La financiación de automóviles se refiere a los diversos productos financieros que permiten a alguien adquirir un automóvil, incluidos los préstamos y arrendamientos de automóviles .
Compras de autos [ editar ]
El método más común para comprar un automóvil en los Estados Unidos es pedir prestado el dinero y luego pagarlo en cuotas. Más del 85% de los automóviles nuevos y la mitad de los usados se financian (en lugar de pagarlos en efectivo). [1] Aproximadamente el 30% de los vehículos nuevos durante el mismo período de tiempo fueron arrendados . [1]
Hay dos métodos principales para pedir dinero prestado para comprar un automóvil: directo e indirecto. Un préstamo directo es aquel que el prestatario contrata directamente con un prestamista. El financiamiento indirecto lo organiza el concesionario de automóviles donde se compra el automóvil. Legalmente, un “préstamo” indirecto no es técnicamente un préstamo; cuando el comprador de un automóvil obtiene financiamiento facilitado por un concesionario, el comprador y el concesionario firman un contrato de venta minorista a plazos en lugar de un contrato de préstamo. El distribuidor normalmente vende o asigna ese contrato a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Por lo general, el concesionario sabe de antemano qué institución financiera comprará el contrato. Luego, el prestatario paga a la institución financiera lo mismo que para un préstamo directo. [ cita requerida ]Normalmente, el prestamista indirecto de automóviles establecerá una tasa de interés, conocida como "tasa de compra". El concesionario de automóviles luego agrega un margen a esa tasa y presenta el resultado al cliente como la "tasa de contrato". [ cita requerida ] Estos márgenes de ganancia han sido el foco de cierto escrutinio regulatorio porque pueden causar variaciones en las tasas de interés que no están correlacionadas con el riesgo crediticio. [2] [3]
Aproximadamente la mitad de los automóviles nuevos en los EE. UU. Son financiados por las ramas financieras cautivas de los fabricantes de automóviles, como Ford Motor Credit Company . [4] Las cautivas tienen una participación menor en el mercado general de financiamiento de automóviles (automóviles nuevos y usados), junto con los bancos, las cooperativas de crédito y las compañías financieras. Una pequeña cantidad de automóviles son financiados directamente por el concesionario en los concesionarios " Compre aquí, pague aquí ", que atienden a los clientes con crédito de alto riesgo . La financiación Buy Here Pay Here representa el 6% del mercado financiero total. [5]
Las opciones de financiación de automóviles en el Reino Unido también incluyen préstamos para automóviles , compra a plazos , contratos personales (arrendamiento de automóviles) y compras por contrato personal .
En 2016, Toyota fue declarado culpable de prácticas crediticias racistas. [6]
Arrendamientos de automóviles [ editar ]
Un arrendamiento es un acuerdo contractual entre un arrendador (la persona que posee la propiedad) y un arrendatario (la persona que puede usarla durante el plazo del arrendamiento). Por lo general, los arrendamientos de automóviles permiten al arrendatario conducir el automóvil durante una cierta cantidad de millas (menos de 12,000 por año es lo estándar) durante una cierta cantidad de años (digamos, tres años). El arrendatario paga un pago mensual fijo por el privilegio de conducir el vehículo, y cuando finaliza el arrendamiento, el arrendatario devuelve el vehículo al arrendador. Las tarifas de arrendamiento no se basan solo en el valor actual del automóvil porque el arrendatario no compra el automóvil completo. En cambio, el arrendatario paga solo por el valor del vehículo durante el plazo del arrendamiento. Los prestamistas calculan los pagos de arrendamiento en función del valor residual del vehículo, o lo que estiman que valdrá el coche cuando finalice el arrendamiento. [7]
Entrega puntual [ editar ]
La entrega al contado (o financiamiento al contado ) es un término utilizado en la industria del automóvil que significa entregar un vehículo a un comprador antes de que se complete la financiación del vehículo. [8] Los concesionarios utilizan la entrega al contado durante el fin de semana o después del horario bancario para poder entregar un vehículo cuando no se puede recibir una aprobación final de un banco. [8] Este método de entrega está regulado por muchos estados de los EE. UU. Y, a veces, se lo denomina "venta Yo-Yo" o "Financiamiento Yo-Yo". [9] [10]
Ver también [ editar ]
Referencias [ editar ]
- ^ a b "Seminario web sobre el estado de las finanzas automotrices | Experian Automotive" . www.experian.com . Consultado el 2 de enero de 2019 .
- ^ "CFPB y DOJ llegan a una resolución con Honda para abordar los precios discriminatorios de los préstamos para automóviles - Oficina de protección financiera del consumidor" .
- ^ "¿Por qué el CFPB quiere frenar la discreción de los prestamistas de automóviles para cobrar tasas de interés más altas o más bajas?" . 11 de agosto de 2015.
- ^ "Webinar sobre el estado de las finanzas automotrices | Experian Automotive" . www.experian.com . Consultado el 2 de enero de 2019 .
- ^ "Webinar sobre el estado de las finanzas automotrices | Experian Automotive" . www.experian.com . Consultado el 2 de enero de 2019 .
- ^ https://www.reuters.com/article/us-consumers-autofinance-toyota/toyota-motor-credit-settles-with-us-over-racial-bias-in-auto-loans-idUSKCN0VB2EO
- ^ "Cómo funciona el alquiler de coches - explicado - por LeaseGuide.com" .
- ↑ a b Ducey, Joe (20 de junio de 2016). La entrega al contado es una mala idea a la hora de comprar un coche ” . ABC 15 Arizona . Consultado el 26 de febrero de 2018 .
- ^ Dunn, Catherine (24 de noviembre de 2014). "Ventas de YoYo: para prestatarios de alto riesgo, contratos de automóvil con muchas condiciones" . Tiempos de negocios internacionales . Consultado el 26 de febrero de 2018 .
- ^ Carrns, Ann (18 de abril de 2012). "Los defensores del consumidor buscan detener la financiación de coches 'Yo-Yo'" . The New York Times . Consultado el 26 de febrero de 2018 .
Enlaces externos [ editar ]
- Auto Finance: Market Trends de la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá
