Una pasarela de pago es un servicio comercial proporcionado por un comercio electrónico proveedor de servicios de aplicaciones que autoriza la tarjeta de crédito o pago directo de procesamiento de los negocios electrónicos , los minoristas en línea , ladrillos y clics , o tradicional de ladrillo y mortero . [1] La pasarela de pago puede ser proporcionada por un banco a sus clientes, pero puede ser proporcionada por un proveedor de servicios financieros especializado como un servicio separado, como un proveedor de servicios de pago .
Una pasarela de pago facilita una transacción de pago mediante la transferencia de información entre un portal de pago (como un sitio web, un teléfono móvil o un servicio de respuesta de voz interactiva ) y el procesador frontal o el banco adquirente .
Procesos de transacción típicos
Cuando un cliente solicita un producto a un comerciante habilitado para la pasarela de pago, la pasarela de pago realiza una variedad de tareas para procesar la transacción. [2]
- Un cliente realiza un pedido en el sitio web presionando el botón 'Enviar pedido' o el botón equivalente, o quizás ingrese los detalles de su tarjeta usando un servicio automático de contestador telefónico.
- Si el pedido se realiza a través de un sitio web, el navegador web del cliente cifra la información que se enviará entre el navegador y el servidor web del comerciante . Entre otros métodos, esto se puede hacer a través del cifrado SSL (Secure Socket Layer). La pasarela de pago puede permitir que los datos de la transacción se envíen directamente desde el navegador del cliente a la pasarela, sin pasar por los sistemas del comerciante. Esto reduce las obligaciones de cumplimiento del Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) del comerciante sin redirigir al cliente fuera del sitio web.
- Luego, el comerciante reenvía los detalles de la transacción a su pasarela de pago. Esta es otra conexión encriptada ( SSL ) al servidor de pago alojado por la pasarela de pago.
- La pasarela de pago convierte el mensaje de XML a ISO 8583 o una variante de formato de mensaje (formato entendido por EFT Switches) y luego reenvía la información de la transacción al procesador de pago utilizado por el banco adquirente del comerciante .
- El procesador de pagos reenvía la información de la transacción a la asociación de tarjetas (es decir, Visa / MasterCard / American Express). Si se utilizó una tarjeta American Express o Discover , la asociación de tarjetas también actúa como banco emisor y proporciona directamente una respuesta de aprobado o rechazado a la pasarela de pago. De lo contrario [por ejemplo: se utilizó una tarjeta MasterCard o Visa], la asociación de tarjetas enruta la transacción al banco emisor de la tarjeta correcto .
- El banco emisor de la tarjeta de crédito recibe la solicitud de autorización, verifica el crédito o débito disponible y luego envía una respuesta al procesador (a través del mismo proceso que la solicitud de autorización) con un código de respuesta (es decir: aprobado, denegado). Además de comunicar el destino de la solicitud de autorización, el código de respuesta también se utiliza para definir el motivo por el que falló la transacción (es decir, fondos insuficientes o enlace bancario no disponible). Mientras tanto, el emisor de la tarjeta de crédito tiene una autorización asociada con ese comerciante y consumidor por el monto aprobado. Esto puede afectar la capacidad del consumidor para gastar más (porque reduce la línea de crédito disponible o retiene una parte de los fondos en una cuenta de débito).
- El procesador reenvía la respuesta de autorización a la pasarela de pago.
- La pasarela de pago recibe la respuesta y la reenvía al sitio web, o cualquier interfaz que se utilizó para procesar el pago, donde se interpreta como una respuesta relevante y luego se transmite al comerciante y al titular de la tarjeta. Esto se conoce como Autorización o "Autenticación".
- El proceso completo suele tardar de 2 a 3 segundos. [3]
- El comerciante luego completa el pedido y el proceso anterior puede repetirse, pero esta vez para "Borrar" la autorización al consumar la transacción. Por lo general, el "Borrar" se inicia solo después de que el comerciante haya completado la transacción (es decir, envió el pedido). Esto da como resultado que el banco emisor "liquide" la "autorización" (es decir, mueve la retención de autorización a un débito) y los prepara para liquidarlos con el banco adquirente del comerciante.
- El comerciante envía todas sus autorizaciones aprobadas, en un "lote" (al final del día), al banco adquirente para su liquidación a través de su procesador. Esto normalmente reduce o "Borra" la "Auth" correspondiente si no se ha "Borrado" explícitamente.
- El banco adquirente realiza la solicitud de liquidación por lotes del emisor de la tarjeta de crédito.
- El emisor de la tarjeta de crédito realiza un pago de liquidación al banco adquirente (al día siguiente en la mayoría de los casos).
- El banco adquirente con posterioridad deposite el total de los fondos aprobados en cuenta designada del comerciante (el mismo día o al día siguiente). Esta podría ser una cuenta con el banco adquirente si el comerciante realiza sus operaciones bancarias con el mismo banco, o una cuenta con otro banco.
- El proceso completo desde la autorización hasta la liquidación y la financiación suele tardar 3 días.
Muchas pasarelas de pago también proporcionan herramientas para detectar automáticamente los pedidos en busca de fraude y calcular los impuestos en tiempo real antes de que se envíe la solicitud de autorización al procesador. Las herramientas para detectar fraudes incluyen geolocalización , análisis de patrones de velocidad, búsquedas de listas OFAC , búsquedas de "listas negras", verificación de direcciones de entrega, tecnología de huellas digitales, detección de morphing de identidad y verificaciones básicas de AVS .
Pasarela de pago de marca blanca
Algunas pasarelas de pago ofrecen servicios de marca blanca, que permiten a los proveedores de servicios de pago, plataformas de comercio electrónico, ISO, revendedores o bancos adquirentes marcar completamente la tecnología de la pasarela de pago como propia. [4] Esto significa que los PSP u otros terceros pueden ser dueños de la experiencia del usuario de un extremo a otro sin tener que llevar las operaciones de pago, y la gestión de riesgos adicional y la responsabilidad de cumplimiento, internamente. [5]
Ver también
Referencias
- ^ "Comercio electrónico: pasarelas de pago" . digitalbusiness.gov.au. Archivado desde el original el 18 de noviembre de 2012 . Consultado el 20 de noviembre de 2012 .
- ^ Gulati, Ved Prakash. "La pasarela de pago por Internet empoderada" (PDF) . Sociedad de Informática de la India . Consultado el 22 de mayo de 2013 .
- ^ "eCommerce: Elección de sus métodos de pago" . digitalbusiness.gov.au. Archivado desde el original el 23 de enero de 2013 . Consultado el 19 de noviembre de 2012 .
- ^ Personal de Investopedia (21 de mayo de 2008). "Producto de marca blanca" . Investopedia . Consultado el 20 de julio de 2017 .
- ^ "Servicios de adquisición - Procesamiento de pagos de marca blanca - Servicios de pasarela de pago de MasterCard" . www.mastercard.com . Consultado el 20 de julio de 2017 .