Los servicios financieros alternativos en los Estados Unidos se refieren a un tipo particular de servicio financiero, a saber, préstamos subprime o near-prime (es decir, préstamos a personas con un crédito relativamente deficiente) por parte de instituciones financieras no bancarias . Esta rama de la industria de servicios financieros es más extensa en los Estados Unidos que en algunos otros países, porque los principales bancos de los Estados Unidos están menos dispuestos a otorgar préstamos a personas con calificaciones crediticias marginales que sus contrapartes en muchos otros países. Ejemplos de estas empresas incluyen Springleaf Financial , Duvera Financial, Inc., Lendmark Financial Services, Inc., HSBC Finance , CIT , CitiFinancial ,Wells Fargo Financial y Monterey Financial Services, Inc. [ cita requerida ] También se usa el nombre más genérico "financiamiento al consumidor", aunque más propiamente este término se aplica al financiamiento para cualquier tipo de consumidor.
La industria de financiamiento al consumo (es decir, los prestamistas de alto riesgo basados en sucursales) se desarrolló principalmente a mediados del siglo XX. En ese momento, todas estas empresas eran empresas independientes que no eran propiedad de los bancos y eran una alternativa a los bancos. Sin embargo, en ese momento, las empresas no se centraban en los préstamos de alto riesgo . En cambio, intentaron prestar a todos los que aceptaran sus altas tasas de interés. Había muchas razones por las que ciertas personas:
Además de cobrar una tasa de interés más alta para compensar su riesgo, las compañías de financiamiento al consumo generalmente pueden operar con éxito porque sus empleados tienen más flexibilidad que los bancos para estructurar préstamos y cobrar. Las empresas de financiación al consumo también pueden requerir pasivos contingentes mucho menos que los bancos.
Los estadounidenses que utilizan prestamistas no tradicionales para satisfacer sus necesidades financieras a corto plazo incluyen casi diez millones de hogares que no cuentan con servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios, según un estudio de 2004 preparado para la Fundación Fannie Mae por el Urban Institute Metropolitan Housing and Communities Policy Center, "Alternative Financial Proveedores de servicio." El estudio afirma que la gran mayoría de los prestatarios que utilizan préstamos en línea de poco valor, como los préstamos de día de pago, tienden a utilizarlos para gastos regulares y recurrentes en lugar de emergencias financieras inesperadas. Muchos prestatarios que aprovechan estas opciones de préstamos de alto riesgo tienden a tener calificaciones crediticias bajas o antecedentes crediticios limitados, y una gran mayoría de los que utilizan préstamos alternativos en línea, como los préstamos de día de pago, tienden a obtener un ingreso anual de $ 40,000 o menos. [1]
Los críticos también consideran el concepto y la ubicación geográfica de las tiendas de financiación al consumo como una forma de " marcar ". Esto se debe a que los prestamistas de alto riesgo en las comunidades más pobres a menudo serán la única tienda local, pero tendrán un precio más alto.