El seguro público de automóviles es un sistema de seguro obligatorio de automóviles de propiedad y operación del gobierno que se utiliza en las provincias canadienses de Columbia Británica , Saskatchewan , Manitoba y Quebec . Se basa en la idea de que si el gobierno obliga a los automovilistas a comprar un seguro de automóvil, el gobierno debe garantizar que los automovilistas paguen primas justas y reciban una cobertura de alta calidad. Los gobiernos de todo el país han utilizado varios esquemas de seguros, desde el total de responsabilidad civil hasta el total sin culpa en la búsqueda de ese objetivo.
Las aseguradoras públicas de automóviles en Canadá han operado históricamente sin fines de lucro. La excepción es la Corporación de Seguros de Columbia Británica (ICBC), cuya legislación habilitante se modificó en 2010 para permitir que el gobierno provincial lo obligue a pagar dividendos al tesoro provincial. [1]
Contra seguro de automóvil privado
Los argumentos sobre la provisión pública versus privada de seguros de automóviles a menudo giran en torno al precio y el trato de los reclamantes. En última instancia, la cuestión de qué sistema es más eficiente sigue abierta.
Los argumentos de principio a favor de los seguros privados giran en torno al efecto "disciplinador" de la competencia del mercado. Con respecto al precio, los defensores del seguro privado argumentan que un mercado abierto y competitivo para el seguro de automóviles obligaría a los proveedores a ser rentables y competir en precio, lo que resultaría en primas más bajas. Sin embargo, quienes están a favor de la provisión de seguros públicos argumentan que, dado que las empresas privadas también tendrían que obtener ganancias para sus propietarios, una entidad sin fines de lucro tendría más probabilidades de tener primas bajas.
Con respecto a los propios reclamantes, los defensores de los seguros privados argumentan que la competencia obligará a las aseguradoras privadas a tratar a los reclamantes de la forma más justa posible, ya que los asegurados simplemente cambiarán de proveedor si se sienten maltratados. El contraargumento a esto es que, dado que todas las aseguradoras privadas tienen presiones de ganancias similares, todas serán igualmente reacias a pagar beneficios para aumentar sus márgenes de ganancia, lo que resultará en que los asegurados estén mal atendidos sin importar la aseguradora que elijan, mientras que una La aseguradora que opera sobre una base de punto de equilibrio a largo plazo tendría más flexibilidad para compensar por completo a los reclamantes.
A nivel empírico, las comparaciones de costos entre jurisdicciones son difíciles por varias razones. Primero, las diferentes jurisdicciones utilizan diferentes modelos de seguros. Columbia Británica, por ejemplo, utiliza un modelo de agravio con algunos beneficios por accidentes sin culpa; Saskatchewan ofrece a los consumidores la posibilidad de elegir entre políticas de responsabilidad civil y extracontractual; Manitoba utiliza un modelo sin culpa con la opción de demandar por daños económicos en exceso de los beneficios sin culpa; y Québec utiliza un modelo puro sin culpa sin opción a demandar. [2] En segundo lugar, los niveles mínimos obligatorios de cobertura y beneficios pueden variar ampliamente, incluso entre provincias que utilizan modelos de seguro similares. En tercer lugar, lo que está cubierto dentro de una categoría determinada, como los beneficios médicos, también puede diferir entre jurisdicciones. En cuarto lugar, las diferentes partes del país difieren en áreas como la demografía y el clima, lo que puede afectar los costos de las reclamaciones y la frecuencia de los accidentes. Por último, las comparaciones con otros países, y con Estados Unidos en particular, son difíciles, ya que el sistema de salud pública de Canadá cubre los costos médicos que, de otro modo, a menudo serían sufragados por las aseguradoras de automóviles.
Debido a esto, es difícil realizar comparaciones precisas de primas en todo el país. Es probable que un análisis que no revele su metodología, o que utilice datos premium extraídos de múltiples fuentes externas, no sea confiable.
Como era de esperar, estos factores de complicación han dado lugar a que varios estudios comparativos de primas en todo el país lleguen a conclusiones diferentes. Por ejemplo, estudios de la Asociación de Consumidores de Canadá encontraron que las tarifas en las cuatro provincias de suministro público son más bajas que en las provincias que utilizan un sistema de seguro de automóvil privado. [3] Por otro lado, el Instituto Fraser , un grupo de expertos de derecha, publicó un estudio en 2011 que concluyó que las tarifas más altas de seguros de automóviles en Canadá se pagaban en Ontario, Columbia Británica, Saskatchewan y Manitoba, de los cuales los tres últimos operan aseguradoras públicas. [4] Más recientemente, un análisis de Deloitte de 2015 realizado para el seguro público de Manitoba (MPI) encontró que las cuatro provincias con provisión pública tienen las tarifas de seguro más baratas. [5]
En Columbia Británica
La Corporación de Seguros de la Columbia Británica fue creada en 1973 por el gobierno del NDP del primer ministro Dave Barrett . Si bien inicialmente se opuso al opositor Partido del Crédito Social , ICBC se hizo popular entre el público y su existencia continua ha sido apoyada por el gobierno de turno desde entonces. [6] [7]
ICBC inicialmente tenía el monopolio de todos los seguros de automóviles, pero en 1977, el gobierno provincial abrió el mercado de seguros opcionales. [8] A pesar de la entrada de varias empresas en la década de 1980, el 87% de los habitantes de la Columbia Británica que compraron cobertura adicional lo hicieron a ICBC en 2003. [9]
Desde sus inicios, el mandato de ICBC ha cambiado varias veces. Inicialmente, era responsable solo de seguros, pero en varios puntos desde su creación también ha sido responsable de programas sociales como la iniciativa de conducción anti-deteriorada CounterAttack, iniciativas de seguridad vial, licencias de vehículos y conductores, transporte comercial y cumplimiento, cobro de multas. y educación vial. [10]
En 2010, la legislación que permite ICBC, la Ley de la Corporación de Seguros , fue modificado por Christy Clark ‘s Columbia Británica liberal del gobierno para permitir que el Comité del Gabinete para obligar ICBC a los dividendos de pago especificada en el tesoro provincial. Durante los próximos años, se podría decir que eso ha tenido un gran impacto negativo en la posición financiera de ICBC y ha sido señalado como la causa subyacente del pronóstico de ICBC de incrementos dramáticos en las tasas por un total de más del 40%. [11]
En Manitoba
El seguro público de Manitoba (MPI) fue creado en 1971 por un gobierno del NDP bajo el liderazgo de Edward Schreyer . Había ocupado un lugar destacado en su plataforma de campaña para las elecciones de 1969. [12] Es una corporación de la Corona sin fines de lucro que opera con un modelo puro sin culpa. [13]
En Quebec
En 1978, el gobierno del Parti Québécois de René Lévesque creó la Régie de l'assurance Automobile du Québec (RAAQ). En 1990, la RAAQ se convirtió en la Société de l'assurance Automobile du Québec (SAAQ). [14] En Quebec, el seguro público de automóviles se limita a la cobertura de lesiones personales, mientras que los daños a la propiedad están cubiertos por aseguradoras privadas. [15]
En Saskatchewan
Creado en 1945 por Tommy Douglas 's CCF gobierno, Seguros del Gobierno de Saskatchewan es la más antigua de la aseguradora pública de automóviles en Canadá. [16] Saskatchewan es la única provincia de Canadá que ofrece a los automovilistas la posibilidad de elegir entre sistemas de seguro sin culpa y sin responsabilidad civil.
En otras partes de Canadá
Otras provincias han considerado la posibilidad de introducir un sistema público de seguro de automóviles. El Nuevo Partido Demócrata de Ontario ganó las elecciones provinciales de 1990 en una plataforma que incluía el seguro público de automóviles. Después de asumir el cargo, el primer ministro Bob Rae nombró a Peter Kormos , uno de los defensores más vocales de los seguros públicos, como ministro responsable de presentar la política. [17] Con el inicio de la recesión, sin embargo, tanto los grupos empresariales como laborales expresaron su preocupación por los despidos y la pérdida de ingresos. [18] El gobierno abandonó la política en 1991, que fue una de las razones de su pérdida de poder en 1995. [ cita requerida ]
El seguro público de automóviles también se ha considerado en New Brunswick después de que las tarifas de los seguros privados casi se duplicaron entre 2003 y 2005, pero finalmente fue rechazado por el gobierno provincial. [19] También fue un problema en Nueva Escocia durante sus elecciones provinciales de 2003 y permaneció en la plataforma de la oposición oficial , el Nuevo Partido Democrático de Nueva Escocia durante la campaña electoral de 2006. [20] Sin embargo, no apareció en la plataforma del NDP en la campaña de 2009, y durante el gobierno mayoritario del NDP, no logró introducir un esquema de seguro público. El gobierno conservador progresivo de Terranova y Labrador de Danny Williams también estaba considerando el seguro público de automóviles en 2004 como "último recurso" cuando las compañías de seguros privadas amenazaron con retirarse de la provincia en respuesta a la legislación que revocaba las primas. [21]
Ver también
- Seguro del gobierno de Saskatchewan
- Corporación de Seguros de la Columbia Británica
- Société de l'assurance Automobile du Québec
- Seguro público de Manitoba
- Seguro de vehículo
Referencias
- ^ "El gobierno se compromete a mantener las manos alejadas de los dividendos de ICBC durante tres años" . Vancouver Sun . 25 de noviembre de 2016 . Consultado el 13 de julio de 2017 .
- ^ Allchurch, J. Derek; Telstad, Heidi (2005). "Venciendo el límite: una guía práctica de las regulaciones" (PDF) . Miller Thompson LLP . Consultado el 13 de julio de 2017 .[ enlace muerto ]
- ^ Asociación de consumidores de Canadá, "Estudio nacional de la Asociación de consumidores sobre tasas de seguros de automóviles confirma que los consumidores de Toronto pagan las tasas más altas en Canadá" Archivado el 17 de diciembre de 2012 en archive.today , 10 de septiembre de 2003
- ^ Fraser Institute, "El costo personal y la asequibilidad del seguro de automóvil en Canadá: edición de 2011" Archivado el 13 de abril de 2014 en Wayback Machine , 12 de abril de 2014
- ^ Deloitte (marzo de 2015). "Comparación de costos del paquete de servicios básicos anual - 31 de marzo de 2015" (PDF) . Finanzas | Provincia de Manitoba . Consultado el 13 de julio de 2017 .
- ^ "Hansard - Martes 6 de marzo de 1973 - Tarde" . www.leg.bc.ca . Consultado el 13 de julio de 2017 .
- ^ McCandless, Richard (verano de 2013). "Política y seguros públicos de automóviles en la Columbia Británica, 1970-2010". Estudios BC . 178 .
- ^ McCandless 102.
- ^ McCandless 110.
- ^ McCandless 104-7.
- ^ "El gobierno promete mantener las manos fuera de los dividendos de ICBC durante tres años" . Vancouver Sun . 25 de noviembre de 2016 . Consultado el 14 de julio de 2017 .
- ^ Goldsborough, Gordon. "Historia de Manitoba: los orígenes de Autopac: un ensayo sobre la posibilidad del gobierno socialdemócrata en Manitoba" . www.mhs.mb.ca . Consultado el 14 de julio de 2017 .
- ^ Seguro público de Manitoba, " Aplicación de tarifa de 2013: Comparación de pólizas básicas: año de seguro 2012-3 ". 1. Consultado el 13 de julio de 2017.
- ^ SAAQ. "Versión accesible - SAAQ" . SAAQ . Consultado el 14 de julio de 2017 .
- ^ Oficina de seguros de Canadá, "Car Insurance-Quebec" Archivado el 12 de noviembre de 2007 en Wayback Machine , consultado el 8 de marzo de 2008
- ^ "Historia de la estabilidad" . Suscriptor canadiense . Consultado el 14 de julio de 2017 .
- ^ Derek Ferguson, "El ministro dice que propondrá un sistema público", Toronto Star , 2 de octubre de 1990, A9.
- ^ James Daw, "El plan automático podría costar $ 1.6 mil millones dicen las empresas", Toronto Star , 7 de febrero de 1991, C1; James Rusk, "El estudio de seguros de automóviles llama la atención", Globe and Mail , 4 de abril de 1991, B6.
- ^ - Reforma del seguro de automóvil: New Brunswick
- ^ "Seguro de auto de Nueva Escocia" . www.autonews24h.com . Consultado el 6 de mayo de 2015 .
- ^ "Incluso Terranova está buscando seguros de automóviles públicos" Archivado el 17 de marzo de 2008 en la Wayback Machine , NUPGE, 6 de junio de 2004