Un préstamo de compensación es un tipo de acuerdo de préstamo, generalmente para una hipoteca , en el que un prestatario también mantiene una cuenta de ahorros con el prestamista . En lugar de recibir intereses sobre la cuenta de ahorros, el pago de intereses adeudados sobre el préstamo se calcula solo sobre el saldo neto del préstamo menos la cuenta de ahorros. Sin embargo, el pago regular se calcula sobre el monto total del préstamo, por lo que hacer pagos regulares paga el préstamo más rápido que un préstamo estándar con la misma tasa de interés, monto y pago periódico.
Los prestamistas suelen cobrar una tasa de interés más alta en los préstamos de compensación que en otros tipos de préstamos. Eso hace que los préstamos de compensación sean una buena idea solo para los prestatarios que normalmente tienen grandes saldos de efectivo. Si el efectivo que se utilizará para compensar está disponible permanentemente para pagar la hipoteca y no es necesario para gastos de emergencia, los prestatarios normalmente prefieren pagar por adelantado una hipoteca más típica.
Un cliente con un préstamo hipotecario de $ 150,000 durante 30 años pagaría aproximadamente $ 167,190 en intereses. Un cliente con una cuenta de compensación vinculada al préstamo hipotecario durante todo el plazo del préstamo con un saldo constante de $ 10,000 pagaría el préstamo en 26 años y 4 meses, con solo aproximadamente $ 127,553 de interés. Eso es un ahorro de tres años y ocho meses y aproximadamente $ 38,636.95 en intereses. [1]
Muchos préstamos de compensación también son flexibles en sus montos de pago periódicos, lo que permite un pago en exceso o un pago insuficiente si se ha realizado un pago en exceso anterior. Eso los hace más atractivos para algunas de las personas que probablemente los utilizarán (aquellos con ingresos irregulares), pero esa no es una característica clave que define el préstamo. [2]
Cómo funciona un préstamo de compensación
Un préstamo de compensación implica una cuenta de ahorros y un préstamo hipotecario. El valor de la cuenta de ahorros se resta del valor de la hipoteca y la diferencia entre los montos se utiliza para calcular los intereses cobrados sobre el préstamo hipotecario. [3] Por ejemplo, si un titular de cuenta tiene una hipoteca de $ 100,000 y $ 10,000 en su cuenta de ahorros compensatoria, la cantidad de interés que paga sobre la hipoteca se calcula a partir de $ 90,000. [3] El dinero de la cuenta de ahorros no se usa para pagar la hipoteca y aún se puede retirar en cualquier momento. Si bien el dinero en la cuenta de ahorros de compensación no acumula intereses como lo hace el saldo en una cuenta de ahorros tradicional, el interés ganado sobre el saldo en una cuenta de ahorros tradicional está sujeto a impuestos. [3]Por lo tanto, a menudo es lucrativo para el titular de la cuenta renunciar al interés que ganaría sobre el saldo en una cuenta de ahorros tradicional y usar los ahorros para reducir el interés adeudado sobre el pago de su hipoteca. [3]
Beneficios
Una hipoteca compensada ofrece algunos beneficios para los titulares de cuentas. Una forma en que se benefician es poder liquidar su hipoteca antes o hacer pagos más pequeños a medida que pasa el tiempo. [3] Además, el dinero en la cuenta de ahorros de compensación no está bloqueado, aún se puede acceder y retirar como dinero en cualquier cuenta de ahorros. [3]
Referencias
"Las compensaciones no son la panacea" . Telegraph.co.uk. 2005-08-18 . Consultado el 6 de febrero de 2007 .[ enlace muerto ]
- ^ http://usmilitarylendingcorp.com/
- ^ http://www.investopedia.com/terms/o/offset_mortgage.asp
- ^ a b c d e f "¿Qué es una hipoteca compensada? - Hipotecas - Guías | moneyfacts.co.uk" . moneyfacts.co.uk . Consultado el 11 de enero de 2019 .
Ver también
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