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Este artículo trata sobre la política de vivienda del gobierno del Reino Unido desde 2010. Para conocer el plan de vivienda que permite a los inquilinos del Ayuntamiento comprar su casa, consulte Derecho a comprar .
Casas nuevas en el Reino Unido.

Help to Buy es el nombre de un programa del gobierno en el Reino Unido que tiene como objetivo ayudar a quienes compran por primera vez y a quienes buscan mudarse de casa a comprar una propiedad residencial. [1] Fue anunciado en el discurso del presupuesto de 2013 del canciller de Hacienda George Osborne , y fue descrito como "la mayor intervención gubernamental en el mercado de la vivienda desde el esquema del Derecho a la Compra" de la década de 1980. [2] Es una extensión de un programa anterior llamado FirstBuy que estaba dirigido únicamente a compradores por primera vez. [3] [4] Help to Buy se ha ampliado y ampliado.

Esquemas [ editar ]

Sujeto a restricciones, que en algunos casos varían según el país, los tipos de esquema de Ayuda para Comprar son: [5]

  • Ayuda para comprar: préstamos sobre acciones : los compradores aportan un depósito del 5%, el gobierno proporciona un préstamo sobre acciones por hasta el 20% del valor de la propiedad (40% en Londres) y los compradores deben proporcionar los fondos restantes por sí mismos, generalmente de una hipoteca . Disponible solo para obra nueva por debajo de una determinada cantidad (por ejemplo, menos de 600.000 libras esterlinas en Inglaterra, 300.000 libras esterlinas en Gales); el préstamo no tiene intereses durante los primeros cinco años. Este es el esquema de más alto perfil y, a menudo, se lo denomina simplemente "Ayuda para comprar". También conocida como "fase uno" de Ayuda para comprar. Help To Buy estaba disponible en Escocia, pero dejó de aceptar nuevas solicitudes a partir del 5 de febrero de 2021. [6]
  • Ayuda para comprar: Garantías hipotecarias : las hipotecas de depósito al 5% están disponibles a través de diez proveedores diferentes (más de cinco en el momento de su lanzamiento [7] ), y el gobierno (es decir, los contribuyentes) actúa como garante de la hipoteca. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, esta parte del programa no se limita a quienes compran nuevas construcciones; sujeto a restricciones, cualquiera que desee comprar una casa en el Reino Unido por un valor inferior a £ 600,000 es elegible para el programa. A menudo se denomina "fase dos" de Ayuda para comprar. En septiembre de 2016, el Gobierno del Reino Unido anunció que el plan de Garantía Hipotecaria no se prorrogaría para 2017. [8]
  • Propiedad compartida : ya estaba disponible en el Reino Unido a través de asociaciones de vivienda antes del lanzamiento de Help to Buy.
  • Compra nueva : permite a los compradores comprar una casa de nueva construcción con un depósito de solo el 5% del precio de compra.
  • Ayuda para comprar ISA : bajo este esquema, los ahorradores pagan dinero en un ISA y luego reciben una bonificación en efectivo del gobierno al comprar una propiedad. Este esquema se cierra para los nuevos participantes en noviembre de 2019 y cualquier bonificación debe reclamarse antes de 2030 [9].
  • ISA de por vida: como la Ayuda para comprar ISA, pero esto solo está disponible para personas de 18 a 39 años. Una diferencia clave es que el dinero ahorrado se puede utilizar para comprar una casa o para financiar una pensión.

Supervisión [ editar ]

Consciente de su efecto alcista sobre los precios de la vivienda, George Osborne pasó la supervisión de Help to Buy al gobernador del Banco de Inglaterra, Mark Carney . [10] Carney se comprometió a poner fin al plan si el Banco consideraba que estaba desestabilizando el mercado de la vivienda, [11] aunque Carney confirmó más tarde que, de hecho, el banco central del Reino Unido no había recibido el veto de El canciller. [12] Como parte de la función consultiva del Banco, su Comité de Política Financiera elaborará un informe anual. [13]

En enero de 2014, Carney restó importancia a la amenaza de una burbuja inmobiliaria. [14] Se rumoreaba en Davos 2014 el mismo mes que Carney había expresado su deseo de que el límite de £ 600,000 para la fase dos se redujera en al menos un tercio, en parte para socavar el argumento de que Help to Buy era un factor importante detrás del aumento precios en Londres. [15] Con respecto a la capital, Carney dijo en febrero de 2014 que los aumentos de precios, que según él estaban limitados a las áreas más prósperas de la ciudad, estaban fuera de su control como gobernador, ya que estaban impulsados ​​por las compras en efectivo de los ricos. [dieciséis]

Expansión y extensión [ editar ]

La fase uno de Help to Buy se anunció en el presupuesto de 2013 y se lanzó el 1 de abril. [17] La fase dos se puso en marcha en octubre de 2013. [18] En el presupuesto de 2014, la fase uno, que originalmente estaba previsto que se extendiera hasta 2017, se prorrogó hasta 2020, aunque la fase dos no se amplió. [19]

Los préstamos sobre acciones de Help To Buy se prorrogaron durante tres años (2021 a 2023). Los cambios clave incluyen un endurecimiento de las reglas para que solo los compradores primerizos sean elegibles, y un nuevo sistema regional de límites de precios. Los nuevos límites de precios en el precio de la propiedad oscilan entre £ 186.100 en el noreste de Inglaterra y £ 600.000 para las propiedades de Londres. [20]

Motivación [ editar ]

Un objetivo de la fase uno del programa fue, por supuesto, continuar ayudando a los compradores por primera vez a subir la escalera de la propiedad facilitando la compra de nuevas construcciones. Al hacerlo, y al ayudar también a los propietarios de viviendas existentes a comprar nuevas construcciones, aumentaría la demanda de nuevas construcciones. George Osborne afirmó que, al aumentar la demanda de nuevas construcciones, se estimularía el lado de la oferta del mercado de la vivienda, es decir, se construirían más casas para satisfacer la creciente demanda de nuevas construcciones. [19]

Tomar [ editar ]

Una quinta parte de las nuevas viviendas que se construyeron y vendieron durante el primer año de la fase uno se adquirieron con la ayuda de la primera fase. [21] El Financial Times informó que había "pruebas claras" de que, durante el primer año de funcionamiento, Help to Buy había alentado a los prestamistas a ofrecer proporciones de préstamo a valor más altas, con la cantidad de productos disponibles en proporciones superiores a 90 por ciento más del doble. [22]

Crítica [ editar ]

Help to Buy suscitó preocupación por la inflación artificial de los precios de la vivienda. [23] El Fondo Monetario Internacional dijo que el plan, al aumentar los precios de la vivienda, podría reducir la asequibilidad de la vivienda para los compradores por primera vez, y pidió una estrecha vigilancia del mismo. [24] El predecesor de Mark Carney al frente del Banco de Inglaterra, Mervyn King , expresó su inquietud. [25]

El componente más controvertido de Help to Buy es el esquema de garantía hipotecaria, descrito por el economista jefe del Instituto de Directores como "muy peligroso". Al explicar que el Reino Unido necesitaba "ayuda para suministrar, no ayuda para comprar", señaló que

Las garantías gubernamentales no aumentarán la oferta de viviendas, pero harán subir los precios en un momento en el que parece probable que los precios de las viviendas ya estén sobrevalorados. Cuando se retire el esquema, cualquier aumento de precios que se haya producido se verá socavado, con resultados potencialmente desastrosos. Existe un riesgo real de que el mercado de la vivienda se vuelva dependiente de la suscripción del gobierno, lo que dificulta políticamente cerrar el plan. Esto debería ser motivo de gran preocupación. El mundo debe haberse vuelto loco para que ahora estemos discutiendo garantías infinitas de los contribuyentes para hipotecas. En lugar de intentar aumentar los precios, el gobierno debería centrarse en relajar las leyes de planificación y reducir los cargos de las autoridades locales a los desarrolladores para facilitar la construcción de más viviendas. [26]

La Oficina de Responsabilidad Presupuestaria también puso en duda la capacidad del plan para aumentar la construcción de viviendas . [27]

La situación de los contribuyentes bajo Ayuda a la Compra: garantía hipotecaria sería aguda si se desarrolla una burbuja inmobiliaria, o ya está presente, mientras el esquema está en funcionamiento, porque en algún momento la burbuja tiene que estallar, un evento que conduciría a un aumento en impagos de pagos hipotecarios. [28] [29] Por supuesto, por la propia naturaleza del plan, es cuando alguien deja de pagar su hipoteca cuando el contribuyente del Reino Unido interviene como garante. Peor aún, Help to Buy ha sido cuestionado por críticos, como la Royal Institution of Chartered Surveyors , [30] quienes argumentan que Help to Buy podría aumentar el riesgo de, y luego ayudar a alimentar, tal burbuja . [31]

El ex canciller, Nigel Lawson , ha pedido que se restrinja el plan y dice que el plan no debería estar disponible en el sobrecalentado mercado inmobiliario de Londres. [32]

En Escocia, las cifras publicadas por Freedom of Information mostraron que más de la mitad de las casas compradas con Help to Buy fueron construidas por tres constructores de viviendas, lo que provocó llamadas de [33] MSP y organizaciones benéficas de vivienda para eliminar el esquema "disfuncional". El plan escocés también ha sido criticado por tener un "impacto limitado" en las zonas rurales. [34]

El Plan también se ha ganado el sobrenombre de "Plan de ayuda para vender", ya que la creciente demanda parece beneficiar a los propietarios de viviendas existentes y a los promotores inmobiliarios, más que al comprador. [35] [36] [37]

Dado que los pisos son a menudo el primer paso en la escalera de la vivienda en el Reino Unido , la mayoría de los compradores por primera vez que habían comprado una propiedad con la ayuda del gobierno del Reino Unido para comprar un plan se vieron incapaces de vender sus propiedades a partir de 2019 debido a la crisis de revestimiento del Reino Unido , que vio un colapso de la confianza entre los prestamistas hipotecarios en la regulación de la seguridad contra incendios de los edificios altos en el Reino Unido. [38] [39]

Precios de la vivienda en el Reino Unido durante Help to Buy [ editar ]

En 2013, los precios de la vivienda en el Reino Unido comenzaron a dispararse, y algunos dijeron que echaban la culpa a Help to Buy. [40] A finales de noviembre de ese año, cuando Mark Carney anunció que las hipotecas y otros préstamos al consumo no serían elegibles para su plan de financiación para préstamos desde principios de 2014, [41] Nouriel Roubini advirtió sobre una burbuja inmobiliaria en Londres. [42]

Desde la introducción del esquema, el promotor inmobiliario Taylor Wimpey ha informado que su precio de venta promedio ha aumentado en un 22%. Esto se debe principalmente a que la "ayuda para comprar préstamo de capital" cubre el 20% del valor de la propiedad, y el desarrollador puede permitirse subir los precios debido al aumento en el potencial de endeudamiento del comprador, así como al aumento de la demanda. [43]

En enero de 2014, Nigel Wilson, director ejecutivo de Legal & General , pidió el fin del programa y dijo que el gobierno "debería dejar de avivar la demanda, ya hay mucha demanda y esto creará una burbuja para el futuro". Dijo que Help to Buy estaba simplemente "sobrecargando un mercado en alza dentro de Londres", donde los precios habían alcanzado niveles "absurdos". [44] Unos meses más tarde, la Royal Institution of Chartered Surveyors instó a que Help to Buy se regionalizara, para que no contribuyera a lo que la mayoría de sus miembros consideraban aumentos insostenibles del precio de la vivienda en lugares como Londres. [45]Duncan Scott, del grupo de presión Priced Out, ha declarado: "inyectar más dinero en un mercado inmobiliario con una oferta insuficiente crónica tiene un resultado seguro: los precios de la vivienda subirán". [46] Como, de hecho, lo habían hecho: en abril de 2014 se publicaron cifras que mostraban que los precios de la vivienda en el Reino Unido habían aumentado durante 15 meses consecutivos. [47] A mediados de marzo, los precios de la vivienda en el Reino Unido subieron a máximos históricos, [48] aunque se merece cautela, [49] y hubo indicios de que el sobrecalentamiento en algunas zonas estaba empezando a enfriarse. [50] [51] A mediados de abril, el mercado de Londres, que había visto subir los precios en un asombroso 18% en un año, lo describieron los comentaristas como una "superburbuja", "un desastre", "fuera de control". [52]

A principios de abril, Kris Hopkins , el ministro de Vivienda del Reino Unido, dijo que estos aumentos en el precio de la vivienda eran algo bueno. [53] El secretario de Negocios Vince Cable expresó su desacuerdo con Hopkins, diciendo que la burbuja inmobiliaria que se avecina podría terminar siendo peor que aquella cuyo colapso resultó en la crisis financiera de 2008 . [54] Al mismo tiempo, la brecha del precio de la vivienda entre Londres y el resto del Reino Unido se declaró un nuevo récord, [55] y Deutsche Bank y otros hicieron sonar más alarmas sobre la situación en la capital. [56] [57] George Osborne dijo que "no había visto ninguna evidencia" de que Help to Buy estuviera impulsando el boom.[58]

A pesar de la subida de los precios en lugares como Londres, Ian McCafferty , que forma parte del Comité de Política Monetaria del Banco de Inglaterra , argumentó que el mercado de la vivienda no se había recuperado por completo de ninguna manera, porque el número de ventas de viviendas que se estaban llevando a cabo todavía estaba por debajo del histórico normas, [59] aunque se predijo que el aumento de los precios curaría, al menos en parte, la situación. [60]

Se citaron otros factores notables que contribuyeron a la inflación de los precios, siendo los principales: una continua falta de oferta. [61] Costos de préstamos récord; [62] recuperación económica; [63] y, en particular en Londres, la demanda de inversores extranjeros. [64]

En mayo de 2014, la OCDE intervino en el mercado inmobiliario del Reino Unido, notando nuevamente el sobrecalentamiento, y pidió a Osborne que refrenara Help to Buy. [sesenta y cinco]

Ver también [ editar ]

  • Derecho a comprar

Referencias [ editar ]

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Enlaces externos [ editar ]

  • GOV.UK: Ayuda para comprar
  • Ayuda para comprar sitio web