my RA ("mi cuenta de jubilación") es un tipo decuenta Roth IRA patrocinada por el Tesoro de los Estados Unidos y administrada por Comerica . [1] [2] Richard Ludlow fue el director ejecutivo del programa del Tesoro de los Estados Unidos. [3]
Un plan de jubilación simplificado dirigido a aquellos que solo pueden pagar pequeñas contribuciones mensuales, My RA fue un componente del plan "Oportunidad para todos" del gobierno de EE. UU., Que tiene el objetivo de "garantizar que los estadounidenses de clase media se sientan seguros en sus trabajos, hogares y presupuestos". . " [4]
En julio de 2017, el Departamento del Tesoro anunció que el programa se eliminaría gradualmente. Ya no se aceptan depósitos a partir del 4 de diciembre de 2017 [5]
Historia
El programa my RA fue anunciado el 28 de enero de 2014 por el presidente Barack Obama durante el Discurso sobre el Estado de la Unión de 2014 , y declaró: [1] [6] [7]
Hagamos más para ayudar a los estadounidenses a ahorrar para la jubilación. Hoy, la mayoría de los trabajadores no tienen pensión. Un cheque del Seguro Social a menudo no es suficiente por sí solo. [8] Y aunque el mercado de valores se ha duplicado en los últimos cinco años, eso no ayuda a las personas que no tienen 401k. Por eso, mañana, ordenaré al Tesoro que cree una nueva forma para que los trabajadores estadounidenses comiencen sus propios ahorros para la jubilación: MyRA. Es un nuevo bono de ahorro que anima a las personas a construir ahorros. Mi RA garantiza un rendimiento decente sin riesgo de perder lo que invierte.
- presidente Obama
El Presidente firmó el memorando en un acto público en US Steel 's planta de Irvin en el Pittsburgh suburbio de West Mifflin, Pennsylvania , el 28 de enero de 2014. [1] [9] [10] A finales de 2014, una versión piloto del programa lanzado con la participación de aproximadamente 60 empleadores, lo que permite realizar pruebas y comentarios. Aproximadamente 3,000 mis cuentas RA se abrieron durante la fase piloto, y las contribuciones individuales promedio durante el piloto fueron de alrededor de $ 20 a $ 50 por mes. [11] El 15 de diciembre de 2014, el Tesoro de los Estados Unidos publicó las regulaciones finales que rigen las cuentas myRA. [12] El Tesoro finalmente declaró el programa listo para usar y disponible en todo el país en noviembre de 2015. [13]
En julio de 2017, el Departamento del Tesoro anunció que el programa se eliminaría gradualmente en los meses siguientes debido a la falta de participación en relación con los costos de mantenimiento. [14] En ese momento, había 20.000 cuentas myRA y el saldo medio de la cuenta era de $ 500. [15] También había 10,000 cuentas myRA con saldos cero. [15] A esa fecha, los participantes de myRA habían contribuido con $ 34 millones a sus cuentas myRA desde el inicio del programa. [15] El Departamento del Tesoro notificó a los titulares de cuentas MyRA sobre la eliminación gradual de myRA y alentó a los titulares de cuentas a trasladar los saldos de sus cuentas myRA a una IRA Roth . [16] El Departamento del Tesoro había gastado un promedio de $ 23 millones por año para mantener el programa desde su inicio. [16] Ya no se aceptan depósitos a partir del 4 de diciembre de 2017 [5]
Detalles del programa
El my RA era un "nuevo tipo de bono de ahorro que podemos establecer sin legislación" [1] garantizado para tener un rendimiento decente, al mantener un valor del Tesoro "adicional" en una cuenta IRA Roth , con contribuciones después de impuestos y crecimiento de por vida. estar libre de impuestos. La contribución anual máxima es de $ 5,500, incluidas las contribuciones Roth y IRA tradicional. [17] Cuando una cuenta my RA alcanza un valor de $ 15,000 o 30 años de antigüedad (lo que ocurra primero), se transferirá a una cuenta de jubilación del sector privado. La inversión inicial puede ser tan baja como $ 25, y se pueden realizar inversiones periódicas por tan solo $ 5 cada vez que se le paga. [18] No hubo ningún costo para abrir una nueva cuenta, y las deducciones de nómina automáticas en curso para financiar una myRA pueden ser de cualquier monto. La única opción de inversión era el Fondo G de valores gubernamentales en el Thrift Savings Plan para empleados militares federales y estadounidenses.
Los hogares que ganan menos de $ 191,000 al año podrían abrir una cuenta myRA e invertir con tasas de interés variables similares a las del Thrift Savings Plan . [1] Los empleadores no contribuirán ni administrarán las cuentas de los empleados; solo facilitarán la configuración de los depósitos directos de nómina de los empleados. [19]
Respuesta
Una encuesta de 2014 encontró que el 78 por ciento de los Millennials se inscribirían en mi RA si fueran elegibles. [20] Un análisis de Wyatt Investment Research concluyó que, si bien mi RA no era perfecto, "cualquier cosa que haga que millones de personas comiencen a ahorrar para la jubilación tiene que ser algo bueno". [21]
El my RA ha sido recibido con escepticismo por los profesionales de la planificación de la jubilación debido a la baja rentabilidad que ofrecerá. [22] CNBC ha señalado que "superar el mínimo tradicional de $ 1,000 de IRA puede no ser solo una de las razones para que los trabajadores de bajos ingresos inviertan en mi RA; puede ser la única razón". [23] John Wasik de Forbes caracterizó el my RA como "una idea decente, pero no necesaria", y señaló que todos los beneficios del my RA ya estaban disponibles a través de otros vehículos de inversión y lamentó la falta de cobertura contra la inflación que puede devaluar tesorerías del gobierno. [24] Un artículo sobre The Motley Fool describió el plan como "mejor que nada, pero peor que la mayoría", en particular criticando la falta de opciones de inversión (solo el Fondo de Valores del Gobierno del Thrift Savings Plan ), baja tasa de rendimiento (aproximadamente 2-3% anual en comparación con el índice de referencia S&P 500, que tiene un crecimiento anual promedio de aproximadamente 10%) y un límite de $ 15,000 después del cual la cuenta my Ra deja de acumular intereses. [25]
Algunos miembros de la izquierda política han criticado a my RA por alimentar "cuentas de inversión arriesgadas al estilo IRA que desvían ahorros al mercado de valores". [26] Mientras tanto, un editorial de Jessie Myerson en Mediaite criticó el my RA como algo que "se quita innecesariamente los salarios de los trabajadores para que los administradores de dinero puedan cobrar tarifas" (sin abordar específicamente qué tarifas, si las hubiera, consideraría apropiadas) y, además, argumenta que los estadounidenses no necesitan ahorrar dinero debido a que "la gran mayoría de dólares [son] entradas digitales en hojas de cálculo, gastadas en existencia por el gobierno federal con una pulsación de tecla". [27]
Sin embargo, MyRA difiere en que los fondos solo se pueden invertir en la opción "G" del Plan de Ahorros de Ahorro del gobierno. Esta inversión está garantizada por el gobierno y tiene una tasa de rendimiento bastante baja, ya que rastrea los bonos del gobierno. Esto hace que el fondo sea menos que ideal para ahorros a largo plazo.
Referencias
- ↑ a b c d e Shreve, Meg (enero de 2014). "OBAMA FIRMA ORDEN EJECUTIVA QUE ESTABLECE CUENTAS DE JUBILACIÓN 'MYRA'". Notas fiscales hoy (2014 TNT 20-6).
- ^ "La empresa de Dallas administrará el nuevo programa de ahorros para la jubilación de Estados Unidos" . Asesor financiero . 22 de diciembre de 2014 . Consultado el 15 de enero de 2015 .
- ^ Lobosco, Katie (16 de diciembre de 2016). "Después de un año, 20.000 personas están ahorrando para la jubilación con myRA de Obama" . CNN Money . Consultado el 11 de julio de 2018 .
- ^ My-RA.info, ¿Qué es MyRA?
- ^ a b "Depósitos que terminan el 4 de diciembre" . Sitio web oficial de MyRA . Consultado el 1 de enero de 2018 .
- ^ Matthew Yglesias, ¿Cuál es el trato con el nuevo plan MyRA de Obama? , Slate , 28 de enero de 2014
- ^ Anuncio del Tesoro de EE. UU.
- ^ Según una página web oficial del Seguro Social, el beneficio de jubilación del Seguro Social está diseñado para reemplazar aproximadamente el 40% de los ingresos de una persona durante su carrera laboral, mientras que los planificadores financieros recomiendan que al menos el 70% de los ingresos laborales se reemplacen durante la jubilación. [1]
- ^ "Discurso del presidente de Pensilvania, 29 de enero de 2014 - Video - C-SPAN.org" . C-SPAN.org .
- ^ "Noticias de Pittsburgh PA, tiempo y deportes - WTAE-TV Pittsburgh Action News 4" . WTAE . Archivado desde el original el 2 de febrero de 2014 . Consultado el 30 de enero de 2014 .
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- ^ "Reglamento de los Bonos de Ahorro para el Retiro" (PDF) . Registro Federal . 79 (240). 15 de diciembre de 2014. Archivado (PDF) desde el original el 7 de enero de 2015 . Consultado el 7 de enero de 2015 .
- ^ Pisani, Joseph. "Las cuentas myRA respaldadas por el gobierno están listas para su uso" . El Despacho de Colón . Archivado desde el original el 6 de abril de 2016 . Consultado el 21 de agosto de 2016 .
- ^ Davidson, Paul (28 de julio de 2017). "La administración Trump pone fin al plan de ahorro para la jubilación de bajos ingresos" . USA Today . Consultado el 28 de julio de 2017 .
- ^ a b c Bedard, Paul. "El Tesoro mata el despilfarro de Obama IRA, cuesta a los contribuyentes $ 70 millones para administrar $ 34 millones ". Washington Examiner . 28 de julio de 2017.
- ^ a b Miller, Stephen. " MyRA Post-Mortem: Tesorería para cerrar el programa de ahorro para la jubilación ". Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos . 2 de agosto de 2017.
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- ^ Simon, Helen (2015) myRA: ¿Una opción inteligente para ahorrar para la jubilación? , consultado el 2 de octubre de 2016
- ^ Zornick, George (29 de enero de 2014). "¿Cuál es el trato con las cuentas de jubilación iniciales de Obama?" . La Nación . Consultado el 15 de enero de 2015 .
- ^ Myerson, Jesse (3 de febrero de 2014). "La idea de MyRA de Obama es la redistribución de la riqueza de los trabajadores a los administradores de dinero" . Mediaite . Consultado el 16 de enero de 2015 .
enlaces externos
- Página web oficial