Cheques sustitutos en los Estados Unidos
El cheque sustituto (también llamado Documento de Reemplazo de Imagen o IRD ) [1] es un instrumento negociable que representa la reproducción digital de un cheque en papel original . Como instrumento de pago negociable en los Estados Unidos, un cheque sustituto mantiene el estado de un "cheque legal" en lugar del cheque de papel original autorizado por la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (también conocida como la Ley de Cheques 21 ). En lugar de presentar los cheques en papel originales, las instituciones financieras y los centros de procesamiento de pagos transmiten los datos de un cheque sustituto electrónicamente a través del proceso de liquidación, los Estados UnidosSistema de la Reserva Federal , [2] o mediante la compensación del depósito en base a un acuerdo privado entre las instituciones financieras miembros de una cámara de compensación que opera bajo el Código Uniforme de Comercio (UCC). [3]
Un cheque sustituto se reconoce como un cheque legal siempre que el instrumento cumpla con requisitos específicos. Estos requisitos incluyen la reproducción fiel del cheque en papel y la garantía del instrumento por parte del "banco reconvertidor", la institución financiera que creó el cheque sustituto o la primera institución financiera que lo transfirió o presentó durante el proceso de compensación del cheque . [4] Los cheques sustitutos también están sujetos a la UCC, las leyes de cheques federales y estatales existentes y las regulaciones específicas de los derechos del consumidor que afectan la aceptación de estos instrumentos. [5] Aunque un cheque sustituto está sujeto a la UCC y las leyes de cheques estatales y federales existentes, la Ley Check 21 tiene prioridad sobre estas otras leyes y regulaciones para este instrumento.[6]
El Comité de Estándares Acreditados X9 ( ASC X9 ), un comité de desarrollo de estándares acreditado por el Instituto Nacional Estadounidense de Estándares (ANSI), mantiene, promueve y respalda los estándares financieros técnicos para los procedimientos, la entrega y las transacciones de productos y servicios financieros que incluyen el reemplazo de imágenes. Documentos y otros instrumentos financieros. [7] La Norma Nacional Estadounidense (ANS) X9.100-140 cubre las especificaciones para el contenido, el procesamiento y la calidad de los documentos de reemplazo de imágenes específicamente. [8]
Ciertos estándares que existen para los cheques en papel también se aplican a los documentos de reemplazo de imágenes. Estos estándares incluyen ANS X9.100-160-2 (Impresión con tinta magnética ( MICR ) Parte 2 Código de procesamiento externo (EPC) Uso de campo), ANS X9.100-181 (Especificaciones para el formato de imagen TIFF para intercambio de imágenes), ANS X9. 100-187 (Especificaciones para el intercambio electrónico de cheques e imágenes de datos - Nacional) y Borrador de estándar para uso de prueba (DSTU) X9.37 (Intercambio electrónico de cheques y datos de imágenes). [8] [9]
Según la Ley Check 21 , todos los cheques de papel e instrumentos similares a cheques de EE. UU. Son elegibles para truncamiento y reconversión para sustituir cheques, incluidos cheques de consumidores (personales), cheques comerciales (comerciales), giros postales , cheques de viajero , anticipos en efectivo o cheques de conveniencia vinculados. a cuentas de tarjetas de crédito y de débito, cheques de desembolso controlado y pagaderos mediante giros, además de garantías gubernamentales y cheques del Tesoro de EE . UU . [10] [11] [12] La Ley Check 21 permite que cualquier institución financiera (como un banco comercial o una cooperativa de crédito ) que participe en el proceso de cobro de cheques retire otruncar el cheque en papel original del proceso de devolución o recogida anticipada y reconvertir el cheque en papel en un cheque sustituto. La eliminación del cheque en papel original de cualquiera de los procesos no requiere un acuerdo previo existente entre el banco de primer depósito ( BOFD ) y el "banco pagador". [5] [10]
La eliminación del cheque en papel del proceso de compensación ahorra a las industrias de gestión bancaria y de tesorería los costos de manipulación, clasificación, transporte, almacenamiento, protección y envío por correo. Después de que la institución financiera trunca el cheque en papel original y lo reconvierte en un cheque sustituto, la institución financiera puede almacenar o archivar el cheque en papel, devolver el cheque en papel a su propio cliente de acuerdo con la ley estatal o luego destruir el cheque en papel.
(cheque sustituto)
