La selección del riesgo de seguro de automóvil es el proceso mediante el cual las aseguradoras de vehículos determinan si asegurar o no a una persona y qué prima de seguro cobrar. Dependiendo de la jurisdicción, la prima del seguro puede ser exigida por el gobierno o determinada por la compañía de seguros de acuerdo con un marco de regulaciones establecido por el gobierno. A menudo, la aseguradora tendrá más libertad para fijar el precio de las coberturas de daños físicos que de las coberturas de responsabilidad obligatoria.
Cuando la prima no es exigida por el gobierno, generalmente se deriva de los cálculos de un actuario basados en datos estadísticos. La prima puede variar dependiendo de muchos factores que se cree que afectan el costo esperado de futuras reclamaciones . [1] Esos factores pueden incluir las características del automóvil, la cobertura seleccionada ( deducible , límite, riesgos cubiertos), el perfil del conductor ( edad , sexo , historial de manejo) y el uso del automóvil (viaje diario al trabajo o no, previsto). distancia anual conducida). [2] [3] [4] [5] [6]
Historia
Los métodos convencionales [7] para determinar los costos del seguro de vehículos de motor implican la recopilación de datos históricos relevantes de una entrevista personal con el solicitante del seguro o una solicitud escrita completada por él y haciendo referencia al registro público de conducción de vehículos de motor del solicitante que mantiene un agencia gubernamental, como la Oficina de Vehículos Motorizados. Dichos datos dan como resultado una clasificación del solicitante en una amplia clase actuarial para la cual se asignan tasas de seguro en función de la experiencia empírica de la aseguradora. Muchos factores se consideran relevantes para dicha clasificación en una clase actuarial o nivel de riesgo en particular, como la edad, el sexo, el estado civil, el lugar de residencia y el historial de conducción.
El sistema actual de seguros crea agrupaciones de vehículos y conductores ( clases actuariales ) basadas en los siguientes tipos de clasificaciones.
- Vehículo: Edad; fabricante, modelo; y valor.
- Conductor: Edad; sexo; estado civil; historial de conducción (basado en informes gubernamentales), infracciones (citaciones); por culpa de los accidentes; y lugar de residencia.
- Cobertura: Tipos de pérdidas cubiertas, responsabilidad civil, conductor sin seguro o con seguro insuficiente, integral y colisión; límites de responsabilidad; y deducibles.
Las clasificaciones, como la edad, se dividen aún más en clases actuariales, como las personas de 21 a 24 años, para desarrollar un costo de seguro de vehículo único basado en la combinación específica de atributos para un riesgo particular. Por ejemplo, la siguiente información produciría un costo de seguro de vehículo único:
- Vehículo: Edad - 7 años; fabricante, modelo - Ford, Explorer XLT; valor $ 18,000
- Conductor: Edad: 38 años; género masculino; estado civil soltero; infracciones del historial de conducción (basado en informes del gobierno) - 1 punto (exceso de velocidad); accidentes por culpa - 3 puntos (uno por accidente); lugar de residencia 33619 ( código postal )
- Cobertura: tipos de pérdidas cubiertas; responsabilidad - sí; sin seguro o con seguro insuficiente - no; motorista integral - sí; colisión - sí; límites de responsabilidad : $ 100.000 / $ 300.000 / $ 50.000; deducibles : $ 500 / $ 500.
Un cambio en cualquiera de esta información podría resultar en el cobro de una prima diferente si el cambio resultara en una clase actuarial o nivel de riesgo diferente para esa variable. Por ejemplo, un cambio en la edad de los conductores de 38 a 39 años puede no resultar en una clase actuarial diferente porque las personas de 38 y 39 años pueden estar en la misma clase actuarial. Sin embargo, un cambio en la edad del conductor de 38 a 45 puede resultar en una prima diferente porque los registros de la aseguradora indican una diferencia en el riesgo asociado con esas edades y, por lo tanto, la diferencia de edad da como resultado un cambio en la clase actuarial o el nivel de riesgo asignado. .
Los sistemas de clasificación de seguros actuales también ofrecen descuentos y recargos para algunos tipos de uso del vehículo, el equipo del vehículo y el tipo de conductor. Los recargos y descuentos habituales incluyen:
- Recargos: uso comercial.
- Descuentos: Equipo de seguridad en los airbags del vehículo y frenos antibloqueo ; dispositivos de control de robos, sistemas pasivos (por ejemplo, The Club ) y sistema de alarma; y tipo de conductor: buen estudiante y conductor seguro (sin accidentes); grupo - conductores senior conductores de flotas.
Seguro basado en el uso
Los sistemas de calificación convencionales se basan principalmente en pérdidas realizadas en el pasado y en el historial de otros impulsores con características similares. Más recientemente, se han introducido sistemas electrónicos mediante los cuales el rendimiento real de conducción de un conductor determinado se supervisa y se comunica directamente a la compañía de seguros. Luego, la compañía de seguros asigna al conductor a una clase de riesgo según el comportamiento de conducción monitoreado. Por lo tanto, un individuo puede clasificarse en diferentes clases de riesgo de un mes a otro, dependiendo de cómo conduzca. Por ejemplo, un conductor que conduce largas distancias a alta velocidad en un mes podría ser colocado en una clase de alto riesgo ese mes y pagar una prima importante. Sin embargo, si el mismo conductor conduce distancias cortas a baja velocidad durante el próximo mes, es posible que se lo coloque en una clase de menor riesgo y se le cobre una prima menor.
Referencias
- ^ McClenahan, Charles. "Tarificación" (PDF) . Sociedad Actuarial de Accidentes. Archivado (PDF) desde el original el 14 de mayo de 2006 . Consultado el 11 de mayo de 2006 .
- ^ "¿Qué determina el precio de mi póliza?" . Instituto de Información de Seguros . Consultado el 11 de mayo de 2006 .
- ^ "¿Cómo se calculan las tarifas de los seguros de automóviles?" . Servicios de seguros en todo el país. Archivado desde el original el 8 de febrero de 2006 . Consultado el 11 de mayo de 2006 .
- ^ IVS 1 - Base de valoración del valor de mercado, séptima edición
- ^ "Factores de valor de los coches" . Archivado desde el original el 27 de octubre de 2016 . Consultado el 27 de octubre de 2016 .
- ^ Dijksterhuis, Chris; Lewis-Evans, Ben; Jelijs, Bart; Tucha, Oliver; de Waard, Dick; Brookhuis, Karel (2016). "Estrategias de retroalimentación de seguros basadas en el uso del automóvil. Un estudio de simulador de conducción comparativo" . Ergonomía . 59 (9): 1–13. doi : 10.1080 / 00140139.2015.1127428 . PMID 26653393 .
- ^ Solicitud de EE. UU. 20,040,153,362Bauer, Alan Rex; Burns, Kurtis Tavis; Esposito, Michael Vincent; Huber, David Charles JR .; O'Malley, Patrick Lawrence; "Sistema de seguimiento para determinar y comunicar el costo de un seguro", enero de 2004