Un cheque de viajero [a] es un medio de cambio que puede utilizarse en lugar de una moneda fuerte. Pueden estar denominados en una de las principales monedas del mundo y son cheques preimpresos de monto fijo diseñados para permitir que la persona que los firma haga un pago incondicional a otra persona como resultado de haber pagado al emisor por ese privilegio.
Por lo general, las personas que están de vacaciones en países extranjeros los utilizan en lugar de efectivo, ya que muchas empresas solían aceptar cheques de viajero como moneda. El incentivo para que los comerciantes y otras partes los acepten radica en el hecho de que siempre que la firma original (que se supone que el comprador debe colocar en el cheque con tinta tan pronto como reciba el cheque) y la firma realizada en el momento en que el el cheque se utiliza son los mismos, el emisor del cheque garantizará incondicionalmente el pago del valor nominal incluso si el cheque fue emitido de manera fraudulenta, robado o perdido. Esto significa que un cheque de viajero nunca puede "rebotar" a menos que el emisor se declare en quiebra y cierre. Si un cheque de viajero se pierde o es robado, la institución financiera emisora podría reemplazarlo.
Las instituciones financieras que emiten cheques de viajero obtienen ingresos de diversas formas. En primer lugar, cobran una tarifa por la venta de dichos cheques. Además, pueden ganar intereses durante el período en que los cheques no se cobran, sin pagar ningún interés al titular del cheque, lo que los convierte en préstamos sin intereses. Además, la tasa de cambio de moneda extranjera comúnmente utilizada en los cheques de viaje (generalmente basada en las tasas aplicables en el momento de la compra) es menos favorable en comparación con otras formas de obtener moneda extranjera, especialmente aquellas en transacciones con tarjeta de crédito (que utilizan una tasa aplicable en la transacción). fecha). Además, el costo de instalación y el costo de emitir y procesar cheques de viajero es mucho más alto que para las transacciones con tarjeta de crédito. El emisor del cheque asume el riesgo del tipo de cambio y normalmente paga una tarifa para protegerse contra el riesgo.
Su uso ha estado en declive desde la década de 1990, cuando una variedad de alternativas más convenientes, como tarjetas de crédito , tarjetas de débito , tarjetas de prepago y cajeros automáticos , se volvieron más accesibles y fáciles de usar para los viajeros. Los cheques de viaje ya no son ampliamente aceptados y no se pueden cobrar fácilmente, incluso en los bancos que los emitieron. Las alternativas a los cheques de viaje son generalmente más económicas y flexibles. Las tarjetas de dinero para viajes, por ejemplo, ofrecen características similares a los cheques de viajero, pero ofrecen mayor facilidad y flexibilidad.
Terminología
Legalmente, las partes de las transacciones con cheques de viajero son las siguientes. La organización que produce un cheque de viajero es el deudor o emisor . El banco u otro lugar que lo vende es el agente del emisor. La persona física que compra el cheque es el comprador . La entidad a quien el comprador le entrega el cheque en pago por bienes o servicios es el beneficiario o comerciante . A los efectos de la liquidación, el deudor es a la vez otorgante y librado .
Historia
Los cheques de viaje fueron emitidos por primera vez el 1 de enero de 1772 por la London Credit Exchange Company para su uso en 90 ciudades europeas, [1] y en 1874, Thomas Cook emitía " notas circulares " que funcionaban a la manera de los cheques de viaje. [2]
American Express desarrolló un sistema de cheques de viajero internacional a gran escala en 1891, para reemplazar las tradicionales cartas de crédito . [3] En la actualidad, sigue siendo el mayor emisor de cheques de viaje por volumen. La introducción de los cheques de viaje por parte de American Express se atribuye tradicionalmente al empleado Marcellus Flemming Berry , después de que el presidente de la compañía, JC Fargo, tuviera problemas en las ciudades europeas más pequeñas para obtener fondos con una carta de crédito.
Entre la década de 1850 y la de 1990, los cheques de viajero se convirtieron en una de las principales formas en que las personas tomaban dinero de vacaciones para usarlo en países extranjeros sin los riesgos asociados con llevar grandes cantidades de efectivo.
Se han comercializado varias marcas de cheques de viaje; los más conocidos fueron Thomas Cook Group , Bank of America y American Express.
Uso decreciente
La conveniencia y la mayor aceptación de alternativas como las tarjetas de crédito y débito y la mayor disponibilidad de cajeros automáticos ha llevado a una disminución significativa en el uso de cheques de viaje desde la década de 1990. Además, la preocupación por la seguridad de los minoristas ha llevado a que muchas empresas dejen de aceptarlos, lo que a su vez los ha hecho menos atractivos para los viajeros. Esto ha dado lugar a quejas sobre la dificultad que tienen los titulares para utilizarlos. En gran parte de Europa y Asia, los cheques de viaje ya no son ampliamente aceptados y no se pueden cobrar fácilmente, incluso en los bancos que los emitieron. [ cita requerida ]
Dado que los cheques de viajero no devengan intereses, uno de los principales incentivos que tienen las instituciones financieras para vender cheques de viajero es que efectivamente representan un préstamo sin intereses del comprador al vendedor. La disminución sostenida de las tasas de interés en la mayor parte del mundo desarrollado desde principios y mediados de la década de 1990 ha reducido sustancialmente la rentabilidad de los cheques de viaje para sus emisores. Las instituciones financieras han respondido a este desarrollo cobrando nuevas tarifas por los cheques de viajero, aumentando las tarifas existentes o saliendo del negocio por completo. [ cita requerida ]
Uso
Compra de cheques para uso posterior
Los bancos y agencias venden los cheques de viajero a los clientes para su uso posterior. Al obtener la custodia de un suministro comprado de cheques de viajero, el comprador firma inmediatamente cada cheque. El comprador también recibe un recibo y otra documentación que debe guardarse en un lugar seguro que no sea donde lleva los cheques. Los cheques de viaje generalmente se pueden reemplazar si se pierden o son robados, asumiendo que el propietario aún tiene el recibo emitido con la compra de los cheques que muestra los números de serie asignados.
Cobro de cheques
Para cobrar un cheque de viajero para realizar una compra, el comprador, en presencia del beneficiario, fechar y refrendar el cheque en el espacio indicado. [4]
Denominación y cambio
Los cheques de viaje están disponibles en varias monedas, como dólares estadounidenses , dólares canadienses , libras esterlinas , yenes japoneses , yuanes chinos y euros ; las denominaciones suelen ser 20, 50 o 100 (× 100 por yenes) de cualquier moneda, y generalmente se venden en almohadillas de cinco o diez cheques, por ejemplo, 5 × 20 € por 100 €. Los cheques de viaje no caducan, por lo que el comprador puede conservar los cheques no utilizados para gastarlos en cualquier momento en el futuro. El comprador de un suministro de cheques de viaje otorga efectivamente un préstamo sin intereses al emisor, razón por la cual es común que los bancos los vendan "sin comisiones" a sus clientes. La comisión, donde se cobra, suele ser del 1 al 2% del valor nominal total vendido.
Cualquier cambio para una transacción de compra se daría en la moneda local.
Depósito y liquidación
Un beneficiario que reciba un cheque de viajero seguiría sus procedimientos normales para depositar cheques en su cuenta bancaria: generalmente, endoso mediante sello o firma y enumerando el cheque y su monto en la boleta de depósito. La cuenta bancaria será acreditada con el monto del cheque como con cualquier otro artículo negociable enviado para su liquidación.
En los Estados Unidos , si el beneficiario está equipado para procesar cheques electrónicamente en el punto de venta ( ver: Ley Check 21 ), aún tomaría la custodia del cheque y lo enviaría a una institución financiera, particularmente para evitar cualquier confusión por parte de la parte. del comprador.
Temas de seguridad
Una de las principales ventajas que brindan los cheques de viaje es el reemplazo en caso de pérdida o robo.
Sin embargo, esta característica también ha creado un mercado negro en el que los estafadores compran cheques de viajero, los venden al 50% de su valor a otras personas (como los viajeros) e informan falsamente del robo de su cheque de viajero a la empresa de la que se obtuvo el cheque. Como tal, recuperan el valor del cheque de viajero y obtienen el 50% del valor como beneficio. [5]
El problema generalizado de los cheques de viaje falsificados ha provocado que varias empresas ya no los acepten o impongan estrictas salvaguardias cuando se utilizan. Es un procedimiento de seguridad razonable que el beneficiario solicite inspeccionar la identificación con fotografía del comprador ; una licencia de conducir o un pasaporte debería ser suficiente, y hacerlo sería más útil al final de comparar la firma del comprador en la identificación con las del cheque. Sin embargo, el mejor primer paso que puede dar cualquier beneficiario que tenga dudas sobre la validez de un cheque de viajero es ponerse en contacto directamente con el emisor; un hallazgo negativo de un servicio de verificación de cheques de terceros basado en una verificación de identificación puede simplemente indicar que el servicio no tiene ningún registro sobre el comprador (es de esperar, prácticamente por definición, de muchos viajeros), o en el peor de los casos, que se ha considerado incompetente para administrar una cuenta de cheques personal (que no influiría en la validez de un cheque de viajero).
Algunos compradores han encontrado que el proceso de presentar un reclamo por cheques perdidos o robados es engorroso y se han quedado sin recurso después de que sus cheques se perdieron o fueron robados. [6]
Alternativas
La aceptación generalizada de tarjetas de crédito y débito en todo el mundo a partir de las décadas de 1980 y 1990 reemplazó significativamente el uso de cheques de viajero para pagar las vacaciones.
En 2005, American Express lanzó la Tarjeta de cheques de viajero American Express , una tarjeta de valor almacenado que sirve para los mismos propósitos que un cheque de viajero, pero que se puede usar en las tiendas como una tarjeta de crédito. Suspendió la tarjeta en octubre de 2007. Varias otras compañías financieras emitieron tarjetas de débito prepagas o de valor almacenado que contenían varias monedas que podrían usarse como tarjetas de crédito o débito en tiendas y cajeros automáticos, imitando el registro del viajero. formulario electrónico. Uno de los principales ejemplos es la tarjeta Visa TravelMoney. [7]
Ver también
- Cheque de caja
- Cheque certificado
- Eurocheque
- Giro postal
Referencias
- ^ Deletreado alternativamente como cheque de viajero , particularmente en inglés americano . Consulte también las diferencias ortográficas del inglés americano y británico .
- ^ "En este día - 3 de enero" . thisislancashire.co.uk . Archivado desde el original el 15 de octubre de 2008.
- ^ "Inicio" (PDF) . Competition-commission.gov.uk. Comisión de Competencia. Archivado desde el original (PDF) el 6 de enero de 2012 . Consultado el 23 de marzo de 2014 .
- ^ "Anfitrión con la mayoría" . Tiempo . 9 de abril de 1956.
- ^ "Aceptación de cheques de viajero de American Express: cuidado con el fraude" . American Express . Consultado el 17 de julio de 2012 .
- ^ Handboek voor de kWereldreiziger por Frans Timmerhuis
- ^ "31 principales quejas y comentarios sobre cheques de viajero de American Express" . Consumeraffairs.com . Consultado el 23 de marzo de 2014 .
- ^ "Tarjetas Visa TravelMoney" . europeforvisitors.com . Consultado el 3 de enero de 2011 .