En los Estados Unidos, el seguro de salud comprado individualmente es un seguro de salud comprado directamente por individuos y no los proporcionados a través de empleadores. Las personas que trabajan por cuenta propia reciben una deducción fiscal por su seguro médico y pueden comprar un seguro médico con beneficios fiscales adicionales. Según la Oficina del Censo de EE. UU., Aproximadamente el 9% de los estadounidenses están cubiertos por un seguro médico individual. [1] En el mercado individual, los consumidores pagan la prima completa sin una contribución del empleador, [2] [3] y la mayoría no recibe ningún beneficio fiscal. [4]La gama de productos disponibles es similar a los que ofrecen los empleadores. Sin embargo, el gasto de bolsillo promedio es más alto en el mercado individual, con deducibles, copagos y otras disposiciones de costos compartidos más altos. [5] [2] Los seguros médicos mayores son la forma de seguro médico individual que se compra con más frecuencia. [6]
Ciencias económicas
Las primas pueden variar significativamente según la edad. [2] [7] [8] En los estados que permiten la suscripción médica , la información de salud de una persona puede usarse para determinar si se debe cubrir a la persona y la prima a pagar. [2] Sin embargo, bajo la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible , vigente desde 2014, las aseguradoras tienen prohibido discriminar o cobrar tarifas más altas a cualquier individuo en base a condiciones médicas preexistentes . [9] [10] Para las personas que aprueban la suscripción médica individual donde se usa, las primas promedio que pagan son más bajas que el promedio pagado por la cobertura patrocinada por el empleador (esta comparación se basa en la prima total de la cobertura patrocinada por el empleador, incluida tanto las contribuciones del empleado como del empleador). [2] [4] [11] Los factores que pueden contribuir a esto incluyen: diferencias de edad; cobertura menos generosa en el mercado individual (mayor participación en los costos de los beneficiarios); y una tendencia de los consumidores individuales a comprar únicamente los beneficios que esperan necesitar y utilizar, mientras que la cobertura de grupo puede proporcionar algunos beneficios que la mayoría de los beneficiarios no utilizan. [2] [4] Los titulares de pólizas individuales también tienen más probabilidades de informar que gozan de excelente salud que las personas cubiertas por un seguro médico patrocinado por el empleador, que puede ser un factor contribuyente. [11] Las primas en el mercado individual aumentaron menos rápidamente durante el período 2002-2005 que las primas de bolsillo en el mercado patrocinado por el empleador (17,8% frente a 34,4%). El aumento fue mayor para las pólizas familiares que para las pólizas individuales (25,3% para las pólizas familiares; el aumento para las pólizas únicas no fue estadísticamente significativo). Estas comparaciones no se ajustaron a los cambios en los niveles de beneficios. [3]
Las investigaciones confirman que el mercado de seguros de salud individual es sensible al precio. [12] Las estimaciones de la elasticidad de la demanda en este mercado varían, pero generalmente caen en el rango de -0,3 a -0,1. Parece que la sensibilidad a los precios varía entre los subgrupos de población y, en general, es más alta para las personas más jóvenes y las personas de ingresos más bajos. [13] Un estudio encontró que entre las personas que carecen de otras fuentes de cobertura médica, el porcentaje que compra un seguro individual aumenta de manera constante con los ingresos. Sin embargo, incluso entre aquellos con ingresos cuatro veces mayores que el nivel federal de pobreza, solo alrededor de una cuarta parte compra cobertura individual. Los autónomos, que pueden deducir sus primas de impuestos, tienen más probabilidades de comprar que otras personas. Los investigadores concluyeron que la asequibilidad parece ser una barrera clave para la cobertura en este mercado, y que cualquier subsidio a las primas probablemente tendría que ser sustancial para ser efectivo. Los investigadores señalan que otros factores como el estado de salud y la complejidad del mercado también pueden afectar la compra de un seguro médico individual, pero concluyen que es poco probable que sean los principales impulsores de las bajas tasas de cobertura. [14]
Muchos estados permiten la suscripción médica de los solicitantes de un seguro médico adquirido individualmente. Se estima que 5 millones de personas sin seguro médico se consideran "no asegurables" debido a condiciones preexistentes. [15] Se han presentado varias propuestas para limitar el efecto de la suscripción en los consumidores y mejorar el acceso a la cobertura. Cada uno tiene sus propias ventajas y limitaciones. [16] Un estudio de 2008 encontró que las personas con una salud promedio tienen menos probabilidades de quedarse sin seguro si tienen una cobertura de salud de grupo grande, más probabilidades de quedarse sin seguro si tienen una cobertura de grupo pequeño y más probabilidades de quedarse sin seguro si tienen un seguro de salud individual . Pero, "para las personas con mala o regular salud, las posibilidades de perder la cobertura son mucho mayores para las personas que tenían un seguro para grupos pequeños que para las que tenían un seguro individual". Los autores atribuyen estos resultados a la combinación en el mercado individual de altos costos y renovabilidad garantizada de la cobertura. La cobertura individual cuesta más si se compra después de que una persona pierde la salud, pero "brinda una mejor protección (en comparación con el seguro grupal) contra primas altas para personas ya aseguradas individualmente que se vuelven de alto riesgo". Las personas sanas tienen más probabilidades de abandonar la cobertura individual que la cobertura basada en el empleo subsidiada y menos costosa, pero la cobertura grupal los deja "más vulnerables a abandonar o perder cualquier cobertura que el seguro individual" si se enferman gravemente. [17]
En agosto de 2008, Hartford Courant informó que la competencia estaba aumentando en el mercado de seguros de salud individual, con más aseguradoras entrando en el mercado, una mayor variedad de productos y una mayor variedad de precios. [18]
Regulación
El seguro médico individual está regulado principalmente a nivel estatal, de conformidad con la Ley McCarran-Ferguson . Las leyes y reglamentos modelo promulgados por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) brindan cierto grado de uniformidad de un estado a otro. Estos modelos no tienen fuerza de ley y no tienen ningún efecto a menos que sean adoptados por un estado. Sin embargo, la mayoría de los estados los utilizan como guías, y algunos los adoptan con pocos cambios o ninguno. Los principales modelos de NAIC que afectan al mercado de seguros de salud individual son:
- La Ley de Provisión de Política Uniforme de Accidentes y Enfermedades Individuales (UPPL);
- La Ley Modelo de Normas Mínimas del Seguro de Enfermedad y Accidentes;
- El reglamento modelo de anuncios de seguros de accidentes y enfermedades; y
- La Ley de Prácticas Comerciales Desleales.
Todos estos modelos han sido implementados de una forma u otra por la mayoría de los estados.
Las leyes federales que afectan al seguro de salud individual incluyen:
- La Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro Médico (HIPAA);
- El recién nacidos y madres Ley de Protección de la Salud ;
- La Ley de derechos sobre la salud y el cáncer de la mujer ;
- La ley de informes crediticios justos ; y
- Reglas federales que rigen las pólizas complementarias de Medicare . [19]
Ver también
Referencias
- ^ Cobertura de seguro de ingresos, pobreza y salud en los Estados Unidos: 2007 (PDF) (Informe). Oficina del Censo de EE.UU. Agosto de 2008.
- ^ a b c d e f Chovan, Teresa; Yoo, Hannah; Wildsmith, Tom (agosto de 2005). Seguro médico individual: una encuesta completa sobre asequibilidad, acceso y beneficios (PDF) (Informe). Planes de seguro médico de Estados Unidos . Archivado desde el original (PDF) el 27 de noviembre de 2007.
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