La gestión financiera personal (PFM) se refiere al software que ayuda a los usuarios a administrar su dinero. PFM a menudo permite a los usuarios categorizar transacciones y agregar cuentas de múltiples instituciones en una sola vista. PFM también suele incluir visualizaciones de datos, como tendencias de gasto, presupuestos y patrimonio neto.
Historia
PFM comenzó en 1983 con la fundación de Intuit . Scott Cook y Tom Proulx, los fundadores de la empresa, presenciaron el auge de la computadora personal y vieron la oportunidad de desarrollar software financiero personal. [1] Su producto estrella, Quicken , se convirtió en un estándar para muchos hogares y finalmente fue seguido por QuickBooks , que ayudó a las pequeñas empresas a administrar sus finanzas. [2]
Casi al mismo tiempo, apareció un producto competidor similar presentado por MECA Software, concebido por el presidente de MECA, Gerald Rubin, y diseñado por el autor Andrew Tobias llamado Managing-Your-Money (MYM), [3] que se ejecutó por primera vez en Apple-II, y más tarde el IBM-PC. [4] Más tarde, en 1990, Microsoft lanzó su propia plataforma PFM llamada Microsoft Money .
Microsoft trabajó con Intuit y CheckFree en 1997 para crear Open Financial Exchange (OFX), que permitió a las instituciones financieras intercambiar datos con usuarios web, allanando el camino para el software PFM en línea. [5] Yodlee se fundó en 1999. Originalmente un sitio que permitía a los usuarios ver el correo electrónico, la banca, las noticias, los viajes y las compras en un solo lugar, [6] pronto cambió para centrarse exclusivamente en la banca, permitiendo a los usuarios ver sus cuentas financieras desde diferentes instituciones a la vez. También eWise se fundó en 2000 e implementó la administración de dinero digital estándar en Westpac de Australia ya en 2001. eWise inventó la agregación de datos 'del lado del cliente', lo que permite agregar información financiera confidencial en el servidor de un usuario final o en el dispositivo elegido. por ejemplo, un teléfono inteligente. Esta forma de agregación de datos difiere del modelo de agregación del servidor externo / basado en la nube y se considera que ofrece a los consumidores niveles más altos de protección de datos cuando administran su dinero a través de Internet. Debido a que crear, administrar y mantener un motor de agregación de cuentas sólido es complejo y requiere un esfuerzo continuo, muchos de los proveedores de PFM no ofrecen su propio motor de agregación de cuentas. Otros proveedores de agregación de cuentas incluyen Plaid , MX , SaltEdge , Teller , TrueLayer , BudgetInsights y muchos otros tras la introducción de marcos de banca abierta como PSD2 en Europa.
Alrededor de 2006 se lanzó una ola de herramientas PFM en línea, con Wesabe y Mint a la vanguardia. Mint fue adquirida por Intuit en 2009 por $ 170 millones, [7] y Wesabe se hundió en 2010. El CEO de Wesabe citó el hecho de que Mint agregaba automáticamente cuentas y transacciones como una razón clave por la que Wesabe perdió participación de mercado frente a Mint. [8] Desde 2008, la gestión de las finanzas públicas se ha ampliado. Empresas de asesoría financiera como LearnVest , Personal Capital y Credit Karma integran PFM en su software. [9] Los bancos directos como Simple y Moven hacen lo mismo. [10] [11] Además, varias empresas se han centrado en vender PFM directamente a instituciones financieras. Estas empresas incluyen Meniga , Digital Insight , Geezeo, MX y Strands , que también ayudan a los bancos a ofrecer gestión financiera digital para pequeñas empresas. [12] [13] Alrededor de 2015, empresas como Moneythor y Personetics han introducido en el mercado nuevas capacidades de gestión de las finanzas públicas impulsadas por los avances en inteligencia artificial (IA), que han sido implementadas por instituciones financieras como el Royal Bank of Canada y los bancos competidores del Reino Unido Tandem. y Metro Bank . [14] [15] [16]
Características típicas
En esencia, PFM permite a los usuarios agregar transacciones financieras en un solo lugar y luego usar esos datos para administrar su dinero. En algunos casos, estas transacciones deben ingresarse manualmente, pero un porcentaje cada vez mayor de productos automatiza el proceso. PFM generalmente muestra el flujo de efectivo, las tendencias de gasto, los objetivos, el patrimonio neto y la gestión de la deuda. También permite a los usuarios cierto nivel de personalización para administrar su dinero. Las nuevas capacidades de PFM impulsadas por inteligencia artificial (IA) que se han introducido recientemente en el mercado incluyen el análisis predictivo del flujo de efectivo, el asesoramiento financiero personalizado y la gestión automatizada del dinero, incluidos los ahorros autónomos.
Referencias
- ^ Hopkins, Michael. "25 empresarios más fascinantes de Estados Unidos: Scott Cook" . Consultado el 10 de marzo de 2014 .
- ^ Encaje, Sarah. "Cómo enfrentarse a Microsoft" . Consultado el 11 de marzo de 2014 .
- ^ "Andrew Tobia $ administrando su dinero (Apple II, disco de 3 1/2" y disco de 5 1/4 ") MECA Ventures - 1988 EE.UU., lanzamiento de Canadá - Enciclopedia de software de Eli" . www.elisoftware.org .
- ^ Lewis, Peter H. (29 de agosto de 1989). "Computadoras personales; administración de su dinero" , a través de www.nytimes.com.
- ^ "Historia de OFX" . Archivado desde el original el 25 de febrero de 2009 . Consultado el 11 de marzo de 2014 .
- ^ Kamath, A. "Yodleeing su camino a la cima" . Consultado el 10 de marzo de 2014 .
- ^ Autor invitado. "El valor de TechCrunch50: Mint adquirido por Intuit por $ 170 millones dos años después de ganar TC40" . Consultado el 10 de marzo de 2014 .
- ^ Hedlund, Marc. "Por qué Wesabe Lost to Mint" . Consultado el 16 de marzo de 2014 .
- ^ Merino, Faith. "Credit Karma recauda $ 30 millones para herramientas de finanzas personales" . Consultado el 16 de marzo de 2014 .
- ^ Ryan, Phillip. "Moven enfatiza las herramientas de gestión financiera personal en un nuevo video" . Consultado el 16 de marzo de 2014 .
- ^ Wisniewski, María. "Los banqueros luchan por reinventar PFM para dispositivos móviles" . Consultado el 16 de marzo de 2014 .
- ^ "Atrapado en el medio" . The Economist . ISSN 0013-0613 . Consultado el 4 de julio de 2016 .
- ^ Ed. "Las instituciones financieras acuden a la herramienta PFM con presupuestos de burbuja" . Consultado el 16 de marzo de 2014 .
- ^ Crosman, Penny (26 de septiembre de 2017). "La puñalada de RBC para arreglar lo que está roto en la gestión financiera personal" . Banquero estadounidense . Consultado el 28 de agosto de 2018 .
- ^ Bhattacharyya, Suman (7 de febrero de 2018). "Cómo el banco rival británico Tandem está personalizando su aplicación móvil" . www.tearsheet.co . Consultado el 28 de agosto de 2018 .
- ^ Blakey, Douglas (17 de abril de 2018). "Metro Bank lanza la herramienta PFM impulsada por IA, Insights" . Banquero minorista internacional . Consultado el 28 de agosto de 2018 .