Canada Mortgage and Housing Corporation ( CMHC ) es una corporación de la Corona del Gobierno de Canadá . [2] Su agencia sustituta se estableció después de la Segunda Guerra Mundial , para ayudar a los veteranos de guerra que regresaban a encontrar una vivienda. Desde entonces, ha ampliado su mandato para ayudar a la vivienda para todos los canadienses. [3] Los objetivos principales de la organización son proporcionar liquidez hipotecaria, ayudar en el desarrollo de viviendas asequibles y proporcionar investigación y asesoramiento imparciales al gobierno canadiense y la industria de la vivienda. [4]
Descripción general de la agencia | |
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Formado | 1 de enero de 1946 |
Agencia sustituta |
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Sede | Ottawa , Ontario |
Ministro responsable | |
Ejecutivo de agencia | |
Sitio web | www |
CMHC es la corporación de la Corona más grande en términos de activos con unos CA $ 252,107,000,000 [5] en 2015.
Acerca de
CMHC está gobernado por una junta directiva y es responsable ante el Parlamento a través del Ministro de Familias, Niños y Desarrollo Social . Anteriormente, la cartera estaba en manos del Ministro de Empleo y Desarrollo Social. La junta directiva y el presidente son nombrados por el Gobierno de Canadá.
Como agencia nacional de vivienda de Canadá, CMHC contribuye a la estabilidad del mercado de la vivienda y el sistema financiero, brinda apoyo a los canadienses que necesitan vivienda y ofrece investigación y asesoramiento sobre vivienda objetiva a los gobiernos canadienses, los consumidores y la industria de la vivienda.
Historia
Cerca del final de la Segunda Guerra Mundial , el gobierno canadiense comenzó a preocuparse por la desmovilización de miles de soldados en Europa y su reingreso a la sociedad canadiense.
Con tanta gente volviendo a Canadá, podrían surgir varios problemas, uno de los cuales es que puede que no existan suficientes viviendas para acomodar a los soldados y sus familias.
Como tal, el 1 de enero de 1946 se creó la Central Mortgage and Housing Corporation (que se cambió a "Canada" Mortgage and Housing Corporation en 1979) para albergar a los veteranos de guerra que regresaban y dirigir los programas de vivienda de Canadá. [6]
Las funciones básicas de CMHC eran administrar la Ley Nacional de Vivienda y la Ley de Garantía de Préstamos para Mejoras del Hogar y proporcionar facilidades de descuento para compañías de préstamos e hipotecas. El capital de la Corporación se fijó en $ 25 millones (una cantidad sustancial para la época) y se autorizó un fondo de reserva de $ 5 millones para ser acumulado de utilidades. Este requisito y la estructura de capital siguen vigentes en la actualidad. [7]
Hacia fines de la década de 1940, el gobierno de Canadá se embarcó en un programa de vivienda social y de alquiler muy necesario, creando un programa de vivienda pública federal-provincial para familias de bajos ingresos, con costos y subsidios compartidos en un 75% por el gobierno federal y 25% por provincia.
En 1947, CMHC se hizo cargo de los activos de Wartime Housing Ltd., otra corporación federal de la Corona que había construido miles de unidades de vivienda de alquiler para trabajadores de guerra y veteranos durante los 6 años que estuvo en funcionamiento. [8]
Durante la guerra, Ajax, Ontario, fue construido y operado por Wartime Housing Limited (1941 a 1949) con el fin de proporcionar viviendas muy necesarias para los trabajadores de municiones y los veteranos que regresaban. En 1948, CMHC asumió la responsabilidad del Ajax. Sus mayores desafíos para establecer Ajax como un municipio en funcionamiento fueron reembolsar al municipio de Pickering y al condado de Ontario por los servicios municipales prestados a Ajax y establecer un plan oficial para la creciente comunidad aceptable para las agencias gubernamentales relevantes. Después de una controversia considerable con respecto al control de la tierra y el agua, CMHC presentó una solicitud exitosa a la Junta Municipal de Ontario en mayo de 1950, lo que convirtió a Ajax en un distrito de mejora. Este fue el primer paso hacia el estado municipal. [9]
En la década de 1950, el gobierno federal, a través de CMHC, otorgó subvenciones a las ciudades para alentarlas a derribar edificios abandonados y construir corporaciones de vivienda de propiedad municipal. Regent Park en Toronto es el primer proyecto de renovación urbana, donde se despejaron 42 acres (17 ha) para construir el desarrollo de viviendas de bajo alquiler de 1056 unidades en 1950. Habitaciones Jeanne-Mance en Montreal es otro ejemplo. Para obtener más ejemplos, consulte la Lista de proyectos de vivienda pública en Canadá .
En 1951, CMHC comenzó a implementar el primero de muchos proyectos de viviendas públicas federales-provinciales con 140 unidades subsidiadas de alquiler a ingresos en St. John's, Newfoundland.
En 1954, el gobierno federal amplió la Ley Nacional de Vivienda para permitir que los bancos autorizados ingresen al campo de los préstamos de NHA. CMHC introdujo el seguro de préstamos hipotecarios, asumiendo los riesgos hipotecarios con un pago inicial del 25%, haciendo que la propiedad de la vivienda sea más accesible para los canadienses.
A partir de entonces, los bancos comenzaron a emitir préstamos hipotecarios con suscripción de CMHC. Si la persona que recibe el préstamo se declara en quiebra, el banco que otorgó el préstamo no perdería dinero, sino que sería reembolsado por el gobierno. Como parte de los mecanismos de préstamos y seguros de CMHC, los prestatarios de bajo riesgo tendrían que pagar primas de seguro si quisieran pedir prestado con pequeños pagos iniciales.
Durante la década de 1960, CMHC construyó la primera vivienda cooperativa y, por primera vez en la historia de Canadá, los edificios de apartamentos de unidades múltiples estaban comenzando a superar los inicios de viviendas para viviendas unifamiliares.
A través de la investigación en curso con la industria de la construcción, CMHC elevó los estándares de vivienda canadienses para estar entre los mejores del mundo. La construcción de Habitat para la Expo 67 en Montreal dio lugar a muchos avances en materiales y construcción.
En 1967, CMHC publicó Canadian Wood Frame House Construction, que se convirtió en un recurso in situ para pequeños constructores y comerciantes. La preservación de los barrios históricos y la vida en el centro se convirtió en una prioridad y, en 1973, CMHC supervisó la transformación de la isla Granville de Vancouver, una zona industrial en ruinas, en un centro próspero para la cultura, la recreación y el turismo.
En 1974, CMHC introdujo el Programa de Asistencia para la Rehabilitación Residencial (RRAP) para reparar viviendas deficientes a un nivel mínimo de salud y seguridad y para mejorar la accesibilidad a la vivienda para personas discapacitadas.
Durante esa década, CMHC también centró su atención en la vivienda aborigen y rural, introduciendo el Programa de Asistencia de Calor Invernal en 1971, el primero de su tipo en proporcionar fondos a los aborígenes para reparaciones urgentes de viviendas en áreas rurales.
En la década de 1980, el gobierno federal se retiró del financiamiento de proyectos de vivienda pública. CMHC ya no dirigió fondos a los municipios para la construcción de proyectos de vivienda. Desde entonces, se han proporcionado algunos fondos de vivienda del gobierno y garantías hipotecarias para proyectos individuales.
La década de 1990 introdujo una nueva era de ciencia y tecnología, incluido el desarrollo de FlexHousing ™, viviendas sin barreras y Healthy Housing ™, un concepto de eficiencia energética y conservación de recursos en la construcción de viviendas.
Sin embargo, a pesar de estos avances, la asequibilidad siguió siendo una preocupación, particularmente a principios de la década de 1990 como resultado de la recesión en curso, los despidos y la incertidumbre socioeconómica.
CMHC creó el Centro Canadiense de Asociaciones Público-Privadas en Vivienda en 1991, con el objetivo de fomentar la cooperación público-privada en proyectos de vivienda.
En 1996, CMHC introdujo "emili", un sistema automatizado de suscripción de seguros que cambia los tiempos de aprobación de solicitudes de días a segundos, lo que facilita a los compradores de vivienda canadienses obtener un seguro de préstamos hipotecarios.
En 1999, se modificaron la Ley Nacional de Vivienda y la Ley de Corporaciones Hipotecarias y de Vivienda de Canadá , lo que permitió la introducción de un pago inicial del 5%, un cambio lanzado como piloto en 1992, ampliado y finalizado en 1999, eliminando una barrera importante por primera vez -tiempo compradores de vivienda. CMHC también expandió sus actividades a nivel internacional y lanzó el Centro Canadiense de Exportación de Vivienda (más tarde rebautizado como CMHC International) para compartir la experiencia de Canadá en vivienda con el mundo.
La asequibilidad de la vivienda recibió un impulso en 2001 a través de la introducción de los Bonos Hipotecarios de Canadá por parte de CMHC, cuyo objetivo es garantizar el suministro de fondos hipotecarios de bajo costo y mantener bajos los intereses.
En 2002, CMHC fue reconocida por su trabajo innovador, recibiendo el Premio Nacional en Gobernanza en el Sector Público de la Conference Board of Canada, presentado a juntas directivas que han demostrado excelencia en gobernanza y han implementado innovaciones exitosas en sus prácticas de gobernanza.
La falta de vivienda, la vivienda asistida y la vivienda aborigen ganaron más prominencia en la primera mitad de la década. En 2003, comenzó el programa de viviendas asequibles federal-provincial, con $ 1 mil millones en gastos federales para mejorar la oferta de viviendas asequibles en aproximadamente 23,500 unidades.
En 2005, CMHC introdujo un "reembolso verde" del 10 por ciento en las primas del seguro de préstamos hipotecarios para los propietarios de viviendas que compran o construyen una vivienda de bajo consumo o que realizan renovaciones de ahorro de energía en sus viviendas existentes. [10]
CMHC también introdujo dos productos de seguro de préstamos en reserva durante la primera mitad de la década, lo que permitió a los Consejos de Banda o personas aborígenes acceder a financiamiento asegurado por CMHC para la construcción, compra o renovación de viviendas unifamiliares o propiedades residenciales múltiples, y un seguro. piloto diseñado para aumentar el mercado de viviendas en reserva.
Seguro de préstamos hipotecarios
Los productos de seguros de préstamos hipotecarios de CMHC facilitan el acceso a una variedad de opciones de vivienda para los canadienses y promueven y contribuyen a la estabilidad del sistema financiero. Las operaciones comerciales de CMHC contribuyen a mejorar la posición fiscal del Gobierno de Canadá a través de sus ingresos netos y los impuestos sobre la renta pagados.
El seguro de préstamos hipotecarios es obligatorio para los prestamistas regulados por el gobierno federal en Canadá cuando el comprador de una vivienda tiene un pago inicial inferior al 20 por ciento. [11] Este seguro protege al prestamista hipotecario contra pérdidas si un prestatario incumple y permite a los prestatarios calificados acceder a la propiedad de la vivienda a tasas de interés comparables a las que se ofrecen a los compradores con pagos iniciales mayores.
Como aseguradora hipotecaria pública, CMHC tiene el mandato de brindar servicio en todas partes del país y para una variedad de formas de vivienda. [11] Una parte significativa del negocio de seguros de préstamos hipotecarios de CMHC se encuentra en mercados o para opciones de vivienda que no son atendidas o menos atendidas por aseguradoras hipotecarias privadas. Además de ser la principal aseguradora de viviendas en comunidades pequeñas y rurales, CMHC es la única aseguradora de hipotecas para propiedades residenciales de unidades múltiples, incluidos grandes edificios de alquiler, viviendas para estudiantes y residencias de ancianos y de ancianos.
Vivienda asequible
CMHC, en nombre del Gobierno de Canadá, invierte aproximadamente $ 2 mil millones al año para ayudar a reducir la cantidad de canadienses que necesitan vivienda. Esto incluye una financiación significativa para viviendas sociales. Los subsidios continuos se brindan en virtud de acuerdos operativos de 25 a 50 años con grupos de vivienda que brindan viviendas asequibles a quienes las necesitan. Aproximadamente el 80 por ciento de la cartera de viviendas sociales existente es administrada por provincias y territorios en virtud de acuerdos a largo plazo con CMHC. El 20 por ciento restante es administrado por CMHC e incluye la cartera en reserva y ciertas unidades de vivienda financiadas con fondos federales fuera de reserva, como las cooperativas de vivienda. [12]
También como parte de la inversión anual de $ 2 mil millones, CMHC proporciona fondos a provincias y territorios bajo la Inversión en Vivienda Asequible (IAH). [12]
CMHC también apoya viviendas asequibles a través de préstamos de bajo costo para patrocinadores de viviendas sociales con asistencia federal que buscan financiar nuevos proyectos en reserva o renovar el financiamiento existente. [12]
El Centro de Vivienda Asequible de CMHC trabaja con los sectores público, privado y sin fines de lucro para ayudar a desarrollar viviendas asequibles que no requieran asistencia federal continua.
Programa de incentivos para compradores de vivienda por primera vez
En el presupuesto federal de 2019 , el gobierno canadiense introdujo el programa de incentivos para compradores de vivienda por primera vez (o FTHBI). [13] El programa, administrado a través de la Corporación de Hipotecas y Vivienda de Canadá, es una forma de participación en el capital social destinada a ayudar a los compradores por primera vez con sus pagos iniciales. El FTHBI permite que los compradores de vivienda elegibles por primera vez tengan del 5% al 10% del pago inicial de su vivienda subsidiado por el gobierno como capital compartido. Tenga en cuenta que el programa no está afiliado al Plan de Comprador de Vivienda [14], que permite a los compradores retirarse de su RRSP para aumentar su pago inicial. El programa se lanzó el 2 de septiembre de 2019, pero solo cubre las compras que cierren después del 1 de noviembre de 2019. Los compradores deben reembolsar la ayuda del gobierno en un período de 15 años.
Elegibilidad FTHBI: Este programa solo se puede utilizar para pagos iniciales por debajo del 15% (LTV> 85%). Los compradores elegibles deben tener un ingreso familiar bruto que no exceda los $ 120,000. [15] Estas, junto con otras restricciones, limitan el precio máximo efectivo de una propiedad elegible por el FTHBI a $ 565,000. [16] Esto está muy por debajo de los precios medios de las propiedades en centros de población como Toronto y Vancouver, lo que genera preocupaciones sobre la eficacia del programa en estas áreas. Durante la campaña electoral federal de 2019, el Partido Liberal de Canadá prometió expandir este programa para ayudar mejor a los compradores en Toronto y Vancouver. [17]
Según el FTHBI, un "comprador de vivienda por primera vez" es cualquier persona que cumpla con los siguientes criterios:
- Ya sea canadiense o residente permanente de Canadá
- Al menos 18 años
- La propiedad debe utilizarse como residencia principal dentro de los 9 meses posteriores a la compra de la propiedad.
- No ser dueño de ninguna propiedad en ningún lugar del mundo.
- El cónyuge o pareja de hecho del comprador no debería haber sido propietario de una vivienda durante el período en el que estuvo en la relación con el comprador.
Vivienda de las Primeras Naciones
A través de CMHC, el Gobierno de Canadá proporciona fondos cada año para abordar las necesidades de vivienda en las comunidades de las Primeras Naciones. Los fondos de CMHC apoyan la construcción de nuevas viviendas de alquiler, la renovación de viviendas existentes, los subsidios continuos para viviendas sociales de alquiler existentes y una inversión en el desarrollo de capacidades para las personas de las Primeras Naciones que viven en reservas. [18]
El programa de viviendas sin fines de lucro en reservas de CMHC ayuda a las Primeras Naciones en la construcción, compra y rehabilitación, y la administración de viviendas de alquiler adecuadas, adecuadas y asequibles en las comunidades de las Primeras Naciones. CMHC proporciona un subsidio al proyecto para ayudar con su financiamiento y operación. [18]
Política e investigación
CMHC facilita el desarrollo y la implementación de la política de vivienda federal para ayudar a los canadienses a satisfacer sus necesidades de vivienda. Esto incluye el examen de las tendencias del financiamiento de la vivienda y las opciones de políticas para las regulaciones, incentivos y herramientas de titulización en los mercados primario y secundario; el análisis de las distintas necesidades de vivienda de poblaciones específicas, como los aborígenes, las personas mayores, las personas con discapacidades y los hogares de bajos ingresos, y cómo se pueden abordar estas necesidades; y la identificación de enfoques prácticos para promover tecnologías y prácticas sostenibles en el sector de la vivienda. [19]
CMHC proporciona análisis y pronósticos del mercado de la vivienda con regularidad a nivel local, provincial y nacional. [19] Estas actividades apoyan las decisiones comerciales informadas, el desarrollo de políticas en todos los niveles de gobierno y el diseño y ejecución de programas de vivienda.
La CMHC también es miembro de la Unión Internacional para el Financiamiento de la Vivienda y participa en la investigación global y el desarrollo de políticas para el financiamiento de la vivienda. [20] El CMHC también es el anfitrión del Simposio de Financiamiento de la Vivienda, un evento académico para discutir temas globales de financiamiento de la vivienda. [21] [22]
Puesta en seguridad
El CMHC se dedica a la titulización de hipotecas residenciales, según las disposiciones de la Ley Nacional de Vivienda. [23] Esto ayuda a los bancos registrados a ser más liberales con las políticas de préstamos, lo que facilita que los compradores residenciales obtengan hipotecas. [23]
Los programas de garantía de titulización de CMHC permiten a las instituciones financieras aprobadas agrupar hipotecas elegibles y transformarlas en valores negociables que se pueden vender a inversores. Esto genera fondos para las instituciones financieras que se pueden prestar a los propietarios de viviendas residenciales.
Los valores vendidos a los inversores son los bonos hipotecarios de Canadá emitidos por el Canada Housing Trust y los valores respaldados por hipotecas de la Ley Nacional de Vivienda emitidos por instituciones financieras. El pago oportuno de intereses y capital de estos valores está totalmente garantizado por el Gobierno de Canadá, a través de CMHC. [24]
Hay cerca de $ 500 mil millones en valores hipotecarios de CMHC vigentes. [25]
CMHC también administra el marco legal para los bonos garantizados canadienses en nombre del Gobierno de Canadá. Introducido en 2012, el marco respalda la estabilidad financiera ayudando a los prestamistas a diversificar aún más sus fuentes de financiación y atrayendo a más inversores internacionales, lo que hace que el mercado de bonos garantizados sea más sólido. [24]
La garantía total del gobierno extendida a la deuda hipotecaria titulizada públicamente, y el bajo costo para los prestamistas, significa que ha habido una demanda saludable de los productos de titulización de CMHC. En la actualidad, la corporación Crown disfruta de un monopolio en la titulización de la deuda hipotecaria y no existe un mercado de titulización privado viable para hipotecas en Canadá. [26] Si bien muchos expertos defienden este monopolio gubernamental en la titulización hipotecaria canadiense, citando la estricta regulación prudencial y la estricta supervisión pública, este modelo significa, no obstante, que la mayoría de la deuda hipotecaria titulizada se registra en el balance del gobierno federal. [27] En un discurso de mayo de 2019 ante la Asociación Canadiense de Cooperativas de Crédito en Winnipeg, el gobernador del Banco de Canadá, Stephen Poloz , reveló su apoyo al desarrollo de un mercado de valores hipotecarios privados en Canadá que competiría con los programas públicos de titulización de la CMHC. . [28]
Desarrollos recientes
Como parte del Presupuesto de 2016, el Gobierno anunció varias iniciativas que CMHC llevará a cabo: [29]
- Vivienda asequible: un total de $ 1.400 millones durante dos años a partir de 2016, desglosado de la siguiente manera: $ 504.4 millones relacionados con medidas para apoyar la construcción de nuevas unidades de vivienda asequible, la renovación y reparación de viviendas asequibles existentes, medidas para apoyar la asequibilidad de la vivienda como suplementos de alquiler y medidas para fomentar una vida segura e independiente que se espera beneficien a más de 100.000 hogares canadienses;
- $ 200,7 millones para apoyar la construcción, reparación y adaptación de viviendas asequibles para personas mayores que se espera mejore las condiciones de vivienda para más de 5,000 hogares de bajos ingresos;
- $ 89,9 millones para la construcción y renovación de más de 3,000 espacios de refugio para víctimas de violencia familiar;
- $ 573.9 millones para modernizaciones y renovaciones de viviendas existentes provistas bajo nuestra Actividad de Vivienda Social para abordar la creciente demanda de reparaciones, así como mejorar la eficiencia y reducir el uso de energía, reducir los costos de servicios públicos y hacer que la vivienda sea más asequible; y
- $ 30 millones para ayudar a los proveedores administrados por el gobierno federal a mantener la renta adaptada a los ingresos para los hogares de bajos ingresos que viven en viviendas sociales.
- Hasta $ 500 millones por año durante cinco años para proporcionar préstamos de bajo costo a municipios y desarrolladores de viviendas para la construcción de nuevos proyectos de viviendas asequibles. Esta iniciativa alentaría la construcción de viviendas de alquiler asequibles al poner a disposición de los desarrolladores capital de bajo costo durante las primeras y más riesgosas fases de desarrollo.
- $ 208.3 millones durante cinco años para ser invertidos en un Fondo de Innovación de Vivienda de Alquiler Asequible que se usaría para probar enfoques comerciales innovadores, como modelos de vivienda con una combinación de ingresos por alquiler y propiedad de la vivienda.
- Vivienda del norte y de los inuit: $ 177,7 millones durante dos años a partir de 2016 para abordar las necesidades urgentes de vivienda en las comunidades del norte y los inuit.
- En reserva: $ 137,7 millones durante dos años a partir de 2016, la mayoría de los cuales apoyarían la renovación y modernización de viviendas existentes y $ 10,4 millones durante tres años a partir de 2016 para apoyar la renovación y construcción de nuevos refugios para víctimas de violencia familiar en las Primeras Naciones. comunidades.
- Hasta $ 30 millones durante tres años, comenzando en 2016-2017, para ayudar a los propietarios a lidiar con costosos problemas estructurales en sus hogares como resultado de la presencia del mineral pirrotita en sus cimientos.
- $ 5 millones para 2016-2017 para apoyar pasantías para hasta 625 jóvenes indígenas. El financiamiento adicional para la Iniciativa de Pasantías de Vivienda de CMHC para las Primeras Naciones y los Jóvenes Inuit (HIIFNIY) proviene de la inversión de $ 165.4 millones para expandir las oportunidades para los jóvenes canadienses bajo la Estrategia de Empleo Juvenil anunciada en el Presupuesto de 2016.
En el presupuesto federal de 2019, el gobierno federal anunció el programa de incentivos para compradores de vivienda por primera vez (FTHBI, por sus siglas en inglés) para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a alcanzar el objetivo de ser propietario de una vivienda. [30] El programa funciona como un esquema de capital compartido en el que la CMHC proporciona a los participantes elegibles hasta el 5% del precio de compra de una vivienda de reventa y hasta el 10% del precio de compra de una vivienda de nueva construcción. A cambio, la CMHC retiene una participación accionaria en la propiedad y recupera el valor del préstamo cuando se vende la casa o después de un plazo de 25 años. Con esta participación de capital, la CMHC participa en cualquier ganancia o pérdida del valor de la propiedad, proporcional a su participación de capital del 5% o 10%. [31] El programa se introdujo inicialmente durante un período limitado de cuatro años y se le asignaron $ 1,250 millones. Sin embargo, el gobernante Partido Liberal se ha comprometido a expandir aún más el programa y a eliminar ciertos límites de precios para hacer que el grupo potencial de canadienses elegibles para el programa sea significativamente mayor. [32]
En 2020, Canada Mortgage and Housing Corporation anunció que cambiaría su marca para reflejar mejor su mandato cambiante. [33] Un nombre que se está considerando es Housing Canada.
Ver también
- Granville Island - administrada por CMHC
- Recolección de agua de lluvia en Canadá
Referencias
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