El seguro contra inundaciones denota la cobertura de seguro específica contra la pérdida de propiedad por inundaciones . Para determinar los factores de riesgo para propiedades específicas, las aseguradoras a menudo se referirán a mapas topográficos que denotan tierras bajas , llanuras aluviales y canales de inundación que son susceptibles a inundaciones. [1]
En los Estados Unidos
A nivel nacional, solo el 20% de los hogares estadounidenses en riesgo de inundaciones están cubiertos por un seguro contra inundaciones. [2] La mayoría de las aseguradoras privadas no aseguran contra el peligro de inundación debido a la prevalencia de la selección adversa , que es la compra de seguros por parte de las personas más afectadas por el peligro específico de inundación. En los seguros tradicionales, las aseguradoras utilizan la ley económica de un gran número de personas para cobrar una tarifa relativamente pequeña a un gran número de personas con el fin de pagar las reclamaciones de un pequeño número de reclamantes que han sufrido una pérdida.
Desafortunadamente, en el seguro contra inundaciones, el número de reclamantes es mayor que el número disponible de personas interesadas en proteger su propiedad del peligro, lo que significa que la mayoría de las aseguradoras privadas ven la probabilidad de generar ganancias al proporcionar un seguro contra inundaciones como algo remoto. [ cita requerida ] Sin embargo, hay aseguradoras como PURE, Chubb, AIG / Chartis y Fireman's Fund que brindan seguro primario contra inundaciones escrito de forma privada para viviendas de alto valor [3] y el Programa de seguros contra catástrofes naturales suscrito por Certain Underwriters at Lloyd's, que proporciona un seguro primario privado contra inundaciones en edificios de alto y bajo valor. [4]
En ciertas áreas propensas a inundaciones, el gobierno federal exige un seguro contra inundaciones para garantizar préstamos hipotecarios respaldados por agencias federales como la FHA y VA. Sin embargo, el programa nunca ha funcionado como seguro debido a una selección adversa. Nunca ha puesto precio a las personas para que no vivan en áreas muy riesgosas al cobrar una prima adecuada; en cambio, muy pocos lugares están incluidos en la categoría de seguro obligatorio y las primas son artificialmente bajas ". [5] La falta de seguro contra inundaciones puede ser perjudicial para muchos propietarios de viviendas que pueden descubrir sólo después de que se hayan producido los daños que sus pólizas de seguro estándar no cubren las inundaciones. [6]
Las inundaciones están definidas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) como una condición general y temporal de inundación parcial o completa de dos o más acres de área de tierra normalmente seca o dos o más propiedades (al menos una de las cuales es su propiedad) de: Desborde de aguas interiores, acumulación o escorrentía inusual y rápida de aguas superficiales de cualquier fuente y corrientes de lodo. [7] Esto puede ser provocado por deslizamientos de tierra, huracanes , terremotos u otros desastres naturales que influyen en las inundaciones, pero aunque un propietario puede, por ejemplo, tener cobertura contra terremotos, es posible que esa cobertura no cubra inundaciones como resultado de terremotos.
Muy pocas aseguradoras en los EE. UU. Brindan cobertura de seguro contra inundaciones en el mercado privado debido a que el riesgo de inundación generalmente se limita a unas pocas áreas. Como resultado, es un riesgo inaceptable debido a la incapacidad de distribuir el riesgo a una población lo suficientemente amplia como para absorber la naturaleza catastrófica potencial del peligro. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones en 1968. [8]
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) descubrió que el 33 por ciento de los jefes de familia de EE. UU. Todavía tienen la falsa creencia de que los daños por inundaciones están cubiertos por una póliza estándar para propietarios de viviendas. FEMA establece que aproximadamente el 50% de los prestatarios de zonas de bajo riesgo de inundaciones piensan que no son elegibles y no pueden comprar un seguro contra inundaciones. Cualquier persona que resida en una comunidad que participe en el NFIP puede comprar un seguro contra inundaciones [9], incluso los inquilinos. Sin embargo, a menos que uno viva en una llanura de inundación designada y se le requiera bajo los términos de una hipoteca comprar un seguro contra inundaciones, el seguro contra inundaciones no entra en vigencia hasta 30 días después de que se compra la póliza por primera vez. [10]
Las personas que son elegibles y que tienen hipotecas sobre sus casas están obligadas por ley a comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado a través de una compañía de seguros primaria privada o de una compañía de seguros que actúe como distribuidora del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). El seguro contra inundaciones puede estar disponible para residentes de aproximadamente 19,000 comunidades en todo el país a través del NFIP. El seguro contra inundaciones puede estar disponible a través de compañías privadas de seguros contra inundaciones primarias en cualquiera de las 19,000 comunidades que participan en el NFIP, así como en otras comunidades que no participan en el NFIP. En marzo de 2016, TypTap Insurance se convirtió en el primer operador admitido en el mercado privado en el estado de Florida en ofrecer cobertura contra inundaciones no NFIP a los asegurados. [11]
Después del huracán Harvey de 2017 , las estimaciones de casas cubiertas por seguro contra inundaciones en Texas dieron como resultado más de $ 30 mil millones en pérdidas de propiedad con solo el 40% de las casas cubiertas por seguro contra inundaciones. [12]
En el Reino Unido
Por lo general, las aseguradoras británicas exigen a los clientes que viven en áreas de riesgo de inundaciones que protejan sus casas contra inundaciones o enfrentan primas y excesos mucho más altos ( inglés americano : deducible). [13]
En Canadá
Históricamente, debido a la rareza de las inundaciones en Canadá, fue el único estado miembro del Grupo de los Ocho que no ofreció algún tipo de seguro contra inundaciones. [14] En parte como reacción a las inundaciones de 2013 en Alberta , [14] se han introducido ofertas de protección contra inundaciones como protección de aguas terrestres [15] o seguro contra inundaciones terrestres. [dieciséis]
Referencias
- ^ "Mapas de tarifas de seguros contra inundaciones" . Consultado el 8 de noviembre de 2011 .
- ^ "Smith AB y J. Matthews, 2015: cuantificación de la incertidumbre y la sensibilidad variable dentro de las estimaciones de costos de desastres climáticos y climáticos de miles de millones de dólares estadounidenses. Riesgos naturales, doi: 10.1007 / s11069-015-1678-x" (PDF) .
- ^ "A medida que comienza la temporada de huracanes, el seguro se vuelve más difícil de encontrar" . El Wall Street Journal . Consultado el 9 de julio de 2012 .
- ^ "Mientras expira el programa federal de seguro contra inundaciones, los consumidores tienen una opción adicional y viable para la cobertura contra inundaciones. Decenas de estadounidenses entran en pánico a medida que se agota el tiempo para obtener créditos fiscales para viviendas de $ 8.000 y $ 6.500, pero no pueden cerrar la compra de viviendas sin seguro contra inundaciones" . Consultado el 9 de julio de 2012 .
- ^ Inundaciones, tornados, huracanes, incendios forestales, terremotos ... Por qué no nos preparamos. Por Amanda Ripley. Hora. 28 de agosto de 2006.
- ^ "Smith AB y R. Katz, 2013: Desastres meteorológicos y climáticos de miles de millones de dólares de EE. UU .: fuentes de datos, tendencias, precisión y sesgos. Peligros naturales, 67, 387–410, doi: 10.1007 / s11069-013-0566-5" ( PDF) .
- ^ http://www.fema.gov/pdf/nfip/manual200805/15pol.pdf
- ^ Seguro de propiedad y accidentes, tercera edición, 1991
- ^ "Compra de seguro contra inundaciones" . Adjusters International . Consultado el 11 de diciembre de 2009 .
- ^ Estados Unidos. Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (1999). Compra obligatoria de pautas de seguro contra inundaciones . FEMA. págs. 4–. GGKEY: AGNGHXS7L4Q.
- ^ "Aprovecharlo || Business Observer | Tampa Bay, Bradenton, Sarasota, Fort Myers, Nápoles" . www.businessobserverfl.com . Consultado el 9 de febrero de 2018 .
- ^ "El huracán Harvey ha puesto de manifiesto la insuficiencia del seguro contra inundaciones" . The Economist . Consultado el 21 de septiembre de 2017 .
- ^ "Subvenciones para ayudar a viviendas a prueba de inundaciones" .
- ^ a b "Inundaciones, inundaciones en todas partes, ¿los canadienses tienen seguro?" . Consultado el 14 de febrero de 2018 .
- ^ "No asuma que su seguro cubrirá los daños por inundaciones, advierte la asociación de corredores" . Consultado el 14 de febrero de 2018 .
- ^ "Importantes inundaciones golpean el Atlántico de Canadá: IBC recuerda a los consumidores que estén preparados - Markets Insider" . Consultado el 14 de febrero de 2018 .