Un actuario es un profesional empresarial que se ocupa de la medición y gestión del riesgo y la incertidumbre. [1] El nombre del campo correspondiente es ciencia actuarial . Estos riesgos pueden afectar a ambos lados del balance y requieren habilidades de gestión de activos , gestión de pasivos y valoración. [2] Los actuarios proporcionan evaluaciones de los sistemas de seguridad financiera, con un enfoque en su complejidad, sus matemáticas y sus mecanismos. [3]
Ocupación | |
---|---|
Nombres | Actuario |
Tipo de ocupación | Profesión |
Sectores de actividad | Seguros , reaseguros , planes de pensiones , programas de bienestar social |
Descripción | |
Competencias | Matemáticas , finanzas , habilidades analíticas, conocimiento empresarial |
Educación requerida | Ver acreditaciones y exámenes |
Campos de empleo | Compañías de seguros, fondos de jubilación, empresas consultoras y gobierno |
Trabajos relacionados | Asegurador |
Si bien el concepto de seguro se remonta a la antigüedad, [4] los conceptos necesarios para medir y mitigar científicamente los riesgos tienen su origen en los estudios de probabilidad y anualidades del siglo XVII. [5] Los actuarios del siglo XXI requieren habilidades analíticas, conocimiento empresarial y comprensión del comportamiento humano y los sistemas de información para diseñar y gestionar programas que controlen el riesgo. [6] Los pasos reales necesarios para convertirse en actuario suelen ser específicos de cada país; sin embargo, casi todos los procesos comparten una rigurosa estructura escolar o de exámenes y tardan muchos años en completarse. [7]
La profesión se ha clasificado constantemente como una de las más deseables. [8] En varios estudios, ser actuario ocupó el puesto número uno o dos varias veces desde 2010 [9] y entre los 20 primeros durante la mayor parte de la última década. [10]
Responsabilidades
Los actuarios utilizan habilidades principalmente en matemáticas, en particular probabilidad basada en cálculo y estadística matemática , pero también en economía , ciencias de la computación , finanzas y negocios. Por esta razón, los actuarios son esenciales para las industrias de seguros y reaseguros, ya sea como empleados o como consultores; a otras empresas, incluidos los patrocinadores de planes de pensiones; ya agencias gubernamentales como el Departamento de Actuario del Gobierno en el Reino Unido o la Administración del Seguro Social en los Estados Unidos de América. Los actuarios recopilan y analizan datos para estimar la probabilidad y el costo probable de que ocurra un evento como muerte, enfermedad, lesión, discapacidad o pérdida de propiedad. Los actuarios también abordan cuestiones financieras, incluidas las relacionadas con el nivel de contribuciones a las pensiones necesarias para producir un determinado ingreso de jubilación y la forma en que una empresa debe invertir recursos para maximizar el rendimiento de sus inversiones a la luz del riesgo potencial. Utilizando su amplio conocimiento, los actuarios ayudan a diseñar y fijar el precio de las pólizas de seguro, planes de pensión y otras estrategias financieras de una manera que ayudará a garantizar que los planes se mantengan sobre una base financiera sólida. [11]
Disciplinas
La mayoría de las disciplinas actuariales tradicionales se dividen en dos categorías principales: vida y no vida.
Los actuarios de vida, que incluyen actuarios de salud y pensiones , se ocupan principalmente del riesgo de mortalidad , el riesgo de morbilidad y el riesgo de inversión. Los productos destacados en su trabajo incluyen seguros de vida , rentas vitalicias , pensiones, seguros por discapacidad a corto y largo plazo , seguros de salud, cuentas de ahorro para la salud y seguros de cuidados a largo plazo . [12] Además de estos riesgos, los programas de seguro social están influenciados por la opinión pública, la política, las restricciones presupuestarias, los cambios demográficos y otros factores como la tecnología médica , la inflación y las consideraciones del costo de vida . [13]
Los actuarios de no vida, también conocidos como actuarios de seguros generales o de propiedad y accidentes, se ocupan de los riesgos físicos y legales que afectan a las personas o sus bienes. Productos destacados en su trabajo incluyen seguro de auto , seguro de vivienda , seguro de propiedad comercial, compensación de trabajadores , la negligencia de seguros, seguro de responsabilidad civil , el seguro marítimo , seguro contra el terrorismo , y otros tipos de seguro de responsabilidad . [14]
También se recurre a los actuarios por su experiencia en la gestión de riesgos empresariales . [12] Esto puede implicar un análisis financiero dinámico , pruebas de resistencia , la formulación de la política de riesgos corporativos y el establecimiento y funcionamiento de departamentos de riesgos corporativos. [15] Los actuarios también participan en otras áreas de la industria de servicios financieros , como el análisis de ofertas de valores o la investigación de mercado . [12]
Empleo tradicional
Tanto en el lado de vida como en el de accidentes, la función clásica de los actuarios es calcular las primas y reservas para las pólizas de seguro que cubren varios riesgos. [16] En el lado de las víctimas, este análisis a menudo implica cuantificar la probabilidad de un evento de pérdida, llamado frecuencia, y el tamaño de ese evento de pérdida, llamado gravedad. La cantidad de tiempo que ocurre antes del evento de pérdida es importante, ya que la aseguradora no tendrá que pagar nada hasta después de que ocurra el evento. Por el lado de la vida, el análisis a menudo implica cuantificar cuánto valdrá una posible suma de dinero o un pasivo financiero en diferentes momentos en el futuro. Dado que ninguno de estos tipos de análisis son procesos puramente deterministas, los modelos estocásticos se utilizan a menudo para determinar las distribuciones de frecuencia y gravedad y los parámetros de estas distribuciones. La previsión de los tipos de interés y los movimientos de las divisas también influye en la determinación de los costes futuros, especialmente en el lado de la vida. [17]
Los actuarios no siempre intentan predecir eventos futuros agregados. A menudo, su trabajo puede estar relacionada con la determinación del coste de los pasivos financieros que ya han ocurrido, llamado reaseguro retrospectiva , [18] o el desarrollo o cambios en la valoración de nuevos productos. [19]
Los actuarios también diseñan y mantienen productos y sistemas. Participan en la información financiera de los activos y pasivos de las empresas. Deben comunicar conceptos complejos a clientes que tal vez no compartan su idioma o conocimientos profundos. Los actuarios trabajan bajo un código de ética que cubre sus comunicaciones y productos de trabajo. [20]
Empleo no tradicional
Como consecuencia de sus funciones más tradicionales, los actuarios también trabajan en los campos de la gestión de riesgos y la gestión de riesgos empresariales para sociedades financieras y no financieras. [21] Los actuarios en roles tradicionales estudian y utilizan las herramientas y los datos previamente en el dominio de las finanzas. [22] El acuerdo de Basilea II para instituciones financieras (2004), y su análogo, el acuerdo de Solvencia II para compañías de seguros (en vigor desde 2016), requiere que las instituciones contabilicen el riesgo operacional por separado y además del crédito , reserva , activo y riesgo de insolvencia . Las habilidades actuariales se adaptan bien a este entorno debido a su capacitación para analizar diversas formas de riesgo y juzgar el potencial de ganancia al alza, así como la pérdida a la baja asociada con estas formas de riesgo. [21]
Los actuarios también participan en el asesoramiento de inversiones y la gestión de activos , y pueden ser directores comerciales generales y directores financieros . [23] Analizan las perspectivas comerciales con sus habilidades financieras para valorar o descontar flujos de efectivo futuros riesgosos, y aplican su experiencia en precios de seguros a otras líneas de negocios. Por ejemplo, la titulización de seguros requiere habilidades actuariales y financieras. [24] Los actuarios también actúan como testigos expertos aplicando su análisis en juicios judiciales para estimar el valor económico de pérdidas tales como lucro cesante o pérdida de salario. [25]
Historia
Necesidad de seguro
Los requisitos básicos de los intereses comunes dieron lugar al riesgo compartido desde los albores de la civilización. Por ejemplo, las personas que vivieron toda su vida en un campamento tenían riesgo de incendio, lo que dejaría a su banda o familia sin refugio. Después de la aparición del trueque , surgieron riesgos más complejos y se manifestaron nuevas formas de riesgo. Los comerciantes que se embarcan en viajes comerciales corren el riesgo de perder los bienes que les han confiado, sus propias posesiones o incluso sus vidas. Se desarrollaron intermediarios para almacenar y comercializar bienes, lo que los exponía a riesgo financiero . Los proveedores primarios en familias extendidas u hogares corrían el riesgo de muerte prematura, discapacidad o enfermedad, lo que podría dejar a sus dependientes muriendo de hambre. La obtención de crédito era difícil si el acreedor estaba preocupado por el reembolso en caso de muerte o enfermedad del prestatario. Alternativamente, las personas a veces vivían demasiado tiempo desde una perspectiva financiera, agotando sus ahorros, si los había, o convirtiéndose en una carga para otros miembros de la familia o la sociedad. [26]
Intentos tempranos
En el mundo antiguo no siempre había lugar para los enfermos, los que sufrían, los discapacitados, los ancianos o los pobres, que a menudo no formaban parte de la conciencia cultural de las sociedades. [27] Los primeros métodos de protección, además del apoyo normal de la familia extensa, incluían la caridad; las organizaciones religiosas o los vecinos recolectarían para los indigentes y necesitados. A mediados del siglo III, las operaciones caritativas en Roma ayudaron a 1.500 personas que sufrían. [27] La protección caritativa sigue siendo una forma activa de apoyo en la era moderna, [28] pero recibir caridad es incierto y, a menudo, va acompañado de un estigma social . [26]
Los convenios elementales de ayuda mutua y las pensiones surgieron en la antigüedad. [29] A principios del Imperio Romano , se formaron asociaciones para cubrir los gastos de entierro, cremación y monumentos, precursores de los seguros de entierro y las sociedades amigas . Se pagaba una pequeña suma a un fondo comunal semanalmente y, tras la muerte de un miembro, el fondo cubriría los gastos de los ritos y el entierro. Estas sociedades a veces vendían acciones en la construcción de columbāria , o bóvedas funerarias, propiedad del fondo. [30] Otros ejemplos tempranos de fianza mutua y pactos de garantía se remontan a varias formas de compañerismo dentro de los clanes sajones de Inglaterra y sus antepasados germánicos, y a la sociedad celta. [31]
Los seguros distintos de los de vida comenzaron como una cobertura contra la pérdida de carga durante los viajes por mar. Los informes anecdóticos de tales garantías se encuentran en los escritos de Demóstenes , que vivió en el siglo IV a. C. [32] Los primeros registros de una póliza oficial de seguros distintos de los de vida provienen de Sicilia , donde existe un registro de un contrato del siglo XIV para asegurar un envío de trigo. [33] En 1350, Lenardo Cattaneo asumió "todos los riesgos por actos de Dios, o del hombre, y de los peligros del mar" que pueden ocurrir a un envío de trigo de Sicilia a Túnez hasta un máximo de 300 florines . Por esto se le pagó una prima del 18%. [34]
Desarrollo de la teoría
Durante el siglo XVII, se estaba desarrollando una base más científica para la gestión de riesgos . En 1662, un drapeador londinense llamado John Graunt demostró que existían patrones predecibles de longevidad y muerte en un grupo definido, o cohorte , de personas, a pesar de la incertidumbre sobre la futura longevidad o mortalidad de cualquier individuo. Este estudio se convirtió en la base de la tabla de vida original . Combinando esta idea con la del interés compuesto y la valoración de anualidades , fue posible establecer un plan de seguros para proporcionar seguros de vida o pensiones para un grupo de personas, y calcular con cierto grado de precisión las contribuciones necesarias de cada miembro a un fondo común. asumiendo una tasa de interés fija. La primera persona en calcular correctamente estos valores fue Edmond Halley . [5] En su trabajo, Halley demostró un método para usar su tabla de vida para calcular la prima que alguien de una edad determinada debería pagar para comprar una renta vitalicia. [35]
Actuarios tempranos
El trabajo pionero de James Dodson en el sistema de prima nivelada condujo a la formación de la Sociedad para Garantías Equitativas sobre Vidas y Supervivencia (ahora comúnmente conocida como Equitable Life ) en Londres en 1762. Esta fue la primera compañía de seguros de vida en utilizar tasas de se calcularon científicamente para las pólizas de vida a largo plazo, utilizando el trabajo de Dodson. Después de la muerte de Dodson en 1757, Edward Rowe Mores asumió el liderazgo del grupo que finalmente se convirtió en la Sociedad de Garantías Equitativas. Fue él quien especificó que el funcionario jefe debía llamarse actuario . [36] Anteriormente, el uso del término se había restringido a un funcionario que registraba las decisiones o actos de los tribunales eclesiásticos , en la antigüedad originalmente el secretario del senado romano , responsable de compilar el Acta Senatus . [37] Otras empresas que originalmente no utilizaron tales métodos matemáticos y científicos fracasaron con frecuencia o se vieron obligadas a adoptar los métodos iniciados por Equitable. [38]
Desarrollo de la profesión moderna
En los siglos XVIII y XIX, la complejidad computacional se limitó a los cálculos manuales. Los cálculos reales necesarios para calcular las primas de seguro justas son complejos. Los actuarios de esa época desarrollaron métodos para construir tablas de fácil uso, utilizando aproximaciones sofisticadas llamadas funciones de conmutación , para facilitar los cálculos manuales oportunos y precisos de las primas. [39] Con el tiempo, se fundaron organizaciones actuariales para apoyar y promover tanto los actuarios como la ciencia actuarial, y para proteger el interés público garantizando la competencia y los estándares éticos. [40] Dado que los cálculos eran engorrosos, los atajos actuariales eran comunes.
Los actuarios de no vida siguieron los pasos de sus compatriotas de vida a principios del siglo XX. En los Estados Unidos, la revisión de 1920 de las tasas de compensación para trabajadores requirió más de dos meses de trabajo las veinticuatro horas del día por parte de equipos de actuarios diurnos y nocturnos. [41] En las décadas de 1930 y 1940, se desarrollaron rigurosos fundamentos matemáticos para los procesos estocásticos . [42] Los actuarios comenzaron a pronosticar pérdidas utilizando modelos de eventos aleatorios en lugar de métodos deterministas . Las computadoras revolucionaron aún más la profesión actuarial. Desde lápiz y papel hasta tarjetas perforadas y microcomputadoras, la capacidad de modelado y pronóstico del actuario ha crecido exponencialmente. [43]
Otro desarrollo moderno es la convergencia de la teoría financiera moderna con la ciencia actuarial. [44] A principios del siglo XX, los actuarios estaban desarrollando técnicas que se pueden encontrar en la teoría financiera moderna, pero por varias razones históricas, estos desarrollos no lograron mucho reconocimiento. [45] A finales de la década de 1980 y principios de la de 1990, los actuarios realizaron un esfuerzo distinto para combinar la teoría financiera y los métodos estocásticos en sus modelos establecidos. [46] En el siglo XXI, la profesión, tanto en la práctica como en los programas educativos de muchas organizaciones actuariales, combina tablas, modelos de pérdidas, métodos estocásticos y teoría financiera, [47] pero aún no está completamente alineada con la economía financiera moderna. . [48]
Remuneración y ranking
Como hay relativamente pocos actuarios en el mundo en comparación con otras profesiones, los actuarios tienen una gran demanda y están muy bien pagados por los servicios que prestan. [49] Según una publicación de 2019 creada por la Oficina de Trabajo y Estadísticas de EE. UU., El salario medio anual de los actuarios en EE. UU. Era de 108.350 dólares. [12] Del mismo modo, un 2014[actualizar]una encuesta en el Reino Unido indicó un salario inicial para un actuario recién acreditado de alrededor de £ 50,000; Los actuarios con más experiencia pueden ganar más de 100.000 libras esterlinas. [50]
La profesión actuarial se ha clasificado constantemente durante décadas como una de las más deseables. Los actuarios trabajan horas comparativamente razonables, en condiciones cómodas, sin la necesidad de un esfuerzo físico que pueda provocar lesiones, están bien remunerados y la profesión siempre tiene una buena perspectiva de contratación. [8] No solo la profesión en general tiene una clasificación alta, sino que también se considera una de las mejores profesiones para las mujeres, [51] y una de las mejores profesiones a prueba de recesión. [52] En los Estados Unidos, la profesión fue calificada como la mejor profesión por CareerCast, que utiliza cinco criterios clave para clasificar los trabajos: medio ambiente, ingresos, perspectivas de empleo, demandas físicas y estrés, en 2010, [53] 2013, [ 54] y 2015. [55] En otros años, se mantuvo entre los 20 primeros. [56] En el Reino Unido, [57] y en todo el mundo, [58] los actuarios siguen ocupando un lugar destacado como profesión.
Acreditaciones y exámenes
Convertirse en un actuario con credenciales completas requiere pasar una serie rigurosa de exámenes profesionales, que generalmente toman varios años. En algunos países, como Dinamarca, la mayoría de los estudios se llevan a cabo en un entorno universitario. [59] En otros, como los Estados Unidos, la mayoría de los estudios se llevan a cabo durante el empleo a través de una serie de exámenes. [60] En el Reino Unido, y en los países basados en su proceso, existe una estructura híbrida de exámenes universitarios. [61]
Soporte para exámenes
Dado que estos exámenes de calificación son extremadamente rigurosos, generalmente hay apoyo disponible para las personas que avanzan en los exámenes. A menudo, los empleadores proporcionan tiempo de estudio remunerado en el trabajo y asistencia remunerada a seminarios diseñados para los exámenes. [62] Además, muchas empresas que emplean actuarios tienen aumentos de sueldo automáticos o ascensos cuando se aprueban los exámenes. Como resultado, los estudiantes actuariales tienen fuertes incentivos para dedicar un tiempo de estudio adecuado durante las horas fuera del trabajo. Una regla general común para los estudiantes de exámenes es que, para los exámenes de la Sociedad de Actuarios, se necesitan aproximadamente 400 horas de tiempo de estudio para cada examen de cuatro horas. [63] Por lo tanto, se deben anticipar miles de horas de estudio durante varios años, suponiendo que no haya fallas. [64]
Aprobar calificaciones y tasas de aprobación
Históricamente, la profesión actuarial se ha mostrado reacia a especificar las calificaciones para aprobar sus exámenes. [65] Para abordar las preocupaciones de que existen cuotas preexistentes para aprobar / reprobar, un ex presidente de la Junta Examinadora del Instituto y la Facultad de Actuarios declaró: "Aunque a los estudiantes les resulta difícil de creer, la Junta Examinadora no tiene reprobar las cuotas para lograrlo. En consecuencia, las tasas de aprobación son libres de variar (y lo hacen). Están determinadas por la calidad de los candidatos que se presentan al examen y, en particular, por lo bien preparados que estén. La aptitud para aprobar es el criterio, no si se puede lograr una marca en el 40% superior de los candidatos presentes ". [66] En 2000, la Casualty Actuarial Society (CAS) decidió comenzar a publicar calificaciones aprobadas para los exámenes que ofrece. [67] La política de la CAS también es no calificar para ratios de aprobación específicos; la junta del CAS afirmó en 2001 que "el CAS no utilizará un índice de aprobación predeterminado como guía para establecer la calificación de aprobado para cualquier examen. Si el CAS determina que el 70% de todos los candidatos han demostrado una comprensión suficiente del material del programa de estudios, entonces esos 70 El% debe aprobar. De manera similar, si el CAS determina que solo el 30% de todos los candidatos han demostrado una comprensión suficiente del material del programa de estudios, solo ese 30% debe aprobar ". [68]
Actuarios notables
- Nathaniel Bowditch
- Primer matemático estadounidense recordado por su trabajo sobre navegación oceánica. En 1804, Bowditch se convirtió en lo que probablemente fue el segundo actuario de seguros de los Estados Unidos de América como presidente de Essex Fire and Marine Insurance Company en Salem, Massachusetts [69]
- Harald Cramér
- Actuario y probabilista sueco notable por sus contribuciones en estadística matemática, como la desigualdad de Cramér-Rao . [70] Cramér fue presidente honorario de la Sociedad Actuarial Sueca [71]
- James Dodson
- Director de la Royal Mathematical School y Stone's School, Dodson se basó en las tablas estadísticas de mortalidad desarrolladas por Edmund Halley en 1693 [72]
- Edmond Halley
- Si bien Halley en realidad es anterior a gran parte de lo que ahora se considera el comienzo de la profesión actuarial, fue el primero en calcular de manera rigurosa las primas de una póliza de seguro de vida matemática y estadísticamente [35].
- James C. Hickman
- Educador, investigador y autor actuarial estadounidense [73]
- Oswald Jacoby
- Actuario estadounidense mejor conocido como jugador de bridge por contrato , fue la persona más joven en aprobar cuatro exámenes de la Sociedad de Actuarios [74].
- David X. Li
- Actuario calificado canadiense que en la primera década del siglo XXI fue pionero en el uso de modelos de cópula gaussiana para la fijación de precios de obligaciones de deuda garantizadas (CDO) [75]
- Edward Rowe Mores
- Primera persona en utilizar el título "actuario" con respecto a un puesto comercial [76]
- William Morgan
- Morgan fue nombrado Actuario de la Society for Equitable Assurances en 1775. Amplió el trabajo de Mores y Dodson, y puede ser considerado el padre de la profesión actuarial en el sentido de que su título se aplicó al campo en su conjunto [77].
- Robert J. Myers
- Actuario estadounidense que jugó un papel decisivo en la creación del programa de Seguridad Social de EE. UU . [78]
- Frank Redington
- Actuario británico que desarrolló la teoría de inmunización de Redington. [79]
- Isaac M. Rubinow
- Fundador y primer presidente de Casualty Actuarial Society . [80]
- Elizur Wright
- Actuario y abolicionista estadounidense, profesor de matemáticas en Western Reserve College (Ohio). Hizo campaña a favor de leyes que exigían que las compañías de seguros de vida tuvieran reservas suficientes para garantizar que se pagarían las pólizas. [81]
Actuarios ficticios
Los actuarios han aparecido en obras de ficción que incluyen literatura, teatro, televisión y cine. A veces, han sido retratados como "individuos obsesionados con las matemáticas, socialmente desconectados con peinaciones sorprendentemente malas", lo que ha resultado en una respuesta mixta entre los propios actuarios. [82]
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A principios del Imperio, las asociaciones se formaron con el propósito de cubrir los gastos funerarios de sus miembros, ya sea que los restos fueran enterrados o incinerados, o con el propósito de construir columbāria, o para ambos ... Si los miembros habían proporcionado lugares para la disposición de sus cuerpos después de la muerte, ahora cubrían los gastos funerarios necesarios mediante el pago semanal al fondo común de una pequeña suma fija, fácilmente al alcance de los más pobres. Cuando un miembro murió, se extrajo una suma establecida de la tesorería para su funeral ... Si el propósito de la sociedad era la construcción de un columbario, primero se determinaba el costo y la suma total se dividía en lo que deberíamos llamar acciones (sortēs virīlēs), cada miembro tomando todos los que podía pagar y pagando su valor en la tesorería.
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Las funciones de conmutación son un dispositivo computacional para garantizar que las primas únicas netas ... se puedan obtener todas a partir de una única consulta de tabla. Históricamente, esta idea ha sido muy importante para ahorrar trabajo de cálculo al llegar a cotizaciones de primas. Incluso ahora ... los empleados de la empresa sin formación cuantitativa podrían calcular las primas en un formato de hoja de cálculo con la ayuda de una tabla de vida.
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Este peligro solo podría evitarse colocando sus tarifas de seguro sobre una base científica, que debería ser la misma e inalterable para todas las empresas. ... Después de dos o tres entrevistas con Elizur Wright, los presidentes de las empresas llegaron a la conclusión de que él era exactamente el hombre que querían, y le encargaron que redactara un conjunto revisado de tablas y tarifas que les sirviera para un estándar uniforme.
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Mi tarea ya ha terminado ... los que están aquí enterrados ya han recibido parte de sus honores, y para el resto, sus hijos serán educados hasta la edad adulta a expensas del público: el estado ofrece así un premio valioso, como la guirnalda de victoria en esta carrera de valor, por la recompensa tanto de los caídos como de los supervivientes.
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enlaces externos
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