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La Ley de Vivienda y Recuperación Económica de los Estados Unidos de 2008 ( Pub L.  110-289 (texto) (pdf) , 122  Stat.  2654 , promulgada el 30 de julio de 2008 ) (comúnmente conocida como HERA ) fue diseñada principalmente para abordar las crisis hipotecaria . Autorizó a la Administración Federal de Vivienda a garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo si los prestamistas anotaron los saldos del principal del préstamo al 90 por ciento del valor de tasación actual. Tenía la intención de restaurar la confianza en Fannie Mae y Freddie Mac.fortaleciendo las regulaciones e inyectando capital a los dos grandes proveedores estadounidenses de financiamiento hipotecario. Los estados están autorizados a refinanciar préstamos de alto riesgo utilizando bonos de ingresos hipotecarios. La promulgación de la ley llevó a la tutela gubernamental de Fannie Mae y Freddie Mac .

Historia legislativa [ editar ]

La ley fue aprobada por el Congreso de los Estados Unidos el 24 de julio de 2008 y firmada por el presidente George W. Bush el 30 de julio de 2008.

Enmiendas posteriores [ editar ]

Algunas disposiciones de la ley fueron modificadas por la Ley de Recuperación y Reinversión Estadounidense de 2009 , que fue promulgada por el presidente Obama el 17 de febrero de 2009. [1]

Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda [ editar ]

La Ley también estableció la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) de la Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFB) y la Oficina de Supervisión de Empresas de Vivienda Federal (OFHEO).

A través de los poderes otorgados a la FHFA, creados por la Ley, el 7 de septiembre de 2008, el director de la FHFA, James B. Lockhart III, anunció que había puesto a Fannie Mae y Freddie Mac bajo la tutela de la FHFA. La acción es "una de las intervenciones gubernamentales más radicales en los mercados financieros privados en décadas". [2] [3] [4]

Subtítulos de la ley [ editar ]

Ley de impuestos sobre asistencia para la vivienda de 2008 [ editar ]

Incluyó un crédito fiscal reembolsable para compradores de vivienda por primera vez para compras realizadas el 9 de abril de 2008 o después y antes del 1 de julio de 2009 equivalente al 10 por ciento del precio de compra de una residencia principal, hasta $ 7,500.

  • Eliminó el crédito para los contribuyentes con ingresos superiores a $ 75,000 ($ 150,000 para declaraciones conjuntas).
  • Exigió a los contribuyentes que recibían el crédito que lo reembolsaran en 15 años en cuotas iguales imponiendo un recargo al impuesto sobre la renta anual de los contribuyentes.

La ley proporcionó asistencia de emergencia para la remodelación de viviendas abandonadas y ejecutadas.

Ley de modernización de la FHA de 2008 [ editar ]

Un préstamo de la FHA es un préstamo hipotecario cuyo reembolso está garantizado por la Administración Federal de Vivienda (FHA).

El acto:

  • Aumentó el límite de préstamos de la FHA del 95 por ciento al 110 por ciento del precio promedio de la vivienda del área hasta el 150 por ciento del límite de préstamos conforme a GSE , o $ 625,000), a partir del 1 de enero de 2009.
  • Requería un pago inicial de al menos el 3.5 por ciento para cualquier préstamo de la FHA.

Se puede limitar la regulación Se colocó una moratoria de 12 meses en la segunda implementación del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU . De las primas basadas en el riesgo.

  • Anticipos financiados por el vendedor prohibidos.

Ley de reforma regulatoria de la financiación de la vivienda federal de 2008 [ editar ]

Este estatuto estableció la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) como una agencia federal independiente.

Ley ESPERANZA para los propietarios de viviendas de 2008 [ editar ]

  • Autorizó a la FHA a asegurar hasta $ 300 mil millones en préstamos de refinanciamiento de tasa fija a 30 años hasta el 90% del valor de tasación para prestatarios en dificultades.

Compromisos hipotecarios cubiertos asumidos el 1 de enero de 2008 o antes. [5]

  • Exigió a los titulares de hipotecas existentes que aceptaran los fondos del préstamo asegurado como pago total de todas las deudas preexistentes.
  • La participación de los prestamistas en este programa no era necesaria, sino voluntaria para cubrir los gastos financieros.

En febrero de 2009, solo se habían recibido 451 solicitudes y se habían finalizado 25 préstamos, muy por debajo de los 400.000 propietarios que se esperaba que participaran. Esto se atribuyó a las altas tarifas, las altas tasas de interés, la necesidad de una reducción en el capital por parte del prestamista y el requisito de que el gobierno federal reciba el 50% de cualquier apreciación en el valor de la casa. El Congreso inició las audiencias sobre el programa en febrero. [6]

Ley de mejora de la divulgación de hipotecas de 2008 [ editar ]

Ley de aplicación segura y justa de la concesión de licencias hipotecarias de 2008 [ editar ]

"Ley de aplicación segura y justa de licencias hipotecarias" (Código de los Estados Unidos 12, Sección 5100, et seq.), aprobada por el Congreso y firmada por el presidente GW Bush en 2008, requería que todos los estados implementaran un sistema de registro y licencia para el originador de préstamos hipotecarios (en adelante: "MLO") antes del 1 de agosto de 2009 (1 de agosto de 2010 para las legislaturas que se reúnen cada dos años) . Los estados pueden operar sus propios sistemas, sujetos a estrictos estándares federales, o pueden participar en el Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias (en adelante: "el Registro"), un servicio operado conjuntamente por la Conferencia de Supervisores de Bancos Estatales y la Asociación Americana de Reguladores de hipotecas residenciales (CSBS / AARMR). Si el programa de licencias y registro del estado no cumple con los estándares mínimos en algún momento, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) está facultado para intervenir e imponer un sistema conforme al estado.

La Ley SAFE tenía la intención de proporcionar estándares de licencia uniformes en todo el país, ya que estos estándares de licencia no habían sido uniformes de un estado a otro durante los últimos 20 años. [ cita requerida ] También fue diseñado para crear una base de datos de licencias completa para que toda la información relevante sobre los MLO esté centralizada y disponible públicamente. Esto debería permitir a los consumidores realizar investigaciones, obtener información profesional imparcial y ayudarlos a elegir profesionales con quienes tratar. Especialmente, les ayudará a identificar y evitar a los malos actores. Con el tiempo, se espera que el uso generalizado del Registro por parte de los consumidores expulse por completo a los MLO deshonestos e incompetentes del negocio de originación de préstamos hipotecarios. [ cita requerida ] [cita requerida ]

Al registrarse, los MLO reciben un número de identificación único. Todos los MLO y sus empleadores deben proporcionar este identificador único a cualquier persona que lo solicite, y las instituciones hipotecarias autorizadas por el gobierno federal, Fannie Mae y Freddie Mac, exigen que se incluya en todos los documentos de préstamo para los préstamos que compran. Los consumidores podrán utilizar este número para obtener información básica sobre cualquier MLO registrado. Esta información incluye nombre y alias, historial de empleo, empleo actual e información de contacto, sentencias o acuerdos civiles negativos e historial disciplinario y criminal. [ cita requerida ]

La Ley y los reglamentos de aplicación, que fueron emitidos conjuntamente por las agencias bancarias federales en 2010 (12 Código de Regulaciones Federales III, sección 365.101, y ss. ), Definir un "préstamo hipotecario iniciador" como cualquier persona que tanto toma las solicitudes de préstamos residenciales y "ofrece o negocia" condiciones de préstamos hipotecarios residenciales. Además, el individuo debe realizar estas actividades para obtener beneficios económicos ( es decir , que se le pague por ello). [ cita requerida ] Las personas que realizan tareas meramente administrativas o de oficina en relación con la originación de préstamos no se consideran MLO. [ cita requerida ]Los términos "tomar una solicitud de préstamo hipotecario" y "ofrecer o negociar términos" se definen de manera muy amplia, de modo que casi cualquier persona en el proceso de suscripción que tenga un contacto más que superficial con un prestatario potencial es un MLO. Los préstamos hipotecarios incluyen transacciones de financiamiento y refinanciamiento, hipotecas inversas, líneas de crédito con garantía hipotecaria y casi cualquier otra transacción crediticia garantizada por un gravamen inicial o secundario sobre una vivienda.

No todas las personas que califican como MLO deben obtener una licencia o registrarse en el recién renombrado Sistema y Registro Nacional de Licencias e Hipotecas ("el Registro"). Los agentes de bienes raíces con licencia y los MLO que trabajan para instituciones financieras reguladas por el gobierno federal, por ejemplo, no están obligados a tener una licencia como MLO, aunque sí están obligados a registrarse. Aquellos a los que de otra manera se les requeriría registrarse están exentos si (1) nunca se han registrado antes y (2) realizan cinco o menos originaciones de préstamos hipotecarios en cualquier período de doce meses consecutivos. El registro debe renovarse anualmente y los solicitantes de registro deben enviar sus huellas digitales para una verificación de antecedentes penales junto con su primera solicitud de registro.

Ver también [ editar ]

  • Ley de refinanciación de propietarios de viviendas (1933)

Referencias [ editar ]

  1. ^ "Resumen de disposiciones clave de HR 3221 - el proyecto de ley de estímulo a la vivienda" . Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Archivado desde el original el 13 de febrero de 2009.
  2. ^ Lockhart, James B., III (7 de septiembre de 2008). "Declaración del director de la FHFA, James B. Lockhart" . Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Archivado desde el original el 12 de septiembre de 2008 . Consultado el 7 de septiembre de 2008 .
  3. ^ "Hoja de datos: preguntas y respuestas sobre la tutela" (PDF) . Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. 7 de septiembre de 2008. Archivado desde el original (PDF) el 9 de septiembre de 2008 . Consultado el 7 de septiembre de 2008 .
  4. ^ Goldfarb, Zachary A .; David Cho; Binyamin Appelbaum (7 de septiembre de 2008). "Tesoro para rescatar a Fannie y Freddie: los reguladores buscan evitar que los problemas de las empresas desencadenen una ola de quiebras bancarias" . Washington Post . págs. A01 . Consultado el 7 de septiembre de 2008 .
  5. ^ "Copia archivada" . Archivado desde el original el 19 de junio de 2010 . Consultado el 6 de julio de 2010 .Mantenimiento de CS1: copia archivada como título ( enlace )
  6. ^ "Programa de rescate de propietarios muestra beneficios delgados" . NPR .

Enlaces externos [ editar ]

Resumen del acto [ editar ]

  • "Resumen" (PDF) . Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU .

Novedades de promulgación [ editar ]

  • Jackson, Paul (26 de julio de 2008). "A medida que la Ley de Vivienda aprueba el Congreso, surgen preguntas" .
  • Jeremy Pelofsky (30 de julio de 2008). "Bush firma proyecto de ley de vivienda a medida que crece Fannie Mae" . Reuters .
  • "Bush firma la medida para los propietarios de viviendas, Fannie, Freddie" . Bloomberg . 30 de julio de 2008.

Votos del Congreso [ editar ]

  • http://www.govtrack.us/congress/bill.xpd?bill=h110-3221