Una tarjeta de débito desacoplada es una tarjeta de débito en los EE. UU. Que no está emitida ni vinculada a ninguna institución financiera minorista en particular , como un banco o una cooperativa de crédito . Esto se basa en la capacidad del sistema de pago de la red ACH de EE. UU . Para realizar un pago electrónico desde cualquier banco o cooperativa de crédito sin necesidad de utilizar una tarjeta emitida por el banco o la cooperativa de crédito. Un tercero, como un minorista, puede crear una tarjeta de débito desacoplada que utilizará este sistema para realizar un pago desde la cuenta corriente del cliente . Pueden hacerlo como parte de un plan de fidelización o para reducir sus propios costes de procesamiento de tarjetas de débito. [1]
Historia
En mayo de 2007, Capital One inició un experimento de tarjeta de débito desacoplada de un año . [2] Esta tarjeta fue novedosa porque antes de este lanzamiento, una tarjeta de débito siempre estaba vinculada a una institución financiera tradicional. La tarjeta desacoplada con la marca MasterCard de Capital One no requería que se abriera una cuenta con una institución financiera minorista y se hizo en sociedad con la cadena de supermercados Ukrops , con sede en Richmond , Virginia , la ciudad natal de Capital One . La tarjeta también estaba vinculada a un programa de recompensas ofrecido por Ukrops. El experimento de un año terminó en mayo de 2008, [3] y fue seguido por un lanzamiento nacional de su propia versión de una tarjeta de débito desacoplada vinculada a su propio programa de recompensas. [4]
El débito desacoplado llamó la atención de la industria de servicios financieros en mayo de 2007 cuando Capital One anunció que iban a agregar un producto de tarjeta de débito desacoplado. En ese momento, Capital One no ofrecía cuentas corrientes, solo tarjetas de crédito, y esta era una estrategia para ofrecer una tarjeta de débito sin ser propietario de la relación de cuenta corriente. El piloto de un año terminó sin que Capital One citara razones específicas del por qué, dejando a la industria solo con especulaciones sobre el por qué.
Hoy en día, las tarjetas de débito desacopladas suelen ser emitidas y marcadas por minoristas sin ninguna asociación con una red nacional como Visa, MasterCard o Amex. El minorista tiene control total sobre la emisión de tarjetas a sus clientes y el procesamiento del pago. Por definición, las tarjetas de débito desacopladas se procesan a través del Sistema ACH de la Reserva Federal como el mecanismo para acceder a la cuenta corriente de un consumidor como un débito a su cuenta para su compra. El lado de pago del producto funciona como un cheque electrónico, pero el producto es más que una simple tarjeta de pago.
Cuando la Enmienda Durbin se convirtió en ley en octubre de 2011, hubo nuevas especulaciones de que este era el final del débito desacoplado. En ese momento, solo había dos empresas principales que ofrecían débito desacoplado: Tempo y la Asociación Nacional de Tarjetas de Pago. Tempo, de hecho, cerró sus puertas poco después de la implementación de la Enmienda Durbin; la Asociación Nacional de Tarjetas de Pago (NPCA) no lo hizo y sigue prosperando hoy en 2013.
Por qué uno sobrevivió a Durbin y el otro no es una función de sus diferencias en los modelos comerciales y las estructuras de los programas. Tempo tenía un modelo de producto vinculado a Discover y aceptaba el débito de firma, lo que resultó en un modelo de precios y un perfil de riesgo que ya no sería atractivo para los minoristas bajo Durbin.
La Asociación Nacional de Tarjetas de Pago tiene un modelo de precios diferente, generalmente un precio fijo por transacción de $ .15 que los minoristas pagan en tarifas de procesamiento, que sigue siendo muy competitivo incluso bajo la regulación de Durbin. La empresa también tiene una propuesta de valor bien articulada y de fácil comprensión para los minoristas:
Los minoristas obtienen ahorros en las tarifas de swipe cuando tienen un programa de tarjeta de pago nacional en comparación con lo que pagan en tarifas de swipe por aceptar Visa, MasterCard, AMEX, etc. Los ahorros se utilizan para financiar recompensas a los clientes del minorista, lo que proporciona un incentivo para el consumidor. llevar otra tarjeta de pago en su billetera.
El programa Target Red Card es un gran ejemplo de cómo funciona la propuesta de valor. Los consumidores se inscriben en Target, proporcionan su cuenta corriente para ser debitada y reciben un 5% de descuento en la caja registradora cuando usan la Tarjeta Roja para pagar. Target ahorra las tarifas que de otro modo habrían pagado a las redes de pago y los bancos y devuelve los ahorros a sus clientes.
NPCA, por otro lado, ha desarrollado su nicho en el petróleo c-store. Los programas ofrecen a los consumidores una reducción instantánea del precio en el surtidor de entre 3 centavos y 10 centavos de descuento por galón de combustible comprado. Los programas ofrecen otro beneficio a los minoristas y es la construcción de una base de datos de clientes. Dado que el consumidor se inscribe (generalmente en línea) en el programa, el minorista obtiene información básica sobre sus titulares de tarjetas (nombre, dirección, número de teléfono, direcciones de correo electrónico, etc.) y obtiene la capacidad de realizar un seguimiento de los gastos. Esta es la información que los bancos suelen tener cuando un cliente utiliza una tarjeta de pago emitida por un banco. Ahora el minorista tiene la información y puede extraer los datos para usarlos en marketing dirigido a sus clientes.
En el futuro, la recompensa real del débito desacoplado podría terminar siendo los pagos móviles. El programa más destacado en este ciclo de vida inicial del pago móvil mediante débito desacoplado es Cumberland Farms SmartPay. En este programa, los consumidores pueden tener una aplicación de pago móvil, una tarjeta de banda magnética tradicional o ambas. El programa realiza un seguimiento de los ahorros de por vida dentro de la aplicación y los cupones y promociones se pueden enviar a la aplicación mientras los clientes de Cumberland Farms se alimentan.
En octubre de 2013, la empresa de tecnología de pagos FIS anunció una nueva etiqueta privada, producto de débito desacoplado llamado InterPayment . InterPayment utiliza tecnología FIS patentada y plataformas de procesamiento de pagos.
Ver también
Referencias
- ^ "El débito desacoplado está vivo y bien ... en la billetera móvil" . Noticias en línea mejoradas. 29 de junio de 2012.
- ^ CapitalOne se convierte en un banco con cuentas corrientes
- ^ CapOne dice que sus pruebas piloto de tarjetas de débito desacopladas terminaron según lo programado
- ^ ¡La tarjeta de débito desacoplada vuelve a vivir!