Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es la transferencia de la deuda pendiente (el saldo ) en una cuenta de tarjeta de crédito a una cuenta en otra compañía de tarjetas de crédito . [1]
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito fomentan este proceso como un medio para atraer clientes. El nuevo banco / emisor de la tarjeta hace que este arreglo sea atractivo para los consumidores al ofrecer incentivos. Dichos incentivos incluyen tasas de interés bajas o incluso del 0%, un período temporal sin intereses, puntos de fidelidad u otros incentivos. La promoción de tasa de 0% es el incentivo más común cuando se abre una nueva cuenta. Las tasas especialmente bajas en comparación con el proveedor existente atraen a los clientes potenciales a transferir su deuda. Los emisores de tarjetas obtienen nuevos clientes, sabiendo que estos titulares son propensos a acumular deudas en lugar de pagar el saldo regularmente, lo que los convierte en un tipo de cliente particularmente deseable.
Los términos de la tarjeta de crédito especifican el orden en que se aplican los pagos a los saldos. En casi todos los casos, los pagos se aplican primero a los saldos con la tasa más baja y al último con la tasa más alta. En países como Australia y Alemania, la legislación requiere que la compañía de tarjetas aplique primero los pagos a los saldos con la tasa más alta. [2] Los bancos establecen invariablemente el orden de pago para garantizar que cualquier saldo a una tasa reducida o fija se pague antes que las nuevas compras o los adelantos de efectivo a una tasa más alta. [3] Al evitar hacer compras o aceptar adelantos en efectivo, el prestatario puede asegurarse de que los intereses devengados cada mes se correspondan con la tasa de interés baja de la transferencia del saldo original.
El proceso de una transferencia de saldo generalmente se puede concluir en unas horas. Los servicios automatizados facilitan las transferencias de saldo entre emisores de tarjetas.
No se pueden transferir saldos entre tarjetas del mismo banco.
Una tarifa de transacción es una comisión única que cobra la empresa que recibe el saldo. Esto varía (típicamente) del 1 al 5% de la deuda transferida, generalmente con un valor mínimo y, a veces, con un monto máximo limitado. La tarifa generalmente se agrega al saldo de la tarjeta.
Ofertas promocionales
Las empresas suelen reducir temporalmente las tasas de interés de las ofertas promocionales. Cuanto menor sea la tasa de interés, menos terminará reembolsando el titular de la tarjeta. Las transferencias de saldo que implican una transferencia de fondos de una tarjeta de crédito de alto interés o una tarjeta de la tienda a otra tarjeta dan como resultado una reducción en las tarifas de interés para el titular de la tarjeta. Al titular de la tarjeta le conviene buscar una tasa de interés baja. Una vez que expira la tasa promocional, cualquier saldo transferido restante en la tarjeta está sujeto a la tasa de interés estándar. El Coronavirus ha acortado la duración de algún período promocional para transferencias de saldo. [4]
Las tasas de transferencia de saldo promocional generalmente solo están garantizadas mientras la cuenta esté al día, lo que significa que el titular de la tarjeta realiza constantemente al menos el pago mensual mínimo. El incumplimiento de estos pagos generalmente da como resultado la reversión a una tasa estándar mucho más alta.
Los titulares de tarjetas con grandes deudas pueden transferir repetidamente sus saldos para ahorrar importantes reembolsos de intereses. El enfoque ideal es cambiar a una nueva tarjeta de crédito en el momento en que expira la tasa de interés de la anterior. Para disuadir este tipo de comportamiento, algunos emisores dejaron de ofrecer transferencias de saldo gratuitas. Hay una advertencia : el contrato de la tarjeta de crédito puede incluir una cláusula que impida que el titular de la tarjeta de crédito transfiera el saldo por segunda vez dentro de un período de tiempo determinado.
Si bien se aplica la tasa de interés promocional y el valor de pago mínimo sigue siendo bajo, el titular de la tarjeta tiene pocos incentivos para pagar el saldo de la tarjeta, lo que resulta en una deuda prolongada. En los Estados Unidos, los emisores de tarjetas están bajo presión de varias agencias federales para aumentar el valor de pago mínimo. [5] Los emisores de tarjetas han elevado los requisitos de pago mínimo para alentar a los titulares de tarjetas a liquidar sus saldos. Estos cambios han hecho que sea menos atractivo tener deudas, a pesar de cualquier APR promocional .
Referencias
- ^ E. Thomas Garman; Raymond Forgue (2009). Finanzas personales . Pub de la universidad del suroeste . pag. 196. ISBN 978-1-4390-3902-1.
- ^ Sección 366 (2) del Código Civil alemán (Bürgerliches Gesetzbuch - BGB)
- ^ https://www.rbcroyalbank.com/onlineservices/balancetransferinfo.html
- ^ https://www.cnbc.com/select/0-percent-apr-balance-transfer-offers-disappearing/
- ^ Aves, Deborah. "Los pagos mínimos mensuales de su tarjeta de crédito pueden duplicarse" . Planificación financiera . About.com . Consultado el 22 de marzo de 2012 .
Bajo la presión de la Oficina del Contralor de la Moneda (que regula los bancos nacionales de EE. UU.), La Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Supervisión de Ahorros, algunos bancos nacionales pronto aumentarán los pagos mínimos mensuales con tarjeta de crédito para que están más cerca del 4% en lugar del promedio actual de alrededor del 2%. Algunos bancos importantes ya han aumentado los pagos mínimos y otros están a punto de hacer lo mismo.