Las tarjetas de pago son parte de un sistema de pago emitido por instituciones financieras , como un banco , a un cliente que permite a su propietario (el titular de la tarjeta) acceder a los fondos en las cuentas bancarias designadas por el cliente , oa través de una cuenta de crédito y realizar pagos electrónicos. transferencia de fondos y acceso a cajeros automáticos (ATM). [1] Estas tarjetas se conocen por una variedad de nombres que incluyen tarjetas bancarias, tarjetas de cajero automático, MAC (tarjetas de acceso a dinero), tarjetas de clientes, tarjetas de acceso o tarjetas de efectivo .
Hay una serie de tipos de tarjetas de pago, la mayoría de los que son comunes tarjetas de crédito , tarjetas de débito , tarjetas de crédito y tarjetas de prepago . Por lo general, una tarjeta de pago está vinculada electrónicamente a una cuenta o cuentas que pertenecen al titular de la tarjeta. Estas cuentas pueden ser cuentas de depósito o cuentas de préstamo o crédito, y la tarjeta es un medio para autenticar al titular de la tarjeta. Sin embargo, las tarjetas de valor almacenado almacenan dinero en la propia tarjeta y no están necesariamente vinculadas a una cuenta en una institución financiera.
También puede ser una tarjeta inteligente que contenga un número de tarjeta único y cierta información de seguridad como una fecha de vencimiento o CVVC (CVV) o con una banda magnética en la parte posterior que permite que varias máquinas lean y accedan a la información. [2] Dependiendo del banco emisor y las preferencias del cliente, esto puede permitir que la tarjeta sea utilizada como tarjeta de cajero automático , permitiendo transacciones en cajeros automáticos; o como tarjeta de débito, vinculada a la cuenta bancaria del cliente y apta para realizar compras en el punto de venta ; o como una tarjeta de crédito adjunta a una línea de crédito renovable proporcionada por el banco.
Historia
Históricamente, las tarjetas bancarias también han servido como tarjeta de garantía de cheques , un sistema ahora casi desaparecido para garantizar cheques en el punto de venta.
Las primeras tarjetas bancarias fueron tarjetas de cajero automático (ATM) emitidas por Barclays en Londres en 1967, [3] y por Chemical Bank en Long Island , Nueva York , en 1969. [4] En 1972, Lloyds Bank emitió la primera tarjeta bancaria para incluir una banda magnética de codificación de información, utilizando un número de identificación personal (PIN) por seguridad. [5]
Atalla Technovation (ahora Utimaco Atalla ) fue fundada por Mohamed M. Atalla en 1972 e introdujo el primer módulo de seguridad de hardware (HSM) para asegurar transacciones de pago con tarjeta en 1973, [6] utilizando tecnología de microprocesador . [7] Los módulos Atalla HSM siguen siendo el estándar de facto de la industria de las tarjetas de pago , [8] protegiendo 250 millones de transacciones con tarjeta al día (más de 90.000 millones de transacciones al año) a partir de 2013. [6]
La tarjeta inteligente , que se introdujo en la década de 1970, se adaptó para su uso como tarjeta de pago. Las tarjetas de pago inteligentes se introdujeron en el sector bancario en 1979 [9] y se generalizaron a mediados de los años ochenta. [10]
Redes de tarjetas
En algunas redes bancarias, las dos funciones de las tarjetas de cajero automático y las tarjetas de débito se combinan en una sola tarjeta, simplemente llamada "tarjeta de débito" o también comúnmente "tarjeta bancaria". Estos pueden realizar tareas bancarias en cajeros automáticos y también realizar transacciones en el punto de venta, con ambas funciones utilizando un PIN.
Interac de Canadá y Maestro de Europa son ejemplos de redes que vinculan cuentas bancarias con equipos de punto de venta.
Algunas redes de tarjetas de débito también comenzaron su vida como redes de tarjetas de cajeros automáticos antes de evolucionar hacia redes de tarjetas de débito en toda regla; ejemplos de estas redes son: la Red de Transferencias Electrónicas del Banco de Desarrollo de Singapur (DBS) (NETS) y el Banco de Asia Central (BCA). ) 's débito BCA , dos de ellos fueron posteriormente adoptada por otros bancos (con Prima de débito siendo la Prima versión de la red interbancaria de débito BCA).
Características técnicas
Las tarjetas de pago suelen ser tarjetas de plástico de 85,60 mm × 53,98 mm (3,370 pulgadas × 2,125 pulgadas) y esquinas redondeadas con un radio de 2,88 a 3,48 mm, de acuerdo con la norma ISO / IEC 7810 # ID-1 .
Por lo general, también tienen un número de tarjeta único en relieve que cumple con el estándar de numeración ISO / IEC 7812 , el nombre del titular de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la tarjeta, además de otras características de seguridad.
Tipos
Las tarjetas de pago tienen características en común, así como características distintivas. Los tipos de tarjetas de pago se pueden distinguir en función de las características de cada tipo de tarjeta, que incluyen:
Tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito está vinculada a una línea de crédito (generalmente llamada límite de crédito ) creada por el emisor de la tarjeta de crédito para el titular de la tarjeta a la que el titular de la tarjeta puede retirar (es decir, pedir prestado), ya sea para pagar a un comerciante por una compra o como un anticipo en efectivo al titular de la tarjeta. La mayoría de las tarjetas de crédito son emitidas por oa través de bancos o uniones de crédito locales , pero algunas instituciones financieras no bancarias también ofrecen tarjetas directamente al público.
El titular de la tarjeta puede reembolsar el saldo total pendiente o una cantidad menor antes de la fecha de vencimiento del pago. La cantidad pagada no puede ser menor que el "pago mínimo", ya sea una cantidad fija en dólares o un porcentaje del saldo pendiente. Se cobran intereses sobre la parte del saldo que no se cancela antes de la fecha de vencimiento. La tasa de interés y el método de cálculo del cargo varían entre las tarjetas de crédito, incluso para diferentes tipos de tarjetas emitidas por la misma empresa. Muchas tarjetas de crédito también se pueden utilizar para realizar adelantos en efectivo a través de los cajeros automáticos , que también generan intereses, que generalmente se calculan a partir de la fecha del retiro de efectivo. Algunos comerciantes cobran una tarifa por las compras con tarjeta de crédito, ya que el emisor de la tarjeta les cobrará una tarifa.
Tarjeta de débito
Con una tarjeta de débito (también conocida como tarjeta bancaria , tarjeta de cheques o alguna otra descripción) cuando el titular de la tarjeta realiza una compra, los fondos se retiran directamente de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta o del saldo restante de la tarjeta, en lugar del titular. reembolsar el dinero en una fecha posterior. En algunos casos, las "tarjetas" están diseñadas exclusivamente para su uso en Internet, por lo que no existe una tarjeta física. [11] [12]
El uso de tarjetas de débito se ha generalizado en muchos países y ha superado el uso de cheques y, en algunos casos, las transacciones en efectivo, por volumen. Al igual que las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito se utilizan ampliamente para compras por teléfono e Internet.
Las tarjetas de débito también pueden permitir el retiro instantáneo de efectivo, actuando como tarjeta de cajero automático y como tarjeta de garantía de cheques . Los comerciantes también pueden ofrecer facilidades de "devolución de efectivo" / "retiro de efectivo" a los clientes, donde un cliente puede retirar efectivo junto con su compra. Los comerciantes generalmente no cobran una tarifa por compras con tarjeta de débito.
Tarjeta de cargo
Con las tarjetas de crédito, el titular de la tarjeta debe pagar el saldo total que se muestra en el estado de cuenta, que generalmente se emite mensualmente, antes de la fecha de vencimiento del pago. Es una forma de préstamo a corto plazo para cubrir las compras del titular de la tarjeta, desde la fecha de la compra y la fecha de vencimiento del pago, que normalmente puede ser de hasta 55 días. Por lo general, no se cobran intereses en las tarjetas de crédito y, por lo general, no hay límite en la cantidad total que se puede cobrar. [ cita requerida ] Si el pago no se realiza en su totalidad, esto puede resultar en un cargo por pago atrasado, la posible restricción de transacciones futuras y tal vez la cancelación de la tarjeta.
Tarjeta de cajero automático
Una tarjeta de cajero automático (conocida con varios nombres) es cualquier tarjeta que se puede utilizar en cajeros automáticos (ATM) para transacciones como depósitos, retiros de efectivo, obtención de información de cuentas y otros tipos de transacciones, a menudo a través de redes interbancarias . Las tarjetas se pueden emitir únicamente para acceder a los cajeros automáticos, y la mayoría de las tarjetas de débito o crédito también se pueden utilizar en los cajeros automáticos, pero las tarjetas de cargo y las propias no.
El uso de una tarjeta de crédito para retirar dinero en efectivo en un cajero automático se trata de manera diferente a una transacción en el punto de venta, y generalmente genera cargos por intereses a partir de la fecha del retiro de efectivo. El uso de una tarjeta de débito generalmente no atrae interés. Los propietarios de cajeros automáticos de terceros pueden cobrar una tarifa por el uso de su cajero automático.
La mayoría de las tarjetas de pago, como las tarjetas de débito y crédito, también pueden funcionar como tarjetas de cajero automático, aunque también se encuentran disponibles tarjetas solo para cajeros automáticos. Las tarjetas de pago y de propiedad no se pueden utilizar como tarjetas de cajero automático. El uso de una tarjeta de crédito para retirar dinero en efectivo en un cajero automático se trata de manera diferente a una transacción de punto de venta , por lo general, genera cargos por intereses a partir de la fecha del retiro de efectivo. Las redes interbancarias permiten el uso de tarjetas de cajero automático en cajeros automáticos de operadores privados e instituciones financieras distintas de la institución emisora de las tarjetas.
Todos los cajeros automáticos, como mínimo, permitirán retiros de efectivo de los clientes del propietario de la máquina (si es una máquina operada por un banco) y para las tarjetas que están afiliadas a cualquier red de cajeros automáticos, la máquina también está afiliada. Ellos informarán el monto del retiro y cualquier tarifa cobrada por la máquina en el recibo. La mayoría de los bancos y uniones de crédito permitirán transacciones bancarias de rutina relacionadas con la cuenta en el propio cajero automático del banco, incluidos depósitos, verificación del saldo de una cuenta y transferencias de dinero entre cuentas. Algunos pueden proporcionar servicios adicionales, como la venta de sellos postales.
Para otros tipos de transacciones por teléfono o banca en línea , esto puede realizarse con una tarjeta de cajero automático sin autenticación en persona. Esto incluye consultas sobre el saldo de la cuenta, pagos de facturas electrónicas o, en algunos casos, compras en línea (consulte Interac Online ).
Las tarjetas de cajero automático también se pueden utilizar en cajeros automáticos improvisados, como "mini cajeros automáticos", terminales de tarjetas de comerciantes que ofrecen funciones de cajero automático sin cajón de efectivo . [13] [14] Estos terminales también se pueden utilizar como sin dinero en efectivo scrip cajeros automáticos de cobro de los recibos que emitan en el punto de venta del comerciante. [15] En 2017, había 20.480 millones de tarjetas de pago en circulación en todo el mundo [16] En 2018, las pérdidas por fraude con tarjetas de pago en el mundo fueron de 27.850 millones de dólares EE.UU. y de 9.470 millones de dólares EE.UU. en los EE.UU. [17]
Tarjeta de valor almacenado
Con una tarjeta de valor almacenado, un valor monetario se almacena en la tarjeta y no en una cuenta registrada externamente. Esto difiere de las tarjetas prepagas en las que el dinero se deposita en el emisor de forma similar a una tarjeta de débito. Una diferencia importante entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de débito prepagas es que las tarjetas de débito prepagas generalmente se emiten a nombre de los titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado suelen ser anónimas.
El término tarjeta de valor almacenado significa que los fondos o los datos se almacenan físicamente en la tarjeta. Con las tarjetas prepagas, los datos se mantienen en computadoras controladas por el emisor de la tarjeta. Se puede acceder al valor almacenado en la tarjeta mediante una banda magnética incrustada en la tarjeta, en la que está codificado el número de la tarjeta; utilizando identificación por radiofrecuencia ( RFID ); o ingresando un número de código, impreso en la tarjeta, en un teléfono u otro teclado numérico .
Tarjeta de flota
Una tarjeta de flota se utiliza como tarjeta de pago, más comúnmente para gasolina, diesel y otros combustibles en las estaciones de servicio. Las tarjetas de flota también se pueden utilizar para pagar el mantenimiento y los gastos del vehículo, a discreción del propietario o administrador de la flota. El uso de una tarjeta de flota reduce la necesidad de llevar dinero en efectivo, lo que aumenta la seguridad de los conductores de la flota. La eliminación de efectivo también ayuda a prevenir transacciones fraudulentas a expensas del propietario o administrador de la flota.
Las tarjetas de flota brindan informes convenientes y completos, lo que permite a los propietarios / gerentes de flotas recibir informes en tiempo real y establecer controles de compra con sus tarjetas, lo que ayuda a mantenerlos informados de todos los gastos relacionados con el negocio. También pueden reducir el trabajo administrativo o ser esenciales para organizar reembolsos de impuestos sobre el combustible.
Otro
Otros tipos de tarjetas de pago incluyen:
- Tarjeta de regalo
- Moneda digital
- Tarjeta de compras
- Tarjeta Visa
Tecnologias
Varias normas de la Organización Internacional de Normalización , ISO / IEC 7810 , ISO / IEC 7811 , ISO / IEC 7812 , ISO / IEC 7813 , ISO 8583 e ISO / IEC 4909 , definen las propiedades físicas de las tarjetas de pago, incluido el tamaño y la flexibilidad. , ubicación de la banda magnética, características magnéticas y formatos de datos. También proporcionan los estándares para tarjetas financieras, incluida la asignación de rangos de números de tarjeta a diferentes instituciones emisoras de tarjetas.
Realce
Originalmente, la identificación de la cuenta de cargo se basaba en papel. En 1959, American Express fue el primer operador de tarjetas de crédito en emitir tarjetas de plástico en relieve que permitieron imprimir manualmente las tarjetas para su procesamiento, lo que agilizó el procesamiento y redujo los errores de transcripción. Otros emisores de tarjetas de crédito siguieron su ejemplo. La información que suele estar en relieve es el número de la tarjeta bancaria , la fecha de vencimiento de la tarjeta y el nombre del titular de la tarjeta. Aunque el método de impresión ha sido reemplazado predominantemente por la banda magnética y luego por el chip integrado, las tarjetas continúan realizándose en caso de que una transacción deba procesarse manualmente. En el proceso manual, la verificación del titular de la tarjeta la realizaba el titular de la tarjeta que firmaba el comprobante de pago, después de lo cual el comerciante verificaba la firma con la firma del titular de la tarjeta en el reverso de la tarjeta. Las tarjetas cumplen con el estándar ISO / IEC 7810 ID-1, ISO / IEC 7811 en relieve y el estándar de numeración de tarjetas ISO / IEC 7812 .
Banda magnética
Las bandas magnéticas comenzaron a implementarse en las tarjetas de débito en la década de 1970 con la introducción de los cajeros automáticos . La banda magnética almacena datos de la tarjeta que se pueden leer mediante el contacto físico y al pasar por un cabezal de lectura. La banda magnética contiene toda la información que aparece en el anverso de la tarjeta, pero permite un procesamiento más rápido en el punto de venta que la alternativa manual en ese momento, así como posteriormente por parte de la empresa de procesamiento de transacciones. Cuando se utiliza la banda magnética, al titular de la tarjeta se le habrá emitido un PIN, que se utiliza para la identificación del titular de la tarjeta en el punto de venta, y ya no se requiere una firma. La banda magnética está en proceso de ser aumentada por el chip integrado.
Tarjeta electrónica
Una tarjeta inteligente, tarjeta con chip o tarjeta de circuito integrado (ICC) es cualquier tarjeta de bolsillo con circuitos integrados integrados que pueden procesar datos. Esto implica que puede recibir información que se procesa, a través de las aplicaciones ICC, y se entrega como salida. Hay dos categorías amplias de CPI. Las tarjetas de memoria contienen solo componentes de almacenamiento de memoria no volátil y quizás alguna lógica de seguridad específica. Las tarjetas de microprocesador contienen memoria volátil y componentes de microprocesador. La tarjeta está hecha de plástico, generalmente PVC , pero a veces ABS . La tarjeta puede incluir un holograma para evitar falsificaciones . El uso de tarjetas inteligentes también es una forma de autenticación de seguridad sólida para el inicio de sesión único dentro de grandes empresas y organizaciones.
EMV es el estándar adoptado por todos los principales emisores de tarjetas de pago inteligentes. [ cita requerida ]
Tarjeta de proximidad
Tarjeta de proximidad (o tarjeta de proximidad) es un nombre genérico para los dispositivos de circuito integrado sin contacto que se utilizan para el acceso de seguridad o los sistemas de pago. Puede referirse a los dispositivos más antiguos de 125 kHz o las nuevas tarjetas RFID sin contacto de 13,56 MHz , más comúnmente conocidas como tarjetas inteligentes sin contacto .
Las tarjetas de proximidad modernas están cubiertas por el estándar ISO / IEC 14443 (tarjeta de proximidad). También existe una norma ISO / IEC 15693 (tarjeta de proximidad) relacionada. Las tarjetas de proximidad funcionan mediante transferencia de energía resonante y tienen un rango de 0 a 3 pulgadas en la mayoría de los casos. Por lo general, el usuario podrá dejar la tarjeta dentro de una billetera o bolso. El precio de las tarjetas también es bajo, por lo general entre US $ 2 y US $ 5, lo que permite su uso en aplicaciones como tarjetas de identificación, tarjetas de acceso , tarjetas de pago y tarjetas de tarifas de transporte público .
Tarjeta de banda magnética reprogramable
Las tarjetas de banda magnética reprogramables / dinámicas son tarjetas de transacción de tamaño estándar que incluyen una batería, un procesador y un medio (acoplamiento inductivo o de otro tipo) para enviar una señal variable a un lector de banda magnética. Las tarjetas de banda reprogramables suelen ser más seguras que las tarjetas de banda magnética estándar y pueden transmitir información para múltiples cuentas de titulares de tarjetas. [18]
Mal uso
Debido al aumento de copias ilegales de tarjetas con una banda magnética, el Consejo Europeo de Pagos estableció un Grupo de Trabajo de Prevención de Fraudes con Tarjetas en 2003 que generó el compromiso de migrar todos los cajeros automáticos y aplicaciones de POS para usar una solución de chip y PIN hasta finales de 2010. . [19] el " SEPA para las tarjetas" [20] se ha eliminado por completo el requisito de banda magnética de las antiguas tarjetas de débito Maestro .
Ver también
- Industria de tarjetas de pago
- número de tarjeta de pago
- Pasarela de pago
- Sistema de pago
- Directiva de servicios de pago
- Terminal de pago
- Pagos como plataforma
- Fraude de tarjeta de credito
- Pago por adelantado del servicio
Referencias
- ^ About-Payments.com - Pagos con tarjeta
- ^ Wonglimpiyara, Jarunee (1 de marzo de 2005). Estrategias de competencia en el negocio de tarjetas bancarias . Prensa académica de Sussex. pag. vi. ISBN 978-1903900550.
- ^ Jarunee Wonglimpiyara, Estrategias de competencia en el negocio de tarjetas bancarias (2005), p. 1-3.
- ^ Wonglimpiyara 2007 , p. 1-3.
- ^ Wonglimpiyara 2007 , p. 5.
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