Los puntos de descuento , también llamados puntos de hipoteca o simplemente puntos , son una forma de interés prepago disponible en los Estados Unidos al contratar una hipoteca . Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo . Al cobrar puntos a un prestatario, un prestamista aumenta efectivamente el rendimiento del préstamo por encima del monto de la tasa de interés establecida . Los prestatarios pueden ofrecer pagar puntos a un prestamista como método para reducir la tasa de interés del préstamo, obteniendo así un pago mensual más bajo a cambio de este pago inicial. Por cada punto comprado, la tasa de préstamo generalmente se reduce entre 1/8 % (0,125 %) y 1/4 % (0,25 %). [1] [2]
Vender la propiedad o refinanciar antes de este punto de equilibrio resultará en una pérdida financiera neta para el comprador, mientras que mantener el préstamo por más tiempo que este punto de equilibrio resultará en ahorros financieros netos para el comprador. En consecuencia, si la intención es comprar y vender la propiedad o refinanciar, pagar puntos costará más que solo pagar la tasa de interés más alta. [3] [4]
También se pueden comprar puntos para reducir el pago mensual con el fin de calificar para un préstamo. La calificación del préstamo basada en el ingreso mensual versus el pago mensual del préstamo a veces solo se puede lograr al reducir el pago mensual mediante la compra de puntos para reducir la tasa de interés, reduciendo así el pago mensual del préstamo.
Los puntos de descuento pueden ser diferentes de la tarifa de originación, la tarifa de arreglo de la hipoteca o la tarifa del corredor . Los puntos de descuento siempre se usan para reducir las tasas de interés, mientras que las tarifas de originación a veces son tarifas que el prestamista cobra por el préstamo o, a veces, simplemente otro nombre para reducir la tasa de interés. La tarifa de originación y los puntos de descuento son elementos enumerados en los cargos del prestamista en la Declaración de liquidación HUD-1 .
La diferencia en los ahorros durante la vida del préstamo puede hacer que pagar puntos sea un beneficio para el prestatario. Cualquier cambio significativo en las tarifas debe volver a divulgarse en la estimación final de buena fe (GFE).
También está directamente relacionado con los puntos el concepto de " préstamo sin costo de cierre ", en el que el consumidor acepta una tasa de interés más alta a cambio de que el prestamista pague los costos de cierre del préstamo por adelantado. En algunos casos, un comprador puede negociar con el vendedor para que pague los puntos del vendedor que se pueden usar para pagar los puntos de la hipoteca.