En los Estados Unidos , un préstamo conforme es un préstamo hipotecario que cumple con las pautas de GSE ( Fannie Mae y Freddie Mac ). [1] La pauta más conocida es el tamaño del préstamo, que, para 2019, generalmente se limitó a $ 484,350 para viviendas unifamiliares en los EE . UU . Continental . [2] Otras pautas incluyen la relación préstamo-valor del prestatario (es decir, el monto del pago inicial ), relación deuda-ingresos , puntaje e historial crediticio , requisitos de documentación, etc. [3]
En general, cualquier préstamo que no cumpla con las pautas es un préstamo no conforme . Un préstamo que no cumple con las pautas específicamente porque el monto del préstamo excede los límites de las pautas se conoce como préstamo jumbo . [1]
Historia
A partir de 1970, el gobierno de los Estados Unidos autorizó a Fannie Mae a comprar préstamos hipotecarios residenciales . Fannie Mae trabajó con Freddie Mac para desarrollar documentos hipotecarios uniformes y estándares nacionales para lo que se conocería como préstamo conforme . [1]
Importancia
Fannie Mae y Freddie Mac están continuamente en el mercado de préstamos conformes; debido a esto, los préstamos conformes se benefician de una mayor liquidez que los préstamos no conformes. [1]
Criterios
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) publica los límites anuales de préstamos conformes que dicta las hipotecas que Fannie Mae y Freddie Mac pueden comprar. [4] El monto máximo del préstamo se establece en función de los cambios de octubre a octubre en el precio medio de la vivienda, por encima del cual una hipoteca se considera un préstamo gigante y, por lo general, tiene tasas más altas asociadas. Esto se debe a que tanto Fannie Mae como Freddie Mac solo compran préstamos conformes, para reempaquetarlos en el mercado secundario , lo que reduce la demanda de un préstamo no conforme . Entonces, en virtud de las leyes de la oferta y la demanda, es más difícil para los prestamistas vender los préstamos, por lo que les costaría más a los consumidores (típicamente, entre 1/4 y 1/2 por ciento).
En el paquete de estímulo económico de 2008 se incorporó un aumento temporal en los límites de préstamos conformes para áreas de vida de alto costo. El Congreso autorizó un aumento de los límites de residencias unifamiliares al menor de $ 729,750 o 125% del valor medio de la vivienda dentro de un área estadística metropolitana (MSA). El nuevo programa Jumbo-Conforming fue adoptado por Fannie Mae y Freddie Mac efectivo desde el 1 de abril de 2008 hasta el 31 de diciembre de 2010. [5] El proyecto de ley fue promulgado por el presidente Bush el 13 de febrero de 2008, [6] pero el nuevo las tasas no estaban siendo respetadas por ningún prestamista (al 30 de marzo de 2015).
Los límites generales de préstamos para 2017 aumentaron y se aplican a los préstamos entregados a Fannie Mae en 2017 (incluso si se originaron antes del 1/1/2017). Esta fue la primera vez que los límites de préstamos básicos aumentaron desde 2006. En 2018 y 2019 se registró un aumento adicional. [2]
Límites de préstamos conformes
Según Fannie Mae : [7] [8] [9] [10]
Año | Límites históricos de préstamos convencionales | Área de alto costo * | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
Unifamiliar | Dos familias | Familia tres | Familia cuatro | Segundo préstamo | Unifamiliar | |
2020 | $ 510.400 | $ 653,550 | $ 789,950 | $ 981,700 | $ 765,600 | |
2019 | $ 484,350 | $ 620.200 | $ 749,650 | $ 931,600 | $ 242,175 | $ 726,525 |
2018 | $ 453,100 | $ 580,150 | $ 701,250 | $ 871,450 | $ 226,550 | $ 679,650 |
2017 | $ 424,100 | $ 543.000 | $ 656,350 | $ 815,650 | $ 208,500 | $ 636,150 |
2016 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2015 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2014 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2013 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2012 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2011 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2010 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2009 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2008 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2007 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2006 | $ 417 000 | $ 533,850 | $ 645,300 | $ 801,950 | $ 208,500 | $ 625,500 |
2005 | $ 359,650 | $ 460.400 | $ 556,500 | $ 691,600 | $ 179,825 | $ 539,475 |
2004 | $ 333,700 | $ 427,150 | $ 516,300 | $ 641,650 | $ 166,850 | $ 500,550 |
2003 | $ 322,700 | $ 413,100 | $ 499,300 | $ 620.500 | $ 161,350 | $ 484,050 |
2002 | $ 300,700 | $ 384,900 | $ 465.200 | $ 578,150 | $ 150,350 | $ 451,050 |
2001 | $ 275 000 | $ 351,950 | $ 425,400 | $ 528,700 | $ 137,500 | $ 412,500 |
2000 | $ 252,700 | $ 323,400 | $ 390,900 | $ 485,800 | $ 126,350 | $ 379,050 |
1999 | $ 240 000 | $ 307,100 | $ 371.200 | $ 461,350 | $ 120 000 | $ 360 000 |
1998 | $ 227,150 | $ 290,650 | $ 351,300 | $ 436,600 | $ 113,575 | $ 340,725 |
1997 | $ 214,600 | $ 274,550 | $ 331,850 | $ 412,450 | $ 107,300 | $ 321,900 |
1996 | $ 207 000 | $ 264,750 | $ 320,050 | $ 397,800 | $ 103,500 | $ 310,500 |
1995 | $ 203,150 | $ 259,850 | $ 314,100 | $ 390.400 | $ 101,575 | $ 304,725 |
1994 | $ 203,150 | $ 259,850 | $ 314,100 | $ 390.400 | $ 101,575 | $ 304,725 |
1993 | $ 203,150 | $ 259,850 | $ 314,100 | $ 390.400 | $ 101,575 | $ 304,725 |
1992 | $ 202,300 | $ 258,800 | $ 312,800 | $ 388,800 | $ 101,150 | $ 303,450 |
1991 | $ 191,250 | $ 244,650 | $ 295,650 | $ 367,500 | $ 95,625 | $ 286,875 |
1990 | $ 187,450 | $ 239,750 | $ 289,750 | $ 360,150 | $ 93,725 | $ 281,175 |
1989 | $ 187,600 | $ 239,950 | $ 290 000 | $ 360,450 | $ 93,800 | $ 281,400 |
1988 | $ 168.700 | $ 215,800 | $ 260,800 | $ 324,150 | $ 84,350 | $ 253,050 |
1987 | $ 153,100 | $ 195,850 | $ 236,650 | $ 294,150 | $ 76,550 | $ 229,650 |
1986 | $ 133,250 | $ 170,450 | $ 205,950 | $ 256 000 | $ 66,625 | $ 199,875 |
1985 | $ 115,300 | $ 147,500 | $ 178.200 | $ 221,500 | $ 57.650 | $ 172,950 |
1984 | $ 114 000 | $ 145,800 | $ 176,100 | $ 218,900 | $ 57 000 | $ 171 000 |
1983 | $ 108,300 | $ 138,500 | $ 167.200 | $ 207,900 | $ 108,300 | $ 162,450 |
mil novecientos ochenta y dos | $ 107 000 | $ 136,800 | $ 165,100 | $ 205,300 | $ 107 000 | $ 160,500 |
1981 | $ 98,500 | $ 126 000 | $ 152 000 | $ 189 000 | $ 98,500 | $ 147,750 |
1980 | $ 93,750 | $ 120 000 | $ 145 000 | $ 180 000 | N / A | $ 140,625 |
Los límites para Alaska , Hawái , Islas Vírgenes y Guam son un 50% más altos. Las Islas Vírgenes fueron designadas como zona de alto costo en 1992 y Guam en 2001. Antes de 1984, los límites de la segunda hipoteca eran los mismos que los límites de la primera hipoteca. La legislación posterior redujo los límites al 50% de los límites de la primera hipoteca. Fannie Mae no tenía un programa de segundas hipotecas antes de 1981. |
* Los condados considerados un área de alto costo se enumeran a continuación: [11]
EXPRESAR | CONDADO |
Alaska | ALEUTIANOS ESTE |
Alaska | ALEUTIANOS OESTE |
Alaska | ANCLAJE |
Alaska | TEMPLO NO CONFORMISTA |
Alaska | BRISTOL BAY |
Alaska | DENALI |
Alaska | DILLINGHAM |
Alaska | FAIRBANKS NORTE |
Alaska | HAINES |
Alaska | HOONAH-ANGOON |
Alaska | JUNEAU |
Alaska | PENÍNSULA DE KENAI |
Alaska | PUERTA DE KETCHIKAN |
Alaska | ISLA KODIAK |
Alaska | ÁREA DEL CENSO DE KUSILVAK |
Alaska | LAGO Y PENÍNSULA |
Alaska | MATANUSKA-SUSITNA |
Alaska | NOMBRE |
Alaska | PENDIENTE NORTE |
Alaska | ÁRTICO NOROESTE |
Alaska | ÁREA DEL CENSO DE PETERSBURGO |
Alaska | PRÍNCIPE DE GALES-HYDER |
Alaska | SITKA |
Alaska | MUNICIPIO DE SKAGWAY |
Alaska | FAIRBANKS DEL SURESTE |
Alaska | VALDEZ-CORDOBA |
Alaska | WRANGELL |
Alaska | CIUDAD / BOROUGH |
Alaska | CIUDAD DE YAKUTAT |
Alaska | YUKON-KOYUKUK |
California | ALAMEDA |
California | ALPINO |
California | CONTRA COSTA |
California | EL DORADO |
California | LOS ANGELES |
California | MARIN |
California | MONONUCLEOSIS INFECCIOSA |
California | MONTEREY |
California | NAPA |
California | NEVADA |
California | NARANJA |
California | PLACER |
California | SACRAMENTO |
California | SAN BENITO |
California | SAN DIEGO |
California | SAN FRANCISCO |
California | SAN LUIS OBISPO |
California | SAN MATEO |
California | SANTA BÁRBARA |
California | SANTA CLARA |
California | SANTA CRUZ |
California | SOLANO |
California | SONOMA |
California | VENTURA |
California | YOLO |
CO | ADAMS |
CO | ARAPAHOE |
CO | ROCA |
CO | BROOMFIELD |
CO | ARROYO CLARO |
CO | DENVER |
CO | DOUGLAS |
CO | ÁGUILA |
CO | ELBERT |
CO | GARFIELD |
CO | Gilpin |
CO | HINSDALE |
CO | JEFFERSON |
CO | LAGO |
CO | NUESTRO DÍA |
CO | PARQUE |
CO | PITKIN |
CO | RUTA |
CO | SAN MIGUEL |
CO | CUMBRE |
Connecticut | FAIRFIELD |
corriente continua | DISTRITO DE COLUMBIA |
Florida | MINERO |
Florida | MONROE |
Georgia | GREENE |
GU | GUAM |
HOLA | HAWAI |
HOLA | HONOLULU |
HOLA | KALAWAO |
HOLA | KAUAI |
HOLA | MAUI |
IDENTIFICACIÓN | BLAINE |
IDENTIFICACIÓN | CAMAS |
IDENTIFICACIÓN | LINCOLN |
IDENTIFICACIÓN | TETON |
MAMÁ | BRISTOL |
MAMÁ | DUKES |
MAMÁ | ESSEX |
MAMÁ | MIDDLESEX |
MAMÁ | NANTUCKET |
MAMÁ | NORFOLK |
MAMÁ | PLYMOUTH |
MAMÁ | SUFFOLK |
Maryland | ANNE ARUNDEL |
Maryland | BALTIMORE |
Maryland | CIUDAD DE BALTIMORE |
Maryland | CALVERT |
Maryland | CARROLL |
Maryland | CHARLES |
Maryland | FREDERICK |
Maryland | HARFORD |
Maryland | HOWARD |
Maryland | MONTGOMERY |
Maryland | PRINCE GEORGE'S |
Maryland | QUEEN ANNE'S |
MP | ISLA NORTE |
MP | SAIPAN |
MP | TINIAN |
CAROLINA DEL NORTE | CAMDEN |
CAROLINA DEL NORTE | CURRITUCK |
CAROLINA DEL NORTE | PUERTAS |
CAROLINA DEL NORTE | HYDE |
CAROLINA DEL NORTE | PASQUOTANK |
CAROLINA DEL NORTE | PERQUIMANS |
nordeste | LINCOLN |
nordeste | LOGAN |
nordeste | MCPHERSON |
NUEVA HAMPSHIRE | ROCKINGHAM |
NUEVA HAMPSHIRE | STRAFFORD |
Nueva Jersey | BERGEN |
Nueva Jersey | ESSEX |
Nueva Jersey | Hudson |
Nueva Jersey | Hunterdon |
Nueva Jersey | MIDDLESEX |
Nueva Jersey | MONMOUTH |
Nueva Jersey | MORRIS |
Nueva Jersey | OCEANO |
Nueva Jersey | PASSAIC |
Nueva Jersey | VOLTERETA |
Nueva Jersey | SUSSEX |
Nueva Jersey | UNIÓN |
Nueva York | BRONX |
Nueva York | Holandesa |
Nueva York | Reyes |
Nueva York | NASSAU |
Nueva York | NUEVA YORK |
Nueva York | NARANJA |
Nueva York | PUTNAM |
Nueva York | REINAS |
Nueva York | RICHMOND |
Nueva York | ROCKLAND |
Nueva York | SUFFOLK |
Nueva York | WESTCHESTER |
Pensilvania | LUCIO |
Rhode Island | BRISTOL |
Rhode Island | KENT |
Rhode Island | NEWPORT |
Rhode Island | PROVIDENCIA |
Rhode Island | WASHINGTON |
Tennesse | CAÑÓN |
Tennesse | CHEATHAM |
Tennesse | DAVIDSON |
Tennesse | DICKSON |
Tennesse | HICKMAN |
Tennesse | MACON |
Tennesse | MAURY |
Tennesse | ROBERTSON |
Tennesse | RUTHERFORD |
Tennesse | HERRERO |
Tennesse | SUMNER |
Tennesse | TROUSDALE |
Tennesse | WILLIAMSON |
Tennesse | WILSON |
Utah | LAGO SALADO |
Utah | CUMBRE |
Utah | TOOELE |
Virginia | ALBEMARLE |
Virginia | Alejandría |
Virginia | AMELIA |
Virginia | ARLINGTON |
Virginia | BUCKINGHAM |
Virginia | CAROLINO |
Virginia | CIUDAD DE CHARLES |
Virginia | CHARLOTTESVILLE |
Virginia | CHESAPEAKE |
Virginia | SOFÁ |
Virginia | CLARKE |
Virginia | ALTURAS COLONIALES |
Virginia | CULPEPER |
Virginia | CUMBERLAND |
Virginia | DINWIDDIE |
Virginia | FAIRFAX |
Virginia | CIUDAD INDEPENDIENTE DE FAIRFAX |
Virginia | IGLESIA DE LAS CATARATAS |
Virginia | FAUQUIER |
Virginia | FLUVANNA |
Virginia | FREDERICKSBURG |
Virginia | GLOUCESTER |
Virginia | GOOCHLAND |
Virginia | GREENE |
Virginia | HAMPTON |
Virginia | HANOVRE |
Virginia | HENRICO |
Virginia | ESPERANZA |
Virginia | ISLA DE WIGHT |
Virginia | CIUDAD DE JAMES |
Virginia | REY Y REINA |
Virginia | REY WILLIAM |
Virginia | LANCASTER |
Virginia | LOUDOUN |
Virginia | LOUISA |
Virginia | MANASSAS |
Virginia | PARQUE MANASSAS |
Virginia | MATHEWS |
Virginia | NELSON |
Virginia | NUEVO KENT |
Virginia | NOTICIAS NEWPORT |
Virginia | NORFOLK |
Virginia | PETERSBURGO |
Virginia | POQUOSON |
Virginia | PORTSMOUTH |
Virginia | POWHATAN |
Virginia | PRÍNCIPE JORGE |
Virginia | PRINCIPE WILLIAM |
Virginia | RAPPAHANNOCK |
Virginia | CIUDAD INDEPENDIENTE DE RICHMOND |
Virginia | SPOTSYLVANIA |
Virginia | STAFFORD |
Virginia | SUFFOLK |
Virginia | SURRY |
Virginia | SUSSEX |
Virginia | PLAYA VIRGINIA |
Virginia | MADRIGUERA |
Virginia | WILLIAMSBURG |
Virginia | YORK |
VI | S T. CROIX |
VI | S T. JOHN |
VI | S T. TOMÁS |
Washington | REY |
Washington | ATRAVESAR |
Washington | SAN JUAN |
Washington | SNOHOMISH |
VIRGINIA OCCIDENTAL | JEFFERSON |
WY | TETON |
Referencias
- ↑ a b c d Wiedemer, John (2001). Finanzas inmobiliarias, octava edición . Prentice Hall. págs. 44, 78–86.
- ^ a b "FHFA anuncia límites máximos de préstamos conformes para 2018" . Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. 28 de noviembre de 2017 . Consultado el 25 de mayo de 2018 .
- ^ "Herramientas hipotecarias - Límites de préstamos conformes" . Zillow . Consultado el 21 de septiembre de 2013 .
- ^ http://www.fhfa.gov/DataTools/Downloads/Pages/Conforming-Loan-Limits.aspx
- ^ [1]
- ^ Bush, House Hammer Out $ 150 mil millones de ley de estímulo (2008), Washington Post
- ^ Límites históricos de préstamos convencionales , Fannie Mae, última actualización 31-12-2011. (.pdf, 23 KB, 1 página)
- ^ Límites de préstamos para hipotecas convencionales , Fannie Mae, Última actualización 2016-07-01.
- ^ Límites de préstamos para hipotecas convencionales , Fannie Mae, Última actualización 2017-04-19.
- ^ Límites de préstamos para hipotecas convencionales , Fannie Mae, Última actualización 2019-12-09.
- ^ Harris, Shiva. "Límites de préstamos de VA para condados de alto costo: actualizado para 2017" . Military.com . Consultado el 21 de julio de 2017 .