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Un puntaje de crédito es una expresión numérica basada en un análisis de nivel de los archivos de crédito de una persona, para representar la solvencia de un individuo. [1] Una calificación crediticia se basa principalmente en un informe crediticio , información que generalmente se obtiene de las agencias de informes crediticios . [2]

Los prestamistas, como los bancos y las empresas de tarjetas de crédito, utilizan las puntuaciones de crédito para evaluar el riesgo potencial que representa prestar dinero a los consumidores y mitigar las pérdidas debidas a deudas incobrables . Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para determinar quién califica para un préstamo, a qué tasa de interés y qué límites de crédito. [3] Los prestamistas también utilizan puntajes crediticios para determinar qué clientes pueden generar la mayor cantidad de ingresos. El uso de calificación crediticia o de identidad antes de autorizar el acceso u otorgar crédito es una implementación de un sistema confiable . [ cita requerida ]

La calificación crediticia no se limita a los bancos. Otras organizaciones, como las compañías de telefonía móvil, las compañías de seguros, los propietarios y los departamentos gubernamentales, emplean las mismas técnicas. Las empresas de financiación digital, como los prestamistas en línea, también utilizan fuentes de datos alternativas para calcular la solvencia de los prestatarios. [4] [5]

Por país

Australia

En Australia, la calificación crediticia está ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia. La calificación crediticia se utiliza no solo para determinar si se debe aprobar el crédito para un solicitante, sino también para la calificación crediticia en el establecimiento de límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros, y también en la aprobación previa de tarjetas de crédito adicionales. crédito a la base de clientes existente de una empresa.

Aunque el modelado de probabilidad logístico (o no lineal ) sigue siendo el medio más popular para desarrollar cuadros de mando, varios otros métodos ofrecen alternativas poderosas, incluidos MARS , CART , CHAID y bosques aleatorios .

Antes del 12 de marzo de 2014, Veda Advantage , el principal proveedor de datos de archivos de crédito, solo proporcionaba un sistema de informes crediticios negativos que contenía información sobre solicitudes de crédito y listados adversos que indicaban un incumplimiento de un contrato de crédito. Veda fue adquirida por Equifax en febrero de 2016, lo que convierte a Equifax en la agencia de crédito más grande de Australia. [6]

Con la introducción subsiguiente de informes positivos, las compañías de préstamos han comenzado a asimilar su uso con algunas implementaciones de precios basados ​​en el riesgo para establecer las tasas de los préstamos. [ cita requerida ]

Austria

En Austria , la calificación crediticia se realiza como una lista negra. Los consumidores que no pagaron las facturas terminan en las listas negras de diferentes agencias de informes crediticios . [7] Tener una entrada en la lista negra puede resultar en la denegación de contratos. Algunas empresas, incluidos los operadores de telecomunicaciones, utilizan la lista de forma regular. Los bancos también usan estas listas, pero preguntan sobre la seguridad y los ingresos al considerar los préstamos. Además de estas listas, varias agencias y burós de crédito brindan calificación crediticia a los consumidores.

De acuerdo con la Ley de Protección de Datos de Austria , los consumidores deben optar por el uso de sus datos privados para cualquier propósito. Los consumidores también pueden negar el permiso para usar los datos más adelante, lo que hace ilegal cualquier distribución o uso adicional de los datos recopilados. [8] Los consumidores también tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos en poder de los burós de crédito una vez al año. [9] Los datos recopilados de forma incorrecta o ilegal deben eliminarse o corregirse. [10]

Brasil

La calificación crediticia es relativamente nueva en Brasil. Anteriormente, los informes crediticios se realizaban como una lista negra y cada prestamista se utilizaba para evaluar a los prestatarios potenciales según sus propios criterios. Hoy en día, el sistema de informes y puntajes crediticios en Brasil es muy similar al de Estados Unidos.

Un puntaje de crédito es un número basado en un análisis estadístico de la información crediticia de una persona, que representa la solvencia de esa persona. Es la herramienta más importante utilizada por las instituciones financieras durante un análisis crediticio que tiene como objetivo ayudar en el proceso de toma de decisiones para otorgar crédito y realizar negocios, con el fin de verificar la probabilidad de que las personas paguen sus facturas. Una calificación crediticia se basa principalmente en la información del informe crediticio, generalmente de una de las tres principales agencias de informes crediticios: Serasa Experian , Boa Vista (anteriormente Equifax do Brasil ) y SPC Brasil . [ cita requerida ]

Existen diferentes métodos para calcular las calificaciones crediticias en Brasil. En general, las puntuaciones oscilan entre 0 y 1000, lo que indica cuál es la probabilidad de que un determinado perfil de consumidores pague sus facturas a tiempo en los próximos 12 meses. El puntaje se calcula a partir de varios factores, pero prácticamente analiza la trayectoria de una persona como consumidor, lo que incluye pagos al día de facturas, historial de deudas negativas, relaciones financieras con empresas y datos personales actualizados sobre agencias de protección crediticia, como Serasa Experian. , Boa Vista, SPC, Quod y Foregon. [11] [12]

Canadá

El sistema de informes crediticios y puntajes en Canadá es muy similar al de los Estados Unidos y la India, con dos de las mismas agencias de informes activas en el país: Equifax y TransUnion . ( Experian , que ingresó al mercado canadiense con la compra de Northern Credit Bureaus en 2008, anunció el cierre de sus operaciones canadienses a partir del 18 de abril de 2009).

Sin embargo, existen algunas diferencias clave. Una es que, a diferencia de los Estados Unidos, donde a un consumidor se le permite solo una copia gratuita de su informe crediticio al año, en Canadá, el consumidor puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio cualquier cantidad de veces al año, siempre que ya que la solicitud se hace por escrito, y siempre que el consumidor solicite una copia impresa para ser entregada por correo. [13] Borrowell y CreditKarma ofrecen informes de crédito y verificación de crédito gratuitos y esta solicitud del consumidor se indica en el informe de crédito como una "consulta suave", por lo que no tiene ningún efecto en su puntaje crediticio. Según el Informe ScorePower de Equifax, las puntuaciones de Equifax Beacon oscilan entre 300 y 900. Las puntuaciones de Trans Union Emperica también oscilan entre 300 y 900.

El Gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Comprensión de su informe crediticio y puntaje crediticio . [14] Esta publicación proporciona ejemplos de informes crediticios y documentos de puntaje crediticio, con explicaciones de las anotaciones y códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo construir o mejorar el historial crediticio y cómo buscar señales de robo de identidad . La publicación está disponible en línea en la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá . También se pueden solicitar copias en papel sin cargo para los residentes de Canadá.

porcelana

Las empresas privadas han desarrollado sistemas de calificación crediticia, estos sistemas incluyen Sesame Credit , que es proporcionado por Ant Financial, afiliada de Alibaba, [15] y Tencent Credit .

Dinamarca

La calificación crediticia es ampliamente utilizada en Dinamarca por los bancos y una serie de empresas privadas de telecomunicaciones y otras. La calificación crediticia se divide en dos:

  • Privado: la probabilidad de incumplimiento
  • Empresas: la probabilidad de quiebra

En el caso de particulares, la puntuación crediticia siempre la realiza el acreedor. En el caso de las empresas, lo realiza el acreedor o un tercero.

Hay algunas empresas que se han especializado en el desarrollo de tarjetas de puntuación de crédito en Dinamarca:

  • Experian (calificación genérica para empresas)
  • Bisnode (calificación genérica para empresas)

Las tarjetas de puntuación de crédito en Dinamarca se basan principalmente en la información proporcionada por el solicitante y en datos disponibles públicamente. Está muy restringido por la legislación en comparación con sus países vecinos. [ cita requerida ]

Alemania

En Alemania, la calificación crediticia está ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia. La calificación crediticia se utiliza no solo para determinar si se debe aprobar el crédito para un solicitante, sino también para la calificación crediticia en el establecimiento de límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros, y también en la aprobación previa de tarjetas de crédito adicionales. crédito a la base de clientes existente de una empresa.

Los consumidores tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos en poder de los burós de crédito una vez al año. En la actualidad , Schufa , el principal proveedor de datos de expedientes de crédito, proporciona puntuaciones para aproximadamente las tres cuartas partes de la población alemana. [dieciséis]

India

En la India , hay cuatro empresas de información crediticia con licencia del Reserve Bank of India . Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) ha funcionado como una empresa de información crediticia desde enero de 2001. [17] Posteriormente, en 2010, Experian , [17] Equifax [18] y CRIF High Mark [19] recibieron licencias de Reserve Bank of India para operar como empresas de información crediticia en India. Transunion compró CIBIL.

Aunque las cuatro compañías de información crediticia han desarrollado sus puntajes crediticios individuales, el más popular es el puntaje crediticio CIBIL . El puntaje crediticio CIBIL es un número de tres dígitos que representa un resumen del historial crediticio y la calificación crediticia de las personas. Esta puntuación varía de 300 a 900, siendo 900 la mejor puntuación. Las personas sin historial crediticio tendrán una puntuación de -1. Si el historial crediticio es de menos de seis meses, el puntaje será 0. El puntaje crediticio CIBIL tarda en acumularse y, por lo general, se necesitan entre 18 y 36 meses o más de uso del crédito para obtener un puntaje crediticio satisfactorio.

Noruega

En Noruega , los servicios de calificación crediticia son proporcionados por tres agencias de calificación crediticia: Dun & Bradstreet , Experian y Lindorff Decision. La calificación crediticia se basa en información disponible públicamente, como datos demográficos, declaraciones de impuestos, ingresos imponibles y cualquier Betalingsanmerkning (registros de falta de pago) que puedan registrarse en la persona con calificación crediticia. Una vez que se califica, una persona recibirá un aviso (por escrito o por correo electrónico) de la agencia de calificación indicando quién realizó la calificación crediticia, así como cualquier información proporcionada en la calificación. Además, muchas instituciones de crédito utilizan cuadros de mando personalizados basados ​​en cualquier número de parámetros. Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 999. [ cita requerida ]

Republica de Irlanda

En la República de Irlanda , la puntuación crediticia de una persona es calculada por la Oficina de Crédito Irlandesa (ICB), una organización privada, financiada por sus miembros (instituciones financieras y autoridades locales). Una persona que solicita un préstamo debe dar su consentimiento para que sus datos se entreguen al ICB. [20] Una persona puede recibir su propio informe crediticio al pagar una tarifa de 6 € al ICB. [21] Los puntajes de crédito van desde 224 (el peor valor) hasta 581 (el mejor valor). [22]

También existe un Registro Central de Crédito (CCR) separado mantenido por el Banco Central de Irlanda , fundado en 2017 bajo los términos de la Ley de Información Crediticia de 2013 . El prestamista debe consultar el CCR si una persona está pidiendo prestado más de 2.000 €, y también puede verificarlo si el préstamo es menor; no se requiere el consentimiento del prestatario. [20] [23]

La información se elimina de ambos registros (ICB y CCR) cinco años después de que se reembolsa el préstamo. [20]

Sudáfrica

La calificación crediticia se utiliza en toda la industria crediticia en Sudáfrica , con bancos, microprestamistas, minoristas de ropa, minoristas de muebles, prestamistas especializados y aseguradoras que utilizan calificaciones crediticias. Actualmente, los cuatro burós de crédito minoristas ofrecen puntajes de burós de crédito. Los datos almacenados por los burós de crédito incluyen datos tanto positivos como negativos, lo que aumenta el poder predictivo de las puntuaciones individuales. TransUnion (anteriormente ITC) ofrece Empirica Score que, a mediados de 2010, se encuentra en su cuarta generación. El puntaje de Empirica se segmenta en dos conjuntos: el origen de la cuenta (AO) y la administración de la cuenta (AM). ExperianSudáfrica también tiene un puntaje crediticio Delphi con su cuarta generación a punto de ser lanzada (finales de 2010). En 2011, Compuscan lanzó Compuscore ABC, un paquete de puntuación que predice la probabilidad de incumplimiento del cliente a lo largo del ciclo de vida del crédito. Seis años más tarde, Compuscan introdujo Compuscore PSY, un puntaje de oficina de crédito basado en psicometría de 3 dígitos utilizado por los prestamistas para tomar decisiones de préstamo informadas en archivos delgados o disminuciones marginales. [24]

Sri Lanka

De acuerdo con las disposiciones de la Ley de la Oficina de Información Crediticia No 18 de 1990 (modificada por la Ley No 42 de 2008), se ha delegado al CRIB la facultad de emitir informes crediticios a cualquier sujeto con quien se relacione dicha información. La Oficina comenzó a emitir informes crediticios de autoconsulta en diciembre de 2009. [25]

Suecia

Suecia tiene un sistema de calificación crediticia que tiene como objetivo encontrar personas con un historial de negligencia para pagar facturas o, más comúnmente, impuestos. Cualquiera que no pague sus deudas a tiempo y no realice los pagos después de un recordatorio, se remitirá su caso a la Autoridad de Aplicación de Suecia , que es una autoridad nacional para el cobro de deudas. La mera aparición de una empresa u oficina gubernamental como deudor ante esta autoridad resultará en un registro entre los burós de crédito privados; sin embargo, esto no se aplica a las personas como deudores. Este registro se denomina Betalningsanmärkning (registro de impago) y por ley se puede almacenar durante tres años para un individuo y cinco años para una empresa. [26]Este tipo de registro de falta de pago hará que sea muy difícil obtener un préstamo, alquilar un apartamento, obtener suscripciones telefónicas, alquilar un automóvil o conseguir un trabajo en el que maneje efectivo. Los bancos también utilizan cifras de ingresos y activos en relación con las evaluaciones de préstamos. [27]

Si una persona obtiene una orden judicial para pagar emitida por la Autoridad de Aplicación, es posible disputarla. Luego, la parte que solicita el pago debe demostrar su corrección en el tribunal de distrito. No disputar se considera admitir la deuda. Si el deudor pierde el juicio en la corte, los costos del juicio se agregan a la deuda. Los impuestos y tasas de autoridad siempre deben pagarse a pedido, a menos que ya se haya realizado el pago.

Toda persona con un número de identificación nacional sueco debe registrar una dirección válida, incluso si vive en el extranjero, ya que las cartas enviadas se consideran entregadas a esa persona una vez que llegan a la dirección registrada. A modo de ejemplo, el astronauta sueco Christer Fuglesang obtuvo un Betalningsanmärkning porque un automóvil que había pedido, y por lo tanto poseído, pasó por una estación de peaje para el impuesto de congestión de Estocolmo . En ese momento, vivía en los EE. UU. Entrenando para su primera misión de transbordador espacial.y tenía una antigua dirección inválida registrada para el automóvil. Las cartas con solicitudes de pago no le llegaron a tiempo. El caso fue apelado y retirado, pero el registro de impago se mantuvo por tres años ya que no podía ser retirado de acuerdo con la ley. [28]

Reino Unido

La calificación crediticia en el Reino Unido es muy diferente a la de los Estados Unidos y otras naciones. No existe nada parecido a una puntuación de crédito universal o una calificación crediticia en el Reino Unido. Cada prestamista evaluará a los prestatarios potenciales según sus propios criterios, y estos algoritmos son, de hecho, secretos comerciales.

Los "puntajes crediticios" que están disponibles para que los individuos los vean y provistos por agencias de referencia crediticia como Call Credit, Equifax , Experian [29] y TransUnion se comercializan para los consumidores y no suelen ser utilizados por los prestamistas. En cambio, la mayoría de los prestamistas utilizan su propio mecanismo de puntuación interno. [ cita requerida ]

La técnica estadística más popular utilizada es la regresión logística para predecir un resultado binario: deudas incobrables (es decir, el prestatario ha incumplido el pago del préstamo) o no. [30] Algunos bancos también crean modelos de regresión que predicen la cantidad de deudas incobrables que puede incurrir un cliente. Por lo general, esto es mucho más difícil de predecir y la mayoría de los bancos se enfocan solo en el resultado binario.

La calificación crediticia está estrictamente regulada solo por la Autoridad de Conducta Financiera cuando se usa para los propósitos del enfoque Avanzado de Adecuación del Capital bajo las regulaciones de Basilea II .

La calificación crediticia está estrechamente regulada en el Reino Unido, y el regulador de la industria es la Oficina del Comisionado de Información (ICO). Los consumidores también pueden enviar quejas al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero si tienen problemas con alguna Agencia de Referencia Crediticia. [31]

Es muy difícil para un consumidor saber de antemano si tiene un puntaje crediticio lo suficientemente alto como para ser aceptado para un crédito con un prestamista determinado. Esta situación se debe a la complejidad y estructura del puntaje crediticio, que difiere de un prestamista a otro.

Los prestamistas no necesitan revelar su puntaje de crédito, ni necesitan revelar el puntaje de crédito mínimo requerido para que el solicitante sea aceptado, porque es posible que no exista un puntaje mínimo.

Si al solicitante se le niega el crédito, el prestamista no está obligado a revelar el motivo exacto. Sin embargo, las asociaciones de la industria, incluida la Asociación de Finanzas y Arrendamiento, obligan a sus miembros a proporcionar una razón satisfactoria. Los acuerdos de intercambio de datos de las agencias de crédito también requieren que se le diga a un solicitante rechazado en base a los datos de la agencia de crédito que este es el motivo y se debe proporcionar la dirección de la agencia de crédito.

Estados Unidos

En los Estados Unidos, un puntaje de crédito es un número basado en un análisis estadístico de los archivos de crédito de una persona, que en teoría representa la solvencia de esa persona, que es la probabilidad de que la gente pague sus facturas. Un puntaje crediticio se basa principalmente en la información del informe crediticio , generalmente de una de las tres agencias de crédito principales : Experian , TransUnion y Equifax . Las principales agencias de informes crediticios no tienen en cuenta los ingresos y el historial laboral (o la falta de ellos) al calcular las calificaciones crediticias.

Existen diferentes métodos para calcular las calificaciones crediticias. Los puntajes FICO , el tipo de puntaje crediticio más utilizado, es un puntaje crediticio desarrollado por FICO , anteriormente conocido como Fair Isaac Corporation. A partir de 2018, había 29 versiones diferentes de puntajes FICO en uso en los Estados Unidos. Algunas de estas versiones son puntuaciones "específicas de la industria", es decir, puntuaciones producidas para segmentos de mercado particulares, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos con tarjetas bancarias (tarjetas de crédito). Los puntajes FICO específicos de la industria producidos para préstamos automotrices se formulan de manera diferente a los puntajes FICO generados para préstamos con tarjeta bancaria. Casi todos los consumidores tendrán puntajes FICO diferentes según el tipo de puntaje FICO que ordene el prestamista; por ejemplo, un consumidor con varios préstamos para automóvil pagados en su totalidad, pero sin historial de pago con tarjeta de crédito informado, generalmente obtendrá mejores puntajes en un puntaje FICO mejorado para automóviles que en un puntaje FICO mejorado con tarjeta bancaria. FICO también produce varios puntajes de "propósito general" que no se adaptan a ninguna industria en particular.Los puntajes FICO específicos de la industria varían de 250 a 900, mientras que los puntajes de propósito general varían de 300 a 850.

Los puntajes FICO son utilizados por muchos prestamistas hipotecarios que utilizan un sistema basado en el riesgo para determinar la posibilidad de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones financieras con el prestamista hipotecario. Para la mayoría de las hipotecas originadas en los Estados Unidos, se obtienen tres puntajes crediticios de un consumidor: un puntaje Beacon 5.0 (Beacon es una marca comercial de FICO) que se calcula a partir del historial crediticio de Equifax del consumidor, un puntaje FICO Model II, que se calcula a partir de el historial crediticio de Experian del consumidor y un puntaje Classic04, que se calcula a partir del historial de Trans Union del consumidor.

Las agencias de crédito también suelen revender las puntuaciones FICO directamente a los consumidores, a menudo una puntuación FICO 8 de propósito general. Anteriormente, las agencias de informes crediticios también vendían sus propios puntajes crediticios que ellos mismos desarrollaron y que no requerían el pago a FICO para utilizarlos: el puntaje RISK de Equifax y el puntaje PLUS de Experian . Sin embargo, a partir de 2018, los burós de crédito ya no venden estos puntajes. Trans Union ofrece una puntuación Vantage 3.0 para la venta a los consumidores, que es una versión de la puntuación crediticia VantageScore . Además, muchos grandes prestamistas, incluidos los principales emisores de tarjetas de crédito, han desarrollado sus propios modelos de puntuación patentados.

Los estudios han demostrado que las puntuaciones pueden predecir el riesgo en la suscripción de créditos y seguros. [32] [33] [34] Algunos estudios incluso sugieren que la mayoría de los consumidores son los beneficiarios de menores costos crediticios y primas de seguros debido al uso de puntajes crediticios. [33] [35]

El uso de historiales crediticios en las evaluaciones de empleo aumentó del 19% en 1996 al 42% en 2006. [36] : 1 Sin embargo, los informes de crédito para fines de evaluación de empleo no incluyen puntajes de crédito. [36] : 2

Los estadounidenses tienen derecho a un informe crediticio gratuito en cada período de 12 meses de cada una de las tres agencias de informes crediticios, pero no tienen derecho a recibir un puntaje crediticio gratuito. Las tres agencias de crédito ejecutan Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes crediticios gratuitos. Los puntajes de crédito están disponibles como una característica adicional del informe por una tarifa. Si el consumidor disputa un artículo en un informe de crédito obtenido usando el sistema gratuito, bajo la Ley de Informe de Crédito Justo (FCRA), las agencias de crédito tienen 45 días para investigar, en lugar de 30 días para los informes obtenidos de otra manera.

Alternativamente, los consumidores que deseen obtener sus puntajes crediticios pueden, en algunos casos, comprarlos por separado de las agencias de informes crediticios o pueden comprar su puntaje FICO directamente de FICO . Los puntajes de crédito (incluidos los puntajes FICO) también están disponibles de forma gratuita mediante la suscripción a uno de los muchos servicios de monitoreo de informes de crédito disponibles en las agencias de crédito u otros terceros, aunque para obtener los puntajes realmente gratis de la mayoría de estos servicios, uno debe usar un crédito. tarjeta para suscribirse a una suscripción de prueba gratuita del servicio y luego cancelar antes del primer cargo mensual. Los sitios web como WalletHub , Credit Sesame y Credit Karma brindan puntajes de crédito gratuitos sin necesidad de tarjeta de crédito, utilizando elModelo TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com utiliza el modelo Experian VantageScore 3.0. Hasta marzo de 2009, a los titulares de tarjetas de crédito emitidas por Washington Mutual se les ofrecía un puntaje FICO gratuito todos los meses a través del sitio web del banco. ( Chase , que asumió el control de Washington Mutual en 2008, suspendió esta práctica en marzo de 2009). [37] Chase reanudó la práctica de ofrecer una puntuación FICO gratuita en marzo de 2010 a miembros selectos de tarjetas con exclusión de la mayoría de los ex titulares de tarjetas WAMU .

En virtud de la Ley de informes crediticios justos , un consumidor tiene derecho a un informe crediticio gratuito (pero no a un puntaje crediticio gratuito) dentro de los 60 días posteriores a cualquier acción adversa (p. Ej., Que se le niegue el crédito o reciba condiciones crediticias deficientes de un prestamista) tomada como resultado de su puntaje de crédito. Según el proyecto de ley de reforma de Wall Street aprobado el 22 de julio de 2010, un consumidor tiene derecho a recibir una calificación crediticia gratuita si se le niega un préstamo o seguro debido a su calificación crediticia. [38]

En los Estados Unidos, la puntuación FICO genérica mediana fue de 723 en 2006 [39] y de 711 en 2011 [40]. La definición de desempeño del puntaje de riesgo FICO (su objetivo de diseño declarado) es predecir la probabilidad de que un consumidor se atrase 90 días o peor en los siguientes 24 meses después de que se haya calculado el puntaje. Cuanto más alta sea la puntuación del consumidor, es menos probable que se atrasen 90 días en los siguientes 24 meses después de que se haya calculado la puntuación. Debido a que los diferentes usos de los préstamos (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito) tienen diferentes parámetros, los algoritmos FICO se ajustan de acuerdo con la previsibilidad de ese uso. Por esta razón, una persona puede tener un puntaje de crédito más alto para una deuda de tarjeta de crédito renovable en comparación con un puntaje de crédito hipotecario tomado en el mismo momento.

Ver también

  • Datos alternativos
  • Extracto de cuenta
  • Buró de Crédito
  • Historial de crédito
  • Referencia crediticia
  • Software de reparación de crédito
  • Tarjetas de puntuación de crédito
  • Sistema de Crédito Social

Referencias

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enlaces externos

  • "Guía de la FTC para puntajes crediticios" .
  • "Video de puntajes de crédito - Comisión Federal de Comercio" .
  • "Agencia de Consumidores Financieros de Canadá" .
  • "Cómo funcionan las puntuaciones de crédito" .
  • "Su puntaje de crédito es un ranking, no un puntaje" .