La conversión dinámica de moneda (DCC) o la moneda preferida del titular de la tarjeta (CPC) es un proceso mediante el cual un comerciante o cajero automático convierte el monto de una transacción Visa o MasterCard a la moneda del país de emisión de la tarjeta de pago en el punto de venta .
![Parte de un comprobante de tarjeta de crédito, que indica que DCC se lleva a cabo](http://wikiimg.tojsiabtv.com/wikipedia/commons/thumb/1/1d/Credit_Card_Slip_DCC.png/220px-Credit_Card_Slip_DCC.png)
DCC permite al comerciante, al banco del comerciante o al operador del cajero automático cobrar un margen sobre el tipo de cambio utilizado, a veces hasta en un 18%. [1] Cuando el margen de DCC es menor que la tarifa de conversión de moneda del emisor de la tarjeta , DCC puede beneficiar a los titulares de la tarjeta al permitirles ver el monto que se cargará a su tarjeta expresado en la moneda del país de emisión de la tarjeta. Sin embargo, en la mayoría de los casos, los márgenes de ganancia de DCC son más altos que la tarifa de conversión de moneda del emisor de la tarjeta (que puede ser cero), lo que anula este beneficio.
Los servicios de DCC generalmente son proporcionados por operadores externos en asociación con el comerciante, y no por un emisor de tarjetas . Los emisores de tarjetas no brindan a los titulares de tarjetas una opción de DCC en el punto de venta, pero estas dos redes de tarjetas permiten a los operadores de DCC ofrecer conversión de moneda de acuerdo con sus reglas de procesamiento de tarjetas. [2] [3]
Sin DCC, la conversión de moneda la realiza el emisor de la tarjeta cuando la transacción se carga al extracto del titular de la tarjeta, generalmente uno o dos días después, pero para un número creciente de tarjetas en tiempo real. Aunque el emisor de la tarjeta publicará el tipo de cambio utilizado para la conversión en el estado de cuenta, la mayoría no divulga el tipo de cambio utilizado para convertir una transacción en el momento del pago. Tanto Visa [4] como MasterCard [5] afirman que las tarifas que publican antes de la publicación de una transacción en el estado de cuenta del titular de la tarjeta son indicativas, ya que las tarifas que utilizan para la conversión corresponden a la fecha y hora en que procesan la transacción, a diferencia de la fecha real de la transacción.
Con DCC, la conversión de moneda la realiza el comerciante o su banco en el punto de venta. A diferencia de una compañía de tarjetas de crédito, un operador de DCC debe revelar el tipo de cambio utilizado para la conversión en el momento de la transacción de acuerdo con las reglas de la compañía de tarjetas de crédito que rigen cómo se ofrece DCC. [2] [3] El tipo de cambio DCC debe basarse en un tipo de cambio interbancario mayorista, al que luego se aplica cualquier margen adicional. Visa requiere que este margen de beneficio se revele al titular de la tarjeta. [2] [3] La compañía de la tarjeta de crédito aún puede cobrar una tarifa adicional por cargos realizados fuera del país de origen del titular de la tarjeta, incluso cuando la transacción se haya procesado en su moneda local con DCC.
Los defensores de este servicio creen que los clientes pueden comprender mejor los precios en su moneda local, y esto facilita que los viajeros de negocios controlen sus gastos. También señalan que el cliente tiene total transparencia, incluidas las tarifas de conversión, y puede tomar una decisión informada sobre si utilizar o no DCC. El beneficio financiero para el comerciante o su procesador de tarjetas puede ser un incentivo para que el comerciante ofrezca DCC incluso cuando sería desventajoso para el cliente.
Quienes se oponen al servicio creen que los clientes no entienden el DCC y señalan que los márgenes del tipo de cambio de DCC son en su mayoría más altos que las tarifas de conversión de moneda de los emisores de tarjetas que DCC evita y, por lo tanto, en casi todos los casos, optar por DCC resultará en una cargo más alto para el titular de la tarjeta.
Debido a la amenaza estratégica que representa DCC sobre los ingresos principales de Visa, en 2010 Visa intentó prohibir DCC; el Tribunal Federal de Australia determinó que Visa actuó de manera anticompetitiva para proteger sus propios ingresos y fue multada con AUD 18 millones. [6]
Historia
En 1996 se ofreció un servicio dinámico de conversión de divisas y varias empresas, entre ellas Monex Financial Services [7] y FEXCO, lo comercializaron . [8]
Antes de que los esquemas de tarjetas (Visa y MasterCard) impongan reglas relacionadas con DCC, las transacciones de los titulares de tarjetas se convertían sin la necesidad de revelar que la transacción se estaba convirtiendo en la moneda local del cliente, en un proceso conocido como "DCC de back office". Visa y MasterCard ahora prohíben esta práctica y requieren el consentimiento del cliente para DCC, aunque muchos viajeros han informado que esto no se sigue universalmente. [9] [10]
El código de motivo de contracargo de Visa 76 cubre explícitamente situaciones en las que "no se informó al titular de la tarjeta que se produciría una conversión dinámica de moneda (DCC)" o "se le negó al titular de la tarjeta la opción de pagar en la moneda local del comerciante". Los clientes tienen una gran posibilidad de disputar con éxito tales transacciones, especialmente en situaciones en las que pagan con una tarjeta de crédito y donde Verified by Visa o Securecode no están involucrados. El equipo de Cumplimiento de Mastercard DCC investiga el caso y luego notifica al Adquiriente de sus hallazgos. Si corresponde, también se le pedirá al Adquiriente que tome medidas para remediar la queja.
MasterCard se toma en serio cualquier queja de un cliente al investigar el caso para verificar el cumplimiento de las reglas de DCC, y si al cliente no se le dio una opción en una transacción de DCC, el banco del cliente tiene la posibilidad de reembolsar al cliente con un contracargo enviado al banco del comerciante. . [11]
Cómo funciona
DCC solo está disponible en comercios que se hayan registrado en la instalación con un proveedor de DCC.
Cuando un cliente está listo para pagar una transacción y elige pagar con una tarjeta de pago, la terminal del punto de venta de un comerciante de DCC determinará el país de emisión de la tarjeta a partir del número de identificación del emisor de la tarjeta (los primeros 6 dígitos de la tarjeta). número). Si detecta que se está utilizando una tarjeta extranjera, la transacción se enrutará a través del proveedor de DCC, que puede ofrecer DCC al cliente.
Si se ofrece DCC, el terminal también mostrará el monto de la transacción en la moneda local del cliente. Visa y MasterCard requieren que el proveedor de DCC revele el tipo de cambio y el margen al titular de la tarjeta, pero no todos los comerciantes cumplen con esta obligación y otros emisores de tarjetas no tienen esa obligación. El titular de la tarjeta puede entonces seleccionar si la transacción se procesará en la moneda local o local.
Si el titular de la tarjeta elige pagar en su moneda local, el proveedor de DCC hará que la cuenta del titular de la tarjeta sea debitada por el monto de la transacción en la moneda local y que la cuenta del comerciante sea acreditada con el monto en la moneda local. En períodos regulares, generalmente mensuales, al comerciante también se le acreditaría la comisión por las transacciones de DCC. El riesgo de tipo de cambio lo asume el proveedor de DCC, que puede asumir ese riesgo o establecer algún acuerdo de cobertura para minimizar o transferir ese riesgo.
Algunos emisores de tarjetas imponen una tarifa de transacción extranjera adicional en las transacciones de DCC, aunque estén denominadas en la moneda local de la tarjeta.
Ejemplo practico
Un ejemplo de la diferencia con DCC se puede ver en la siguiente imagen, donde la misma compra en GBP se realiza dos veces seguidas: una con DCC y otra sin DCC. En ambos casos, el importe original es de £ 6,90 GB y se paga con una tarjeta Visa denominada en EUR.
La diferencia en los cargos se puede ver en el extracto de la tarjeta del cliente. Con DCC (parte izquierda de la imagen de arriba), la cantidad se convierte en EUR 8,20, a un tipo de cambio de 1,1882. El proveedor de DCC, en este ejemplo el propio comerciante, también reveló que está utilizando el tipo de cambio interbancario mayorista de Reuters más 2,95%. Sin DCC, la cantidad puede variar con las fluctuaciones entre las monedas GBP y EUR, pero en la fecha de esta transacción era EUR 8.04.
En este ejemplo, la diferencia es un poco más del 2%. Aunque esta diferencia puede parecer una pequeña cantidad para el cliente, puede resultar en un gran flujo de ingresos para el proveedor y comerciante de DCC. También se debe tener en cuenta que incluso sin DCC, el emisor de la tarjeta convierte el monto de la transacción utilizando sus propios tipos de cambio y márgenes, que en este ejemplo fue 1,16522.
Limitaciones
La terminal del punto de venta del comerciante solo puede detectar el país de emisión de la tarjeta y no la moneda de la cuenta que se va a seleccionar. El DCC asume que la moneda local de la cuenta es la moneda del país de emisión de la tarjeta. Esta suposición puede resultar en que DCC se ofrezca incorrectamente. Por ejemplo, un terminal habilitado para DCC en la zona euro ofrecerá DCC a un cliente que pague con una tarjeta de débito emitida en el Reino Unido en una cuenta bancaria en euros . Si el cliente elige por error DCC, el proveedor de DCC convertirá primero la transacción de EUR a GBP, y luego de GBP a EUR el emisor de la tarjeta del Reino Unido, a menudo con su margen de beneficio.
Se han informado casos de terminales de punto de venta que permiten a los comerciantes cambiar el monto de la transacción y la moneda después de que el titular de la tarjeta haya ingresado su PIN y entregado el terminal al comerciante. En este escenario, la DCC se lleva a cabo sin el consentimiento del titular de la tarjeta, aunque el recibo impreso posteriormente indique falsamente que el titular de la tarjeta ha dado su consentimiento. [12]
DCC en Internet y cajeros automáticos
DCC opera de manera similar con las transacciones por Internet. Cuando se ingresa la información de la tarjeta de pago para finalizar el pago, el sistema puede detectar el país de origen del titular de la tarjeta y ofrecerle la opción de pagar en su moneda local.
Muchos sitios web comerciales pueden detectar el país de donde proviene una consulta y cotizar precios en términos del país del solicitante. A menudo, los precios en la moneda local del proveedor no se indican y, a menudo, tampoco se revela el tipo de cambio utilizado para convertir los precios.
VISA emitió una regla que hace que DCC esté disponible para retiros de efectivo en cajeros automáticos a partir del 13 de abril de 2019. Mastercard ahora hace lo mismo.
En el ejemplo de VISA, cuando NO se elige DCC, VISA convierte la moneda a la tasa mayorista (!) Y agrega un cargo del 1% por realizar la conversión. El cliente obtiene el tipo de cambio "real" (sin comisión) a menos que el emisor de la tarjeta agregue un cargo por transacciones internacionales. Los bancos estadounidenses, por ejemplo, a menudo cobran el 3%, aunque la orden de débito que reciben ya se presenta para su cobro en dólares estadounidenses. Algunos bancos y otros emisores no cobran ningún cargo adicional, por lo que el costo total de la transacción internacional es solo del 1%.
Cuando se aplica DCC, las empresas alternas hacen el intercambio y suman las comisiones descritas anteriormente, las cuales no tienen límite. La compañía de tarjetas bancarias, como VISA, todavía toma su 1%.
La regla VISA 5.9.8.3 del 13 de abril de 2019 dice que los clientes de cajeros automáticos deben tener una OPCIÓN clara si usar DCC o no:
"Un comerciante o adquirente de cajero automático que ofrece Conversión Dinámica de Moneda (DCC) debe cumplir con todo lo siguiente:..." 5 Aceptación
"- Informe al Titular de la tarjeta que DCC es opcional y no utilice ningún idioma o procedimiento que pueda hacer que el Titular de la tarjeta elija DCC de forma predeterminada
"- Asegurarse de que el Titular de la Tarjeta reciba toda la información relevante que le permita tomar una decisión clara y transparente de aceptar expresamente una Transacción DCC"
La realidad es otra. La pantalla de un cajero automático anuncia el tipo de cambio que se utilizará y pregunta si el cliente acepta o rechaza ese tipo de cambio. Parece ser "tómalo o déjalo". NO hay explicación de que la negativa no terminará la transacción, sino que significa que el intercambio se realizará sin cobrar la comisión. No se presenta la clara "elección" requerida por la regla. Además, suele haber letras muy pequeñas que dan el% de la comisión y dicen que esto no es un cargo adicional (lo cual es falso). En algunas pantallas habrá consejos para asegurarse de conocer las reglas, pero no se proporciona ninguna forma de aprender las reglas y los cajeros de los bancos generalmente las desconocen.
Impacto
DCC ha demostrado ser popular entre los comerciantes porque les permite beneficiarse de la conversión de divisas que se produce durante el proceso de pago de una tarjeta de crédito denominada en moneda extranjera. [13]
Los adquirentes de tarjetas de crédito y las pasarelas de pago también obtendrán ganancias de la conversión de divisas que se produce durante el proceso de pago de tarjetas de crédito denominadas en moneda extranjera cuando se utiliza DCC. Los ingresos de DCC han sido importantes para ellos porque compensan el aumento de las tarifas de intercambio internacional.
Ventajas
La principal ventaja de DCC es que para una transacción que no es DCC, el cliente no sabe exactamente el tipo de cambio que aplicará la compañía de la tarjeta de crédito (y el costo final) hasta que se liquide la transacción, por lo que la tasa real no es conocida por el cliente hasta que aparezca en un estado de cuenta mensual.
Otras ventajas para los clientes, según los proponentes, son:
- la capacidad de ver y, por lo tanto, comprender los precios en países extranjeros en su moneda local,
- la capacidad de ingresar los gastos de manera más eficiente y rápida, especialmente para los viajeros de negocios, y
- El reglamento de la UE 2560/2001 podría hacer que los retiros de efectivo fuera de la eurozona dentro del Espacio Económico Europeo sean más baratos para los clientes de la eurozona porque los retiros de efectivo en euros están regulados. Una ley sueca ( SFS 2002: 598) combinada con la resolución de la UE hace lo mismo para las tarjetas suecas si la transacción es en SEK o EUR. Generalmente, los bancos de la zona euro cobran una tarifa fija por los retiros de efectivo fuera del EEE y fuera del EUR, mientras que los retiros del EEE en EUR son gratuitos. Por ejemplo, si se utiliza una tarjeta de la zona euro para un retiro en el Reino Unido, con DCC hay dos opciones: procesar la transacción en GBP (tipo de cambio del emisor de la tarjeta pero una tarifa fija por retiro de efectivo) o procesar la transacción en EUR (marcado DCC- aumento del tipo de cambio pero sin tarifa fija por retiro de efectivo). Para pequeñas cantidades, la última opción suele ser más económica.
Para el comerciante que normalmente acepta tarjetas de crédito, DCC ofrece la oportunidad de ganar un margen en la transacción sin riesgo de tipo de cambio , que es asumido por el operador de DCC.
Desventajas
La principal objeción a la DCC son los tipos de cambio y las tarifas desfavorables que se aplican a la transacción, [14] lo que genera un cargo más alto en su tarjeta de crédito y que, en muchos casos, el cliente no es consciente del costo adicional y, a menudo, innecesario de la transacción. Transacción DCC.
El tamaño del margen de cambio de divisas agregado mediante DCC varía según el operador de DCC, el adquirente de la tarjeta o la pasarela de pago y el comerciante. Este margen se suma a los cargos cobrados por el banco del cliente o la compañía de tarjeta de crédito por una compra en el extranjero. En la mayoría de los casos, a los clientes se les cobra más con DCC de lo que se les habría cobrado si simplemente hubieran pagado en moneda extranjera. [14] [15]
Asuntos reglamentarios
En mayo de 2010, Visa Inc intentó prohibir DCC en su red citando problemas estratégicos y, en última instancia (como lo describe la ACCC) pérdidas financieras significativas para su negocio. Comerciantes, instituciones financieras y reguladores realizaron muchas protestas.
En 2015, Visa fue multada con aproximadamente 18 millones de dólares australianos más 2 millones de dólares en costos por participar en conductas anticompetitivas, en procedimientos iniciados por la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores . La medida se tomó después de que Visa bloqueara parcialmente el uso de DCC del 1 de mayo de 2010 al 6 de octubre de 2010. [16]
En 2019, el legislador de la UE aprobó el Reglamento 2019/518 , que modifica el Reglamento 924/2009. El reglamento introdujo obligaciones de transparencia para las transacciones de pago con tarjeta en cajeros automáticos y terminales y para las transacciones en línea. Los proveedores de servicios de pago deben informar a sus socios contractuales de los cargos totales por conversión de moneda como un porcentaje de margen en comparación con el último tipo de cambio de referencia disponible en euros.
Proveedores de DCC
Los principales proveedores de DCC son:
- Alliex Co., Ltd [17] con sede en Corea del Sur
- ConCardis [18] con sede en Alemania
- Cuscal Ltd [19] con sede en Australia
- Euronet Worldwide [20] con sede en Estados Unidos
- Pure Commerce con sede en Australia
- Soluciones de comercio continuo [21] con sede en Irlanda
- Elavon [22] con sede en EE. UU.
- Conversión dinámica de moneda de FEXCO [23] con sede en Irlanda
- First Data [24] basado en los Estados Unidos
- Global Blue [25] con sede en Suiza
- Servicios financieros de Monex [26] con sede en Irlanda
- Planet Payment [27] con sede en los Estados Unidos
- Premier Tax Free , parte del Grupo Fintrax [28] con sede en Irlanda
- Seis servicios de pago [29] con sede en Suiza
- Travelex [30] con sede en el Reino Unido
- Worldline [31] con sede en los Estados Unidos
Referencias
- ^ Guy, Anker (4 de julio de 2016). "La peor estafa de 'pagar en libras en el extranjero' que he visto, donde 160 libras en efectivo cuestan 190 libras" . MoneySavingExpert . Consultado el 30 de agosto de 2017 .
- ^ a b c https://usa.visa.com/dam/VCOM/download/merchants/visa-international-operating-regulations-main.pdf
- ^ a b c http://www.mastercard.com/elearning/dcc/docs/DCC%20Guide%2020.02.17%20EN.pdf
- ^ "ExchangeRateComp - Visa" . usa.visa.com .
- ^ "Conversor de divisas - Calculadora de tipos de cambio - Mastercard" . www.mastercard.us .
- ^ Comisión, Competencia y Consumidor de Australia (4 de septiembre de 2015). "Visa ordenó pagar una multa de $ 18 millones por conducta anticompetitiva luego de la acción de la ACCC" . Comisión Australiana de Competencia y Consumidores . Consultado el 26 de marzo de 2021 .
- ^ Servicios financieros de Monex - Conversión dinámica de moneda
- ^ "Conversión dinámica de moneda (DCC)" . FEXCO . Consultado el 9 de junio de 2014 .
- ^ Collinson, Patrick (12 de julio de 2008). "¿Vas a España? Solo di que no" . The Guardian . Londres . Consultado el 1 de mayo de 2010 .
- ^ "Cambio de moneda dinámico" . FlyerTalk . Consultado el 31 de diciembre de 2011 .
- ^ "Guía de cumplimiento de la conversión dinámica de moneda, MasterCard, 2016" (PDF) .
- ^ Megan, francés (17 de agosto de 2017). "Evite las estafas en las festividades manteniendo SIEMPRE en la mano la máquina de tarjetas DESPUÉS de ingresar su PIN" . MoneySavingExpert . Consultado el 30 de agosto de 2017 .
- ↑ Yang, Maximilian, ' Dynamic Currency Conversion - ein grenzüberschreitendes verbraucherpolitisches Problem ' ( Conversión dinámica de moneda - un problema de política de consumo transfronterizo ), [2015] BKR 407, 408 (en alemán), con más referencias.
- ^ a b Keck, Gayle (31 de julio de 2005). "Cárgalo ... pero comprueba las matemáticas" . Washington Post . Consultado el 31 de diciembre de 2011 .
- ^ "Conversión dinámica de moneda: sigue siendo una estafa" . 9 de marzo de 2008 . courant.com. Archivado desde el original el 9 de noviembre de 2012 . Consultado el 31 de diciembre de 2011 .
- ^ "Visa ordenó pagar una multa de $ 18 millones por conducta anticompetitiva luego de la acción de la ACCC" . Comisión Australiana de Competencia y Consumidores. 4 de septiembre de 2015 . Consultado el 16 de diciembre de 2018 .
- ^ "Alliex - DCC, MCP" . www.alli-ex.com .
- ^ "Concardis Optipay" . www.concardis-optipay.com .
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- ^ "Guía de compras, Guía de compras en el extranjero - Sitio oficial de Global Blue" . globalblue .
- ^ "Conversión Dinámica de Divisas DCC - Monex" . servicios monexfinancieros .
- ^ "Planet Payment: ofrece soluciones innovadoras de procesamiento de pagos" . Pago Planetario .
- ^ "Inicio" . Fintrax .
- ^ "Servicios de pago - SEIS" . SEIS .
- ^ "Cambio de moneda y dinero para viajes a excelentes tarifas - Travelex" . www.travelex.com.au .
- ^ "Líder mundial en servicios transaccionales de pago electrónico" . worldline.com .
enlaces externos
- Órgano representativo de las empresas que ofrecen DCC
- Conversor de moneda Mastercard
- Tasas de cambio oficiales de Visa
- Artículo del Washington Post sobre DCC (Paywall puede impedir el acceso)
- Artículo sobre DCC Ban by Visa
- Revisión de la decisión de prohibición de DCC