Sociedad sin efectivo
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Este artículo trata sobre el concepto de una sociedad que ya no utiliza efectivo . Para la banda de Sudáfrica, vea Cashless Society (banda) .

Una sociedad sin efectivo describe un estado económico en el que las transacciones financieras no se realizan con dinero en forma de billetes o monedas físicas , sino a través de la transferencia de información digital (generalmente una representación electrónica del dinero) entre las partes que realizan la transacción. [1] Las sociedades sin efectivo han existido desde el momento en que surgió la sociedad humana, basadas en el trueque y otros métodos de intercambio, y las transacciones sin efectivo también se han hecho posibles en los tiempos modernos utilizando tarjetas de crédito , tarjetas de débito , pagos móviles y monedas digitales como como bitcoin. Sin embargo, este artículo analiza y se centra en el término "sociedad sin efectivo" en el sentido de un movimiento hacia una sociedad en la que el efectivo es reemplazado por su equivalente digital , y sus implicaciones, en otras palabras, existe curso legal (dinero), se registra, y se intercambia únicamente en forma electrónica digital.

Este concepto se ha debatido ampliamente, particularmente porque el mundo está experimentando un uso rápido y creciente de métodos digitales de registro, administración e intercambio de dinero en el comercio , la inversión y la vida diaria en muchas partes del mundo, y transacciones que históricamente habrían tenido lugar. que se han realizado con dinero en efectivo, ahora se realizan a menudo de forma electrónica. [2] [3] En la actualidad, algunos países establecen límites a las transacciones y los valores de las transacciones para los que se puede utilizar legalmente el pago no electrónico. [4]

Historia

La tendencia hacia el uso de transacciones no monetarias y liquidación en la vida diaria comenzó durante la década de 1990 cuando la banca electrónica se volvió común. En la década de 2010, los métodos de pago digitales estaban muy extendidos en muchos países, [ ¿cuál? ] con ejemplos que incluyen intermediarios como PayPal , sistemas de billetera digital como Apple Pay , pagos sin contacto y NFC mediante tarjeta electrónica o teléfono inteligente , y facturas electrónicas y banca, todos de uso generalizado. [3]En este punto, el efectivo se había desfavorecido activamente en algunos tipos de transacciones que históricamente hubieran sido muy comunes de pagar con licitación física, y en algunas situaciones se trataron con sospecha los montos de efectivo más grandes, debido a su versatilidad y facilidad de uso en el lavado de dinero y Financiamiento del terrorismo . Además, algunos proveedores y minoristas han prohibido activamente el pago con una gran cantidad de efectivo, [5] hasta el punto de acuñar la expresión de una "guerra contra el efectivo". [6] El estudio de la encuesta de consumidores de usuarios de los Estados Unidos de 2016 afirma que el 75% de los encuestados prefirió una tarjeta de crédito o débito como método de pago, mientras que solo el 11% prefirió el efectivo. [7]Desde la fundación de ambas empresas en 2009, los pagos digitales ahora se pueden realizar mediante métodos como Venmo y Square . Venmo permite a las personas realizar pagos directos a otras personas sin tener efectivo disponible. Square es una innovación que permite principalmente a las pequeñas empresas recibir pagos de sus clientes.

En 2016, solo alrededor del 2% del valor negociado en Suecia era en efectivo, y solo alrededor del 20% de las transacciones minoristas se realizaban en efectivo. Menos de la mitad de las sucursales bancarias del país realizaron transacciones en efectivo. [2] El alejamiento del efectivo se atribuye a que los bancos convencieron a los empleadores de utilizar el depósito directo en la década de 1960, los bancos cobraron por los cheques a partir de la década de 1990, los bancos lanzaron el conveniente sistema de pago de teléfono inteligente a teléfono Swish en 2012 y el lanzamiento de iZettle para que los pequeños comerciantes acepten tarjetas de crédito en 2011. [2]

Investigar

Entre los primeros estudios sociológicos sobre sociedades sin efectivo, véase Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Ginebra y París 1995.

Medición

Participación de los pagos

Proporción estimada de pagos realizados por métodos sin efectivo (de estudios publicados en 2008-2013) [8] [ necesita actualización ]
País%
Singapur61
Países Bajos60
Francia59
Suecia59
Canadá57
Bélgica56
el Reino Unido52
Estados Unidos45
Australia35
Alemania33
Corea del Sur29
Españadieciséis
Brasil15
Japón14
porcelana10
Emiratos Árabes Unidos8
Taiwán6
Italia6
Sudáfrica6
Polonia5
Rusia4
México4
Grecia2
Colombia2
India2
Kenia2
Tailandia2
Malasia2
Arabia Saudita1
Perú1
Egipto1
Indonesia0
Nigeria0

Una medida común de qué tan cerca de una "sociedad sin efectivo" se está volviendo un país es alguna medida del número de pagos sin efectivo o transacciones de persona a persona que se realizan en ese país. Por ejemplo, los países nórdicos realizan más transacciones sin efectivo que la mayoría de los europeos. Los niveles de efectivo en circulación pueden diferir ampliamente entre dos países con una medida similar de transacciones sin efectivo.

En los 33 países incluidos en el Anuario europeo de tarjetas de pago 2015-16, el número medio de pagos con tarjeta per cápita por año es de 88,4. En comparación, el danés medio hace 268,6 pagos con tarjeta cada año, el finlandés medio 243,6, el islandés medio 375,5, el noruego medio 353,7 y el sueco medio 270,2. Esto hace que los pagos con tarjeta en los países nórdicos sean de dos y media a cuatro veces más altos que el promedio europeo.

-  Euromonitor International [9]

Cantidad de efectivo en circulación

Aunque se habla ampliamente de una sociedad sin efectivo, la mayoría de los países están aumentando su oferta de divisas. Las excepciones son Sudáfrica, cuyo suministro de billetes fluctúa enormemente en comparación con la mayoría de las naciones, y Suecia, que ha reducido significativamente su suministro de divisas desde 2007. La moneda de China ha disminuido de 2017 a 2018.

Billetes y monedas en circulación a finales de 2018 [10]
Valor por
habitante
(USD)		CódigoTipo de cambio
EOY2018		Valor por
habitante
(moneda local)		País o
región
$ 10.194CH0,984210.033Suiza
$ 8.471HK7.831966,346RAE de Hong Kong
$ 8.290JP109,9127911.000Japón
$ 6.378SG1.36178.684Singapur
$ 5.238nosotros1,00005.238Estados Unidos
$ 4,230XM0.87343.695Zona euro
$ 2,404AU1.41663.405Australia
$ 2,003KR1,116.09612,236,000Corea
$ 1,924California1.36292.623Canadá
$ 1,683SA3.75006.311Arabia Saudita
$ 1,417GB0,78131.107Reino Unido
$ 1,009RU69.620370,234Rusia
$ 825CN6.87785.672porcelana
$ 682SE8.95626.111Suecia
$ 680MX19.643813,365México
$ 513Arkansas37.668019,318Argentina
$ 327BR3.88121,271Brasil
$ 311TR5.29151,646pavo
$ 230EN69.633016,042India
$ 205ZA14.37502,945Sudáfrica
$ 196IDENTIFICACIÓN14,410.48032.827.000Indonesia

Cantidad de efectivo en circulación (histórico)

La cantidad de efectivo en circulación fue mucho menor en las últimas décadas en todos los países excepto Suecia. Las cifras comparativas más antiguas del Banco de Pagos Internacionales datan de 1978 y solo incluyen el USD y otras 10 monedas.

Billetes y monedas en circulación por habitante en USD a tipo de cambio [11]
País201820081998198819782018/1978anual
Suiza$ 10.194$ 6.371$ 3,065$ 2.688$ 2,0085,084,15%
Japón$ 8.290$ 7,436$ 3,728$ 2,275$ 72411.456,28%
Estados Unidos$ 5.238$ 2,927$ 1,679$ 870$ 42812.246,46%
Alemania$ 4,230$ 3,324$ 1,759$ 1,300$ 6806.224,68%
Bélgica$ 4,230$ 3,324$ 1244$ 1,127$ 1,2293,443,14%
Francia$ 4,230$ 3,324$ 804$ 700$ 6056,994,98%
Italia$ 4,230$ 3,324$ 1,205$ 747$ 39410,746,11%
Países Bajos$ 4,230$ 3,324$ 1,272$ 1,189$ 6796.234,68%
Canadá$ 1,924$ 1,444$ 685$ 554$ 3206.014,59%
Reino Unido$ 1,417$ 1,168$ 726$ 470$ 3264.353,74%
Suecia$ 682$ 1,553$ 1,082$ 1,063$ 7720,88-0,31%

Estatus legal

Estados Unidos

Según una ley de Massachusetts que se remonta a 1978, ningún minorista puede "discriminar a un comprador en efectivo al exigir el uso de crédito". [12] Fue el único estado de EE. UU . Que tuvo una ley de este tipo hasta marzo de 2019, cuando Nueva Jersey aprobó una legislación similar; los alquileres de automóviles, los estacionamientos y las tiendas del aeropuerto tienen exclusiones [ aclaraciones necesarias ] en virtud de la legislación. [13] El proyecto de ley llegó poco después de que la ciudad de Filadelfia aprobara una ley similar. [14] San Francisco también ha prohibido las tiendas sin efectivo. [15] Del mismo modo, Rhode Islandse convirtió en el tercer estado de EE. UU. en prohibir las empresas sin efectivo cuando su prohibición entró en vigor el 1 de julio de 2019. [16] Un requisito en la ciudad de Nueva York de que las empresas acepten efectivo entró en vigor el 19 de noviembre de 2020. [17]

Ventajas de una sociedad sin efectivo

Reducción de costos y riesgos comerciales

Los pagos sin efectivo eliminan varios riesgos, incluido el dinero falso (aunque las tarjetas robadas siguen siendo un riesgo), el robo de efectivo por parte de los empleados y el robo o robo de efectivo. [18] Los costos de seguridad física, procesamiento físico del efectivo (retirar del banco, transportar, contar) también se reducen una vez que una empresa se queda sin efectivo, al igual que el riesgo de que la empresa no tenga suficiente efectivo disponible para realizar el cambio. .

Reducir la transmisión de enfermedades a través de efectivo

Cash proporciona un buen hogar para los organismos que causan enfermedades (es decir, Staphylococcus aureus. Especies de Salmonella, Escherichia coli, COVID-19 ...). [19] [20] [21] Sin embargo, se ha descubierto que el efectivo tiene menos probabilidades de transmitir enfermedades que los elementos que se tocan comúnmente, como terminales de tarjetas de crédito y alfileres. [22] Estas preocupaciones llevaron al banco central alemán, Deutsche Bundesbank, a afirmar que "el efectivo no presenta ningún riesgo particular de infección para el público". [23]

Velocidad de transacción

La cadena de restaurantes Sweetgreen descubrió que las ubicaciones sin efectivo (con clientes que usan tarjetas de pago o la aplicación móvil de la cadena) podrían procesar transacciones un 15% más rápido. [24]

Eliminación de billetes de alta denominación con el fin de reducir la actividad delictiva.

Una ventaja social importante citada por los proponentes es la dificultad del lavado de dinero , la evasión de impuestos , la realización de transacciones ilegales y la financiación de actividades ilegales en una sociedad sin efectivo. [25] Muchos países han regulado, restringido o prohibido las monedas digitales privadas como Bitcoin , en parte para evitar transacciones ilegales. También se pueden almacenar grandes cantidades de valor en bienes raíces, antigüedades o productos básicos como diamantes, oro, plata y platino.

Algunos han propuesto un sistema de "efectivo reducido", donde los billetes y monedas pequeños están disponibles para transacciones diarias anónimas, pero se eliminan los billetes de alta denominación. Esto haría que la cantidad de efectivo necesaria para mover grandes cantidades de valor sea físicamente incómoda y más fácil de detectar. Los billetes grandes también son los más valiosos para falsificar. El Reino Unido declaró que sólo los billetes de 5 libras o menos eran de curso legal cerca del final de la Segunda Guerra Mundial el 16 de abril de 1945 debido al temor a la falsificación nazi , [26] [27] aunque un billete de 5 libras tenía entonces el poder adquisitivo de £ 217,22 en 2020, [28]más de cuatro veces más grande que el billete más grande actual de £ 50. El 14 de julio de 1969, el gobierno federal de los Estados Unidos declaró que los billetes de más de $ 100 de valor seguirían siendo de curso legal, pero todos los billetes en manos del gobierno serían destruidos y que no se imprimirían nuevos billetes de esas denominaciones en el futuro, aunque estas notas se imprimieron por última vez en 1945, 24 años antes. [29] Canadá hizo lo mismo con el billete de 1.000 dólares canadienses a partir del 12 de mayo de 2000. [30] Suecia imprimió billetes de 10.000 kr en 1939 y 1958, pero los declaró inválidos después del 31 de diciembre de 1991. [31] Singapur anunció el 2 de julio de 2014 , que dejarían de producir el billete de 10.000 dólares SGD [32] y que ya no se emitió a partir del 1 de octubre de 2014.[33] El Banco Central Europeo ya no emitebilletes en euros de denominación de 500 euros a partir del 27 de abril de 2019. [34]

Mejor recopilación de datos económicos

En lugar de realizar encuestas "costosas y periódicas" y muestreos de transacciones del mundo real, los "datos reales" recopilados sobre el gasto de los ciudadanos pueden ayudar a diseñar e implementar políticas que se deduzcan de datos reales. Con las transacciones financieras registradas, el gobierno puede rastrear mejor el movimiento del dinero a través de registros financieros que les permite rastrear el dinero negro y las transacciones ilegales que tienen lugar en el país. [35]

Presupuesto del consumidor más fácil

A medida que se realizan los pagos digitales, las transacciones se mantienen en registros. Los pagos sin efectivo facilitan el seguimiento de los gastos y registran el movimiento de dinero. Tener transacciones registradas, puede ayudar a los ciudadanos a refinar su presupuesto de manera más eficiente porque las personas pueden ver las transacciones registradas en su cuenta bancaria y saber dónde están ocurriendo sus entradas y salidas. [36]

Preocupaciones

Falta de privacidad

En una economía digitalizada, el pago realizado será rastreable. Con transacciones rastreables, las instituciones tendrían acceso potencial a esta información. [37] Con estos rastros digitales dejados atrás, las transacciones digitales se vuelven vulnerables. Estas transacciones permiten a las empresas crear un perfil personal de los consumidores en función de sus patrones de gasto. El tema de la minería de datos también surge a medida que los países se encaminan hacia una sociedad sin efectivo. Las transacciones sin efectivo dejan un registro en la base de datos de la empresa a medida que se realiza un pago, y esta información se convierte en una forma de predecir eventos futuros. A través de una gran cantidad de registros, la minería de datos permite a la organización compilar un perfil de un individuo a través de sus registros en la base de datos. [38]

Al volverse totalmente digitales, estos datos recuperados de las transacciones conducen a una vigilancia generalizada en la que las empresas y el gobierno pueden rastrear a las personas. [39] Estos registros también podrían estar disponibles para los piratas informáticos y podrían hacerse públicos después de una violación de datos .

Problemas para los no bancarizados

Los sistemas sin efectivo pueden ser problemáticos para las personas que actualmente dependen del efectivo, que se concentran en determinadas poblaciones, como los pobres, los discapacitados, los ancianos [40], los inmigrantes indocumentados y los jóvenes. [24] Las transacciones electrónicas requieren una cuenta de depósito (en un banco u otra institución financiera que acepte depósitos) y cierta familiaridad con el sistema de pago. [41] Muchas personas en áreas empobrecidas no cuentan con servicios bancarios o no están bancarizados . [42] En los Estados Unidos, casi un tercio de la población carecía de toda la gama de servicios financieros básicos en 2012. [43]En 2011, una encuesta de la FDIC encontró que aproximadamente una cuarta parte de los hogares cuyos ingresos anuales eran menos de $ 15,000 no tenían una cuenta bancaria. [44] A nivel nacional, el 7,7% de las personas en los Estados Unidos no tenía cuentas bancarias, con niveles superiores al 20% en algunas ciudades y condados rurales, y superiores al 40% en algunas secciones censales , en 2016. [45]

Como parte de su iniciativa Smart Nation , Singapur ha avanzado hacia una economía sin efectivo. En 2017, el 14,4% de la población del país tenía más de 65 años, [46] y la mayoría de las personas mayores seguía utilizando efectivo como único método de pago. No está acostumbrado a los métodos de pago digitales, la resolución de problemas como la gestión de tarjetas perdidas o contraseñas y la gestión de sus gastos pueden crear problemas potenciales para cualquier persona que haga la transición del efectivo. [47]

Fraude digital

Cuando las transacciones de pago se almacenan en servidores, aumenta el riesgo de infracciones no autorizadas por parte de piratas informáticos. [48] Los ciberataques financieros y la delincuencia digital también suponen un mayor riesgo cuando no se utiliza efectivo. [39] Muchas empresas ya sufren violaciones de datos , incluidos los sistemas de pago. [49] Las cuentas electrónicas son vulnerables al acceso no autorizado y la transferencia de fondos a otra cuenta o compras no autorizadas. [38]

Los ataques o interrupciones accidentales de la infraestructura de telecomunicaciones también impiden que funcionen los pagos electrónicos, a diferencia de las transacciones en efectivo que pueden continuar con una infraestructura mínima. [50]

Control centralizado

Los opositores señalan que un sistema completamente sin efectivo, además de rastrear todas las transacciones, permitiría al gobierno central:

  • Hacer cumplir un impuesto sobre las transacciones en cada pago de persona a persona [51]
  • Eliminar el almacenamiento de efectivo como un medio para escapar de las tasas de interés nominales negativas , que se utilizan para combatir la deflación al desalentar los ahorros (más efectivo si se combina con prohibiciones de trueque, monedas privadas como bitcoin y almacenamiento de metales preciosos como el oro). Ciertos tipos de dinero se pueden configurar para que "caduquen" y no tengan valor si no se gastan en formas específicas o en momentos específicos. [51] [52] [53] Esto también es posible con efectivo, si el gobierno permite una inflación alta o deja que su moneda sufra una devaluación .
  • Los regímenes totalitarios podrían llevar a cabo una vigilancia masiva más eficaz y evitar rápidamente que determinadas personas compren algo o ganen dinero [54].
  • Restringir el tipo de bienes de consumo que se pueden comprar con una determinada cantidad de dinero (y los padres podrían hacer lo mismo con el dinero de la asignación) [55]

Crítica en Suecia

Suecia es uno de los mejores ejemplos de los resultados de los esfuerzos para crear una sociedad sin efectivo. Suecia es excepcional porque la cantidad de efectivo en circulación se ha reducido sustancialmente. La sociedad sueca cambió profundamente de 2000 a 2017 debido a los intentos de reemplazar todo el efectivo con métodos de pago digitales. El concepto de sucursales bancarias sin efectivo comenzó en Suecia entre 2000 y 2005, siendo una sucursal sin efectivo un paso hacia el próximo cierre de esa sucursal. Aproximadamente en 2008, los bancos suecos comenzaron a ofrecer hardware especial a sus clientes que podría utilizarse para procesar transacciones financieras (como pagos digitales de facturas) desde casa. Sin embargo, la gente todavía tenía la opción de usar efectivo, y aquellos que lo deseaban aún podían hacer negocios en efectivo en las oficinas bancarias que quedaban.

Esta tendencia comenzó alrededor de 2008 y alcanzó su punto máximo en relación con el intercambio de 2015-17 de todas las monedas y billetes suecos (excepto la moneda de 10 coronas). [56] Según las oficinas centrales de los bancos, ya no se necesitaba efectivo ya que era posible realizar retiros y depósitos (en cantidades limitadas) a través de máquinas. Pero para las "regulaciones de seguridad", la cantidad máxima que un cliente de un banco podía retirar era alrededor de 5,000 a 10,000 SEK por semana, y también se establecieron "reglas de seguridad" similares para los depósitos. Más tarde, todos los principales bancos regulares con sucursales comenzaron un proceso forzoso de cerrar sucursales o hacerlas "libres de efectivo". [57] [58] [59] [60] Hoy en día, todavía existen muy pocas sucursales bancarias que manejan efectivo.

La disponibilidad limitada de efectivo en Suecia ha causado dificultades a las boutiques, tiendas y tiendas de conveniencia más pequeñas, que dependen del efectivo, ya que ya no pueden depositar sus ingresos diarios ni obtener ningún cambio. Las organizaciones sin fines de lucro, que son muy comunes en Suecia, también han experimentado un impacto descomunal [se necesita aclaración ] . En respuesta, los bancos suecos han introducido un sistema de pago por teléfono móvil conocido como Swish . Pero este sistema ha sufrido muchos problemas. [61] [62]

Los bancos (e inicialmente también los medios de comunicación) han descartado las quejas sobre el cambio como "un problema solo para personas mayores", esencialmente alegando que algunos solo estaban luchando por aprender nueva tecnología, en lugar de estar descontentos con un método de transacción totalmente nuevo. Los opositores al cambio, sin embargo, sostienen que el entusiasmo tecnológico ha cambiado demasiado y demasiado rápido, diciendo que muchos peligros acechan en los juncos. Se han expresado preocupaciones sobre un número creciente de transacciones fraudulentas, y el rápido desarrollo de las computadoras cuánticas contribuye a los temores de piratería dentro del sistema. El debate sobre una Suecia sin efectivo se volvió más complicado cuando la autoridad sueca Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap — MSB [63]o "la Autoridad para la Protección y la Preparación de la Comunidad" en su escrito " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ("Si llega una guerra o una crisis") contenía una lista de artículos para guardar permanentemente en casa para estar preparados, que incluye "efectivo en pequeñas denominaciones ". [64] En Suecia siguió una ola de críticas negativas por parte de expertos ajenos al sector bancario que expresaron sus preocupaciones. [sesenta y cinco]

El exjefe de policía, Björn Eriksson , inició un movimiento en la primavera de 2016 conocido como Kontantupproret o "The Cash Petition". Este movimiento ha crecido rápidamente a un tamaño considerable, y muchos colaboradores describen los problemas causados ​​por la actitud cada vez más hostil expresada por los bancos contra el efectivo. [66] La gama de quejas cubre una amplia variedad de cuestiones. [66] Por ejemplo, el conocido personaje de TV3 Robert Aschberg se enojó después de haber pagado a una farmacia con el sistema Swish a través de su teléfono móvil, porque casi de inmediato recibió un anuncio de la misma farmacia, lo que generó preocupaciones sobre la privacidad. [67]Svante Linusson, profesor de matemáticas, afirma que "la liquidación del efectivo está destruyendo lentamente nuestra democracia". [68] Un club de billar en Malmö casi se vio obligado a cerrar después de que su banco de 20 años se negó a reconocerlos como clientes después de que el club de billar rechazó cualquier otro pago que no fuera efectivo (el banco afirmó que el efectivo no es rastreable en su investigación criminal ocupaciones). [69] Un mercado tradicional de verano en el norte de Lycksele se declaró en quiebra después de un error informático. Debido a que las personas debían pagar con teléfonos (Swish) y tarjetas, no había suficiente dinero disponible para hacer negocios en su mercado. [66] [70]

En general, las nuevas leyes de lavado de dinero requieren evidencia de fuentes para cantidades más altas de efectivo. Los bancos suecos culpan a las leyes de la UE, pero las leyes de la UE permiten transacciones por debajo de los 15.000 €, mientras que los bancos suecos requieren pruebas y pueden negarse a aceptar o confiscar efectivo por encima de una cantidad tan baja como 5000 SEK (500 €) y tienen altos requisitos de documentación. .

Ver también

  • Economia global
  • Moneda digital
  • Moneda virtual
  • Curso legal
  • Vigilancia masiva
  • Verificar § Uso en declive
  • Amazon Go
  • Pago sin contacto
  • Monetización de la economía

Referencias

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enlaces externos

  • [7] , Futuro del comercio minorista: marca de tienda de inteligencia artificial
  • Un grupo de trabajo de sociedades sin efectivo , instituto y facultad de actuarios (Reino Unido)
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