Retención de autorización (también la autorización de tarjetas , preautorización o PREAUTH ) es un servicio ofrecido por crédito y tarjetas de débito proveedores mediante el cual los pone proveedor de una bodega de la cantidad aprobada por el titular de la tarjeta, lo que reduce el saldo de los fondos disponibles hasta que el comerciante borra la transacción (también llamada liquidación ), después de que la transacción se completa o se cancela, o porque la retención expira.
En el caso de las tarjetas de débito, las retenciones de autorización pueden salirse de la cuenta, lo que hace que el saldo vuelva a estar disponible, entre uno y ocho días hábiles después de la fecha de la transacción, según la política del banco. En el caso de las tarjetas de crédito, las retenciones pueden durar hasta treinta días, según el banco emisor. Las transacciones pueden retirarse, pero en la mayoría de los casos, especialmente con bancos más pequeños, no aparecerán como un depósito en su estado de cuenta, sino que se agregarán directamente a su saldo disponible automáticamente debido a que solo es un "cargo temporal".
El motivo principal de las retenciones de autorización es cuando hay un proceso de dos pasos en el pago, que consiste en una autorización y una liquidación con un desfase intermedio. Estos eran comunes en las transacciones de tarjetas de crédito y débito basadas en firmas (no basadas en PIN) en las que se autorizaba una transacción pero no se liquidaba hasta unos días después. También es común en hoteles, servicios de alquiler de automóviles o en el servicio de pago en surtidor en estaciones de servicio donde la empresa desea confirmar que se ha recibido un método de pago válido antes de brindar servicios o bienes y conocer el monto que se cobrará.
La principal consecuencia para el usuario es que no puede acceder a esa parte de su cuenta hasta que expire la retención de autorización sin que se finalice o se liquide y el sistema bancario transfiera los fondos. Si el saldo de la cuenta es bajo, esto podría resultar en un cargo por fondos no disponibles . El saldo real no se reducirá hasta que el comerciante envíe el lote de transacciones y el sistema bancario transfiera los fondos.
Proceso
Cuando un comerciante pasa la tarjeta de crédito de un cliente, la terminal de la tarjeta de crédito se conecta al adquirente del comerciante o al procesador de la tarjeta de crédito, lo que verifica que la cuenta del cliente sea válida y que haya fondos suficientes disponibles para cubrir el costo de la transacción. En este paso, los fondos se "retienen" y se deducen del límite de crédito del cliente (o saldo bancario disponible, en el caso de una tarjeta de débito), pero aún no se transfieren al comerciante. En el momento de la elección del comerciante, el comerciante indica a la máquina de tarjetas de crédito que envíe las transacciones finalizadas al adquirente en una "transferencia por lotes", que comienza el proceso de liquidación, donde los fondos se transfieren de las cuentas de los clientes a las cuentas del comerciante. .
Este proceso no es instantáneo: es posible que la transacción no aparezca en el estado de cuenta del cliente o en la actividad de la cuenta en línea durante uno o dos días, y los fondos pueden tardar hasta tres días en depositarse en la cuenta del comerciante. La autorización previa se cancelará si se permite que expire antes de que se produzca el acuerdo.
Por ejemplo, si una persona tiene un límite de crédito de $ 100 y usa una tarjeta de crédito para realizar una compra en una tienda minorista por $ 30, entonces el crédito disponible disminuirá inmediatamente a $ 70, porque el comerciante ha obtenido una autorización del banco de la persona por deslizando la tarjeta a través de su terminal de tarjeta de crédito.
Si el estado de cuenta se enviara inmediatamente, los cargos reales aún serían de $ 0, porque el comerciante no ha cobrado los fondos en cuestión. El cargo real no se transfiere hasta que el comerciante envía su lote de transacciones y el sistema bancario transfiere los fondos.
Una tarjeta de débito funciona de manera diferente. Al igual que en el ejemplo anterior, si uno tiene un saldo de $ 100 en el banco y usó una tarjeta de débito para realizar una compra en una tienda minorista por $ 30, el saldo disponible disminuirá inmediatamente a $ 70, ya que se establece una retención de los $ 30 porque el comerciante ha obtenido una autorización del banco al pasar la tarjeta por el terminal de la tarjeta de crédito. Sin embargo, el saldo real con el banco sigue siendo de $ 100, porque el comerciante no ha cobrado los fondos en cuestión.
Retrasos
Algunos servicios, como hoteles y coches de alquiler, tienen la tarjeta autorizada al inicio del servicio, pero la liquidación no se realizará hasta la finalización del servicio. Muchas veces, se requieren depósitos adicionales además del costo anticipado del servicio para cubrir cualquier cargo adicional inesperado por daños, kilometraje excesivo o combustible, o si los huéspedes del hotel cobran servicio a la habitación, películas o llamadas telefónicas a la cuenta.
Una vez finalizado el servicio, el proveedor procesará la liquidación de los cargos finales y los enviará al procesador. No es hasta entonces que el proveedor recibirá fondos, a pesar de que la cuenta del cliente habría mostrado la transacción pendiente de la autorización al comienzo del servicio. Los cargos liquidados se deducirán de los fondos autorizados y no se sumarán a los fondos autorizados. El comerciante puede conservar tanto el alquiler de automóviles como las retenciones imprevistas del hotel hasta por 30 días a partir de la fecha del cargo original.
Asimientos dobles
En ocasiones, la negligencia o el error de la computadora pueden hacer que un comerciante intente autorizar una tarjeta dos veces, creando una doble retención en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. Eso sucede a menudo cuando un procesador requiere una verificación de seguridad adicional, como un código de seguridad de la tarjeta , un código postal o una dirección, y se proporciona información incorrecta o está mal escrita. Las bombas de gasolina a menudo imponen una retención doble, una por un monto estándar (como $ 75) y otra por el monto de la compra. Aunque el comerciante liquidará la transacción solo una vez, la retención reducirá temporalmente el saldo disponible del cliente, lo que podría causar rechazos o, en el caso de una tarjeta de débito, incluso sobregiros. [1]
Transacciones anuladas
Solo los comerciantes tienen la capacidad de revertir las autorizaciones previas en la cuenta del titular de la tarjeta. La mayoría de las reglamentaciones no exigen revocaciones antes de que la autorización caduque automáticamente, por lo que la retención permanecerá en la cuenta. [2]
En raras ocasiones, los bancos eliminarán las retenciones de autorización con una solicitud por escrito del comerciante autorizador. [ cita requerida ] Dado que la mayoría de los bancos no pueden verificar que la carta del comerciante sea alguien que tenga autoridad para garantizar que el cargo no se liquide, requieren que la retención se mantenga de acuerdo con las políticas bancarias. [ cita requerida ]
Retenciones por diferentes cantidades
Otro problema que ocurre regularmente con las retenciones de autorización es el monto de la transacción que cambia entre el momento en que se coloca la retención en la cuenta y el momento en que se liquida la transacción. Ocurre más comúnmente cuando el monto del débito final es incierto cuando se obtiene realmente la autorización.
Por ejemplo, si una persona realiza una compra de combustible deslizando una tarjeta de crédito o una tarjeta de crédito en el surtidor sin usar el PIN, el surtidor no tiene forma de saber cuánto combustible se utilizará. Por lo general, la bomba autoriza una cantidad fija, generalmente $ 1 pero a veces hasta $ 100, para verificar que la tarjeta sea legítima y que el cliente tenga fondos disponibles. Cuando se liquida la transacción, en realidad se contabilizará el valor de la compra. [3]
Hay actualmente [ ¿cuándo? ] es un litigio en el estado de Florida que alega que algunas estaciones de servicio no informan adecuadamente a sus clientes que se solicitará una cierta cantidad fija en dólares (generalmente entre $ 75 y $ 100) como preautorización en relación con la compra de un cliente de auto- servicio de gasolina en el surtidor con una tarjeta de débito y que esta práctica viola varias leyes civiles y de protección al consumidor de Florida. La demanda fue presentada por los abogados de Florida Cameron Moyer y James Staack en noviembre de 2007. El Tribunal de Circuito otorgó la certificación de la clase en febrero de 2009. El acusado se encuentra actualmente [ ¿cuándo? ] apelando la Orden de Certificación de Clase. [4]
Otro ejemplo se puede ver con una transacción de restaurante. Si una persona gasta $ 40 en una comida, el servidor no sabe qué cantidad de propina dejará si decide dejar una en la tarjeta. La terminal de la tarjeta de crédito del restaurante generalmente está configurada para autorizar una cantidad mayor, como un 20% por encima del costo de la comida, pero la transacción se liquidará por el total real, incluida la propina real escrita en el recibo. Algunos restaurantes autorizarán solo el monto de la factura, pero la transacción se liquidará más alto con la propina incluida. Este tipo de liquidación (por un monto superior al monto autorizado) solo es posible cuando la autorización original se ejecutó con un código de categoría comercial específico (hotelería). No es posible en entornos de comercio electrónico o minoristas.
Los bancos adquirentes a veces prohíben la práctica de preautorizar una cantidad que incluya una propina, pero garantizarán la liquidación de la cantidad autorizada, más un 15 o 20%. [ cita requerida ]
Otros negocios que pueden liquidar transacciones por montos diferentes a los autorizados originalmente incluyen hoteles y agencias de alquiler de autos. El costo final de estas transacciones puede ser extremadamente impredecible debido a extras imprevistos como cargos por servicio a la habitación, cargos por reabastecimiento de combustible o estadías más largas. Estas empresas suelen retener la tarjeta de crédito del cliente al comienzo de la transacción por el total estimado, más un porcentaje o una cantidad fija en efectivo (como los cargos de alquiler estimados, más el 15% o $ 250). Los establecimientos no suelen liquidar las transacciones hasta después de que el cliente haya realizado el check out o haya devuelto el coche de alquiler. Algunos hoteles y agencias de alquiler de automóviles no aceptan tarjetas de débito con la marca Visa o MasterCard , ya que las retenciones de autorización pueden expirar antes de que se liquide la transacción. Además, algunas agencias utilizan el requisito de una tarjeta de crédito como herramienta para evaluar a los clientes de alto riesgo, ya que las tarjetas de crédito generalmente requieren un buen historial crediticio y todo lo que se necesita para una tarjeta de débito es una cuenta corriente .
Otro ejemplo de una transacción que puede liquidarse por un monto diferente al monto autorizado es una transacción realizada en una moneda diferente a la moneda en la que está denominada la tarjeta. El monto final, liquidado, de la transacción se basará en el tipo de cambio vigente en la fecha de liquidación. Dado que esa tasa generalmente no se conoce en el momento de la autorización, los bancos utilizarán una cantidad estimada basada en la tasa de cambio en el momento de la autorización.
Referencias
- ^ Christopher Solomon. "Manguera en el surtidor de gasolina - con su tarjeta de débito" . MSNBC . Archivado desde el original el 1 de enero de 2011 . Consultado el 23 de mayo de 2010 .
- ^ Para ver un ejemplo, consulte la sección titulada Se me ha cobrado mi pedido, pero no se ha enviado en http://www.bbcshop.com/scat/faq Archivado el 17 de abril de 2009 en Wayback Machine .
- ^ Snopes.com. Station Break , de Barbara y David Mikkelson. 24 de abril de 2005, consultado el 27 de septiembre de 2006.
- ^ Grillasca & Mayzik v. Hess Corp., Tribunal del Sexto Circuito Judicial en y para el condado de Pinellas, Florida. Número de caso: 07-011610-CJ-21