La subrogación es la asunción por parte de un tercero (como un segundo acreedor o una compañía de seguros) del derecho legal de otra parte a cobrar una deuda o daños. [1] Es una doctrina legal por la cual una persona tiene derecho a hacer cumplir los derechos subsistentes o revividos de otra en beneficio propio. [2] Un derecho de subrogación surge típicamente por aplicación de la ley, pero también puede surgir por ley o por acuerdo. La subrogación es un recurso equitativo , que se desarrolló por primera vez en la Corte de Cancillería inglesa . Es una característica familiar de los sistemas de derecho consuetudinario . Existen doctrinas análogas en las jurisdicciones de derecho civil .
La subrogación es un campo del derecho relativamente especializado; libros de texto legales completos están dedicados al tema. [3] [4]
Doctrina
Los países que han heredado el sistema de derecho consuetudinario normalmente tendrán una doctrina de subrogación, aunque su base doctrinal en una jurisdicción particular puede variar de la de otras jurisdicciones, dependiendo de la medida en que la equidad sigue siendo un cuerpo jurídico distinto en esa jurisdicción.
Los tribunales ingleses han aceptado ahora que el concepto de enriquecimiento injusto tiene un papel que desempeñar en la subrogación. [5] Por el contrario, este enfoque ha sido rechazado enérgicamente por el Tribunal Superior de Australia, donde se dice que la base doctrinal de la subrogación radica en la prevención de resultados desmedidos: por ejemplo, la exoneración de un deudor o una parte que obtiene una doble recuperación. . [6]
Tipos de subrogación
Las situaciones en las que estará disponible la subrogación no están cerradas y varían de una jurisdicción a otra. La subrogación suele surgir en situaciones de tres partes. Algunos ejemplos comunes de subrogación incluyen:
- Seguro de indemnización. Un asegurador de indemnización puede tener derecho a subrogarse en los derechos del asegurado frente a un tercero responsable del daño al asegurado.
- Ley de garantías . Una fianza puede tener derecho a subrogarse en los derechos del acreedor frente al deudor principal.
- Acreedores de confianza. Un acreedor de un fiduciario puede tener derecho a subrogarse en el derecho de indemnización del fiduciario.
- Subrogación a valores salientes. Un prestamista que adelanta fondos con el fin de liquidar una garantía puede tener derecho a subrogarse en la garantía de un tercero frente al prestatario.
- Billetes de cambio. El endosante de una letra de cambio puede tener derecho a subrogarse en el tenedor frente al aceptante (que es responsable de indemnizar al endosante).
Derechos de subrogación del asegurador de indemnización
En este contexto, se ha utilizado "subrogación" para referirse a dos situaciones distintas.
Primero, después de pagar bajo una póliza de seguro de indemnización, un asegurador puede tener derecho a ponerse en el lugar del asegurado y hacer cumplir los derechos del asegurado contra el tercero causante de daños que es responsable de la pérdida. [7] Esto es subrogación en su sentido propio o básico. La subrogación de seguros y, específicamente, los tipos y montos de pagos que se pueden recuperar, difieren de una jurisdicción a otra.
En segundo lugar, después de pagar en virtud de una póliza de seguro de indemnización, un asegurador puede tener derecho a demandar al asegurado cuando el asegurado ya ha tenido su pérdida compensada por el tercero infractor. Es decir, el asegurador tiene un reclamo contra el asegurado para garantizar que el asegurado no obtenga una doble recuperación. [8] Esta situación podría surgir si, por ejemplo, un asegurado reclamó en su totalidad bajo la póliza, pero luego inició un proceso contra el tercero infractor y recuperó daños sustanciales. [9] Estrictamente hablando, este no es un caso de subrogación; es un caso de recuperación.
Proceso de subrogación de seguro de viaje
En una póliza de seguro de viaje "en exceso " o " complementaria " donde hay una cláusula de 'primer pagador', a través del proceso de subrogación, una aseguradora tiene el derecho legal de solicitar la participación en los costos hasta un cierto porcentaje del proveedor de seguro médico de grupo privado de un miembro después de la aseguradora paga una reclamación de seguro de viaje. [10] Estos planes son menos costosos, pero si hay un reclamo importante, las compañías de seguros, como el seguro RBC , [11] pueden ofrecer [11]
Cualquiera de nuestras pólizas es un seguro de exceso y es el último pagador. Todas las demás fuentes de recuperación, pagos de indemnización o cobertura de seguro deben agotarse antes de que se realicen pagos en virtud de cualquiera de nuestras pólizas.
- RBC Seguros Saltzman CBC 2016
Si bien estas pólizas de seguro de viaje complementarias pueden ser menos costosas a corto plazo, pueden tener consecuencias devastadoras si se produce una crisis de salud grave y costosa durante el viaje. [10] Esto significa que si un cliente presenta un reclamo, la aseguradora recuperará esa cantidad del proveedor de seguro médico grupal privado del miembro, por ejemplo, $ 100,000 del total de $ 200,000. Esto puede volverse problemático si el miembro luego tiene una enfermedad grave porque muchos proveedores de seguros de salud grupales privados tienen un monto máximo de cobertura de por vida, $ 500,000 por ejemplo, para sus planes de salud extendidos. Si el miembro compra un seguro de viaje a su propio proveedor de atención médica extendida, una reclamación no habría afectado su máximo de por vida. [10]
Derechos de subrogación de fianzas
Una fianza que salde las deudas de otra parte puede tener derecho a subrogarse en las reclamaciones anteriores del acreedor y los recursos contra el deudor para recuperar la suma pagada. [12] Esto incluiría al endosante en una letra de cambio . [13] La fianza tendrá entonces el beneficio de cualquier garantía mobiliaria a favor del acreedor de la deuda original. Conceptualmente, este es un punto importante, ya que el subrogado tomará las garantías reales del subrogado por aplicación de la ley, incluso si el subrogado no las conocía. [14]
Derechos de subrogación frente a los fideicomisarios
Un fideicomisario que realiza transacciones en beneficio de los beneficiarios del fideicomiso generalmente tiene derecho a ser indemnizado con los activos del fideicomiso; esto se garantiza mediante un gravamen equitativo o un primer cargo sobre los activos del fideicomiso. Se trata de una garantía real de propiedad.
Los acreedores fiduciarios (es decir, las personas que se han convertido en acreedores del fideicomisario como fideicomisario) pueden tener derecho a subrogarse en el gravamen del fideicomisario. Este es un 'derecho' particularmente precario de los acreedores fiduciarios: un fideicomisario puede no tener un derecho de indemnización (por ejemplo, porque el fiduciario ha cometido un abuso de confianza al incurrir en la responsabilidad del acreedor en cuestión) o puede ser limitado ( por ejemplo, cuando el fiduciario ha cometido un abuso de confianza no relacionado y opera la regla de cuentas claras). En algunas jurisdicciones, es posible que el derecho de indemnización del fiduciario quede excluido por completo. En estos casos, la subrogación puede resultar inútil o imposible.
Derechos de subrogación del prestamista
Cuando un prestamista presta dinero a un prestatario para liquidar la deuda del prestatario a un tercero (o que el prestamista paga directamente al tercero para liquidar la deuda), el prestamista puede tener derecho a subrogarse en los derechos anteriores del tercero contra el prestatario en la medida de la deuda descargada. [15]
Diverso
Cuando un banco , actuando sobre lo que cree erróneamente que es el mandato válido de su cliente, paga dinero a un tercero que exime de la responsabilidad del cliente ante el tercero, el banco se subroga a los recursos anteriores del tercero contra el cliente. [dieciséis]
Efecto de la subrogación
Cuando la subrogación está disponible, la parte subrogada tiene derecho a ponerse en el lugar de otra y hacer cumplir los derechos de esa otra parte. Si se establece la equidad, el tribunal puede efectuar el remedio de subrogación mediante un gravamen equitativo, un cargo o un fideicomiso implícito con una obligación de rendir cuentas. Fundamentalmente, los derechos del reclamante son totalmente derivados, por lo que el reclamante no tiene derechos superiores a los de la persona a quien se le subroga.
Subrogación en jurisdicciones de derecho civil
Existen doctrinas análogas en países de derecho civil . [17]
Referencias
- ^ "Definición de SUBROGACIÓN" . www.merriam-webster.com . Consultado el 24 de septiembre de 2018 .
- ^ Charles Mitchell ; Stephen Watterson (2007). Subrogación (1ª ed.). Prensa de la Universidad de Oxford . párrafo 1.01. ISBN 9780199296644.
En el derecho inglés, el término "subrogación" denota un proceso mediante el cual se considera que una parte ha sido sustituida por otra, de modo que pueda adquirir y hacer valer los derechos de la otra frente a un tercero en su propio beneficio.
- ^ Charles Mitchell ; Stephen Watterson (2007). Subrogación (1ª ed.). Prensa de la Universidad de Oxford . ISBN 9780199296644.
- ^ Henry Newton Sheldon (2017). La ley de subrogación (1ª ed.). Prensa de andesita. ISBN 978-1375572576.
- ↑ Véase, por ejemplo, Bank of Cyprus v Menelaou [2015] UKSC 66; fue reconocido por primera vez en Banque Financiere v Parc [1999] 1 AC 221.
- ^ Bofinger contra Kingsway [2009] HCA 44; Heydon, Leeming y Turner, Meagher, Gummow & Lehane's Equity: Doctrine and Remedies (5.a edición, 2015) 391-2.
- ^ Mason v Sainsbury (1782) 3 Dougl KB 61; Morris contra Ford Motor Co. [1973] QB 792
- ↑ Castellain contra Preston (1883) 11 QBD 380; Re Miller, Gibb & Co [1957] 1 WLR 703
- ^ En la práctica, hay muchas razones por las que un asegurado puede hacer esto; para recuperar una pérdida no asegurable relacionada, para establecer una defensa frente a otras reclamaciones contra el asegurado. Sin embargo, en cada caso, la ley les exige que devuelvan al asegurador el monto de cualquier compensación recibida por la cual también hayan recibido pagos de seguro.
- ^ a b c Saltzman, Aaron (20 de marzo de 2016). "Compre un seguro médico de viaje y termine con menos cobertura: la dura lección de una pareja Si compra un seguro de viaje, tenga en cuenta la cláusula del 'primer pagador'" . CBC . Consultado el 23 de marzo de 2016 .
- ^ a b "Historial de seguros de RBC" . 2016 . Consultado el 23 de marzo de 2016 .
- ↑ Forbes v Jackson (1882) 19 Ch D 615
- ^ Duncan, Fox & Co contra North and South Wales Bank (1880) 6 App Cas 1
- ^ Charles Mitchell, La ley de subrogación , ISBN 0-19-825938-7
- ↑ Butler v Rice [1910] 2 Ch 277; Ghana Commercial Bank c. Chandiram [1960] AC 732
- ^ B Liggett (Liverpool) Ltd contra Barclays Bank Ltd [1928] 1 KB 48
- ^ Véanse, por ejemplo, los artículos 1651-1659 del Código Civil de Quebec , que tratan de la subrogación en la ley (civil) de Quebec
enlaces externos
- NASP (Asociación Nacional de Profesionales de Subrogación)
- Northern Buckeye vs Lawson - 2004
- Libro electrónico: Soluciones de subrogación de próxima generación - 2014
- Renuncia de subrogación