Después de la revolución iraní , el sistema bancario de Irán se transformó para funcionar sin intereses islámicos . En 2010 había siete grandes bancos comerciales administrados por el gobierno. [1] En marzo de 2014, los activos bancarios de Irán constituían más de un tercio del total estimado de activos bancarios islámicos a nivel mundial. Ascendieron a 17.344 billones de riales , o 523.000 millones de dólares al tipo de cambio del mercado libre, utilizando datos del banco central , según Reuters . [2]
Desde 2001, el gobierno iraní ha avanzado hacia la liberalización del sector bancario, aunque el progreso ha sido lento. En 1994, Bank Markazi (el banco central) autorizó la creación de instituciones de crédito privadas y en 1998 autorizó a los bancos extranjeros (muchos de los cuales ya habían establecido oficinas de representación en Teherán ) para ofrecer servicios bancarios completos en las zonas de libre comercio de Irán . El banco central trató de seguir esto con la recapitalización y privatización parcial de los bancos comerciales existentes., buscando liberalizar el sector y fomentar el desarrollo de una industria más competitiva y eficiente. Muchos consideran que los bancos de propiedad estatal funcionan mal como intermediarios financieros. Existen regulaciones extensas, que incluyen controles sobre las tasas de rendimiento y crédito subsidiado para regiones específicas. [3] El sector bancario en Irán se considera una posible protección contra la eliminación de los subsidios , ya que no se espera que el plan tenga ningún impacto directo en los bancos. [4]
A partir de 2008, la demanda de servicios de banca de inversión era limitada. La economía sigue dominada por el estado; las fusiones y adquisiciones son poco frecuentes y tienden a tener lugar entre actores estatales, que no requieren asesoramiento de un estándar internacional. Los mercados de capitales se encuentran en una etapa temprana de desarrollo. [5] La " privatización " a través de la bolsa ha tendido a implicar la venta de empresas estatales a otros actores estatales. También hay una falta de empresas privadas independientes importantes que puedan beneficiarse del uso de la bolsa para obtener capital. En 2009, no existía un mercado de bonos corporativos importante . [5] [6] La banca electrónica en Irán se está desarrollando rápidamente. El capital inicial necesario de $ 70 millones para la apertura de cada banco electrónico aprobado por el Money and Credit Council se compara con los $ 200 millones necesarios para establecer un banco privado en el país. [7]
Historia
En 1960, el Banco Central de Irán (CBI, también conocido como Bank Markazi ) se estableció como banquero del gobierno, con la responsabilidad de emitir moneda. En 1972, la legislación definió aún más las funciones del CBI como banco central responsable de la política monetaria nacional. En las décadas de 1960 y 1970, la expansión de la actividad económica impulsada por los ingresos del petróleo aumentó los recursos financieros de Irán y, posteriormente, la demanda de servicios bancarios aumentó exponencialmente. En 1977, estaban en funcionamiento unos 36 bancos (24 comerciales y 12 especializados) con 8.275 sucursales. [8] Sus ingresos principales siempre han sido la financiación comercial y las cartas de crédito . [9]
Después de la Revolución , el gobierno nacionalizó los bancos privados y las compañías de seguros nacionales. La ley bancaria fue cambiada bajo nuevas regulaciones bancarias islámicas libres de intereses . La reducción de la actividad económica y los recursos financieros posterior a la revolución obligó a los bancos a consolidarse. Para 1982, esta consolidación, de conformidad con la Ley de Nacionalización Bancaria, había reducido el número de bancos a nueve (seis comerciales y tres especializados) y el número de sucursales a 6.581. Posteriormente, el sistema se expandió gradualmente. [8]
El gobierno comenzó a privatizar el sector bancario en 2001 cuando se emitieron licencias a dos nuevos bancos privados. [5]
En 2011, siete bancos iraníes de propiedad estatal y privada participaron en un caso de malversación de fondos por valor de 2.800 millones de dólares , que implicó la falsificación de documentos para obtener préstamos multimillonarios y la compra de empresas estatales . [10] [11]
En 2014, las autoridades iraníes arrestaron a 12 personas por malversación de más de $ 4.5 mil millones (3.6 mil millones de euros) de la sucursal de Kerman del Tejarat Bank desde 2009 hasta su arresto en 2013 [12].
Tipos de instituciones financieras
A partir de 2011, alrededor del 80% de la riqueza del país se depositaba en bancos estatales y el 20% restante en bancos privados. [13] Las instituciones financieras de Irán son: [13]
- Bancos
- Instituciones financieras y crediticias
- Fondos " Gharzolhasaneh " (fondos islámicos de concesión sin fines de lucro que reproducen muchas de las funciones de los proveedores de crédito a pequeña escala)
banca islámica
En teoría , los bancos iraníes utilizan transacciones "provisionales" basadas en intereses, pero mantienen las normas contables de la banca convencional. [9] En 2009, los bancos iraníes representaron alrededor del 40 por ciento de los activos totales de los 100 principales bancos islámicos del mundo . Tres de los cuatro principales bancos islámicos tienen su sede allí; Bank Melli Iran , con activos de $ 45.5 mil millones, fue el primero, seguido por el Al-Rajhi Bank de Arabia Saudita , Bank Mellat con $ 39.7 mil millones y Bank Saderat Iran con $ 39.3 mil millones. [14] [15] “ Los bancos iraníes siguen siendo los principales actores de la banca islámica, con siete de los 10 primeros puestos y 12 de los 100 ” , informó el grupo de investigación Asian Banker. [14] Según CIMB Group Holdings, las finanzas islámicas son el segmento de más rápido crecimiento del sistema financiero mundial y se pronosticó que las ventas de bonos islámicos aumentarían en un 24 por ciento a $ 25 mil millones en 2010. [16] Sin embargo, la mayoría de los recursos financieros de Irán están dirigidos al comercio, el contrabando y la especulación en lugar de la producción y la fabricación. [17]
Bancos comerciales
Los bancos comerciales están autorizados a aceptar depósitos de ahorro y de cheques y depósitos de inversión a plazo, y pueden utilizar métodos promocionales para atraer depósitos. Los bancos pueden utilizar depósitos de inversión a plazo en una variedad de actividades tales como empresas conjuntas , inversiones directas y sociedades comerciales limitadas (excepto para suscribir importaciones). Sin embargo, los bancos comerciales tienen prohibido invertir en la producción de bienes de consumo de lujo y no esenciales. Los bancos comerciales también pueden participar en operaciones bancarias autorizadas con instituciones estatales, organizaciones afiliadas al gobierno y corporaciones públicas. Los fondos recibidos como comisiones, tarifas y devoluciones constituyen ingresos bancarios y no se pueden dividir entre depositantes. [18] Según el Banco Central de Irán, el sector financiero tiene alrededor de $ 260 mil millones de liquidez, o el 65% del PIB de la economía de Irán. [17]
Mercado de derivados
A partir de 2009, la bolsa de petróleo iraní era un mercado al contado para productos petroquímicos principalmente, con planes para introducir contratos de futuros de petróleo crudo y petroquímicos que cumplan con la sharia en el futuro. El comercio se lleva a cabo a través de corredores privados con licencia registrados en la Organización de Bolsa y Valores de Irán . Con la ayuda del International Islamic Financial Market, con sede en Bahrein, y la International Islamic Swaps and Derivatives Association , con sede en Nueva York , se establecieron estándares globales para los derivados islámicos en 2010. El " Hedging Master Agreement " proporciona una estructura en virtud de la cual las instituciones pueden negociar derivados tales como los beneficios. permutas de tipos y divisas . [16] [19] Si bien las normas de la Organización de Contabilidad y Auditoría para Instituciones Financieras Islámicas (AAOIFI) con sede en Bahrein se siguen ampliamente en todo el mundo, no se aplican en Irán. [9]
Tarifas
A partir de 2010, la tasa de interés cobrada entre los bancos (es decir, la tasa interbancaria) la fija el gobierno de Irán (por el Consejo de la Asociación Bancaria de Irán ). [20] [21] En la práctica , debido a que el sistema bancario de la República Islámica se gestiona sin intereses islámicos , no existen "tipos de interés" per se, sino sólo tipos de préstamos de "beneficios provisionales" llamados Mobadala .
Tasa de interés oficial "provisional" (también conocida como "Mobadala")
12,0% (2007), 11,5% (2008), 12,0% (2009). [22] La tasa del mercado libre es del 24 al 25 por ciento (agosto de 2009). [23]
Tasas de depósito
A partir de 2010, los bancos privados han adquirido el 11 por ciento de todo el mercado monetario en Irán. [21]
Plazo de los depósitos | Depósitos a cinco años | Depósitos a cuatro años | Depósitos a tres años | Depósitos a dos años | Depósitos a un año | Depósitos especiales a corto plazo | Depósitos a corto plazo |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Provisional Tasa de beneficio para 1390 (2011) * (porcentaje) | 15 | 14,5 | 14 | 13 | 12,5 | 12,5 | 6-10 |
Provisional Tasa de beneficio para 1387 (2008) * (porcentaje) | 15-18,5 | 15-18,5 | 15-18 | 15-17,75 | 17-17,5 | 15-17.25 | 10-16,5 |
* El rango dado cubre las diferentes tasas de interés ofrecidas por diferentes bancos. En 2010, por primera vez en las pólizas anuales, el interés pagadero sobre los depósitos bancarios es similar tanto para los bancos estatales como para los privados. Por ejemplo, el interés de los depósitos a la vista se ha reducido del 12,5% el año pasado al 9% este año. De manera similar, los depósitos a plazo a 5 años ahora devengarán un interés del 17,5% (anual), en comparación con el 19% del año anterior. [26]
A partir de abril de 2014, la tasa de interés máxima para depósitos de 90 días o menos se establece en 10 por ciento, la tasa máxima para depósitos de más de 1 año se establece en 22 por ciento y para otros vencimientos el límite se establece en 14 a 18 por ciento. [27] [28]
En abril de 2015, el Banco Central de Irán redujo la tasa de interés máxima al 20 por ciento. [29]
En junio de 2016, los banqueros acordaron ofrecer un interés máximo del 15 por ciento sobre los depósitos a un año, por debajo del 18% anterior. La tasa para los depósitos a corto plazo se establece entre el 10 y el 14 por ciento. [30]
Activos y pasivos bancarios
Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres bancos más grandes de Irán. [31] El gobierno tiene previsto compensar los atrasos del gobierno, recapitalizar los bancos y fortalecer los poderes de supervisión (2016). El FMI estima que la deuda pública podría llegar al 40% del PIB una vez que se reconozcan los atrasos del gobierno con el sector privado . [32]
Deudas con el Banco Central de Irán
Desde 2002, se ha prohibido al gobierno pedir prestado directamente al banco central (por ejemplo, para financiar déficits presupuestarios ). En cambio, se le permite pedir prestado a los bancos comerciales que, a su vez, piden prestado al banco central e inflan sus propios balances. [33]
La deuda total de 11 bancos estatales con el Banco Central de Irán superó los 32.000 millones de dólares en 2009, lo que representa un aumento de diez veces en los últimos cuatro años. Bank Melli Iran (también conocido como Banco Nacional de Irán), con casi $ 9 mil millones, tenía la mayor deuda seguida por Bank Sepah , el más antiguo de Irán, con alrededor de $ 4,8 mil millones. Bank Maskan, Bank Keshavarzi, Bank of Industry and Mines y el Export Development Bank of Iran fueron los siguientes con las deudas respectivas de $ 4.7, $ 4.1, $ 3.5 y $ 1.1 mil millones. Los bancos del sector privado tenían deudas mucho más bajas. Bank Parsian , el banco privado más grande, debía alrededor de $ 421 millones al Banco Central. Además, la deuda colectiva de las empresas estatales con el Banco Central ha alcanzado los 25.000 millones de dólares (2009). [34]
Las deudas de los bancos con el banco central se situaron en 836,1 billones de riales ($ 27,3 mil millones al tipo de cambio oficial) al final del año fiscal que finalizó en marzo de 2016. Las deudas de los bancos privados ascendieron a $ 4,060 millones. Cinco bancos especializados, todos administrados por el estado, representaron $ 18,7 mil millones (o 68,5 por ciento) de las deudas del sector bancario con el banco central en marzo de 2016. [35]
Préstamos vencidos
Según cifras no oficiales, los préstamos vencidos han alcanzado los 175.000 millones de IR (17.800 millones de dólares, 13.600 millones de euros, 11.000 millones de libras esterlinas), un aumento del 75% en tres años (noviembre de 2008). [36] Plan para inyectar alrededor de $ 13 mil millones para recapitalizar el sector bancario (2008). [37] Noventa individuos han logrado asegurar instalaciones colectivas por un total de $ 8 mil millones de bancos iraníes, con préstamos anteriores impagos de $ 27 mil millones (2009). [23]
En octubre de 2009, la Oficina de Inspección General de Irán informó que los bancos iraníes tienen unos 38.000 millones de dólares en préstamos morosos, mientras que solo están capitalizados en 20.000 millones de dólares. El promedio actual de las deudas atrasadas de los bancos estatales de Irán es superior al 15 por ciento, mientras que el estándar global es del 3 al 5 por ciento. [38] Los préstamos en mora alcanzaron un máximo del 17 por ciento del total de préstamos en 2013, lo que representa casi el 10 por ciento del producto interno bruto no petrolero, según el FMI . [9]
Con respecto a la corrupción y el amiguismo en el sector bancario, el fiscal general de Teherán, Abbas Jafari Dowlatabadi, dijo en 2016: [39]
"La banca ha sido un refugio seguro en todos estos casos para incubar la corrupción, con altos directivos haciendo la vista gorda ante la corrupción en curso en los niveles organizativos internos o participando activamente para ganar sus intereses ilícitos [..] 11 bancos habían pagado una suma de 2.500 millones de dólares, con 1.287 personas que se declaran en concurso de acreedores; el callejón sin salida a resolver requiere tres enfoques fundamentales; el primero sigue siendo que los bancos adapten roles y criterios más estrictos para la concesión de préstamos; los directores de los bancos deben estar en la primera línea de la lucha por corrupción; ningún empresario común y corriente debe recibir cantidades excesivas sin poner en juego suficientes garantías; el amiguismo debe ser abolido y la evidencia incondicional no debe ser acreditada como credencial individual de recibir préstamos ".
Resumen de los activos y pasivos del sistema bancario
En el año fiscal 2004, el balance del sistema bancario mostró que los activos y pasivos totales fueron de US $ 165 mil millones, un aumento del 226 por ciento desde 1976. En ese año, los activos bancarios se dividieron de la siguiente manera: deuda privada, 34 por ciento; deuda pública, 16 por ciento; y activos externos (90 por ciento de divisas), 22 por ciento. Los fondos de liquidez (dinero y cuasi dinero) representaron más del 39 por ciento del pasivo total. [18] La ratio préstamos / depósitos fue del 100,8% en 2011. [40] En 2014 , se informó que la ratio de préstamos no productivos rondaba el 18%. [41] Para 2017, el gobierno debe pagar 12.500 millones de dólares a los bancos nacionales para liquidar deudas. [42] Un nuevo informe muestra que los activos de los bancos iraníes aumentaron en un enorme 40% en 2014.
En 2014, el capital total de los bancos iraníes alcanzó la cifra sin precedentes de 13,3 billones de TIR (480.000 millones de dólares), un aumento de 3,8 billones de TIR (138.000 millones de dólares) con respecto a 2013 (es decir, un aumento del 17% con respecto a 2013). Los depósitos en bancos iraníes para 2014 alcanzaron 5,9 billones de TIR ($ 214 mil millones) y los préstamos pagados al público totalizaron 5 billones de TIR ($ 183 mil millones). Los depósitos indican un crecimiento del 34 por ciento, mientras que los préstamos aumentaron un 22 por ciento en comparación con 2013. [43]
Activos Pasivos | 2008/09 (miles de millones de riales ) (1) [44] | 2012/13 (miles de millones de riales ) (1) [45] |
---|---|---|
Activos externos | 1.216.175,6 | 2.273.570,6 |
Reclamaciones en el sector público: | 235.940,9 | 910.354,4 |
Reclamaciones en el sector público - Gobierno | 206.925,9 | 698.989,7 |
Reclamaciones en el sector público - Corporaciones y agencias públicas | 84.613,5 | 211.364,7 |
Reclamaciones sobre el sector no público | 1.866.550,9 | 4.138.974,7 |
Otros | 1.208.222,0 | 2.992.062,2 |
Total parcial | 4.582.487,9 | 10.314.961,9 |
Debajo de las líneas de pedido | 810.382,2 | 1.345.559,4 |
Activos totales = pasivos totales | 5.392.870,1 | 11.660.521,3 |
Liquidez: | 1.901.366,0 | 4.606.935,9 |
Liquidez - Dinero | 1.901.366,0 | 1.136.717,7 |
Liquidez - Cuasi dinero | 525.482,5 | 3.470.218,2 |
Depósitos y préstamos del sector público: | 335.620,6 | 407.779,3 |
Depósitos y préstamos del sector público - Gobierno | 319.542,4 | 389.635,8 |
Depósitos y préstamos del sector público - Corporaciones y agencias públicas | 16.078,2 | 18.143,5 |
Cuenta capital | 244.659,0 | 574.643,7 |
Préstamos y créditos externos y depósitos en divisas | 610.550,4 | 1.373.864,5 |
Depósitos de registro de pedidos de importación del sector no público | 2.0 | 2.0 |
Anticipos de cartas de crédito por sector público | 662,7 | 1.501,6 |
Otros | 1.489.627,2 | 3.350.234,9 |
Total parcial | 4.582.487,9 | 10.314.961,9 |
Debajo de las líneas de pedido | 810.382,2 | 1.345.559,4 |
(1) Excluye sucursales de bancos comerciales en el exterior. En marzo de 2010, Bank Saderat Iran, Bank Mellat, Tejarat Bank y Refah Kargaran Bank se han clasificado como bancos privados.
A septiembre de 2014,
Activos: Los bancos y las instituciones financieras, los activos totales frente al sector público (gobierno e instituciones gubernamentales) ascendieron a 929 billones de TIR ($ 34,8 mil millones), y los activos totales al sector no público ascendieron a 5412 billones de TIR ($ 203 mil millones). La relación entre los créditos del sector público y los créditos del sector no público fue de 17.2% en septiembre de 2014, 15.6% un año antes y 13.4% dos años antes. Esta tendencia sugiere que el gobierno está utilizando más recursos bancarios que antes y que los bancos se están volviendo más dependientes de la solvencia del gobierno. [46]
Pasivos: Los depósitos del sector no público ascendieron a 6245 billones de TIR ($ 234 mil millones) de los cuales el 78,4% son depósitos a plazo; esta cifra era del 74,5% un año antes y del 73% dos años antes. La tendencia es hacia más depósitos a plazo y menos depósitos a la vista, lo que podría ser resultado del mayor costo del dinero, la tendencia a la baja de la tasa de inflación y la estabilidad de la economía. El desglose de los depósitos a plazo muestra que el 44 por ciento de los depósitos a plazo son a corto plazo y el resto a largo plazo. En línea con estos cambios, si se observa la curva de rendimiento de los últimos 5 años, se muestra que el lado derecho de la curva se ha movido significativamente hacia arriba y el lado izquierdo se ha vuelto más empinado, lo que hace que los depósitos a largo plazo sean más atractivos. [46]
Ratios de capital
El índice de adecuación de capital promedio de los bancos iraníes es del 4%, mientras que, según los indicadores de solidez financiera internacional, los índices de adecuación de capital estándar en Basilea II y Basilea III están por encima del 8% y el 12%, respectivamente. [47] Según el FMI en 2016: [32]
"Cuando tales pruebas identifiquen deficiencias en el capital o en las prácticas de gestión de riesgos , se debería exigir a los bancos [iraníes] que presenten e implementen planes con plazos determinados para remediar estas deficiencias. Cualquier banco que no sea viable después de un proceso de este tipo debe resolverse ".
Reservas bancarias
Las proporciones de las reservas legales de los bancos en el Banco Central en 2009 fueron las siguientes: [24]
- Depósito actual: 20 por ciento
- Depósito de préstamo sin intereses: 10 por ciento
- Depósito a corto plazo: 17 por ciento
- Depósito de un año: 17 por ciento
- Depósito de dos y tres años: 15 por ciento
- Depósito de cuatro años: 13 por ciento
- Depósito de cinco años: 11 por ciento
- Otros depósitos: 20 por ciento
De acuerdo con el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán , la CBI está autorizada a determinar el coeficiente de reserva obligatoria entre el 10 y el 30 por ciento, según la composición de los pasivos de los bancos y el campo de actividad.
Asignación sectorial de servicios bancarios
En 2008, los bancos iraníes extendieron 70 billones de riales ($ 7 mil millones) a empresas económicas de rápido rendimiento. [48] Según el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán , la CBI puede intervenir y supervisar los asuntos monetarios y bancarios mediante la limitación de los bancos, especificando los mecanismos de uso de los fondos y determinando el tope de préstamos y créditos en cada sector.
Sector | Participación en créditos totales (%) - 2009 [24] | Participación en créditos totales (%) - 2010 [26] |
---|---|---|
Industrias de agricultura , agua y procesamiento | 25 | 25 |
Manufactura y minería | 33 | 35 |
Construcción y vivienda | 20 | 20 |
Comercio y servicios | 15 | 20 |
Exportar | 7 | - |
Mercado OTC
Desde 2009, Irán ha estado desarrollando un over-the-counter (OTC) para los bonos y renta variable llamada Farabourse . Entre sus accionistas se encuentran la Corporación de la Bolsa de Valores de Teherán (20%), varios bancos, compañías de seguros y otras instituciones financieras (60%) y accionistas privados e institucionales (20%). En julio de 2011, Farabourse tiene una capitalización de mercado total de $ 20 mil millones y un volumen mensual de $ 2 mil millones. [49]
En 2010, el 5,5% de las acciones de la Compañía de Telecomunicaciones Móviles de Irán se ofrecieron en el mercado de venta libre de Irán (OTC), por un valor de 396 millones de dólares. [50] Ésta fue la oferta pública inicial más grande hasta la fecha en el mercado de acciones OTC iraní. En 2011, Pardis Petrochemical Co. , el mayor productor de urea y amoníaco en el Medio Oriente, Amir Kabir Petrochemical Co. , Pasargad Bank , Yazd Alloy Steel Co. y Ravan Fanavar Co (una empresa de fabricación de autopartes) se hicieron públicas. [51] [52]
Mercado de bonos
Papeles de participación
Un avance importante para los mercados de capitales iraníes fue la apertura de un mercado de renta fija por primera vez en 2009 con la emisión de certificados de depósito a plazo (cotizados OTC). El único tipo de bono islámico negociable en Irán es el " Documento de participación ". Por lo general, se trata de bonos a corto plazo (1 a 3 años) y tienen las mismas características económicas que los bonos corporativos convencionales de tasa fija . Para los préstamos de participación (conocidos como Musharakat (en persa ) o Musharakah (en árabe )), la tasa de interés cobrada por los bancos depende de la rentabilidad del proyecto para el que se requiere financiación (como en la financiación de proyectos ). En abril de 2011, el plan del gobierno era limitar la tasa máxima al 20%. [51]
Las ganancias y premios devengados por los papeles de participación están exentos de impuestos . [24] El Banco Central debe obtener la aprobación del Majlis para emitir papeles de participación . [3] A partir de 2012, las regulaciones para los instrumentos de renta fija obligan a que un creador de mercado siempre recompra los papeles a los vendedores en el mercado secundario a su valor nominal si no hay otros compradores presentes. [53] Con los papeles de participación, al final del proyecto se debe calcular el beneficio y luego se puede distribuir entre los accionistas. Durante ese tiempo, se pueden pagar dividendos o intereses.
Alrededor de nueve mil millones de euros en bonos de participación en moneda extranjera y riales iraníes se han asignado a diferentes proyectos en el Ministerio del Petróleo en 2010. [54] [55] Se asignarán tres mil millones de euros al campo de gas de South Pars y el resto se destinará a proyectos de desarrollo de yacimientos petrolíferos. [54]
- La oferta de Bank Mellat en junio de 2010 de bonos por valor de 250 millones de euros en el extranjero se considera la tercera etapa de la oferta de un total de mil millones de euros en bonos diseñados para ayudar a financiar el desarrollo de las fases 15-18 del gas natural de South Pars de Irán . El bono tiene un vencimiento de tres años y una tasa de interés del ocho por ciento. [56]
- Los nuevos números de julio de 2010 incluyeron $ 300 millones en documentos del municipio de Teherán y $ 100 millones en documentos de participación del Ministerio de Energía . La gran mayoría de estos papeles de participación pagan tasas de cupón de 2-3% por encima de las tasas bancarias. [57]
- También en julio de 2010, Iran & Shargh Leasing Co. (la primera entidad no bancaria en cotizar un producto de renta fija en el mercado OTC) incluyó papeles de participación por valor de $ 8 millones. [57]
- En agosto de 2010, Irán vendió bonos por valor de unos 500 millones de dólares para la primera fase de desarrollo del depósito de gas. Los bonos a tres años rinden un 16 por ciento. [58]
- En noviembre de 2010, Irán venderá bonos riales por valor de 2.300 millones de dólares para financiar la segunda fase de desarrollo de su campo de gas South Pars. [58] Los bonos se venderán a través del Banco Saderat de Irán , el Banco Melli Irán y Petróleo y Co Pars de gas . Anteriormente, POGC había vendido documentos por valor de 1.500 millones de dólares con el mismo propósito. Estos papeles pagan un cupón del 16% anual y tienen una vigencia de 4 años. [59]
- En noviembre de 2010, Keshavarzi Bank cotizó $ 100 millones en certificados de depósito (CD) negociables a un año con una tasa de interés anual del 15%. [59]
- El presupuesto nacional de Irán para 2012-13 prevé la emisión de bonos por valor de 12.500 millones de euros para financiar proyectos petroleros nacionales. [60]
Para conocer los montos actualizados y la lista de agencias emisoras, consulte la (s) revisión (es) anual (es) de CBI aquí.
Editor | Documentos de participación adquiridos (miles de millones de riales) | Porcentaje del total |
---|---|---|
Municipios | 14,613 | 9 |
Corporaciones gubernamentales | 70,841 | 45 |
Maskan Bank | 71,351 | 46 |
Total | 156,805 | - |
Sukuk
Sukuk es un instrumento islámico de renta fija, que se parece a un instrumento de deuda respaldado por activos. A julio de 2011 y por primera vez desde que se aprobó la ley hace 3 años, empresas iraníes como Mahan Airlines y Saman Bank han emitido respectivamente $ 30 millones y $ 100 millones por valor de este tipo de bonos. [62] Irán también emitirá $ 15 mil millones en bonos sukuk (basados en la Sharia islámica) en 2012 para ser invertidos en la industria petrolera nacional . [60] La negociación de bonos islámicos utilizando el formato salam , un contrato de venta diferida, fue rechazada por AAOIFI en 2007. Pero en el mercado de deuda de Irán, salam es una forma común de sukuk. [9] La seguridad respaldada por hipotecas (MBS) está permitida en el mercado secundario de Irán (por ejemplo, Farabourse). Según AAOIF, las principales estructuras de los sukuks son: [63]
- Sukuk Ijara ( arrendamiento ): "La transferencia de propiedad por una contraprestación acordada"
- Sukuk Musharaka ( empresa conjunta ): “Una forma de asociación entre el banco islámico y sus clientes mediante la cual cada parte contribuye al capital de la asociación en igual o diferente grado para establecer un nuevo proyecto o compartir uno existente, y por el cual cada uno de las partes se convierten en propietarios del capital de forma permanente o decreciente y obtendrán su participación en las ganancias ”(consulte la sección" Documentos de participación "más arriba).
- Sukuk Istisna'a (financiación de la fabricación): "Un contrato de venta de artículos específicos que se fabricarán o construirán, con la obligación por parte del fabricante o constructor (contratista) de entregarlos al cliente una vez finalizados"
- Sukuk Al-Murabaha (costo más " beneficio "): "Venta de bienes con un margen de beneficio acordado sobre el costo" (utilizado como base para justificar la industria de las tarjetas de crédito ) [64]
Lista de bancos iraníes
En 2010, The Banker incluyó a 13 bancos iraníes entre los "1.000 bancos más importantes del mundo". [65] En 2005, el sistema bancario iraní constaba de un banco central, diez bancos comerciales y especializados de propiedad estatal y cuatro bancos comerciales privados. En 2004 había 13.952 sucursales de bancos comerciales, 53 de las cuales eran sucursales en el extranjero. Los bancos especializados tenían 2.663 sucursales. [66] A partir de 2016, la banca en Irán emplea a más de 200.000 personas en más de 23.000 sucursales de bancos e instituciones de crédito en todo el país, [39] de las cuales 10.000 sucursales deben eliminarse según los expertos bancarios. [67]
Banco | Score (Irán) | Puntuación (global) | Poder bancario / Base de capital (millones de dólares) | Poder bancario / Base de capital (% de cambio) | Activos totales (millones de dólares) | Activos totales (puntuación) | Activos totales (% de cambio) | Relación de credibilidad / capital a activos (%) | Relación de credibilidad / capital a activos (puntuación) | Rendimiento / Retorno del capital (%) | Rendimiento / Rentabilidad del capital (puntuación) | Retorno sobre activos (%) | Rentabilidad de los activos (puntuación) |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Bank Saderat Irán | 1 | 259 | 3.109 | 4.46 | 54.877 | 3 | 14.22 | 5,66 | 7 | 25,63 | 8 | 1,45 | 7 |
Banco Pasargad | 2 | 266 | 3,057 | 147,7 | 18.057 | 8 | 47,41 | 16,93 | 3 | 20,69 | 9 | 3,5 | 2 |
Banco de Industria y Mina | 3 | 310 | 2.550 | -2,16 | 9.432 | 10 | 12,1 | 27.04 | 2 | 3.2 | 13 | 0,87 | 10 |
Banco Mellat | 4 | 320 | 2.402 | Nuevo Méjico | 68,370 | 2 | Nuevo Méjico | 3,51 | 12 | 32,59 | 15 | 1,14 | 9 |
Banco Tejarat | 5 | 350 | 2.103 | 13,6 | 45.188 | 4 | 18,65 | 4.66 | 9 | 27,14 | 7 | 1,26 | 8 |
Bancos comerciales propiedad del gobierno
No. | Nombre del banco [69] | Nombre del banco (en persa ) | Año de fundación | No sucursales (Domésticas) | No sucursales (internacional) |
---|---|---|---|---|---|
1 | Bank Melli Irán | بانک ملی ایران | 1927 | 3.300 [70] | |
2 | Banco Sepah | بانک سپه | 1925 | 2000 [71] | |
3 | Post Bank of Iran | پست بانک ایران | 2006 | 400 [71] |
Bancos especializados de propiedad estatal
No. | Nombre del banco [72] | Nombre del banco (en persa ) | Año de fundación | No sucursales (Domésticas) | No sucursales (internacional) |
---|---|---|---|---|---|
1 | Bank Keshavarzi Irán (Agricultura) | بانک کشاورزی | 1933 | 1.900. [71] | |
2 | Bank Maskan (Vivienda) | بانک مسکن | 1938 | ||
3 | Banco de Industria y Mina | بانک صنعت و معدن | 1983 | 65 [71] | |
4 | Banco de Desarrollo de Exportaciones de Irán | بانک توسعه صادرات ايران | 1991 | 34 [71] | |
5 | Banco de Desarrollo Cooperativo / Tose'e Ta'avon Bank | بانک توسعه تعاون | 2009 [73] | ||
6 | Qarz Al-Hasaneh Mehr Banco de Irán | بانک قرض الحسنه مهر ایران | 2007 |
Bancos de propiedad no gubernamental
No. | Nombre del banco [74] | Nombre del banco (en persa ) | Año de fundación | No sucursales (Domésticas) | No sucursales (internacional) | |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | ES Banco | بانک اقتصاد نوین | 2001 | 680 | 21 | |
2 | Banco Parsian | بانک پارسیان | 2002 | 160 | ||
3 | Banco Karafarin | بانک کار آفرین | 2001 | 52 | ||
4 | Saman Bank | بانک سامان | 2002 | 123 [71] | ||
5 | Banco Pasargad | بانک پاسارگاد | 2005 | 296 [71] | ||
6 | Banco Sarmayeh | بانک سرمایه | 2005 | |||
7 | Banco Sina | بانک سینا | 2009 | 260 [26] | ||
8 | Banco Ayandeh [75] | بانک آینده | 2012 | |||
9 | Banco Shahr | بانک شهر | 2010 | 131 | ||
10 | Día bancario | بانک دی | 2010 | [48] | ||
11 | Ansar Bank | بانک انصار | 2010 | |||
12 | Banco Tejarat | بانک تجارت | 1979 | 1887 | ||
13 | Banco Refah | بانک رفاه | 1960 | 1128 | ||
14 | Bank Saderat Irán | بانک صادرات ايران | 1952 | 3300 | 30 [71] | |
15 | Banco Mellat | بانک ملت | 1980 | 1820 [71] [76] [77] | 4 [78] [79] | |
dieciséis | Bank Hekmat iraní | بانک حکمت ایرانیان | 2011 | |||
17 | Banco de Turismo | بانک گردشگری | 2010 | |||
18 | Irán Zamin Bank | بانک ایران زمین | 2011 | |||
19 | Banco de Oriente Medio | بانک خاورمیانه | 2012 | |||
20 | Qarz Al-Hasaneh Resalat Bank | بانک قرض الحسنه رسالت | 2012 | |||
21 | Banco Ghavamin | بانک قوامین | 2012 | [80] [ referencia circular ] |
Instituciones de inversión
No. | Nombre de la Institución | Nombre de la institución (en persa ) | Año de fundación | No sucursales (Domésticas) | No sucursales (internacional) |
---|---|---|---|---|---|
1 | Compañía de inversiones Ghadir | سرمایهگذاری غدیر | 1991 | ||
2 | AminIB [81] | تأمین سرمایه امین | 2008 | ||
3 | Banco ES [81] | شرکت سرمایه گذاری بانک اقنصاد نوین | 1994 | ||
4 | Banco Pasargad [81] | شرکت سرمایه گذاری بانک پاسارگاد | 2008 | ||
5 | Socios turquesa [81] | شرکت سرمایه گذاری فیروزه | 2005 | ||
6 | Mofid Securities Co. | شرکت کارگزاری مفید | 1994 | ||
7 | MellatIB [81] | تأمین سرمایه بانک ملت | 2011 |
Agencia de crédito
Los consumidores iraníes tienen poca deuda (2015). [82]
Irán no tiene ningún instituto de calificación crediticia especial para la calificación de credibilidad del cliente, pero todos los bancos iraníes están obligados a enviar estadísticas de cheques sin fondos al Banco Central de Irán. Sin embargo, el seguimiento de todos los cheques devueltos es una "tarea difícil". [83]
En 2010, "Iran Credit Rating Consulting Company" se convirtió en la primera agencia de crédito de Irán por decreto de la CBI. [84]
Presencia en el exterior
Varios bancos iraníes han establecido sucursales en el extranjero, varias de las cuales han sido objeto de un programa de consolidación. Así, en los últimos años, Bank Saderat ha adquirido el Banco de Inversiones en el Extranjero de Irán (de Bank Mellat) y sucursales de Bank Melli y el Bank of Industry and Mines en Londres para formar Saderat International. Además, las sucursales de Bank Tejarat y Bank Mellat en Londres se fusionaron para formar Persia Bank . A partir de 2016, las sucursales de Bank Melli Iran en Hamburgo y París, Bank Sepah Plc en Londres y las sucursales de Bank Sepah en Roma y Frankfurt también se encuentran entre las entidades financieras estatales iraníes con licencia para operar en Europa. [85]
Capital riesgo
En las últimas décadas, Irán ha mostrado un interés creciente en varios campos del espíritu empresarial , en entornos de educación superior, formulación de políticas y negocios. Aunque los libros de texto de las escuelas primarias y secundarias no abordan el espíritu empresarial, varias universidades, incluidas la Universidad de Teherán y la Universidad de Sharif , ofrecen cursos sobre el espíritu empresarial a estudiantes de pregrado y posgrado. [86] [87] [88] [89] [90]
Según el informe Global Entrepreneurship Monitor de 2012 , la tasa de emprendimiento en Irán entre los hombres fluctuó entre el 14 y el 20%, mientras que la misma tasa para las mujeres (entre las edades de 18 a 64) fluctuó del 4 al 6% entre 2008 y 2012 (y mientras su participación económica general representa solo el 13% de toda la economía). [91] En 2012, Irán obtuvo 67 puntos entre 177 países según el Índice Global de Emprendimiento y Desarrollo . [92] Parte de esta actividad pertenece a la economía informal .
El quinto plan económico de Irán (2010-15) ha asignado $ 3 mil millones al Fondo de Tecnología de Inversión Inicial , que está diseñado para apoyar a los nuevos graduados universitarios que quieran desarrollar sus ideas y llevar a cabo proyectos innovadores. [93] El Fondo de Innovación y Prosperidad también se estableció en marzo de 2011 para apoyar a las empresas de base de conocimientos y la inversión extranjera directa en Irán . [94] [95] [96] Avatech es una de las incubadoras de empresas emergentes más conocidas de Irán ubicada en la Universidad de Teherán . [97] Sarava y Griffon capital son primero de Irán de capital de riesgo y capital privado fondos respectivamente. [98] [99] A partir de 2014, Canton Hermidas Private Equity y Swicorp son los dos fondos de capital privado con sede en el extranjero que se centran en Irán. [41] Las empresas extranjeras están comenzando a explorar formas de iniciar empresas de tecnología en Irán o permitir que sus servicios estén disponibles en el país. [100]
Bancos extranjeros
Según CBI, cinco oficinas de bancos extranjeros [101] (en mayo de 2012) operan en la zona de libre comercio de Teherán y Kish .
El artículo 44 (cláusula quinta) de la Ley de la Constitución iraní había puesto hasta ahora las actividades bancarias exclusivamente en manos del gobierno. En conjunto con la Ley de Operaciones Bancarias Libres de Usura , estas dos medidas impidieron efectivamente que las operaciones bancarias extranjeras realizaran negocios en el Irán continental . En 2009, la Constitución se enmendaría para permitir que los bancos extranjeros operaran normalmente en el Irán continental. [102]
A partir de 2015, no hay limitación para las actividades de los bancos extranjeros en las zonas económicas libres iraníes . También pueden abrir sucursales y oficinas de representación en el continente o tener el 40% de las acciones de una unidad independiente. [103]
Sucursales extranjeras
La capitalización mínima para establecer una sucursal bancaria extranjera en Irán es de 5 millones de euros. [104] A un puñado de sucursales de bancos extranjeros y oficinas de representación existentes en el país se les permitió realizar actividades administrativas y de coordinación, pero no se les permitió abrir cuentas de clientes dentro del territorio del Irán continental, recibir depósitos o ampliar las instalaciones normativas. [105]
Hasta ahora, [ ¿cuándo? ] los bancos extranjeros en Irán han actuado como puente entre las empresas extranjeras del mismo país madre en el país anfitrión. Las empresas extranjeras se enteraron de las oportunidades económicas y de inversión de Irán a través de estos bancos extranjeros en el país.
En 2010, el gobierno iraní levantó un límite en el porcentaje de acciones de bancos iraníes que pueden ser propiedad de una persona o empresa extranjera. La ley original, que se aplicaba tanto a iraníes como a extranjeros, restringía la cantidad de acciones de un banco que una sola empresa podía poseer al 10 por ciento y un individuo al 5 por ciento. La propiedad iraní de los bancos todavía está sujeta a límites. [106]
De acuerdo con las nuevas reglas, solo el gobierno iraní tiene la autoridad para formar bancos conjuntos con entidades extranjeras. [107] Las entidades extranjeras pueden ahora tener más del diez por ciento de las acciones de los bancos conjuntos con Irán, pero sus acciones no pueden superar el 49 por ciento. [108] Con arreglo a las mismas disposiciones, las personas y entidades extranjeras que tengan al menos el 51 por ciento de propiedad iraní se considerarán empresas iraníes. [107]
Actividades continentales
Por primera vez desde la Revolución Islámica de 1979 , Irán permitirá que los bancos extranjeros establezcan sucursales en el país y realicen operaciones bancarias normales. [104]
En 2008, Bank Markazi (el banco central) ofició formalmente la apertura de la primera sucursal de un banco extranjero de Irán en la capital, Teherán . El Banco Comercial Irán-Europa , que está registrado en Hamburgo, Alemania, pero es propiedad mayoritaria del Banco de Industria y Minas de Irán. El segundo banco extranjero que se creó en Irán fue el banco conjunto iraní-venezolano . A partir de 2010, existen proyectos similares con países como Rusia , Bielorrusia y Egipto . [109] [110] [111]
En 2009, cuatro bancos estadounidenses, incluidos Citibank y Goldman Sachs, solicitaron la apertura de una sucursal en Irán. Los bancos hicieron una solicitud formal al Banco Central de Irán (CBI) para establecer una sucursal. Si Majlis y CBI aprueban su solicitud, estos cuatro bancos establecerán una sucursal temporal en una zona de libre comercio iraní . Y si pueden trabajar de acuerdo con la ley bancaria iraní ( es decir, banca libre de usura ), también se les permitirá abrir sucursales en Teherán y otras ciudades. [112] [113]
En 2010, Tehran Times informó [¿en cambio?] Que los bancos que presentaban las solicitudes para trabajar en Irán eran de "estados de las regiones del Golfo Pérsico y Oriente Medio , así como de Asia ". [114]
Zonas francas
La capitalización mínima para un banco que opera en la zona franca de Irán es de $ 100 millones (2016). [ cita requerida ] Los bancos extranjeros podrían operar en las áreas de la zona de libre comercio de Irán durante muchos años y hay tres bancos de este tipo en la isla Kish de Irán en el Golfo Pérsico (2012). El Majlis (parlamento) de Irán ha ratificado el proyecto de ley para el establecimiento de bancos conjuntos y compañías de seguros nacionales-extranjeros en zonas de libre comercio. [115]
Sanciones
El Estados Unidos está tratando de aislar a Irán del sistema financiero y comercial internacional en un esfuerzo por promover el cambio de política en Irán sobre su programa nuclear y la financiación del terrorismo pretendida. [3]
En 2006, los bancos suizos UBS y Credit Suisse , así como ABN AMRO y HSBC , decidieron poner fin a sus operaciones en Irán. UBS anunció que había dejado de hacer negocios con Irán debido al análisis económico y de riesgo de la compañía sobre la situación en el país. UBS declaró que ya no tratará con personas, empresas o instituciones estatales como el Banco Central de Irán . [116]
Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres bancos más grandes de Irán. Han sido golpeados con sanciones de la ONU y Estados Unidos durante los últimos dos años, por supuestos vínculos con los programas nucleares y de misiles de Irán (2008). [31] Malasia y los Emiratos Árabes Unidos también están cooperando con los Estados Unidos en la implementación de sanciones internacionales contra Irán . [117]
El 8 de octubre de 2020, Estados Unidos impuso nuevas sanciones al sector financiero de Irán, dirigidas a 18 bancos iraníes. Los bancos objetivo son Amin Investment Bank , Bank Keshavarzi Iran , Bank Maskan , Bank Refah Kargaran , Bank-e Shahr , Eghtesad Novin Bank , Gharzolhasaneh Resalat Bank , Hekmat Iranian Bank , Iran Zamin Bank , Karafarin Bank , Khavarmianeh Bank , Mehr Iran Credit Union banco , Pasargad banco , Saman banco , Sarmayeh banco , tosee Taavon banco , banco de Turismo y el Banco de Cooperación regional islámica . [118]
Industria de seguros
La Central de Seguros de Irán está a cargo de regular el sector de seguros en Irán. 27 empresas de seguros dominan el sector, 26 de las cuales se dedican a los seguros comerciales. El jugador líder es la Compañía de Seguros de Irán , seguida por la Compañía de Seguros de Asia, la Compañía de Seguros Alborz y la Compañía de Seguros Dana y más 22 compañías de seguros privadas que ofrecen servicios a través de agentes y corredores . El Seguro de Exportación e Inversión se ocupa del comercio exterior. Las compañías de seguros Asia, Dana y Alborz cotizarán en la bolsa de valores en 2009 después de la revisión y mejora de sus cuentas financieras, regulaciones internas y estructura organizacional a nivel nacional. [119] [120]
En 2006, la participación de mercado de las compañías de seguros privadas fue del 54% y del 46% para las compañías de seguros gubernamentales. [121] A finales de 2008, había 20 empresas de seguros activas en el mercado, de las cuales solo 4 eran de propiedad estatal (con una cuota de mercado del 75 por ciento). En 2014, veinticinco compañías de seguros están activas en Irán y todas, excepto una, son de propiedad privada. [122] Parsian Insurance se convirtió en la empresa privada más grande que cotiza en la Bolsa de Valores de Teherán en 2010. Parisan es el tercer proveedor de seguros más grande de Irán. [59]
En 2008, las primas de seguros totales generadas en Irán fueron de $ 4,3 mil millones. Esto es menos del 0,1% del total mundial, mientras que Irán tiene aproximadamente el 1% de la población mundial. La tasa de penetración de los seguros es de aproximadamente el 1,4%, significativamente por debajo del promedio mundial del 7,5%. Este subdesarrollo también es evidente en la diversidad de productos.
Aproximadamente el 60% de todas las primas de seguros se generan a partir de seguros de automóviles . Hay alrededor de 14 millones de vehículos en Irán y el 90 por ciento de ellos están asegurados (2012). [123] De los 10 millones de motocicletas que circulan en las carreteras de Irán, solo 2 millones están aseguradas. [123] Además, el 95% de todas las primas provienen de contratos de seguros generales y solo el 5% se refiere a productos de vida (frente a la media mundial del 58% para los seguros de vida en 2011). [121] Una de las características definitorias de la economía es la alta inflación (y las expectativas) arraigadas gracias a la monetización persistente de los déficits fiscales . Esto produce un entorno en el que ninguna persona prudente celebraría un contrato de ahorro a largo plazo . Según Business Monitor International, a menos que y hasta que las políticas económicas en Irán cambien radicalmente, la realidad del sector de seguros estará muy por debajo de su potencial. [124]
El dinero de sangre fue de $ 67,500 en 2011, por debajo de los $ 90,000 del año anterior. [121] [125]
Desde 2012, Irán asegura su propia flota de petroleros debido a las sanciones internacionales . [123]
Las tasas de pago han mostrado un crecimiento constante a lo largo de los años. El año pasado, la tasa de pago promedio de la industria fue del 86%. Irán tiene 2 reaseguradoras . Las primas de seguros se sitúan justo por debajo del 1% del PIB. Esto se debe en parte a los bajos ingresos medios per cápita. [126] En 2001/02 , el seguro de responsabilidad civil representó el 46 por ciento de las primas, seguido del seguro médico (13 por ciento), el seguro contra incendios (alrededor del 10 por ciento) y el seguro de vida (9,9 por ciento). [126]
La Central de Seguros de Irán está actualmente en proceso de implementar cierta desregulación dentro de la industria y de migrar de un régimen de regulación basado en tarifas a uno basado en prudencia (como el régimen de Solvencia ), que está en línea con los estándares internacionalmente aceptados. [50]
El índice de pago de la industria de seguros se situó en el 63,8% durante el año fiscal que finalizó en marzo de 2016. Las primas generadas por las aseguradoras totalizaron $ 6.500 millones durante dicho período. Iran Insurance Company, la única empresa de propiedad estatal , representó el 39,47% de la prima. Asia Insurance y Alborz Insurance están muy por detrás de IIC, con un 10,15% y un 7,56% de la cuota de mercado, respectivamente. [127]
La responsabilidad civil de terceros representó el 37,6% del total de primas generadas por las compañías de seguros durante el año que finalizó en marzo de 2016, y las aseguradoras vendieron alrededor de 19,18 millones de pólizas de automóviles en el período. [128] En 2014, la prima total del mercado (no vida) era del 1,27 por ciento del PIB con solo 69 dólares per cápita gastados en seguros. [129]
A partir de 2016, Skuld de Noruega (envío), Steamship Mutual y Standard Club del Reino Unido (envío), clubes de Protección e Indemnización (P&I) (envío), Coface de Francia (agencia de garantía de exportación), SACE de Italia (agencia de crédito de exportación), Hermes de Alemania ( agencia de crédito a la exportación), de Austria OeKB (agencia de crédito a la exportación) y la suiza SERV (agencia de crédito a la exportación) están de vuelta haciendo negocios en Irán. Muchas grandes compañías de reaseguros también están considerando regresar a Irán (incluidas Lloyd's , Allianz , Zurich Insurance , Hannover Re y RSA ). [130] [131] [132]
El clero iraní protesta contra la banca basada en intereses
Casi todos los principales chiítas Marja dentro de Irán han pedido al establecimiento que prohíba la banca basada en intereses. [133]
Gran Ayatolá Javadi Amoli
En abril de 2018, el ayatolá Javadi Amoli dijo:
"El Corán llama a Satanás arrogante, pero hasta donde yo recuerdo, no se le ha llamado guerrero contra Dios en el Corán. El sistema de intereses de nuestros bancos es una guerra contra Alá y Su Mensajero (la paz sea con él). un año como un año de producción y prosperidad (el líder iraní nombró al año anterior el Año de la Economía Resistente: Producción y Empleo), mientras haya intereses sobre los préstamos en el sistema bancario, nada mejorará ". [134]
Gran Ayatolá Makarem Shirazi
En febrero de 2019, el ayatolá Nasir Makarem Sherazi dijo:
"Los bancos han creado condiciones que han hecho que la vida de las personas sea miserable. En lugar de cobrar a las personas una multa fija del 4% en el préstamo, agregan un 4% más a la multa cada año, hasta el punto de que, al final del quinto año de pago , la multa alcanza el máximo del 20%. La usura se hace en nombre del préstamo sin intereses ". [135]
Gran ayatolá Noori Hamadani
En septiembre de 2018, el ayatolá Noori Hamdani dijo:
"Se ha dicho muchas veces que el dinero que cobran nuestros bancos en nombre de las multas sobre los préstamos es de intereses y no es permisible. Pero los gobernantes o no escuchan nuestra voz, o escuchan pero no se molestan en actuar". [136]
Ayatolá Ja'far Subhani
En febrero de 2019, el ayatolá Ja'far Subhani dijo:
"La gente toma préstamos de los bancos y los bancos les cobran intereses. Junto con estos intereses, los bancos también penalizan a las personas por retrasar el pago. Todos los eruditos religiosos lo han declarado inadmisible. Siga las decisiones de los eruditos". [137]
Ayatolá Alavi Gorgani
En febrero de 2019, el ayatolá Muhammad Alavi Gorgani dijo:
"Las condiciones económicas son peores en estos días. En tales circunstancias, la gente ni siquiera puede realizar sus deberes religiosos. En esta situación (los bancos) no deberían tener prisa por cobrar intereses de ellos. Queremos que los bancos del sistema islámico ser asistente, ayudante y servidor de la gente. Por favor, baje un poco su tasa de interés para reducir la presión sobre las personas. O al menos interesarse según las condiciones, por ejemplo, cuando las condiciones económicas son mejores, no hay problema en cobrar intereses, pero cuando la rueda de la economía se desacelera, ten piedad de la gente y cobra menos ". [138]
Ayatolá Husayn Mazaheri
En enero de 2019, el ayatolá Husayn Mazaheri dijo:
"Desafortunadamente, tomar y dar interés se ha convertido en un hábito. Algunas personas usan tales excusas bajo el pretexto de la Sharia. Es como bañar a una rata con agua limpia y luego declararla halal (permitido comer). De manera similar, aceptar y dar sobornos se ha convertido en una parte intrínseca de nuestro sistema de gobierno. Por lo general, nada funciona sin un soborno. Ningún nudo puede desatarse sin un soborno, ningún archivo se mueve sin dinero ". [139]
Ver también
- Banco Central de Irán (información sobre leyes bancarias islámicas , sistema de pago, reservas extranjeras, oferta monetaria y política monetaria)
- Rial iraní : la moneda de Irán
- Sistema bancario Shetab: banca electrónica en Irán
- Fondo de Desarrollo Nacional : el fondo soberano de riqueza de Irán
- Comunicaciones en Irán
- Bolsa de petróleo iraní
- Economía de Irán
- Plan de reforma económica iraní
- Lista de las principales leyes económicas en Irán
Referencias
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enlaces externos
- General
- Historia de la banca en Irán
- Lista de bancos y compañías de seguros en Irán (con una breve descripción y datos de contacto a partir de 2011)
- Estadísticas, balances, análisis y leyes bancarias
- República Islámica del Irán: Informe del personal técnico del FMI - Estadísticas sobre el sector bancario y proyecciones macroeconómicas del Fondo Monetario Internacional (marzo de 2010)
- Banco Central de Irán : estadísticas detalladas sobre la economía y los sectores de Irán, incluidas revisiones anuales
- Organización de Promoción Comercial de Irán : mucha información útil sobre comercio, IED, informes económicos, aduanas, leyes, estadísticas, enlaces y oportunidades para inversores en Irán (afiliada al Ministerio de Comercio de Irán )
- Informes especializados
- Manual del mercado bancario y financiero de Irán, ISBN 1-4387-2384-9 , Publicaciones comerciales internacionales, EE. UU. (2010)
- Economist Intelligence Unit: Informe de servicios financieros - Irán (2010)
- BMI: Informe de la banca comercial de Irán ( informe de 56 páginas, 2009)
- BMI: Informe de seguros de Irán ( informe de 72 páginas, 2012)
- Videos
- PressTV :
- Una mirada de cerca a la banca de Irán: Parte I (2010) en YouTube
- Una mirada de cerca a la banca de Irán: Parte II (2010) en YouTube
- Una mirada de cerca a la banca de Irán: Parte III (2010) en YouTube
- Sistema bancario de Irán: Parte I (2010) en YouTube
- Sistema bancario de Irán: Parte II (2010) en YouTube
- Sistema bancario de Irán: Parte III (2010) en YouTube
- Sistema bancario en Irán (2011) en YouTube
- Compañías de seguros privadas en Irán (2011) en YouTube
- Reforma en el sistema bancario de Irán (2012) en YouTube