LendingClub es una empresa estadounidense de préstamos entre pares , con sede en San Francisco, California . [3] Es el primer prestamista peer-to-peer en registrar sus ofertas como valores en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), y en ofrecer operaciones de préstamo en un mercado secundario. En su apogeo, LendingClub es la plataforma de préstamos entre pares más grande del mundo. [4] La compañía afirma que hasta el 31 de diciembre de 2015 se habían originado $ 15.98 mil millones en préstamos a través de su plataforma. [5]
Tipo | Público |
---|---|
Negociado como | NYSE : LC Russell 2000 Componente |
Industria | Finanzas personales , software |
Fundado | 2006 |
Sede | 595 Market Street San Francisco , [1] California, EE. UU. |
Gente clave | Scott Sanborn, director ejecutivo y presidente |
Productos | Préstamos entre pares |
Ingresos | US $ 500,8 millones (2016) [2] US $ 574,5 millones (2017) |
Ingresos de explotación | US $ −153,4 millones (2017) |
Lngresos netos | US $ −153,8 millones (2017) |
Los activos totales | US $ 4.641 mil millones (2017) |
Equidad total | US $ 922,5 millones (2017) |
Número de empleados | 1.530 (2016) [2] 1.837 (2017) |
Sitio web | lendingclub.com |
LendingClub permite a los prestatarios crear préstamos personales sin garantía de entre $ 1,000 y $ 40,000. El período de préstamo estándar es de tres años. Los inversores pueden buscar y navegar por las listas de préstamos en el sitio web de LendingClub y seleccionar los préstamos en los que desean invertir en función de la información proporcionada sobre el prestatario, el monto del préstamo, el grado del préstamo y el propósito del préstamo. Los inversores ganan dinero con los intereses de estos préstamos. LendingClub gana dinero cobrando a los prestatarios una tarifa inicial y a los inversores una tarifa por servicio.
LendingClub también ofrece préstamos tradicionales directos al consumidor, incluidas las transacciones de refinanciamiento de automóviles, a través de WebBank , un banco industrial autorizado por el estado y asegurado por la FDIC que tiene su sede en Salt Lake City, Utah. Los préstamos no están financiados por inversores, sino que se asignan a otras instituciones financieras.
La compañía recaudó $ 1 mil millones en lo que se convirtió en la mayor oferta pública inicial de tecnología de 2014 en los Estados Unidos. Aunque visto como un pionero en la industria de la tecnología financiera y una de las firmas más grandes de este tipo, LendingClub experimentó problemas a principios de 2016, con dificultades para atraer inversores, un escándalo sobre algunos de los préstamos de la empresa y las preocupaciones de la junta sobre las revelaciones del CEO Renaud Laplanche que llevaron a una fuerte caída de la cotización de sus acciones y la dimisión de Laplanche.
En 2020, Lending Club adquirió Radius Bank y anunció que cerraría su plataforma de préstamos entre pares. Los titulares de cuentas existentes continuarán cobrando intereses sobre los pagarés existentes hasta que cada préstamo se cancele o entre en mora, pero no hay nuevos préstamos disponibles para inversiones individuales. Tampoco es posible vender préstamos existentes a través de un mercado secundario, como era antes.
Historia
LendingClub se lanzó inicialmente en Facebook como una de las primeras aplicaciones de Facebook. [6] [7] Después de recibir $ 10,26 millones en una ronda de financiación Serie A en agosto de 2007, de inversores de capital de riesgo Norwest Venture Partners y Canaan Partners, LendingClub se convirtió en una empresa de préstamos peer-to-peer a gran escala . [6] [8]
El 8 de abril de 2008, LendingClub suspendió temporalmente el registro de nuevos prestamistas, canceló su programa de afiliados y entró en un "período de tranquilidad" mientras esperaba la aprobación para emitir pagarés a los prestamistas. [9] El 20 de junio de 2008, LendingClub presentó una declaración S-1 [10] ante la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos (SEC) solicitando el registro de $ 600 millones en "Pagarés dependientes de pago de miembros" que se emitirán en su sitio web. [11] El 1 de agosto de 2008, LendingClub presentó una enmienda a su Formulario S-1 [12] que describe nuevas fórmulas de tasas de interés, así como más detalles sobre un "sistema de comercio de reventa". [13] El 14 de octubre de 2008, LendingClub anunció la finalización del proceso de registro de la SEC, publicó el prospecto presentado en su sitio web y reanudó el registro de nuevos prestamistas. Los pagarés emitidos a partir del 14 de octubre de 2008 representan valores de LendingClub en lugar de obligaciones directas del prestatario final y son negociables (se pueden comprar y vender) en la plataforma de negociación Foliofn. [14] En marzo de 2009, LendingClub recaudó $ 12 millones en una ronda de financiación Serie B dirigida por Morgenthaler Ventures . [15]
Crecimiento previo a la OPI
En abril de 2010, la compañía recaudó $ 24.5 millones en un financiamiento Serie C liderado por Foundation Capital y junto con inversionistas existentes, incluidos Morgenthaler Ventures, Norwest Venture Partners y Canaan Partners. [dieciséis]
En agosto de 2011, LendingClub recaudó $ 25 millones adicionales en capital de riesgo de Union Square Ventures y Thomvest, propiedad de la familia Thomson de Thomson-Reuters. [1] [17] Esto llevó a LendingClub a ganar una valoración posterior al dinero de $ 275 millones y un aumento de $ 80 millones en la valoración del año anterior. [18] El fundador de Thomson-Reuters, Peter J. Thomson, también invirtió una cantidad no especificada de su fortuna personal en LendingClub. [19] En el otoño de 2011, la sede de LendingClub se trasladó al centro de San Francisco; sus oficinas anteriores estaban ubicadas en Sunnyvale y Redwood City . [1] El cofundador Soul Htite se mudó a China para iniciar Dianrong.com , una empresa de préstamos entre pares con sede en Shanghai . [20]
En 2012, la compañía empleó a unas 80 personas, y Renaud Laplanche continuó como consejero delegado de la empresa y presidente del Consejo de Administración. [1] [21] [22] La compañía promedió alrededor de $ 1.5 millones en originaciones de préstamos diarios, con un total de $ 600 millones desde su fundación. [23] En abril de 2012, el registro de la SEC de LendingClub de 2008 se renovó por $ 1 mil millones de dólares en pagarés dependientes de pago de miembros y entró en vigencia el 10 de abril de 2012. [24] En junio de 2012, la compañía recibió $ 15 millones en nuevos fondos de Kleiner Perkins. Caufield & Byers y $ 2.5 millones de inversiones personales de John J. Mack . La socia de Kleiner Perkins, Mary Meeker, se unió a Mack en la junta directiva de LendingClub. [25] Esto llevó a una valoración de la empresa por valor de 570 millones de dólares. [26] En noviembre de 2012, LendingClub superó los mil millones de dólares en préstamos emitidos desde el inicio y anunció que ahora tenían un flujo de caja positivo. [27]
En mayo de 2013, Google Capital compró una participación en LendingClub. [26] LendingClub también comenzó a asociarse con bancos más pequeños para ayudar a optimizar sus operaciones de préstamos pequeños. En junio de 2013, la compañía se asoció con Titan Bank en Texas y Congressional Bank en Maryland para ayudarlos a facilitar préstamos que de otra manera no hubieran sido rentables para ellos. [28] [29]
Oferta pública inicial (OPI)
En marzo de 2014, LendingClub comenzó a otorgar préstamos a pequeñas empresas . [30] En abril de 2014, LendingClub adquirió Springstone Financial. [31] En mayo de 2014, LendingClub formó una sociedad con Union Bank. [32] El 27 de agosto de 2014, LendingClub presentó una oferta pública inicial ante la SEC, [33] la oferta tuvo lugar en diciembre de 2014. [34] El 10 de diciembre de 2014, la empresa recaudó casi $ 900 millones en la mayor oferta pública inicial de tecnología de EE. UU. de 2014. La acción cerró el primer día de negociación con un alza del 56%, valorando la empresa en 8.500 millones de dólares. [35]
Préstamos e hipotecas para automóviles
Laplanche le dijo a Forbes en abril de 2015 que LendingClub se expandiría a préstamos para automóviles e hipotecas. [36] LendingClub también anunció una asociación con Google para extender crédito a empresas más pequeñas que utilizan los servicios comerciales de Google. [37] La empresa firmó asociaciones con Google, Alibaba.com, BancAlliance y HomeAdvisor, incluida la investigación de prestamistas de bancos comunitarios para BancAlliance (un grupo de 200 bancos), con el fin de enviar personas en su plataforma a varias instituciones financieras comunitarias. [38] Ese año, LendingClub se asoció con Opportunity Fund, anunciado por el ex presidente Bill Clinton en la Iniciativa Global Clinton. La asociación tenía la intención de proporcionar $ 10 millones a pequeñas empresas en áreas de California que están desatendidas por los prestamistas. [39] LendingClub y otros prestamistas para pequeñas empresas se asociaron con Sam's Club para ofrecer su producto de "centro de préstamos para empresas". [40] En agosto de 2015, la empresa creó Lending Club Open Integration (LCOI). [41] En octubre, la empresa lanzó un producto de línea de crédito de múltiples disposiciones para pequeñas empresas. [42]
Escándalo y lucha, 2016-2017
Al igual que otros prestamistas de igual a igual, incluidos Prosper, Sofi y Khutzpa.com, LendingClub experimentó una creciente dificultad para atraer inversores a principios de 2016. Esto llevó a la empresa a aumentar la tasa de interés que cobra a los prestatarios en tres ocasiones durante los primeros meses del año. . [43] El aumento de los tipos de interés y las preocupaciones sobre el impacto de la desaceleración de la economía de los Estados Unidos provocaron una gran caída en el precio de las acciones de LendingClub. [44]
En abril de 2016, un empleado de LendingClub informó a Laplanche que las fechas de aproximadamente 3 millones de dólares en los préstamos de la empresa parecían haber sido modificadas. [43] El auditor interno de LendingClub contrató a una empresa externa para investigar el informe. [45] Esta investigación encontró problemas adicionales con los préstamos, incluido que 22 millones de dólares estadounidenses en préstamos que se habían vendido al banco de inversión Jefferies no cumplían de hecho los criterios de inversión del banco. LendingClub compró estos préstamos al banco y los revende. [43] [46]
The New York Times informó que la investigación encontró que Laplanche no había revelado a la junta que era dueño de parte de un fondo de inversión que LendingClub estaba considerando comprar. [43] El Wall Street Journal también declaró que se descubrió que Laplanche no había revelado completamente lo que sabía sobre los préstamos problemáticos. [46]
El 6 de mayo, la junta directiva de LendingClub dejó claro a Laplanche que ya no tenía su confianza, lo que provocó su dimisión el 9 de mayo. [43] El Wall Street Journal informó que Laplanche había sido despedido por la junta. Tres de los otros gerentes de la empresa también habían sido despedidos o habían renunciado en ese momento como resultado de los préstamos problemáticos. [46] El precio de las acciones de LendingClub cayó un 34 por ciento más después de que se anunció la salida de Laplanche. [43] Esto colocó el precio de las acciones en el 70 por ciento del precio en el momento de la oferta pública inicial de la empresa. [45] Como resultado del incidente, se informó que la Comisión de Bolsa y Valores estaba investigando las divulgaciones de LendingClub a los inversores. [46]
En diciembre de 2017, el Financial Times informó que LendingClub "ha luchado por superar los efectos de un escándalo de gobernanza en mayo pasado", y que la empresa "ha luchado para mantener a los grandes inversores comprando préstamos" a pesar de las mejoras en su gobernanza interna. [47] Estos desafíos le han llevado a aumentar su estimación de pérdidas y han provocado nuevas caídas en el precio de sus acciones. En ese momento, muchas otras empresas de préstamos entre pares también estaban experimentando dificultades. [47] [48]
Fin de la plataforma P2P, 2019-2020
En una entrevista con Business Insider en diciembre de 2019, la ejecutiva Valerie Kay señaló que LendingClub había cambiado su enfoque a los inversores institucionales, así como a sus préstamos tradicionales de igual a igual a través de un nuevo proyecto llamado "Escala", centrado en ofrecer muestras representativas de préstamos. de préstamos individuales - etiquetado como su programa "Seleccionar". LendingClub había aumentado a $ 10,8 mil millones en originaciones de préstamos anuales en el año 2018. [49]
En abril de 2020, la compañía anunció que despediría a alrededor de un tercio de sus empleados en previsión de la recesión económica resultante de la pandemia de COVID-19 . [50]
En agosto de 2020, la compañía suspendió su plataforma de negociación secundaria, alojada por Folio, lo que redujo la liquidez para los inversores entre pares existentes.
En octubre de 2020, la compañía cesó todas las nuevas cuentas de préstamos en su sitio web como parte de la reestructuración en un neobanco después de la adquisición de Radius Bank .
A partir del 31 de diciembre de 2020, Lending Club ya no funcionará como prestamista de igual a igual. [51]
Modelo de negocio
Descripción general
LendingClub permitió a los prestatarios crear listados de préstamos en su sitio web proporcionando detalles sobre ellos mismos y los préstamos que les gustaría solicitar. Todos los préstamos eran préstamos personales sin garantía y podían oscilar entre $ 1,000 y $ 40,000. Sobre la base del puntaje crediticio del prestatario , el historial crediticio, el monto del préstamo deseado y la relación deuda-ingresos del prestatario, LendingClub determinó si el prestatario era solvente y asignó a sus préstamos aprobados una calificación crediticia que determinaba la tasa de interés pagadera y las tarifas. El período de préstamo estándar era de tres años; se disponía de un período de cinco años a una tasa de interés más alta y tarifas adicionales. Los préstamos se pueden reembolsar en cualquier momento sin penalización .
Solo los inversores en 39 estados de EE. UU. Fueron elegibles para comprar notas en la plataforma LendingClub. [52] Sin embargo, la elegibilidad difiere cuando se adquieren notas en el mercado secundario, FolioFN. Los prestatarios de todos los estados de EE. UU. Excepto dos eran elegibles para solicitar un préstamo. [52]
Los inversores pudieron buscar y navegar por las listas de préstamos en el sitio web de LendingClub y seleccionar los préstamos en los que querían invertir en función de la información proporcionada sobre el prestatario, el monto del préstamo, el grado del préstamo y el propósito del préstamo. Los préstamos solo podían elegirse a las tasas de interés asignadas por LendingClub, pero los inversores podían decidir cuánto financiar cada prestatario, con una inversión mínima de $ 25 por billete. [53]
Los inversores ganaban dinero con los intereses. Las tasas variaron del 6,03% al 26,06%, según la calificación crediticia asignada a la solicitud de préstamo. [54] Las calificaciones asignadas a estas solicitudes variaron alfabéticamente de la A a la G, siendo A el préstamo con la calificación más alta y el interés más bajo. Cada uno de estos grados con letras tenía cinco sub-grados más finos, numerados del 1 al 5, siendo 1 el sub-grado más alto. [ cita requerida ] LendingClub ganó dinero cobrando a los prestatarios una tarifa de originación ya los inversores una tarifa de servicio. El monto de la tarifa de originación depende del grado crediticio y oscila entre el 1,1% y el 5,0% del monto del préstamo. El monto de la tarifa de servicio fue del 1% sobre todos los montos que paga el prestatario. [55] La empresa facilitó tipos de interés mejores para los prestamistas y prestatarios que los que recibirían de la mayoría de los bancos. Promedió entre un seis y un nueve por ciento de rendimiento para los inversores entre su fundación y 2013. [56] Sin embargo, debido a que los prestamistas estaban haciendo préstamos personales a personas en el sitio, sus ganancias estaban sujetas a impuestos como ingresos personales en lugar de ingresos de inversiones. Por lo tanto, los ingresos de los préstamos de LendingClub podrían gravarse a una tasa más alta que las inversiones gravadas a la tasa de ganancias de capital .
Propiedad del préstamo
Después de que se emitieron los pagarés, LendingClub compró los préstamos del banco emisor y los pagarés se convirtieron en obligaciones de LendingClub, y no del prestatario final: LendingClub ha prometido pagar el dinero de los tenedores de pagarés que recibe del prestatario menos sus tarifas de servicio, mientras que los tenedores de los pagarés de LendingClub tienen la condición de acreedores no garantizados de LendingClub. Esto significa que existe el riesgo de que el inversor pierda la totalidad o parte de la inversión si LendingClub se declara insolvente o se declara en quiebra, incluso si el prestatario final sigue pagando. [22]
Hasta agosto de 2020, los inversores tenían la capacidad de poner a la venta notas antes de que alcanzaran el vencimiento. Este servicio se ofreció en asociación con FOLIOfn Investments, que cobró una tarifa del 1% sobre la venta de billetes, lo que convirtió a LendingClub en la primera red de préstamos entre pares en ofrecer un mercado secundario para préstamos entre pares. Otras redes de préstamos entre pares, como Khutzpa.com, también se asociaron posteriormente con FOLIOfn Investments para ofrecer un mercado secundario. [57] [58] A partir del 28 de agosto de 2020, se suspendió el mercado secundario de negociación de pagarés de Lending Club.
A partir de 2016, una alta proporción de los fondos para préstamos facilitados por LendingClub provino de fondos de cobertura . Durante mayo de ese año, LendingClub buscaba vender préstamos por valor de cientos de millones de dólares como bonos como parte de una estrategia para superar las dificultades para acceder a fondos suficientes. [59]
Riesgo crediticio
Cuando se fundó inicialmente, LendingClub se posicionó como un servicio de redes sociales y creó oportunidades para que los miembros identificaran afinidades grupales, basándose en la teoría de que los prestatarios serían menos propensos a incumplir con los prestamistas con los que tenían afinidades y relaciones sociales. Desarrolló un algoritmo llamado LendingMatch para identificar factores de relación comunes, como la ubicación geográfica, los antecedentes educativos y profesionales y la conexión dentro de una red social determinada. [60] [61] [62]
Después de registrarse en la SEC, LendingClub dejó de presentarse como una red social y mantuvo que la afinidad social reducirá necesariamente el riesgo de incumplimiento. Ahora presenta el algoritmo solo como una herramienta de búsqueda para que los inversores encuentren notas que les gustaría comprar, utilizando los atributos del prestatario y del préstamo, como la duración del plazo del préstamo, la tasa de interés promedio ponderada objetivo, la puntuación crediticia del prestatario, la tenencia del empleo, el estado de propiedad de la vivienda. , y otros. [63] Para reducir el riesgo de impago, LendingClub se centra en prestatarios con alta solvencia crediticia, rechazando aproximadamente el 90% de las solicitudes de préstamo que recibió en 2012 [64] y asignando tipos de interés más altos a prestatarios más riesgosos dentro de sus criterios crediticios. [23] Solo los prestatarios con puntaje FICO de 660 o más pueden ser aprobados para préstamos. [54]
Las estadísticas del sitio web de LendingClub indican que, al 31 de diciembre de 2016, el 62,3 por ciento de los prestatarios informan que utilizan sus préstamos para refinanciar otros préstamos o pagar deudas de tarjetas de crédito. [sesenta y cinco]
Estadísticas de desempeño de préstamos
Al 30 de junio de 2015, el prestatario promedio de LendingClub tiene un puntaje FICO de 699, una relación deuda-ingresos del 17.7% (excluyendo hipotecas), 16.2 años de historial crediticio, $ 73,945 de ingresos personales y obtiene un préstamo promedio de $ 14,553 que utiliza para la consolidación de deudas o para liquidar deudas de tarjetas de crédito. Los inversionistas habían financiado $ 11,217,348,156 en préstamos, con $ 1,911,759,192 provenientes del segundo trimestre de 2015. La tasa de interés promedio nominal es 14.08%, la tasa de incumplimiento 3.39% y un rendimiento neto anualizado promedio (neto de incumplimientos y tarifas de servicio) de 8.93%. [23] [66] El rendimiento medio de la inversión para los prestamistas de LendingClub se sitúa entre el 5,47% y el 10,22%, con 23 trimestres consecutivos de rendimiento positivo en el segundo trimestre de 2013. [67]
Reconocimiento
En 2011 y 2012, la empresa fue nombrada como una de las 250 globales de AlwaysOn. [68] [69] LendingClub es el ganador del premio Technology Pioneer Award 2012 del Foro Económico Mundial. [70] Forbes ha sido reconocida como una de las 20 empresas más prometedoras de Estados Unidos en 2011 [1] y 2012, [71] y Fast Company como una de las diez empresas financieras más innovadoras del mundo. [72] Fue nombrado uno de los Disruptor 50 por la CNBC en mayo de 2013 y 2014, como un innovador disruptivo en los servicios financieros de próxima generación. [73] [74] En 2014, LendingClub fue reconocida por Inc. como una de las 500 empresas privadas de más rápido crecimiento en Estados Unidos en el puesto 248. [75] Renaud Laplanche , fundador y director ejecutivo de la empresa, también recibió el premio The Economist Innovation Award en 2014 en la categoría de productos de consumo. [76]
Ver también
- Comparación de servicios de crowdfunding
- Desintermediación
Referencias
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Otras lecturas
- Peter Renton, Renaud Laplanche (2012), La historia del club de préstamosISBN 978-1-48113-173-5