El vínculo (común) de asociación o vínculo común es la conexión social entre los miembros de las uniones de crédito y los bancos cooperativos . Los bonos comunes sustituyen a las garantías en las primeras etapas del desarrollo del sistema financiero . Al igual que los préstamos solidarios , el vínculo común ha desempeñado desde entonces un papel importante para facilitar el desarrollo de las microfinanzas para los pobres.
En los sistemas financieros modernos, los bonos comunes siguen siendo un componente clave, especialmente para las redes estratégicas que sustentan muchos de los bancos cooperativos de Europa. [1]
Cómo funcionan los bonos
Hermann Schulze-Delitzsch , uno de los primeros organizadores de cooperativas, explicó el concepto del 'vínculo de asociación' en las reuniones de las cooperativas de ahorro y crédito de esta manera:
... usted mismo y su carácter deben crear su crédito, y su responsabilidad colectiva requerirá que elija cuidadosamente a sus asociados e insista en que mantengan hábitos regulares, sobrios y laboriosos, haciéndolos dignos de crédito. [2]
En su libro People's Banks (1910), Henry W. Wolff resumió el carácter de este "vínculo común" basándose en sus observaciones de las cooperativas de ahorro y crédito en toda Europa: [3]
- muchas personas aportan pequeñas cantidades de capital social a un fondo común, que en conjunto equivale a una base significativa de garantía,
- Los prestatarios, prestamistas y garantes viven cerca unos de otros (por ejemplo, en la misma aldea), lo que hace que sea conveniente para el prestamista y los garantes monitorear el desempeño del prestatario y manejar cualquier problema que pueda surgir.
- El vínculo crea una 'interconexión de responsabilidad entre los miembros', que puede implicar una 'responsabilidad financiera' directa e ilimitada, o una 'responsabilidad directa por una buena gestión' (que una vez establecida públicamente aumenta la sensación de seguridad de los titulares de reclamaciones ), y
- Todas las operaciones de la cooperativa de ahorro y crédito deben llevarse a cabo siguiendo "líneas comerciales" basadas en un fuerte sentido de responsabilidad colectiva.
Diversos tipos de vínculos
Hay varios tipos distintos de bonos, correspondientes a tipos distintivos de cooperativas de ahorro y crédito. Por ejemplo:
- Los bancos Raiffeisen en Alemania dependían de lazos basados en parroquias, ya que las parroquias eran muy pequeñas y la gente estaba en comunicación constante entre sí a través del nexo central de la iglesia local. Del mismo modo, las Caisses populaires de Quebec se organizaron originalmente "a lo largo de los límites de las parroquias católicas romanas". [4]
- Los lazos en las praderas canadienses multiétnicas se basaban en la comunidad, uniendo a los miembros a través de su residencia común en pequeños pueblos y aldeas.
- Los bonos comunes de las primeras cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos se basaban generalmente en los empleados y se concentraban en las industrias de fabricación y transporte, y entre soldados, maestros y trabajadores postales. [5]
- Los vínculos de muchas uniones de crédito en Kenia se basan en cultivadores externos : agricultores que entregan té, azúcar y otros cultivos comerciales bajo contrato a una empresa que se encarga de la comercialización y las ventas. [6]
Debate entre Schulze-Delitzsch y Raiffeisen
Un amargo debate entre dos pioneros de las cooperativas de ahorro y crédito alemanas sobre la naturaleza de los lazos de asociación finalmente terminó en un empate, con el enfoque de Schulze-Delitzsch dominando en los entornos urbanos y el de Raiffeisen en los rurales.
El vínculo de asociación de los «bancos populares» más grandes y urbanos de Schulze-Delitzsche requería que todos los miembros aportaran un capital social sustancial. Abogó por que los bancos deberían recibir la protección de responsabilidad limitada.
Friedrich Wilhelm Raiffeisen se opuso firmemente a cualquier requisito de capital social. Argumentando que la mayoría de los agricultores tenían muy poco dinero en efectivo para pagar el capital social, sostuvo que el principio de responsabilidad solidaria ilimitada era "indispensable en los distritos pequeños". En cambio, era necesaria "para evitar que los sindicatos se desborden, ya que hace que los órganos administrativos sean conscientes de sus responsabilidades morales y materiales". [7]
Referencias
- ^ Martin Desrochers, Klaus P. Fischer y Jean-Pierre Gueyie. Gestión del riesgo contractual a través de la organización: redes estratégicas vs consensuales. Développement International Desjardins, Levis, Quebec, mayo de 2004.
- ^ J. Carroll Moody y Gilbert C. Fite . El movimiento de cooperativas de ahorro y crédito: orígenes y desarrollo 1850-1980 . Kendall / Hunt Publishing Company, Dubuque, Iowa, 1984, pág. 4
- ^ Henry W. Wolff. Bancos populares: un historial de éxito económico y social . PS King & Son, Londres, 1910, págs. 37-38
- ^ "Cooperativas de ahorro y crédito de Canadá y Caisses Populaires" . Departamento de Finanzas (Canadá) . Febrero de 2000. Archivado desde el original el 4 de marzo de 2009 . Consultado el 15 de octubre de 2009 .CS1 maint: bot: estado de URL original desconocido ( enlace )
- ^ Ian MacPherson. Manos alrededor del mundo: una historia del movimiento internacional de cooperativas de ahorro y crédito y el papel y desarrollo del Consejo Mundial de Uniones de Crédito, Inc. Horsdal & Schubart Publishers y WOCCU, Victoria, Canadá 1999, p. 23
- ^ Graham Owen. Alcance rural y cooperativas financieras: SACCO en Kenia. Banco Mundial (Agricultura y Desarrollo Rural), Washington, 2007.
- ^ Friedrich Wilhelm Raiffeisen. Las cooperativas de ahorro y crédito . Quinta edición (1887), traducida del alemán por Konrad Engelmann. Raiffeisen Printing & Publishing Company, Neuwied on the Rhine, Alemania, 1970, p. 46.