Un cargo por fondos no disponibles es un cargo de penalización que aplica un banco en una cuenta de transacción cuando una transacción se contabiliza en una cuenta que tiene un saldo disponible negativo aunque tenga un saldo físico positivo . [1] La tarifa es distinta de una tarifa por fondos insuficientes , ya que hay un saldo físico positivo, pero algunos o todos los fondos están retenidos , lo que significa que el saldo aún no está disponible.
Las tarifas bancarias , como la tarifa de fondos no disponibles, son polémicas y han sido objeto de cierto debate. Los grupos de defensa del consumidor los han criticado como opacos e injustos y que penalizan particularmente a los pobres y las tarifas no reflejan los costos de los bancos. Los bancos argumentan que es una multa, no una tarifa de transacción. Estas comisiones se han convertido en una importante fuente de ingresos para los bancos, sustituyendo a las tradicionales comisiones por cuenta y transacción que en muchos países han desaparecido. [2]
La tarifa de "fondos no disponibles", que no debe confundirse con las tarifas de "fondos insuficientes" (NSF), "sobregiro", "exceso de retención" o "exceso de límite", es una tarifa que resulta de una transacción que se registra en un negativo. saldo disponible y saldo físico positivo, aplicado a una Cuenta de Depósito a la Vista; generalmente una cuenta de cheques. La tarifa generalmente se aplica al final del día hábil, ya que la mayoría de los bancos procesan transacciones al final de cada día hábil.
Una cuenta tiene dos saldos distintos: un saldo registrado (o saldo físico) y un saldo de cuenta. La diferencia proviene de las transacciones que se han aplicado a la cuenta pero tienen retenciones en su contra. Para comprender cómo se produce un "cargo por fondos no disponibles", es importante comprender la diferencia entre los dos tipos de saldos.
El "saldo publicado" es dinero que físicamente está en la cuenta. Este saldo es el resultado de una transacción que tiene una fecha en el pasado. Este es el "saldo real" real del dinero en la cuenta.
El "saldo disponible" es el "saldo registrado" menos el total de las "retenciones" que tienen la fecha de hoy o una fecha en el futuro.