Las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos prestaron servicios a 100 millones de miembros, lo que representa el 43,7% de la población económicamente activa en 2014. [1] [2] Las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses son organizaciones sin fines de lucro, cooperativas y exentas de impuestos. [3] Los clientes de las cooperativas de ahorro y crédito se convierten en socios de la institución financiera y su presencia se centra en determinados barrios porque centran sus servicios en una comunidad específica. [4] En marzo de 2020, la cooperativa de ahorro y crédito estadounidense más grande era Navy Federal Credit Union , que prestaba servicios a empleados, contratistas y familias de militares del Departamento de Defensa de EE. UU. , Con más de $125 mil millones en activos y más de 9.1 millones de miembros. [5] Los activos totales de las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. Alcanzaron $ 1 billón en marzo de 2012. [6] Aproximadamente 236.000 personas fueron empleadas directamente por las uniones de crédito según los datos derivados del Directorio de cooperativas de crédito de la NCUA de 2012 . [7] En 2019, había 5.236 cooperativas de ahorro y crédito con 120,4 millones de miembros y depósitos de 1,22 billones de dólares. [8]
Debido a su pequeño tamaño y exposición limitada a las bursatilizaciones hipotecarias, las cooperativas de ahorro y crédito han resistido razonablemente bien el colapso financiero de 2008. Sin embargo, dos de las mayores uniones de crédito corporativas en los Estados Unidos ( US Central Credit Union y WesCorp ) con activos combinados de más de $ 57 mil millones fueron adquiridas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito federal [9] el 20 de marzo de 2009.
Historia
St. Mary's Bank de Manchester, New Hampshire tiene la distinción de ser la primera cooperativa de crédito en los Estados Unidos. Con la ayuda de una visita personal del pionero de las cooperativas de ahorro y crédito canadiense Alphonse Desjardins , la Asociación de Crédito Cooperativo de St. Mary fue fundada por inmigrantes de habla francesa a Manchester de las provincias marítimas de Canadá el 24 de noviembre de 1908. Como líder de la iglesia de St. Marie, Monseñor Pierre Hevey jugó un papel decisivo en el establecimiento de esta cooperativa de ahorro y crédito. El abogado Joseph Boivin administraba la cooperativa de ahorro y crédito, como voluntario, fuera de su casa por las noches. America's Credit Union Museum ahora ocupa la ubicación de la casa de Boivin, donde el St. Mary's Bank operó por primera vez.
Pierre Jay , un banquero central y Edward Filene , un comerciante y filántropo de Boston, fueron fundamentales para establecer una legislación habilitante en Massachusetts en 1908.
La filantropía de Filene, combinada con los esfuerzos de implementación práctica de su asociado Roy Bergengren, fueron fundamentales para el surgimiento de las uniones de crédito en los Estados Unidos. A diferencia de las uniones de crédito de Alemania o Quebec, la mayoría de las uniones de crédito en los Estados Unidos surgieron de un vínculo de asociación basado en el empleador . Además de la información tradicional y las ventajas de ejecución que resultan del hecho de que los miembros compartían el mismo lugar de trabajo, el bono basado en el empleador permitía a las cooperativas de ahorro y crédito utilizar cheques de pago futuros como garantía .
La Oficina de Extensión Nacional de Cooperativas de Crédito, precursora de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito , se formó como una confederación de ligas estatales en una reunión en Estes Park, Colorado en 1934. Entre los asistentes a la reunión se encontraba Dora Maxwell, quien ayudaría a establecer cientos de cooperativas de ahorro y crédito y programas para los pobres en su vida y Louise McCarren Herring , cuyo trabajo para formar uniones de crédito y garantizar su operación segura le valió el título de "Madre de las uniones de crédito" en los Estados Unidos.
El número de uniones de crédito alcanzó su punto máximo en 1969 con 23,866 instituciones y activos totales de $ 16 mil millones. [10]
Un museo sobre la historia de las cooperativas de ahorro y crédito, America's Credit Union Museum, se encuentra en Manchester, New Hampshire . Se inauguró en 2002. [11]
Constitución y reglamento
Las uniones de crédito en los Estados Unidos pueden ser autorizadas por el gobierno federal ("uniones de crédito federales") [12] o un gobierno estatal . [13] Los estados de Delaware, Dakota del Sur y Wyoming no regulan las cooperativas de ahorro y crédito a nivel estatal; en esos estados, una cooperativa de ahorro y crédito debe obtener un estatuto federal para operar. [14] Todas las uniones de crédito federales y el 95% de las uniones de crédito autorizadas por el estado tienen un "seguro de acciones" (seguro de depósitos) de al menos $ 250.000 por miembro a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF). [15] [16] Este seguro de depósito está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos y es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . [16] En diciembre de 2006, el NCUSIF tenía un coeficiente de capital del fondo de seguros más alto que el fondo de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). [17] Las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses también suelen tener coeficientes de capital social más elevados que los bancos estadounidenses. [17]
A fines de 2016, el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito aseguró más de $ 1 billón en depósitos en 5.785 cooperativas de crédito estadounidenses sin fines de lucro. [18] A modo de comparación, la FDIC aseguró más de $ 13 billones en depósitos en 5.980 bancos e instituciones de ahorro. [19] La NCUA y la FDIC son agencias federales independientes respaldadas por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos.
Restricciones de membresía
En los Estados Unidos, como en otras partes, históricamente las uniones de crédito se formaron alrededor de una sola iglesia, lugar de trabajo, sindicato o ciudad. La membresía se limitó a aquellos que estaban en el campo de la membresía. La Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934 limitaba la membresía a "grupos que tuvieran un vínculo común de ocupación o asociación, oa grupos dentro de un vecindario, comunidad o distrito rural bien definido". [20]
Una Declaración Interpretativa de Normas y Políticas (IRPS) 82-4 [21] de 1982 permitió que muchas cooperativas de ahorro y crédito aumentaran sus membresías y se expandieran a varios estados. La membresía de las cooperativas de crédito llegó a 71 millones de miembros en 1997, más del doble del número de miembros en 1991. [20] Esta expansión llevó a los bancos a impugnar la regulación de 1982 como ilegal, un desafío confirmado en una decisión de 1998 de la Corte Suprema de los EE. UU., NCUA v. National Bank & Trust [20] [22] En cinco meses, ambas cámaras del Congreso aprobaron un proyecto de ley firmado por el presidente Clinton para revocar la decisión de la Corte. [23]
Legalmente y a efectos fiscales, las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. Se consideran organizaciones sin fines de lucro . [24] Los bancos argumentan que este estado exime a las cooperativas de ahorro y crédito de muchos impuestos federales y estatales, lo que les otorga una ventaja competitiva. [25] A partir de 2003, las agencias reguladoras gubernamentales de EE. UU. Exigen que las cooperativas de ahorro y crédito restrinjan su membresía a segmentos definidos de la población, como personas que viven, trabajan, adoran o asisten a la escuela en un área geográfica bien definida; empleados de empresas u oficios específicos; miembros de grupos específicos sin fines de lucro, incluidos sindicatos, asociaciones de ex alumnos, organizaciones de conservación u otras organizaciones de defensa, logias, iglesias o similares; o un grupo ocupacional en particular, como maestros, médicos, etc. [26] En los EE. UU., esto se conoce como el "campo de membresía" de una cooperativa de ahorro y crédito. Internacionalmente se usa el término vínculo de asociación .
Por lo general, las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar autorizadas para servir a un empleado específico o grupo o grupos asociativos (a menudo llamados un Grupo de Empleados Selectos o "Constitución de SEG"), todos los miembros de un comercio, industria o profesión (una "Carta de TIP"), o tienen una "Carta Comunitaria" (típicamente un campo de membresía de cualquier persona que viva, trabaje, vaya a la escuela o asista a servicios religiosos en una ciudad, condado o condados en particular). [26] Cuando una cooperativa de ahorro y crédito se convierte en un Community Charter de un SEG Charter o TIP Charter, puede continuar sirviendo a sus miembros existentes, así como a cualquier persona que viva, trabaje, adore o asista a la escuela dentro de su nuevo campo geográfico de membresía. pero no puede admitir nuevos miembros de sus antiguos SEG (s) o TIP (a menos que el grupo en cuestión esté ubicado dentro de "los límites de la nueva cooperativa de ahorro y crédito comunitaria"). [27] De manera similar, una cooperativa de ahorro y crédito que se convierte en un estatuto TIP o SEG de un tipo de estatuto diferente ya no puede admitir nuevos miembros de su antiguo campo de membresía. [26]
Por lo general, las familias de los miembros, como familiares directos o miembros del hogar, también pueden unirse a la cooperativa de ahorro y crédito. [26] En los Estados Unidos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito o un regulador estatal, dependiendo de si la cooperativa de crédito está autorizada por el gobierno federal o por un estado, decide si aprueba o rechaza el campo propuesto de expansiones de membresía. o conversiones de estatutos a otros estatutos de cooperativas de crédito. [26]
Las fusiones de cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas con bases de miembros dispares a menudo dan como resultado una cooperativa de ahorro y crédito con una amplia variedad de formas de calificar para unirse; por lo tanto, una cooperativa de ahorro y crédito puede tener un "campo de membresía" mucho más amplio de lo que implica el nombre de esa cooperativa de ahorro y crédito.
Las cooperativas de ahorro y crédito generalmente siguen el principio de "una vez que un miembro, siempre un miembro", que permite a un miembro con una membresía actual de la cooperativa de ahorro y crédito seguir siendo miembro incluso si de otra manera ya no calificaría para serlo, como dejar la empresa con quien inicialmente obtuvieron membresía o se mudaron fuera del área geográfica definida de la cooperativa de ahorro y crédito. Sin embargo, muchas cooperativas de ahorro y crédito se reservan el derecho de expulsión contra un miembro que cause una pérdida financiera. [28] Algunas cooperativas de ahorro y crédito también han expulsado a miembros, incluidos voluntarios electos de la Junta y del Comité de Supervisión, por presentar denuncias de denunciantes contra la administración de las cooperativas de ahorro y crédito. [29] [30] [31]
Áreas desatendidas y de bajos ingresos
Las cooperativas de ahorro y crédito federales pueden presentar una solicitud ante la NCUA para obtener el estatus de Cooperativa de Crédito para Bajos Ingresos o LICU. Para calificar para el estatus de LICU, la mayoría de los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito cumplen con requisitos específicos para ser considerados de "bajos ingresos". Este estado de LICU permite que las cooperativas de ahorro y crédito se beneficien de ciertos programas de la NCUA para mejorar su capacidad de atender a las poblaciones desatendidas que, de otro modo, podrían no tener acceso a crédito u otros servicios financieros. Además, algunos reguladores estatales también prevén designaciones similares para personas de bajos ingresos.
A diferencia de los bancos, que fueron sorprendidos marcando áreas desatendidas en la década de 1970, las cooperativas de ahorro y crédito no están sujetas a los requisitos federales de "reinversión comunitaria", esencialmente porque las cooperativas de ahorro y crédito, por su naturaleza y misión de "personas que ayudan a las personas", ya satisfacen las necesidades financieras de una amplio espectro de personas que se encuentran dentro de sus campos de membresía y juegan un papel activo en el desarrollo y crecimiento de la comunidad. [ cita requerida ] Las cooperativas de ahorro y crédito han presionado con éxito para eximirse de la Ley de Reinversión Comunitaria (federal de EE. UU.) , la ley que obliga a los bancos a brindar servicios en áreas de bajos ingresos.
En 2006, las uniones de crédito estadounidenses aprobaron el 69% de las solicitudes hipotecarias que recibieron de personas de ingresos bajos y moderados, mientras que otros prestamistas hipotecarios estadounidenses aprobaron solo el 47%, según los datos recopilados de conformidad con la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas . Los mismos datos muestran que las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses aprobaron el 62% de las solicitudes de hipotecas de miembros minoritarios, frente al 51% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. [32] Estos datos también muestran que el 25,2% de todas las hipotecas de cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses fueron para prestatarios de ingresos bajos o moderados, frente al 20,6% de otros prestamistas hipotecarios estadounidenses. [33] Sin embargo, la NCUA ha desalentado durante mucho tiempo a las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses de otorgar préstamos a sus miembros que tal vez no puedan reembolsar, y ha prohibido otros tipos de préstamos predatorios y prácticas crediticias abusivas. [34] Las cooperativas de ahorro y crédito federales también tienen prohibido cobrar multas por pago anticipado de los préstamos. [35]
Las cooperativas de ahorro y crédito todavía están tratando de encontrar formas de atender este mercado y ofrecer productos crediticios que beneficien a sus membresías. Algunos se están asociando con empresas de tecnología financiera ( FinTech ) como OnDeck Capital y Think Finance que ofrecen software de gestión y originación de préstamos en línea, lo que libera a las cooperativas de crédito de tener que crearlos desde cero.
Tasas de interés
Las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses suelen pagar tasas de dividendos ( intereses ) más altas sobre las acciones ( depósitos ) y cobran intereses más bajos sobre los préstamos que los bancos. [36] Por lo tanto, las cooperativas de ahorro y crédito a menudo tienen un costo de activos más alto (es decir, gastos por intereses como porcentaje de los activos promedio) que los bancos comerciales, y el costo agregado de los activos de las cooperativas de crédito de EE. UU. Es mayor que el costo agregado de los activos de los bancos de EE. UU. trece años entre 1995 y 2007. [37] Sin embargo, los ingresos de las cooperativas de ahorro y crédito (de préstamos e inversiones) deben exceder los gastos operativos y los dividendos (intereses pagados sobre los depósitos) para mantener el capital y la solvencia.
Las políticas de una cooperativa de ahorro y crédito que rigen las tasas de interés y otros asuntos son establecidas por una Junta Directiva voluntaria elegida por y entre los miembros mismos. [38]
Ligas y asociaciones
Las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos han utilizado tradicionalmente una relación de asociación comercial estatal / nacional que alinea a las cooperativas de ahorro y crédito con las ligas estatales de cooperativas de ahorro y crédito, seguida de la afiliación nacional con la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) de Madison, Wisconsin . Las cooperativas de ahorro y crédito federales también pueden ser miembros de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Federales (NAFCU). [39] Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden participar en una organización de servicios de cooperativas de ahorro y crédito (CUSO) que proporciona recursos compartidos a las uniones de crédito miembros, como centros de llamadas, equipos de préstamos y centros de datos. La participación en un CUSO permite que las cooperativas de crédito brinden servicios adicionales a los clientes, como préstamos de bienes raíces comerciales y comerciales. [40]
Las cooperativas de ahorro y crédito con un enfoque específico en servir a personas y comunidades de ingresos bajos y moderados, generalmente designadas como de bajos ingresos por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), a menudo se unen a la Federación Nacional de Crédito para el Desarrollo Comunitario con sede en Nueva York Unions (Federation), una asociación comercial nacional que ofrece inversiones, asistencia técnica, educación y capacitación y promoción para las uniones de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en todo el país. [ cita requerida ]
Cooperativas de crédito vs bancos
El establecimiento de una cuenta en una cooperativa de crédito generalmente requiere un depósito más pequeño que el de un banco; Las uniones de crédito generalmente requieren de $ 5 a $ 30 para abrir una cuenta, mientras que los bancos principales a veces requieren un depósito de $ 50 a $ 100. [ cita requerida ] El depósito mínimo requerido para afiliarse a una cooperativa de ahorro y crédito se llama acción y establece al depositante como miembro con plenos derechos de propiedad. [ cita requerida ]
Siempre ha existido tensión entre las cooperativas de crédito de propiedad de sus miembros y los bancos con fines de lucro en los Estados Unidos. Cuando las cooperativas de ahorro y crédito se organizaron por primera vez en los EE. UU. A principios del siglo XX, la industria bancaria se opuso y permaneció así desde entonces. Los bancos y las asociaciones comerciales bancarias colocan sistemáticamente la legislación contra las uniones de crédito en la parte superior de sus agendas. [41]
Debido a su condición de instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros sin una fuente de capital de inversión secundaria, las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. Están exentas de impuestos sobre la renta federales y estatales [42] (pero no de otras formas de impuestos, como como impuestos sobre la nómina, las ventas o la propiedad). Los propios miembros de las cooperativas de ahorro y crédito pagan impuestos sobre la renta sobre los dividendos obtenidos mediante la participación financiera en la cooperativa de ahorro y crédito; esto es similar a la estructura tributaria que disfrutan muchos bancos incorporados bajo el Subcapítulo S del Capítulo 1 del Código de Rentas Internas . [43]
Para ampliar el alcance de su servicio a los miembros, muchas cooperativas de ahorro y crédito participan en redes compartidas de cajeros automáticos y sucursales. Muchas cooperativas de ahorro y crédito participan en la red CO-OP , que permite a los miembros de las cooperativas de crédito participantes utilizar cerca de 30.000 cajeros automáticos sin comisiones ni recargos. La sucursal compartida es una empresa cooperativa mediante la cual los miembros de una cooperativa de crédito pueden realizar transacciones básicas sin costo adicional en cualquier sucursal propiedad de otras cooperativas de crédito dentro de la red. [ cita requerida ]
Las compañías tenedoras de bancos y sus afiliadas compiten agresivamente para brindar servicios a las uniones de crédito a través de sus redes de cajeros automáticos, cuentas de cheques corporativas y programas de certificados de depósito . En 2007, la American Bankers Association (ABA) prohibió a los empleados de las cooperativas de ahorro y crédito asistir a seminarios educativos patrocinados por ABA. Esto incluye clases en línea que requieren registro. Con el pretexto de que la ABA solo quiere servir a sus miembros, la ABA continúa tratando de debilitar a las cooperativas de ahorro y crédito y recuperar la participación de mercado que las cooperativas de ahorro y crédito tienen actualmente [ ¿cuándo? ] mantener. [44]
Conversiones de cooperativas de crédito a banco
Desde 1995, más de 30 cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses se han convertido de sus estatutos de cooperativas de ahorro y crédito a estatutos bancarios. [45] Estas conversiones generalmente son iniciadas por el equipo de liderazgo de una cooperativa de ahorro y crédito, en lugar de la membresía de base, y han creado una fuerte controversia dentro de la industria de las cooperativas de ahorro y crédito. [46] Algunos han cuestionado si estas conversiones están en el mejor interés de los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito y las han comparado con las redadas de conversión de las mutuas de ahorros de los años ochenta. [47]
Al igual que las redadas de ahorros mutuos, las conversiones de cooperativas de ahorro y crédito han sido muy lucrativas para los ejecutivos y directores de las uniones de crédito en conversión. [47] CU Financial, una firma consultora que ayuda a la gerencia de las cooperativas de ahorro y crédito a ejecutar estas conversiones, ha explicado en materiales de marketing que si una cooperativa de ahorro y crédito con $ 50 millones en capital se convierte en un banco de valores, bajo ciertas condiciones una recompensa en el rango de “$ 1.2 millones para cada director no está fuera de discusión, "mientras que los ejecutivos también podrían esperar una compensación adicional en acciones que" podría conducir a una participación de propiedad de $ 10 millones más para un director ejecutivo capaz ". [48]
Los miembros de al menos seis cooperativas de ahorro y crédito se han organizado para oponerse a las propuestas de conversión de su administración, objetando que este enriquecimiento de información privilegiada se produce en detrimento de los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito. Señalan que si bien los de adentro han obtenido ganancias inesperadas, la mayoría de los miembros han perdido su participación en la propiedad sin compensación y enfrentan peores tarifas y tarifas después de la conversión. [49] Las comparaciones de las tasas de interés muestran que las cooperativas de ahorro y crédito que se han convertido en bancos ahora cobran más a sus miembros por los préstamos y pagan menos por los ahorros. [50] [51] Los grupos de miembros incluyen Save Columbia Credit Union, Save First Basin Credit Union, Save Tech CU y DFCU Owners United.
El National Center for Member Trust es una organización sin fines de lucro de protección al consumidor "formada para apoyar a los miembros-propietarios de las uniones de crédito que están tratando de convertirse en bancos". [52] La Coalition for Credit Union Charter Options [53] es un grupo de defensa de la conversión de las cooperativas de ahorro y crédito. El profesor de instituciones financieras de UC Berkeley, James Wilcox, es un experto que ha publicado varios estudios sobre el tema. [54] Sus conclusiones se resumen en Credit Union Conversions: Ripe for Abuse ... and Reforms , publicado en Credit Union Times [55] julio de 2006.
Ver también
- Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos
- Asociación Estadounidense de Hipotecas de Cooperativas de Crédito
- Roy Bergengren
- Vínculo de asociación
- Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito
- Edward Filene
- Historia de las cooperativas de ahorro y crédito
- Lista de uniones de crédito en los Estados Unidos
- Dora Maxwell
- Cooperativas de crédito en Canadá
Referencias
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Otras lecturas
- Ian MacPherson . Manos alrededor del mundo: una historia del movimiento internacional de cooperativas de ahorro y crédito y el papel y desarrollo del Consejo Mundial de Uniones de Crédito, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
- FW Raiffeisen . Las cooperativas de ahorro y crédito . Trans. por Konrad Engelmann. The Raiffeisen Printing and Publishing Company, Neuwid on the Rhine, Alemania, 1970.
enlaces externos
- Branchspot : localice cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU., Lea información y reseñas.
- Cooperativas de ahorro y crédito de EE. UU.
- Federación Nacional de Cooperativas de Crédito para el Desarrollo Comunitario : un organismo comercial que representa a más de 240 uniones de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en los EE. UU.
- Base de datos de cooperativas de crédito: todas las cooperativas de crédito en los EE.
- Coincidencia de cooperativas de crédito: encuentre las cooperativas de crédito a las que puede unirse.
- Las 250 principales uniones de crédito por activos : una lista de las 250 principales uniones de crédito en los EE. UU. Según los activos que posee.