El fraude de devolución de cargo , también conocido como fraude amistoso , ocurre cuando un consumidor realiza una compra en línea con su propia tarjeta de crédito y luego solicita una devolución de cargo al banco emisor después de recibir los bienes o servicios adquiridos. Una vez aprobado, el contracargo cancela la transacción financiera y el consumidor recibe un reembolso del dinero que gastó. Dependiendo del método de pago utilizado, el comerciante puede ser responsable cuando se produce un contracargo. [1]
Historia
El fraude amistoso se ha generalizado en Internet y afecta tanto a la venta de productos físicos como a las transacciones digitales. Para combatir el fraude en las transacciones digitales, se han ofrecido tarjetas prepagas como una alternativa eficaz para garantizar el pago de los clientes. Los desarrolladores de software de Corea del Sur, como Nexon, implementaron un sistema de prepago en 2007 para combatir el fraude amistoso, vendiendo tarjetas de prepago en tiendas como Target . [2]
MasterCard fue demandada en 2003 por un proveedor de Internet por tener políticas y tarifas de tarjetas de crédito que han convertido a los proveedores de Internet en objetivos especialmente vulnerables al fraude amistoso. Los proveedores de Internet generalmente tienen que pagar gran parte de las pérdidas cuando se produce una transacción fraudulenta como un fraude amistoso. [3]
En los últimos años, se ha documentado en Europa una nueva variante de fraude amistoso, que implica transferencias bancarias en lugar de pagos con tarjeta de crédito. Las transferencias de crédito SEPA se pueden recuperar dentro de los 10 días hábiles posteriores a la liquidación por parte del banco del pagador. [4] El manejo laxo de las solicitudes de retiro de fondos de la SEPA SCT por parte de algunos bancos ha permitido que algunos pagadores retiren transferencias bancarias de manera fraudulenta después de haber recibido bienes o servicios del beneficiario. [5]
Descripción general
Productos fisicos
Los comerciantes en línea que venden productos físicos no pueden protegerse por completo. La única forma de tener una protección concreta es tomar una impresión de la tarjeta (e incluso con lectores / fabricantes de tarjetas, esto puede ser fácilmente engañado), junto con una identificación con foto. Esa firma, además de la información recopilada en línea, puede ayudar en la resolución de disputas de devolución de cargo, pero contractualmente no es garantía. Además, el comerciante puede solicitar el código de seguridad de la tarjeta en la tarjeta de crédito para combatir las devoluciones de cargo de "entorno ausente de tarjeta" o "tarjeta no presente" (CNP). Estos son los códigos de tres dígitos en el reverso de las tarjetas Visa , MasterCard y Discover , y el código de cuatro dígitos en el anverso de las tarjetas American Express .
Transacciones digitales
El fraude amistoso prospera en el mercado de productos digitales, donde es mucho más fácil para los estafadores tener éxito. Los objetivos comunes incluyen sitios web de pornografía y juegos de azar . [6] Los intentos del comerciante de demostrar que el consumidor recibió los bienes o servicios adquiridos son difíciles. Nuevamente, el uso de códigos de seguridad de la tarjeta puede mostrar que el titular de la tarjeta (o, en el caso de los códigos de seguridad de tres dígitos escritos en el reverso de las tarjetas de crédito de EE. UU., Alguien con posesión física de la tarjeta o al menos conocimiento del número y el código) estaba presente, pero incluso la entrada de un código de seguridad en la compra no prueba por sí misma que se realizó la entrega, especialmente para compras en línea o por teléfono donde el envío ocurre después de la finalización del contrato. La prueba de entrega suele ser difícil y, cuando no se puede proporcionar, el titular de la tarjeta obtiene el producto sin pagarlo.
Un método para combatir el fraude amistoso es crear una función en el producto que se registre en la base de datos del comerciante. Si se emite una devolución de cargo, el comerciante puede indicarle al producto que suspenda el servicio. Esta táctica también funcionará para los servicios de suscripción digital o cualquier otro producto en línea que requiera actualizaciones o inicios de sesión. Por lo general, al comerciante se le cobrará una tarifa por incurrir en un contracargo, por lo que esta no es una solución completa.
Transacciones del centro de llamadas
Otro canal común para las devoluciones de cargo es el procesamiento de pagos de pedidos por correo / teléfono (MOTO) a través de un centro de llamadas . En este caso, al igual que con los otros dos enumerados aquí, el principal problema es que se trata de una transacción con tarjeta no presente . Para ayudar a eliminar las devoluciones de cargo de las compras de los centros de llamadas, los centros de llamadas están trabajando para hacer que las compras se parezcan más a compras de "tarjeta presente".
Cuando los consumidores entran a una tienda y compran algo, generalmente deslizan sus tarjetas de crédito, confirman el monto de la compra, ingresan un código secreto (o firman su nombre) y se van con la mercancía. Esta es una compra de "tarjeta presente" y las devoluciones de cargo fraudulentas en estas situaciones son casi inexistentes.
La tecnología de automatización asistida por agentes está disponible para los centros de llamadas que permite a los clientes ingresar la información de su tarjeta de crédito, incluido el código de seguridad de la tarjeta directamente en el software de administración de relaciones con el cliente sin que el agente lo vea o escuche. El agente permanece en el teléfono, por lo que no hay una transferencia incómoda a un sistema de respuesta de voz interactivo . Todo lo que el agente puede oír es monótono. Este es el equivalente de "tarjeta presente" a "deslizar" la tarjeta.
Antes de que el agente envíe la compra, el monto de la compra se reproduce al consumidor junto con los últimos cuatro dígitos de la tarjeta. Se solicita al consumidor que confirme su compra proporcionando una firma verbal, que queda registrada.
Finalmente, se envía un correo electrónico al consumidor con la información de compra y un archivo de audio adjunto de su firma verbal.
Costo para los comerciantes
Un estudio de 2016 de LexisNexis indicó que el fraude de devolución de cargo cuesta a los comerciantes $ 2.40 por cada $ 1 perdido. Esto se debe a la pérdida de productos, multas bancarias, sanciones y costos administrativos. [7] Un estudio de 2018 realizado por el Grupo Aite sobre costos de devolución de cargo, declaró que las pérdidas por fraude del CNP de EE. UU. Para 2017 fueron de $ 4 mil millones y estimó que para 2020 aumentarían a $ 6,4 mil millones. [8]
Métodos de prevención
Los esquemas internacionales de pago con tarjeta definen reglas en las que la responsabilidad se traslada al banco emisor de la tarjeta y se hace responsable del pago si el comerciante aplicó el método de autenticación 3D Secure proporcionado. Para los pagos dentro del EEE, la responsabilidad entre el proveedor de servicios de pago del beneficiario y el proveedor de servicios de pago del usuario del servicio de pago está regulada. [9] [10]
La proliferación de métodos de pago en línea, incluidas las aplicaciones móviles, y la creciente sofisticación de los actores fraudulentos, incluidos los bots, han hecho que la tarea de detectar y prevenir el fraude de devolución de cargo (CBF), en particular CBF en línea, sea más compleja. Según un informe de Gartner de 2018 sobre fraude en línea, los minoristas están recurriendo cada vez más al sistema de prevención de fraude basado en aprendizaje automático (o IA) para tomar decisiones de riesgo rápidas y efectivas. [11]
Referencias
- ^ Poole, Riley (5 de enero de 2008). "Comprensión del fraude amistoso". Charla de comerciante. Falta o vacío
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( ayuda ) - ^ Sheffield, Brandon (7 de septiembre de 2007). "Min Kim de Nexon sobre el poder de las microtransacciones" . Gamasutra.
- ^ Bayot, Ruben (13 de mayo de 2003). "La empresa demanda a MasterCard por las tarifas de las ventas en línea" . New York Times .
- ^ A modo de ejemplo, la sociedad de construcción del Reino Unido a nivel nacional señala en "Información importante" que " Un pagador puede recuperar una Transferencia de crédito SEPA dentro de los 10 días hábiles posteriores a su pago en su cuenta. Si esto sucede, deduciremos la Transferencia de crédito SEPA de su cuenta. ", "Todo sobre Pagos SEPA" . Archivado desde el original el 26 de octubre de 2017 . Consultado el 25 de octubre de 2017 .
- ^ Yang, Maximilian (1 de septiembre de 2016). "Pagos con tarjeta y protección al consumidor en Alemania" (PDF) . Revista de derecho anglo-alemán . Archivado desde el original (PDF) el 5 de julio de 2017 . Consultado el 25 de octubre de 2017 .
- ^ Ritchtell, Matt; John Schwartz (18 de noviembre de 2002). "Las tarjetas de crédito buscan nuevas tarifas en Demimonde de la Web" . New York Times .
- ^ "Estudio sobre el costo real del fraude 7 SM de LexisNexis® 2016" (PDF) . LexisNexis . Consultado el 1 de mayo de 2016 .
- ^ Conroy, Julie (15 de noviembre de 2018). "El panorama global de contracargos" . aitegroup.com . Aite Group LLC.
- ^ Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior, que modifica las Directivas 2002/65 / CE, 2009/110 / CE y 2013/36 / UE y el Reglamento (UE) ) No 1093/2010, y por la que se deroga la Directiva 2007/64 / CE (Texto pertinente a efectos del EEE) , DO L , 2015-12-23 , consultado el 2021-04-01.
- ^ "Normas técnicas reglamentarias sobre autenticación fuerte de clientes y comunicación segura bajo PSD2" . Autoridad Bancaria Europea . 2019-04-12 . Consultado el 1 de abril de 2021 .
- ^ Cuidado, Jonathan; Phillips, Tricia (31 de enero de 2018). "Guía de mercado para la detección de fraudes en línea" . gartner.com . Gartner, LLC . Consultado el 3 de enero de 2019 .