La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de las Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 es un estatuto federal aprobado por el Congreso de los Estados Unidos y firmado por el presidente de los Estados Unidos, Barack Obama, el 22 de mayo de 2009. Es una legislación integral de reforma de las tarjetas de crédito que tiene como objetivo "... establecer prácticas justas y transparentes relacionadas con la concesión de crédito en el marco de un plan de crédito al consumidor de final abierto y para otros fines ". [1] El proyecto de ley fue aprobado con apoyo bipartidista tanto por la Cámara de Representantes como por el Senado .
Título largo | Una ley para enmendar la Ley de Veracidad en los Préstamos para establecer prácticas justas y transparentes relacionadas con la extensión de crédito bajo un plan abierto de crédito al consumidor y para otros propósitos. |
---|---|
Apodos | Ley de tarjetas de crédito de 2009 |
Promulgado por | el 111 ° Congreso de los Estados Unidos |
Eficaz | 22 de febrero de 2010 |
Citas | |
Ley Pública | 111-24 |
Estatutos en general | 123 Stat. 1734 hasta 123 Stat. 1766 |
Codificación | |
Actas enmendadas | Ley de Veracidad en los Préstamos Ley de Información Justa de Crédito Ley de Transferencia Electrónica de Fondos Ley Ómnibus de Apropiaciones, 2009 |
Títulos modificados | 5, 11, 15, 20 y 31 |
Historia legislativa | |
|
Introducción y votaciones
Los titulares de la tarjeta de crédito Carta de Derechos se introdujo en el 110º Congreso como HR 5244 en la Cámara de Representantes por el Representante Carolyn Maloney , un demócrata de Nueva York , y el presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara 's Subcomité de instituciones financieras y de crédito al consumo . El proyecto de ley había pasado 312 a 112, pero nunca se votó en el Senado.
En el 111º Congreso de los Estados Unidos , el proyecto de ley fue reintroducido como HR 627 y el 30 de abril de 2009, la Cámara aprobó 357 votos a favor contra 70 votos en contra. El Senado hizo lo mismo y aprobó una versión enmendada el 19 de mayo con 90 votos a favor y 5 votos en contra. [2] La Cámara aprobó el proyecto de ley enmendado al día siguiente por 279 votos contra 147 y fue promulgado por el presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009.
El proyecto de ley entró en vigor el 22 de febrero de 2010, nueve meses después de su promulgación.
Provisiones
La Declaración de derechos de los titulares de tarjetas de crédito incluye varias disposiciones destinadas a limitar la forma en que las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar a los consumidores, pero no incluye controles de precios , límites de tasas ni configuraciones de tarifas. [3]
Las disposiciones clave incluyen:
- Dar a los consumidores el tiempo suficiente para pagar sus facturas. Las compañías de tarjetas de crédito deben dar a los consumidores al menos 21 días para pagar desde el momento en que se envía la factura. Las compañías de tarjetas de crédito no pueden "atrapar" a los consumidores estableciendo plazos de pago durante el fin de semana o en medio del día, o cambiando sus plazos de pago cada mes. Los acreedores no pueden cobrar cargos por pagos atrasados si el deudor muestra un comprobante de pago antes del cierre de operaciones en la fecha de vencimiento. Si la fecha de vencimiento establecida cae en sábado, domingo o feriado bancario legal, la fecha de vencimiento se retrasa al siguiente día hábil.
- Sin aumentos retroactivos de la tasa. Las compañías de tarjetas de crédito deben avisar a los consumidores con al menos 45 días de anticipación si sus tarifas están a punto de subir, y no pueden cambiar ningún término del contrato dentro de un año. Las tasas iniciales bajas deben durar al menos seis meses.
- Más fácil de pagar la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito deben aplicar primero los montos de pago "que excedan el monto de pago mínimo" a los saldos con la tasa de interés más alta del consumidor. Los estados de cuenta deben mostrar a los consumidores cuánto tiempo les tomaría liquidar su saldo existente si el consumidor hiciera solo el pago mínimo, y deben mostrar el monto del pago y el costo total del interés para pagar el saldo completo en 36 meses.
- Elimina las "tarjetas recolectoras de tarifas". La ley contiene una disposición que limita la tarifa anual del primer año para una tarjeta de crédito al 25% del límite de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito aún pueden cobrar ciertas tarifas adicionales, como "tarifas de instalación" o "tarifas de programa". La ley también restringe las tarifas que se pueden cobrar por las tarjetas de regalo y otras tarjetas prepagas.
- Elimina el marketing excesivo dirigido a los adultos jóvenes. Los consumidores menores de 21 años deben demostrar que tienen ingresos independientes u obtener un codeudor antes de solicitar una tarjeta de crédito. La Ley también evita que las compañías de tarjetas de crédito envíen ofertas por correo a los consumidores menores de 21 años a menos que "opten por participar", y prohíbe que las compañías cortejen a los estudiantes con camisetas, pizza gratis y otros obsequios en eventos patrocinados por la universidad. [4]
Enmienda sobre armas en parques nacionales
Los defensores de los derechos de las armas en el Senado, encabezados por Tom Coburn (R-Okla), agregaron una cláusula no relacionada al proyecto de ley para evitar que el Secretario del Interior haga cumplir cualquier regulación que prohíba a una persona poseer un arma de fuego en cualquier unidad del Parque Nacional. O el Sistema Nacional de Refugios de Vida Silvestre . [5] [6] El Senado aprobó la enmienda 67-29. [7] [8]
Esta enmienda anula una política de la era Reagan que prohíbe portar armas de fuego en los parques nacionales. La administración de George W. Bush había intentado implementar una política similar a través del proceso de reglamentación justo antes de dejar el cargo, pero el cambio fue rechazado por un juez federal. La disposición ha sido fuertemente criticada por algunos ambientalistas y defensores del control de armas , pero fue muy aplaudida por grupos de derechos de armas . [8] [9]
Efectos
No se esperaba que la ley afectara los contratos de tarjetas de crédito existentes. [10] Sin embargo, la ley que se aprobó se aplica a los contratos realizados en el pasado al establecer una fecha de vigencia del 22 de febrero de 2010, lo que dio a los bancos tiempo para prepararse y notificar a sus clientes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor en su informe de octubre de 2013 sobre la Ley CARD encontró que entre el primer trimestre de 2009 y diciembre de 2012, las tasas de interés de las tarjetas de crédito aumentaron en promedio del 16,2% al 18,5%, mientras que el "costo total del crédito", que es decir, el total de todas las tarifas e intereses pagados por todos los consumidores como porcentaje del saldo promedio al final del ciclo, disminuyó en doscientos puntos básicos (2.00%). [11] La CFPB no emitió ningún juicio sobre la medida en que la Ley CARD contribuyó a estos aumentos y disminuciones. Sin embargo, aumentaron las tasas de interés de otros tipos de crédito al consumo. La CFPB en su estudio también encontró que los consumidores pagaron menos por pagos atrasados y tarifas por sobrepasar el límite desde la aprobación de la Ley CARD. En contraste, los estudios de CardHub.com [12] y el Center for Responsible Lending [13] argumentaron que las tendencias de las tasas de interés eran el resultado de presiones económicas típicas de una recesión y no de la ley. Según estos estudios, los datos económicos históricos muestran que el aumento de la tasa de interés y la disminución del crédito disponible durante la Gran Recesión deberían haber sido peores considerando el desempleo generalizado, la morosidad de las tarjetas de crédito y las cancelaciones de tarjetas de crédito. [12] [13]
La sección 502 (a) de la Ley CARD requiere que se lleve a cabo una revisión del mercado de tarjetas de crédito para consumidores cada dos años. En una carta de febrero de 2013 a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor como parte de la revisión, la Asociación de Banqueros Estadounidenses escribió que "la Ley CARD ha brindado beneficios claros y significativos a los consumidores", pero "también ha habido compensaciones significativas, específicamente, costos más altos y menos Disponibilidad para tarjeta de crédito ". [14] La Asociación de Banqueros Estadounidenses, en su carta en respuesta a la solicitud de información de la CFPB sobre el impacto de la ley, argumentó que después de la implementación de la Ley CARD y las regulaciones asociadas, "las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito han aumentado y el crédito de las tarjetas de crédito está menos disponible, especialmente para los prestatarios de alto riesgo "y" la deuda de tarjetas de crédito ha disminuido a una tasa más alta que otras deudas de los consumidores y ha disminuido como porcentaje del ingreso disponible mientras que la deuda no renovable como porcentaje del ingreso disponible ha aumentado ". [14]
Un estudio publicado en el Quarterly Journal of Economics en 2014 (por Neale Mahoney de la Universidad de Chicago , Sumit Agarwal de la Universidad Nacional de Singapur , Souphala Chomsisengphet de la Oficina del Contralor de la Moneda y Johannes Stroebel de la Universidad de Nueva York Stern School of Business ) descubrió que la ley estaba ahorrando a los consumidores estadounidenses $ 11,9 mil millones al año y, en particular, disminuyó los costos para los prestatarios con mal crédito. Los investigadores además no encontraron "evidencia de un aumento en los cargos por intereses o una reducción del acceso al crédito". [15] [16]
En un discurso en el primer aniversario de la Ley CARD, la entonces asesora especial de la CFPB, Elizabeth Warren, dijo que "gran parte de la industria [de las tarjetas de crédito] ha ido más allá de lo que exige la ley para frenar la revaloración de precios y las tarifas por encima del límite". [17] Sin embargo, dijo que aún quedaba mucho trabajo por hacer, que los "próximos desafíos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor serán aclarar aún más los precios y los riesgos y facilitar a los consumidores la comparación directa de productos". [18] [19] [20]
En 2012, muchos cónyuges que se quedaron en casa se quejaron de que, debido a que no tenían ingresos individuales, la ley les impedía adquirir tarjetas de crédito sin el permiso de sus maridos. [21] El 29 de abril de 2013, la CFPB modificó las regulaciones para permitir que los emisores de tarjetas de crédito consideren los ingresos de terceros para los solicitantes que tienen 21 años o más, si el solicitante tiene una expectativa razonable de acceso a ellos. [22]
Patrocinadores y copatrocinadores
El proyecto de ley fue copatrocinado por el presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara , Barney Frank, y los representantes Maxine Waters , Luis Gutiérrez , Stephen Lynch , Keith Ellison , Steve Cohen , Chaka Fattah , Maurice Hinchey , Jim Langevin , Jerrold Nadler , Carol Shea-Porter , Hilda Solis , Peter Welch , Albert Wynn , Peter DeFazio , Charles González , Gene Taylor , David Obey , Mazie Hirono , Debbie Wasserman Schultz , Nancy Boyda , John Dingell , Corrine Brown , Bennie Thompson , Alcee Hastings , Yvette Clark , Jesse Jackson , Danny Davis , Kirsten Gillibrand , Eddie Bernice Johnson , Diane Watson , Michael Arcuri , Eliot Engel , John Tierney , Chris Van Hollen , George Miller , Jim Moran , Anthony Weiner , Neil Abercrombie y Jan Schakowsky .
Referencias
- ^ "Texto de HR 627 (111)" . Govtrack.us . Consultado el 28 de marzo de 2012 .
- ^ "HR 627 (111): Ley de divulgación y responsabilidad de responsabilidad de tarjetas de crédito de 2009 (sobre la aprobación del proyecto de ley)" . GovTrack.us. 19 de mayo de 2009 . Consultado el 11 de agosto de 2014 .
- ^ Resumen de derecho público por el servicio de investigación del Congreso , THOMAS, Biblioteca del Congreso
- ^ https://obamawhitehouse.archives.gov/the-press-office/fact-sheet-reforms-protect-american-credit-card-holders
- ^ "Texto de HR 627 (111): Ley de divulgación y responsabilidad de responsabilidad de tarjetas de crédito de 2009 (versión aprobada por el Congreso) - GovTrack.us" . GovTrack.us . Consultado el 8 de abril de 2018 .
- ^ "Enmienda SA 1067 propuesta por el Senador Coburn a la Enmienda SA 1058 de HR 627" . Consultado el 8 de abril de 2018 .
- ^ Lillis, Mike (12 de mayo de 2009). "El Senado aprueba la enmienda Coburn Gun ... en el proyecto de ley de tarjetas de crédito" . The Washington Independent . Archivado desde el original el 21 de junio de 2009 . Consultado el 13 de junio de 2009 .
- ^ a b Hulse, Carl (20 de mayo de 2009). "Proyecto de ley que cambia las reglas de la tarjeta de crédito se envía a Obama con medida de arma incluida" . Consultado el 8 de abril de 2018 , a través de NYTimes.com.
- ^ McGuire, Kim (20 de febrero de 2010). "El cambio de ley permite armas en parques y áreas de vida silvestre de Estados Unidos" . St. Louis Post-Dispatch . Archivado desde el original el 24 de febrero de 2010 . Consultado el 11 de agosto de 2014 .
- ^ "Bingaman respalda la reforma de la tarjeta de crédito" . KRWG. 11 de mayo de 2009 . Consultado el 19 de octubre de 2009 .
- ^ "Informe CARD Act" (PDF) . 1 de octubre de 2013 . Consultado el 30 de abril de 2014 .
- ^ a b "Estudio: el impacto de la ley CARD en el aumento de las tasas de interés" . CardHub.com . Consultado el 23 de junio de 2011 .
- ^ a b "Claridad de la tarjeta de crédito: la reforma de la Ley CARD funciona" (PDF) . Centro de Préstamos Responsables . Consultado el 1 de junio de 2011 .
- ^ a b "Carta ABA a CFPB re: Aviso y solicitud de información sobre el mercado de tarjetas de crédito" (PDF) . 19 de febrero de 2013 . Consultado el 30 de abril de 2014 .
- ^ Floyd Norris, Card Act Cleared Up Credit Cards 'Hidden Costs , New York Times (7 de noviembre de 2013).
- ^ Sumit Agarwal, Souphala Chomsisengphet, Neale Mahoney y Johannes Stroebel, Regulating Consumer Financial Products: Evidence from Credit Cards , Quarterly Journal of Economics (publicado por primera vez en línea el 25 de noviembre de 2014), doi: 10.1093 / qje / qju037 .
- ^ Warren, Elizabeth (22 de febrero de 2011). "La ley CARD: un año después" . Palabras de Elizabeth Warren sobre la Ley CARD . Departamento del Tesoro de Estados Unidos . Consultado el 27 de octubre de 2011 .
- ^ Saenz, Arlette (22 de febrero de 2011). "Warren elogia a la industria de tarjetas de crédito por los esfuerzos de transparencia para los prestatarios" . ABC News . Consultado el 27 de octubre de 2011 .
- ^ Clarke, Dave; Aspan, Maria (22 de febrero de 2011). "Las tarjetas de crédito todavía en la mira del regulador estadounidense Warren" . Reuters . Consultado el 27 de octubre de 2011 .
- ^ Delaney, Arthur (18 de febrero de 2011). "Elizabeth Warren: las deficiencias de la reforma de la tarjeta de crédito muestran la necesidad de CFPA" . Huffington Post . Consultado el 27 de octubre de 2011 .
- ^ Ellis, Blake (16 de mayo de 2012). "Mamá que se queda en casa lucha contra la nueva regla de las tarjetas de crédito" . CNN Money . Consultado el 16 de mayo de 2012 .
- ^ "La CFPB enmienda la regla de la Ley de tarjetas para facilitar que los cónyuges y socios que se quedan en casa obtengan tarjetas de crédito" . 29 de abril de 2013 . Consultado el 17 de agosto de 2015 .
enlaces externos
- Presione soltar
- Texto de la factura
- Ley CARD - Acciones y votos