Los préstamos cooperativos en Malasia (comúnmente conocidos en lengua malaya como Pinjaman Koperasi) son servicios de crédito ofrecidos por cooperativas registradas bajo la Comisión Cooperativa de Malasia (SKM) a sus miembros que trabajan como funcionarios públicos. [1] [2] [3] Forma parte del sistema bancario en la sombra de Malasia. [4] Los prestatarios están restringidos a empleados de departamentos gubernamentales, órganos estatutarios, empresas vinculadas al gobierno o consejos municipales. El Congreso de Sindicatos de Empleados de los Servicios Públicos y Civiles (CUEPACS) apoya estos préstamos porque ayudan a los funcionarios públicos a superar problemas financieros y reducir los préstamos de usureros. [5]Todos los asuntos relacionados con la administración de estos préstamos están regulados por la Ley de Sociedades Cooperativas de 1993. [6]
Características del préstamo
Los préstamos cooperativos en Malasia comparten algunas características comunes, tales como:
Reembolso por deducción de salario
El pago de la cuota mensual se realiza mediante una deducción salarial automática por parte de un organismo relacionado con el gobierno llamado Movimiento Cooperativo Nacional de Malasia (ANGKASA). [7] El monto del préstamo está limitado a RM250,000 (máximo permitido) o al monto máximo de la cuota que se puede deducir del salario del prestatario. Las cuotas del préstamo junto con otras deducciones no pueden exceder el límite máximo del 60% sobre las deducciones salariales impuestas por el Departamento de Servicios Públicos. [8] Esto es para asegurar que el salario neto sea al menos el 40% del salario bruto. La permanencia máxima es de 10 años (la permanencia máxima permitida por Bank Negara Malaysia) o hasta el año de jubilación, lo que ocurra primero.
Cumplimiento de la sharia
La gran mayoría de los préstamos personales ofrecidos por las cooperativas son préstamos islámicos que cumplen con las pautas de la Sharia establecidas por SKM. [9] Estos préstamos se basan en principios bancarios y financieros islámicos como Tawarruq y Murabahah, que implican la compra y venta de productos básicos pagaderos a plazos o aplazados. Utilizando el modelo de compra-venta, el interés ( riba ) que está prohibido ( haram ) se sustituye por un margen de beneficio acordado entre el comprador y el vendedor. [10] [11] La mayoría de los préstamos cooperativos vienen con la protección de un seguro takaful obligatorio que cubre el monto pendiente en caso de muerte o incapacidad permanente total.
Dependencia de fondos prestados
Las cooperativas brindan facilidades crediticias a sus miembros mediante el uso de fondos propios o prestados. Dado que los fondos de las cooperativas son limitados, las operaciones de estos préstamos dependen principalmente de un financiamiento consistente y constante de las instituciones financieras. Bancos comerciales populares en Malasia como Maybank , RHB Bank , Kuwait Finance House y Bank Rakyat están financiando o han contribuido en el pasado con fondos a las cooperativas. [12] [13] [14] [15]
Tasa de aprobación
La tasa de aprobación de los préstamos cooperativos es muy alta, ya que el puntaje crediticio es irrelevante ya que el pago mensual a plazos es automático. Los solicitantes que han sido incluidos en la lista negra por los bancos debido a un puntaje crediticio deficiente, como se refleja en el Sistema de información de referencia crediticia central (CCRIS) y el Sistema de información crediticia (CTOS) solicitan con éxito préstamos cooperativos. [dieciséis]
Controversias
Estos planes tienen muchos críticos, uno de los más expresivos es la Asociación de Consumidores de Penang. Entre las críticas dirigidas a las cooperativas se encuentran fomentar el endeudamiento excesivo y sobrecargar a los prestatarios con deudas a largo plazo. [17] [18] [19] [20]
Carga de la deuda a largo plazo
En el pasado, los planes de préstamos cooperativos han tenido una vigencia muy prolongada, hasta un máximo de 25 años. Un préstamo extendido durante un período prolongado permite al prestatario pagar una cuota mensual más baja y, por lo tanto, ser elegible para un monto de préstamo mayor. El monto máximo del préstamo es RM250,000. En junio de 2013, en un esfuerzo por frenar el aumento de la deuda de los hogares, Bank Negara restringió todos los préstamos personales a un máximo de 10 años. [21] [22] Esta decisión redujo efectivamente los préstamos bajo los esquemas cooperativos y provocó protestas por parte de las cooperativas. [23] [24] El Congreso del Sindicato de Empleados de los Servicios Públicos y Civiles (CUEPACS) también se opuso al nuevo fallo del Banco Central y sugirió una solución comprometida de 15 años de mandato. Según ellos, muchos empleados del gobierno pedirán préstamos a usureros si no pueden obtener préstamos cooperativos. [25] A pesar de la gran oposición, el límite máximo de tenencia de los préstamos a 10 años sigue vigente en la actualidad. [26]
Esquemas ilegales
Se descubre que algunas cooperativas están operando esquemas de préstamos ilegales y cobrando intereses exorbitantes. En agosto de 2016, el Ministerio de Comercio Interior, Cooperativas y Consumismo (Malasia) (KPDNKK) ordenó el cierre de 12 cooperativas encontradas en funcionamiento de esquemas de préstamos con la participación de usureros. [27] El ministro de KPDNKK, Datuk Hamzah, anunció que el gobierno estaba trabajando para mejorar la Ley de Cooperativas de 1993 para regular mejor las actividades de casi 13.000 cooperativas registradas en todo el país. [28] [29]
Altas tasas de interés efectivas
Otra crítica gira en torno al costo real del préstamo. Antes de 2012, la tasa de interés típica de la mayoría de los préstamos cooperativos era de alrededor del 10% anual calculada sobre una tasa fija. Los prestatarios solo recibieron el 81% del monto del préstamo y el 19% se dedujo de diversos honorarios y gastos, incluida una comisión a los agentes. Un nuevo cálculo de las tasas de interés basado en las tasas efectivas sobre el dinero real recibido mostró que los prestatarios pagaban un interés del 24% anual. [30]
Préstamos cooperativos hoy
El aumento de la competencia entre las cooperativas que ofrecen préstamos dio como resultado una constante disminución de las tasas de interés. En la actualidad, la mayoría de los préstamos cooperativos cobran un interés del 4% al 7% anual con un pago generalmente entre el 90% y el 95%, lo que hace que el costo de los préstamos cooperativos sea similar al de los préstamos bancarios. [31] Los préstamos cooperativos están destinados a ser una opción más viable para los funcionarios públicos con préstamos cooperativos de baja calificación crediticia en comparación con los prestamistas de dinero con licencia que cobran el 18% anual (tasa de interés máxima permitida según lo estipulado por la Ley de préstamos monetarios de 1951). [32]
Referencias
- ^ "Banco cooperativo para financiamiento personal - Nación | The Star Online" . Thestar.com.my . 2016-08-31 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "SURUHANJAYA KOPERASI MALASIA: GP6: GARIS PANDUAN MENGENAI KEMUDAHAN KREDIT OLEH KOPERASI: BAHAGIAN A: PENGENALAN" (PDF) . Skm.gov.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "PINJAMAN KOPERASI MALASIA RASMI: PERKIHDMATAN DAN KEMUDAHAN PINJAMAN PERIBADI OLEH KOPERASI: BAHAGIO B: PENGENALAN" . Koperasimalaysia.org . Consultado el 29 de junio de 2020 .
- ^ "Banca en la sombra: es un problema - Business News | The Star Online" . Thestar.com.my . 2013-07-06 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Kempen" . Web10.bernama.com . Archivado desde el original el 9 de enero de 2017 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Leyes de Malasia" (PDF) . Agc.gov.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Sistema de Deducción de Salarios de ANGKASA" . Angkasa.coop . Archivado desde el original el 22 de enero de 2017 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "PERATURAN MENGENAI LARANGAN MEMINJAM WANG DAN BERADA DALAM KETERHUTANGAN KEWANGAN YANG SERIUS KE ATAS PEGAWAI AWAM" (PDF) . Docs.jpa.gov.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "SURUHANJAYA KOPERASI MALASIA: GP7: GARIS PANDUAN MENGENAI PEMBIAYAAN ISLAM OLEH KOPERASI: BAHAGIAN A: PENGENALAN" (PDF) . Skm.gov.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ [1]
- ^ "Pinjaman Peribadi Berlandaskan Syariah" . Pinjamanislamik.com . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Koperasi Bersatu Tenaga Malaysia Berhad (KOBETA) - Laman Web Rasmi" . KOBETA. 2010-03-27 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Pinjaman Terbaru Coshare Payout Tinggi" . Coshareonline.com . Archivado desde el original el 5 de febrero de 2017 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Koperasi UKHWAH Malaysia Berhad - Ukhwah Pembiayaan" . Ukhwah.com.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "IDSB (Ikhtiar) | Pinjaman Kakitangan Kerajaan dan Swasta" . Smartpinjaman.com . 2012-08-10 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ [2]
- ^ "Cerrar cooperativas que son agentes de prestamistas" . Consumer.org.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "¿Las cooperativas van a tener problemas de nuevo?" . Consumer.org.my . Archivado desde el original el 29 de abril de 2017 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Un gran problema de RM43bil sobre préstamos no bancarios" . Malaysiakini.com . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "La mayoría de las deudas familiares son el resultado de la compra de una casa y un automóvil" . Malasia libre hoy. 2016-07-19 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Deuda de los hogares en aumento - Business News | The Star Online" . Thestar.com.my . 2016-04-02 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Reembolso de préstamos personales fijado en 10 años para proteger a los consumidores | New Straits Times | Noticias de estilo de vida y deportes de negocios generales de Malasia" . Nst.com.my . 2016-05-24 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Las cooperativas de crédito de Johor rechazan la nueva regulación del Bank Negara sobre préstamos personales - Nation | The Star Online" . Thestar.com.my . 2013-07-27 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Cooperativas de crédito molestas por la nueva normativa sobre préstamos - Comunidad | The Star Online" . Thestar.com.my . 2013-07-31 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Timbang tempoh bayaran balik pinjaman peribadi - Nasional" . Sinar Harian. 2014-05-23 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Bank Negara: el tope de préstamos personales a 10 años se mantiene - Nación | The Star Online" . Thestar.com.my . 2013-09-12 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ [3]
- ^ Wartawan Sinar Harian (2 de agosto de 2016). "SKM kaji semula Akta Koperasi 1993 - Nasional" . Sinar Harian . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "KPDNKK revisará la Ley de cooperativas de 1993: Hamzah Zainuddin" . Thesundaily.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Tasa de interés del 24% para préstamo cooperativo" . Consumer.org.my . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "Skim Pinjaman Koperasi Malaysia | Pusat Sehenti Pinjaman Kakitangan Kerajaan" . Pinjamankoperasi.org . Consultado el 27 de febrero de 2017 .
- ^ "BI" (PDF) . 54.251.120.208 . Consultado el 27 de febrero de 2017 .