Un chargeoff o chargeoff es una declaración de un acreedor (por lo general una tarjeta de crédito de la cuenta) de que una cantidad de la deuda es poco probable que sea recogido. Esto ocurre cuando un consumidor se vuelve gravemente moroso en una deuda. Tradicionalmente, los acreedores hacen esta declaración al cabo de seis meses sin pago. Una cancelación es una forma de cancelación .
Consecuencias legales de una cancelación
Si bien el prestamista considera que una cancelación es "cancelada como incobrable", la deuda sigue siendo legalmente válida y sigue siéndolo después del hecho. El acreedor tiene derecho a cobrar legalmente el monto total durante el período de tiempo permitido por el estatuto de limitaciones aplicable a la ubicación de la institución financiera y la residencia del consumidor. Dependiendo de la ubicación, este período puede ser de un cierto número de años (por ejemplo, de tres a siete años) o, en algunos lugares, indefinido. Los métodos de cobranza que se pueden utilizar incluyen contactos del personal de cobranza interno, agencias de cobranza externas , arbitraje o una demanda .
Estados Unidos
Regulaciones tributarias
En los Estados Unidos, las regulaciones federales requieren que los acreedores cancelen los préstamos a plazos después de 120 días de mora, mientras que las cuentas de crédito renovable deben cancelarse después de 180 días. [1]
El propósito de hacer tal declaración es ayudar a respaldar una deducción de impuestos por deudas incobrables según la Sección 166 del Código de Rentas Internas . En ese sentido, es una forma de cancelación . Las deudas incobrables e incluso el fraude son simplemente parte del costo de hacer negocios. Sin embargo, la cancelación no libera al deudor de tener que pagar la deuda.
Efectos en el informe crediticio
Una cancelación es uno de los factores más adversos que se pueden enumerar en un informe crediticio . [2] Luego se incluirá como tal en los informes de la oficina de crédito del deudor ( Equifax , por ejemplo, enumera "R9" en la columna "estado" para indicar una cancelación). El elemento incluirá las fechas relevantes y el monto de la mala deuda. [3] Esto puede dificultar la obtención de cualquier crédito no garantizado o incluso garantizado .
Si la cancelación se ha pagado en su totalidad, aparecerá en el informe de crédito como "pagado en su totalidad". Si se liquida por un monto inferior al adeudado, se incluirá como "liquidado". Incluso una lista de este tipo en un informe crediticio puede ser negativa. [4]
Efectos en los bancos
A medida que el número de cancelaciones aumenta o se vuelve errático, los funcionarios de los reguladores del banco examinan de cerca las finanzas del banco. Pueden imponer varias restricciones operativas al banco y, en los casos más extremos, pueden cerrar el banco por completo.
Referencias
- ^ Cackley, Alicia Puente (2009). Tarjetas de crédito: Debt Collection Practices Act justo podría reflejar mejor el reembolso de la deuda del mercado en evolución y uso de la tecnología . Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos . pag. 5. ISBN 9781437924572.
- ^ http://www.thetruthaboutcreditcards.com/what-is-a-charge-off/
- ^ "Deudas incobrables y cancelaciones" . Consultado el 12 de julio de 2007 .
- ^ http://financialplan.about.com/od/creditcarddebt/f/Chargeoff.htm
enlaces externos
- ¿Qué es una cancelación?
- Cancelaciones en los Estados Unidos: historia desde 1985, por la Fed