Los datos de transacciones con tarjeta son datos financieros que generalmente se recopilan mediante la transferencia de fondos entre la cuenta del titular de la tarjeta y la cuenta de una empresa. [1] Consiste en el uso de una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito para generar datos sobre la transferencia para la compra de bienes o servicios. Los datos de transacción describen una acción compuesta por eventos en los que participan datos maestros . La transacción se centra en la interacción del precio, el descuento y el método de pago entre el cliente y la organización. [2]Se basan en la volatilidad, ya que los datos de cada transacción cambian cada vez que se realiza una compra, una vez podría ser $ 10, la siguiente $ 55. Dado que las tarjetas de débito y crédito se utilizan comúnmente para pagar bienes y servicios, representan un fuerte porcentaje del gasto de consumo en el país. [3]
Descripción general
Cuando se realiza una transacción, al titular de la tarjeta se le ofrece un registro de transacción en papel o electrónico que contiene información sobre la compra. Esto incluye: monto de la transacción, número de transacción, fecha y hora de la transacción, tipo de transacción (depósitos, retiro, compra o reembolso), tipo de cuenta que se debita o acredita, número de tarjeta, identidad del aceptante de la tarjeta (dirección de la organización / tienda) también como la identidad del terminal (nombre de la empresa desde la que opera la máquina). [4] El uso de tarjetas de débito en 2014 aumentó en un 18% con respecto al volumen total de 2011 de métodos de pago canadienses. [5] En cuanto a las tarjetas de crédito, aumentó un 26% con respecto al volumen total de 2011 de métodos de pago canadienses. [5] Estos dos tipos de métodos de pago combinados componen más transacciones que el efectivo. Los datos de transacciones con tarjeta han aumentado gracias a la expansión de los canales de pago disponibles para los clientes. Además, los programas de incentivos y recompensas han aumentado el uso de tarjetas electrónicas para sus beneficios. [5] El uso de pagos sin contacto y de comercio electrónico también ha permitido un crecimiento en los datos de transacciones con tarjeta debido a la simplicidad de la transacción. El uso de transacciones de Débito de Interact ha aumentado rápidamente en los últimos 6 años según las estadísticas de Débito de Interact . [6] Sin embargo, Canadá tiene una tasa más baja de transacciones de uso de débito por habitante en comparación con Estados Unidos , Suecia , Países Bajos , Australia y Gran Bretaña .
Tarjetas de crédito
Procesos terminales de transacciones con tarjeta de crédito:
- Compra
- Compra-nula
- Reembolso
- Reembolso anulado
- Preautorización
- Pago con etiqueta privada
- Pago de etiqueta privada-nulo
- Nota: Los terminales procesan las tarjetas de crédito prepagas de la misma manera que las tarjetas de crédito estándar.
Tipo de tarjetas de crédito:
- Estándar ( MasterCard , Visa , Discover, AMEX )
- Prepago (MasterCard, Visa, Discover, AMEX)
- Tarjetas corporativas (compras) (siempre que sea una tarjeta estándar procesable, es decir, Visa estándar significa que las tarjetas Visa corporativas son procesables)
- Tarjetas de etiqueta privada (según los términos del acuerdo entre el generador de datos de terminales financieros de la empresa [7]
Tarjetas de débito
Procesos terminales de transacciones con tarjeta de débito:
- Compra
- Compra-nula
- Reembolso
- Reembolso anulado
- Algunas fichas de débito también pueden permitir:
- Autorización previa
- Pago con etiqueta privada
- Pago de etiqueta privada-nulo
- Nota: el titular de la tarjeta de débito debe ingresar su propio PIN para completar la transacción [8]
Los terminales de punto de venta darán acceso a la información
Usos
Los datos de transacciones, especialmente para el uso de tarjetas de crédito, se están convirtiendo en un flujo de ingresos y se venden para publicidad digital y otros esfuerzos de marketing por parte de muchas compañías de tarjetas de crédito. [9] Esto no siempre es claro o compartido entre las empresas y sus consumidores. Cuando se le pregunta, Google se niega a revelar quién y cómo se analizan estos datos. Se muestra información de que sus empresas asociadas no divulgadas tenían acceso al 70 por ciento de las transacciones de tarjetas de crédito y débito en los Estados Unidos. [10] Los datos recopilados a menudo se mantienen anónimos y agregados, pero aún pueden definir usuarios dentro de una región de código postal específica para ciertos tipos de compras. [9] Esta información permite analizar el tipo de consumidores que se encuentran dentro de una región específica y si existen similitudes. Esta información es beneficiosa para las empresas o tiendas, ya que proporciona datos sobre el tipo de consumidor al que se dirigen y cómo tener éxito para aumentar sus ingresos en ventas. Permitir que se recopilen estadísticas y se oriente el marketing de una manera más amplia en lugar de basarse en las transacciones personales del consumidor. Debido a preocupaciones sobre la privacidad, empresas como MasterCard se han abstenido de compartir datos más detallados de forma más individual. [9] Algunas empresas, como MasterCard, planean combinar los datos de las transacciones de su tarjeta con el historial de compras y las tarjetas de fidelización. [9] Al permitir una recopilación más definida de datos estadísticos sobre los hábitos de compra y gasto de los consumidores, estos datos se recopilan a partir de compras reales, lo que los hace confiables.
Niveles de datos de transacciones de tarjetas
Algunas empresas, como PayPal, ofrecen un programa de tarifas de incentivo para comerciantes que ofrecen información más detallada sobre sus transacciones de ventas. [11] Solo son elegibles para los comerciantes que cumplen con las transacciones de Nivel 2 o Nivel 3, las transacciones que caen bajo el Nivel 1 califican como una transacción normal con tarjeta. [11] Para garantizar que los datos que se comparten sean precisos, las compañías de tarjetas realizan una verificación estricta de los datos que se recopilan en el Nivel 2 o 3, por lo tanto, solo la información precisa es elegible para las tarifas de incentivo ofrecidas por los emisores de tarjetas. [11] Esta es otra forma de recopilar datos de transacciones con tarjeta que puede individualizarse más a medida que el comerciante la completa una vez realizada la transacción. Los niveles se refieren a la cantidad de datos de transacciones enviados para la tarjeta, cuanto más alto es el nivel, más datos se necesitan para informar. [11]
Los requisitos de nivel suelen diferir entre las empresas, pero son similares a los siguientes que ofrece PayPal:
Nivel 1
- Cualquier comerciante que acepte tarjetas de crédito cumple con este nivel. Funciona como una tarjeta de crédito normal y está autorizada y asociada con los datos de transacciones normales. [11]
Nivel 2
- En el punto de venta se capturan datos adicionales sobre las ventas reales, como impuestos, código de cliente, número de compra, número de factura, etc. La mayoría de las veces se combina con la información de los comerciantes, como el número de identificación fiscal, el estado y los datos del código postal. [11]
Nivel 3
- Además de los requisitos de Nivel 2, se comparte información adicional significativa sobre el producto o servicio real, como artículos de línea, códigos de producto, descripción del artículo, precio unitario y cantidades, así como datos del código postal de envío.
Ventajas para las empresas
La industria del marketing afirma que compartir datos de transacciones con tarjetas puede ser beneficioso para los consumidores, ya que permite a las empresas de tarjetas y a los comerciantes ofrecer mejores productos y servicios adaptados a ellos directamente. [12] Esto puede resultar en productos o servicios favorables para el consumidor, sin embargo, tiende a incrementar los hábitos de gasto. También se afirma que se realiza menos marketing masivo y, en cambio, solo se dirigirá a grupos específicos que son susceptibles a los anuncios. [12] Las empresas se benefician enormemente, a menudo a expensas de la privacidad del consumidor, ya que este tipo de información es útil para identificar áreas prometedoras de crecimiento, mejorar las tasas de respuesta de marketing directo y mejorar la retención de clientes existentes. [12] Exponer las tendencias de pago y gasto puede ofrecer más oportunidades para el crecimiento de los ingresos, así como para las experiencias de los consumidores en las tiendas y en línea.
Preocupaciones sobre la privacidad
Mantener este tipo de datos en el anonimato es un desafío para las empresas de tarjetas de crédito y débito que comparten la información con terceros. Los metadatos con ciertas propiedades, especialmente una ubicación geográfica adjunta, son difíciles de mantener sin fuentes. [13] Otros patrones de comportamiento también son lo suficientemente únicos por sí mismos como para identificar a las personas que usan metadatos, lo que indica que el anonimato completo es imposible. [13] A medida que haya más información disponible y esté etiquetada por el comportamiento de consumo de las personas, esto solo será más difícil de hacer. [13] Los estándares de protección y ejecución contra la divulgación de estos metadatos varían entre los países miembros de la OCDE . [13] Estados Unidos no tiene ninguna ley nacional que se aplique para informar sobre violaciones de datos de los consumidores. [13]
Referencias
- ^ "Transacciones financieras" . www.moneris.com . Consultado el 6 de noviembre de 2016 .
- ^ "Datos maestros VS datos de transacciones" . www.intricity.com . Consultado el 6 de noviembre de 2016 .
- ^ Minish, Henry (2007). El desarrollo de estadísticas de transacciones con tarjetas electrónicas . Nueva Zelanda: Indicadores comerciales - Estadísticas de Nueva Zelanda. pag. 1.
- ^ Canadá, Agencia de Consumidores Financieros de. "Código de práctica canadiense para los servicios de tarjetas de débito al consumidor: transacciones con tarjeta de débito" . www.fcac-acfc.gc.ca . Consultado el 6 de noviembre de 2016 .
- ^ a b c Tompkins, Michael. "Métodos y tendencias de pago canadienses: 2015" (PDF) . Documento de debate de la Asociación Canadiense de Pagos . Asociación Canadiense de Pagos. No. 4. ISSN 2369-3541 .
- ^ "Interac - Débito Interac" . www.interac.ca . Consultado el 6 de noviembre de 2016 .
- ^ "Transacciones con tarjeta de crédito" . www.moneris.com . Consultado el 6 de noviembre de 2016 .
- ^ "Transacciones con tarjeta de débito" . www.moneris.com . Consultado el 6 de noviembre de 2016 .
- ^ a b c d "Mastercard, AmEx suministra datos silenciosamente a los anunciantes" . Consultado el 30 de noviembre de 2016 .
- ^ "La mina de datos de Google profundiza en la privacidad de las tarjetas de crédito" . Poste de la mañana del sur de China . 2017-05-30 . Consultado el 10 de octubre de 2020 .
- ^ a b c d e f "Acerca de las tarjetas de compra" . www.paypalobjects.com . Consultado el 30 de noviembre de 2016 .
- ^ a b c Cameron, Mollie; Nichols, Leigh (2008). "Comprender el" tempo del cliente "para mejorar los resultados de marketing" (PDF) . First Data Corporation .
- ^ a b c d e Deng, Boer. "Las personas pueden identificarse a través de sus transacciones con tarjetas de crédito" . Naturaleza . doi : 10.1038 / nature.2015.16817 .