En los Estados Unidos , una hipoteca jumbo es un préstamo hipotecario que puede tener una alta calidad crediticia, pero cuyo monto supera los límites convencionales de préstamos conformes . [1] Este estándar lo establecen las dos empresas patrocinadas por el gobierno , Fannie Mae y Freddie Mac , y establece el límite del valor máximo de cualquier hipoteca individual que comprarán a un prestamista. Fannie Mae (FNMA) y Freddie Mac (FHLMC) son grandes agencias que compran la mayor parte de las hipotecas residenciales estadounidenses a bancos y otros prestamistas, lo que les permite liberar liquidez para prestar más hipotecas. Cuando FNMA y FHLMClos límites no cubren el monto total del préstamo, el préstamo se conoce como una "hipoteca jumbo". Tradicionalmente, las tasas de interés de las hipotecas jumbo son más altas que las de las hipotecas conformes, sin embargo, con el aumento de las tarifas de GSE, los préstamos Jumbo han visto recientemente tasas de interés más bajas que los préstamos conformes. [1]
El 13 de febrero de 2008, el presidente George W. Bush firmó la Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 ( Pub L. 110-289 (texto) (PDF) , 122 Stat. 2654 , promulgada el 30 de julio de 2008 ), que aumentó temporalmente el límite de conformidad jumbo en los Estados Unidos. El límite se elevó a $ 729,750 o el 125% del valor medio de la vivienda dentro del área estadística metropolitana , lo que sea menor. [2] Inicialmente, que expiraban en diciembre de 2008, los nuevos límites se ampliaron hasta 2010. [3]Los prestamistas hipotecarios no adoptaron libremente estos nuevos límites, haciéndolos esencialmente "teóricos", ya que las hipotecas por encima del antiguo límite conforme de $ 417.000 todavía atraían tasas de interés más altas. [ cita requerida ]
A partir de 2010 [actualizar], el límite para un préstamo conforme en áreas "generales" era de $ 417,000 para la mayor parte de los EE. UU., Excepto Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU., Donde el límite era de $ 625,500. El límite en áreas de "alto costo" fue $ 729,750 y $ 938,250, respectivamente. [3]
El 1 de octubre de 2011, el límite de conformidad jumbo de $ 729,750 en áreas de "alto costo" se redujo a $ 625,500. [4]
El 28 de noviembre de 2017, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda de los EE. UU. (FHFA) anunció que el límite máximo de préstamos para propiedades de una unidad en la mayoría de las áreas de alto costo será de $ 679,650, o el 150 por ciento de $ 453,100. [5]
Los préstamos hipotecarios gigantes representan un mayor riesgo para los prestamistas, principalmente debido a su mayor tamaño que a su calidad crediticia. [1] Esto se debe a que si un préstamo hipotecario jumbo incumple, puede ser más difícil vender una residencia de lujo rápidamente por el precio completo. Los precios del lujo son más vulnerables a los altibajos del mercado en algunos casos. Esa es una de las razones por las que los prestamistas prefieren tener un pago inicial más alto de los solicitantes de préstamos gigantes. Los precios de las viviendas gigantes pueden ser más subjetivos y no se venden tan fácilmente a un prestatario convencional, por lo que muchos prestamistas pueden requerir dos tasaciones en un préstamo hipotecario gigante.