Una cuenta de barrido es una cuenta establecida en un banco u otra institución financiera donde los fondos se administran automáticamente entre una cuenta de efectivo primaria y cuentas de inversión secundarias.
Función
Una cuenta de barrido combina dos o más cuentas en un banco o una institución financiera, moviendo fondos entre ellas de una manera predeterminada. Las cuentas de barrido son útiles para administrar un flujo de efectivo constante entre una cuenta de efectivo utilizada para realizar pagos programados y una cuenta de inversión donde el efectivo puede acumular un mayor rendimiento.
Muchos bancos e instituciones financieras ofrecen un servicio de barrido de cuentas para clientes personales y propietarios de pequeñas empresas . También se ha convertido en parte del arsenal de servicios que ofrecen las empresas de tarjetas de crédito .
Mecánica
En la banca, las cuentas de barrido se utilizan principalmente como una solución legal a la prohibición de pagar intereses en cuentas corrientes comerciales. [ cita requerida ] En este sistema, los fondos se describen como "barridos de la noche a la mañana" en un vehículo de inversión de algún tipo. Las opciones para las inversiones de barrido son a menudo fondos monetarios , "barridos de eurodólares" o "barridos de repos".
Los barridos de eurodólares son transferencias legales de fondos a las entidades extraterritoriales del banco, aunque esencialmente son solo una técnica contable para permitir que los bancos tengan préstamos completos de los fondos sin los requisitos de reserva normalmente requeridos y sin tener que pagar el seguro de la FDIC no está asegurado). Esencialmente, los fondos son solo obligaciones no garantizadas del banco y, por lo tanto, se les paga la tasa de interés más alta ofrecida por el banco a los préstamos de depósitos a un día.
Los "barridos de recompra" ("repo" que significa " acuerdo de recompra ") son para empresas que están preocupadas por la seguridad del banco. En este arreglo, los fondos barridos depositados en el banco están garantizados por algunas de las tenencias de bonos del banco. Si el banco quiebra, el depositante simplemente recibiría las tenencias de bonos y luego podría vender los bonos para recuperar su dinero (a menos que algo suceda con los precios de los bonos en el ínterin).
A las cuentas bancarias corporativas más grandes se les cobran numerosas tarifas por cada uno de los servicios que ofrece el banco (como un cargo por cada cheque depositado), sin embargo, el banco reembolsa estas tarifas en función de los saldos de las cuentas de las empresas en un proceso conocido como análisis de cuentas.
¿Cómo funciona realmente?
En una cuenta de barrido
- Primero se abre una cuenta de efectivo y se deposita una suma global de dinero en esa cuenta.
- Un asesor financiero y el cliente discutirán y determinarán un saldo promedio que debe mantenerse en esta cuenta. Dependiendo del servicio de la institución, esta cantidad puede estar predeterminada.
- La mayor parte del efectivo adicional por encima del saldo promedio se invertirá en un mercado monetario , CD o alguna otra forma de inversión que pueda liquidarse fácilmente .
- Cuando el saldo en la cuenta de efectivo cae por debajo del saldo promedio predeterminado, parte de la inversión se liquida y los ingresos se depositan en la cuenta de efectivo, manteniendo así el saldo promedio.
Si los cálculos iniciales se realizan correctamente, los intereses sobre el efectivo y los rendimientos de las inversiones deberían producir un rendimiento lo suficientemente grande que aumentará el valor total de la cuenta de barrido.
Durante un ciclo económico malo , los fondos en las cuentas de inversión pueden caer lo suficientemente bajos como para que no sea posible obtener ganancias sustanciales para mantener el saldo promedio en la cuenta de efectivo. En estos casos, las instituciones financieras pedirían que se depositaran más fondos en la cuenta de inversión o recomendarían otras formas de inversión y liquidación.
La innovación financiera de las cuentas de barrido es particularmente interesante porque fue estimulada no solo por el deseo de evitar una regulación costosa, sino también por un cambio en las condiciones de suministro, en este caso la tecnología.
Problemas de política de la empresa
Algunas empresas optan por que todos sus fondos se transfieran a una cuenta de barrido si creen que el aumento de las ganancias compensará con creces las tarifas que les habrían reembolsado si hubieran dejado los fondos en la cuenta. Otras compañías calculan la cantidad aproximada necesaria para reembolsar las tarifas y luego solo barren los fondos que exceden esa cantidad.
Las empresas pagan más por estrategias de inversión más complejas y por una comunicación más detallada de su banco. Por ejemplo, saber cuándo es probable que se liquiden los cheques que emiten, les permite determinar con mayor precisión cómo invertir y durante cuánto tiempo. Este servicio se conoce como desembolso controlado.