Sobregiro
Un sobregiro ocurre cuando se retira dinero en exceso de lo que hay en la cuenta corriente. En esta situación, se dice que la cuenta está " sobregirada ". Si existe un acuerdo previo con el proveedor de la cuenta para un sobregiro, y la cantidad sobregirada se encuentra dentro del límite de sobregiro autorizado, entonces los intereses se cobran normalmente a la tasa acordada. Si el saldo negativo excede los términos acordados, se pueden cobrar tarifas adicionales y se pueden aplicar tasas de interés más altas.
La primera línea de descubierto fue establecida en 1728 por el Royal Bank of Scotland . El comerciante William Hogg estaba teniendo problemas para equilibrar sus libros y pudo llegar a un acuerdo con el banco recién establecido que le permitió retirar dinero de su cuenta vacía para pagar sus deudas antes de recibir sus pagos. Por tanto, fue el primer beneficiario de un crédito en efectivo de un banco del mundo. [1] En décadas, las ventajas de este sistema, tanto para los clientes como para los bancos, se hicieron evidentes y los bancos de todo el Reino Unido adoptaron esta innovación.
Con el inicio de la industrialización , las nuevas empresas necesitaban una forma fácil de crédito para reactivar sus actividades, sin tener que pedir préstamos sobre valores que no necesariamente tenían. La importancia de esta nueva innovación financiera fue reconocida por el filósofo David Hume quien la describió en uno de sus ensayos como "una de las ideas más ingeniosas que se ha ejecutado en el comercio". [2]
Los bancos en el Reino Unido normalmente ofrecen un servicio de sobregiro sin cargo, sujeto a un límite preestablecido (anteriormente conocido como límite de sobregiro autorizado). Normalmente se cobrarían intereses, tarifas o ambos si se utiliza la instalación, pero las cuentas pueden tener un colchón sin intereses de unas pocas decenas de libras o una característica deliberada más alta de unos pocos cientos de libras sin intereses.
Cuando una transacción excedería el límite de sobregiro previamente acordado, el banco puede optar por rechazar la transacción o aceptarla como una solicitud informal de aumento, lo que anteriormente se conocía como sobregiro no autorizado. Los cargos y las tasas de interés para los aumentos informales a menudo excederán a los de una solicitud formal. Normalmente, también hay una tarifa por transacción rechazada, a menudo sujeta a límites mensuales. Por lo general, el banco envía una carta informando al cliente del cargo y solicitando que la cuenta se opere dentro de sus límites a partir de ese momento o informando al cliente de su nuevo límite. En un programa de la BBC Whistleblower sobre la práctica, se señaló que el costo real para el banco era menos de dos libras. [ cita requerida ]
Existen cuentas con servicios de protección contra sobregiros que garantizan que el banco no permitirá un sobregiro informal y que pueden tener cargos más bajos por rechazar transacciones, protegiendo al cliente de los intereses y cargos en los que se incurriría si se concediera un sobregiro. Las cuentas para menores de dieciocho años normalmente no permitirán que se cree un sobregiro.
Caricatura de Punch Magazine Vol. 152, 27 de junio de 1917