El microseguro es la protección de las personas de bajos ingresos (aquellas que viven con aproximadamente entre $ 1 y $ 4 por día (menos de $ 4) [1] ) contra peligros específicos a cambio de un pago regular de primas proporcional a la probabilidad y el costo de los riesgos involucrados. Esta definición es exactamente la misma que se podría usar para los seguros regulares, excepto para el mercado objetivo claramente prescrito: las personas de bajos ingresos. Por lo general, la población objetivo consiste en personas ignoradas por los esquemas comerciales y de seguridad social convencionales, así como personas que no han tenido acceso previamente a productos de seguros adecuados.
Las instituciones o el conjunto de instituciones que implementan microseguros se conocen comúnmente como un esquema de microseguros.
Definiciones de microseguros
- El microseguro es un seguro con primas bajas y cobertura / límites reducidos. En esta definición, "micro" se refiere a la pequeña transacción financiera que genera cada póliza de seguro. "Producto de microseguro general significa contrato de seguro de salud, cualquier contrato que cubra las pertenencias, tales como cabaña, ganado o herramientas o instrumentos o cualquier contrato de accidente personal, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo-I adjunto a estos regulaciones "; y "producto de microseguro de vida" significa cualquier contrato de seguro a término con o sin devolución de la prima, cualquier contrato de seguro de dotación o contrato de seguro de salud, con o sin un anexo de beneficio por accidente, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo II adjunto a estas regulaciones como aquellos dentro de límites mínimos y máximos definidos (bajos). La Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros de la India (IRDAI) caracteriza los microseguros por las características del producto. Esto se complementa además con su definición de agentes de microseguros, aquellos designados por una aseguradora y que actúan en su representación, para la distribución de productos de microseguros (y solo esos productos).
- El microseguro es un arreglo financiero para proteger a las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares de primas proporcionales a la probabilidad y el costo del riesgo involucrado. [2] El autor de esta definición agrega que el microseguro no se refiere a: (i) el tamaño del portador del riesgo (algunos son empresas pequeñas e incluso informales, otras empresas muy grandes); (ii) el alcance del riesgo (los riesgos en sí mismos no son en modo alguno "micro" para los hogares que los experimentan); (iii) el canal de entrega: puede entregarse a través de una variedad de canales diferentes, incluidos pequeños esquemas comunitarios, uniones de crédito u otros tipos de instituciones de microfinanzas , pero también a través de enormes compañías de seguros multinacionales, etc.
- El microseguro es sinónimo de acuerdos de financiación basados en la comunidad, [3] incluidos los fondos comunitarios de salud, las mutuas de salud, el seguro médico rural , los fondos rotatorios para medicamentos y la participación de la comunidad en la gestión de tarifas de los usuarios. La mayoría de los esquemas de financiamiento comunitario han evolucionado en el contexto de severas limitaciones económicas, inestabilidad política y falta de buen gobierno. La característica común a todos es la participación activa de la comunidad en la recaudación de ingresos , la puesta en común , la asignación de recursos y, con frecuencia, la prestación de servicios.
- El microseguro es el uso del seguro como un instrumento económico en el nivel "micro" (es decir, más pequeño que el nacional) de la sociedad. [4] Esta definición integra los enfoques anteriores en un marco conceptual integral. Se publicó por primera vez en 1999, es anterior a los otros tres enfoques, y se ha señalado que es el primer uso registrado del término "microseguro". [3] Bajo esta definición, las decisiones en microseguros se toman dentro de cada unidad, (más que lejos, a nivel de gobiernos , empresas , ONGs que brindan apoyo en las operaciones, etc.).
El seguro funciona sobre el concepto de agrupación de riesgos y, de la misma forma, independientemente del tamaño de su unidad pequeña y de sus actividades a nivel de comunidades individuales, también lo hace el microseguro. Los microseguros vinculan múltiples unidades pequeñas en estructuras más grandes, creando redes que mejoran tanto las funciones de seguros (a través de grupos de riesgo más amplios) como las estructuras de apoyo para una mejor gobernanza (es decir, capacitación, bancos de datos, instalaciones de investigación, acceso al reaseguro, etc.). Este mecanismo se concibe como una empresa autónoma, independiente de las líneas de vida financieras externas permanentes, y su principal objetivo es agrupar tanto los riesgos como los recursos de grupos completos con el fin de brindar protección financiera a todos los miembros contra las consecuencias financieras de los riesgos mutuamente determinados.
Por tanto, la última definición incluye las características críticas de las tres anteriores:
- las transacciones son de bajo costo (y reflejan la voluntad de pago de los miembros);
- los clientes son esencialmente de bajo patrimonio neto (pero no necesariamente uniformemente pobres);
- El papel esencial de la red de unidades de microseguros es mejorar la gestión de riesgos de los miembros de todo el grupo de unidades de microseguros más allá de lo que cada uno puede hacer cuando opera como una entidad independiente.
Productos de microseguro
Los microseguros, como los seguros regulares, pueden ofrecerse para una amplia variedad de riesgos. Estos incluyen tanto los riesgos para la salud (enfermedad, lesión o muerte) como los riesgos para la propiedad (daños o pérdidas). Existe una amplia variedad de productos de microseguros para abordar estos riesgos, incluido el seguro de cosechas y el seguro de ganado / ganado, que se venden cada vez más como seguros basados en índices, seguros contra robo o incendio, seguros de salud , seguros de vida a término, seguros de muerte, seguros por discapacidad y seguros para desastres naturales.
Los microseguros han marcado una diferencia significativa en países como Mali, como describen Maxime Prud'Homme y Bakary Traoré en Innovations in Sikasso . Aún así, muchos países enfrentan desafíos continuos. Específicamente en Bangladesh, los esquemas de microseguro de salud están teniendo problemas con la sostenibilidad financiera e institucional, describen Syed Abdul Hamid y Jinnat Ara, pero las cosas están mejorando. Progreso en Bangladesh
Modelos de prestación de microseguros
Uno de los mayores desafíos para los microseguros es la entrega real a los clientes. Los métodos y modelos para hacerlo varían según la organización, institución y proveedor involucrado. Como dice Dubby Mahalanobis, uno debe ser minucioso y cuidadoso al hacer pólizas, de lo contrario, los microseguros podrían hacer más daño que bien. Desafíos complicados En general, existen cuatro métodos principales para ofrecer microseguros [2]: el modelo socio-agente, el modelo impulsado por el proveedor, el modelo de servicio completo y el modelo basado en la comunidad. Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas.
- Modelo de agente asociado : se forma una asociación entre el esquema de microseguros (socio como IMF) y un agente (compañías de seguros) y, en algunos casos, un proveedor de atención médica externo. El esquema de microseguros es responsable de la entrega y comercialización de productos a los clientes, mientras que el agente retiene toda la responsabilidad del diseño y desarrollo. En este modelo, los esquemas de microseguros se benefician de un riesgo limitado, pero también están en desventaja en su control limitado. Micro Insurance Center es un ejemplo de una organización que utiliza este modelo.
- Modelo de servicio completo : El esquema de microseguros se encarga de todo; tanto el diseño como la entrega de productos a los clientes, trabajando con proveedores de salud externos para brindar los servicios. Este modelo tiene la ventaja de ofrecer un control total a los esquemas de microseguros, pero la desventaja de mayores riesgos.
- Modelo impulsado por el proveedor : el proveedor de atención médica es el esquema de microseguro y, similar al modelo de servicio completo, es responsable de todas las operaciones, entrega, diseño y servicio. Una vez más, existe una ventaja en la cantidad de control retenido, pero una desventaja en las limitaciones de los productos y servicios.
- Modelo comunitario / mutuo : los asegurados o clientes están a cargo, administran y son dueños de las operaciones y trabajan con proveedores de atención médica externos para ofrecer servicios. Este modelo es ventajoso por su capacidad para diseñar y comercializar productos de manera más fácil y eficaz, pero tiene una desventaja por su pequeño tamaño y alcance de operaciones.
Esquema de microseguros
Un esquema de microseguro es un esquema que utiliza, entre otros, un mecanismo de seguro cuyos beneficiarios son (al menos en parte) personas excluidas de los esquemas formales de protección social, en particular, trabajadores de la economía informal y sus familias. El esquema difiere de otros creados para brindar protección social legal a los trabajadores de la economía formal. La membresía no es obligatoria (pero puede ser automática) y los miembros pagan, al menos en parte, las contribuciones necesarias para cubrir los beneficios.
La expresión "esquema de microseguros" designa a la institución que brinda el seguro (por ejemplo, una asociación de beneficios mutuos de salud) o al conjunto de instituciones (en el caso de vínculos) que brindan seguros o el servicio de seguros en sí proporcionado por una institución que también maneja otros actividades (por ejemplo, una institución de microfinanciamiento).
El uso del mecanismo de seguro implica:
- Pago anticipado y mancomunación de recursos: el pago anticipado regular de las contribuciones (antes de que ocurran los riesgos asegurados) que se agrupan.
- Riesgo compartido: las contribuciones mancomunadas se utilizan para pagar una compensación financiera a aquellos que se ven afectados por riesgos predeterminados, y aquellos que no están expuestos a estos riesgos no recuperan sus contribuciones.
- Garantía de cobertura: una compensación económica por una serie de riesgos, en línea con un paquete de beneficios predefinido.
Los esquemas de microseguro pueden cubrir varios riesgos (salud, vida, etc.); Los productos de microseguros más frecuentes son:
- Microseguros de vida (y planes de ahorro para la jubilación)
- Microseguros de salud (hospitalización, atención primaria de salud, maternidad, etc.)
- Microseguro de invalidez
- Microseguros de propiedad: activos, ganado, vivienda
- Microseguro de cultivos
Dirk Reinhard proporciona una buena lista que resume las lecturas pertinentes a los microseguros. Pequeños medios, impacto masivo
Microseguros y desarrollo
El microseguro se reconoce como una herramienta útil en el desarrollo económico. Dado que muchas personas de bajos ingresos no tienen acceso a herramientas adecuadas de gestión de riesgos, son vulnerables a volver a caer en la pobreza en tiempos de dificultad, por ejemplo, cuando muere el sostén de la familia o cuando las altas facturas del hospital obligan a las familias a retirar préstamos con altas tasas de interés. Además, los microseguros permiten que las personas asuman más riesgos. Cuando los agricultores están asegurados contra una mala cosecha (resultante de la sequía), están en una mejor posición para producir cultivos que den altos rendimientos en los años buenos y malos rendimientos en los años de sequía. Sin embargo, sin el seguro, se inclinarán a hacer lo contrario; como tienen que salvaguardar un nivel mínimo de ingresos para ellos y sus familias, se producirán cultivos más resistentes a la sequía, pero que tendrán un rendimiento mucho menor en buenas condiciones climáticas. [5]
Ver también
Referencias
- ^ Allen y Overy LLP (2012). "Microseguros" (PDF) . Defensores del desarrollo internacional. Archivado desde el original (PDF) el 20 de diciembre de 2013 . Consultado el 20 de agosto de 2013 .
- ^ a b Churchill C. (ed.) (2006). Protección de los pobres: un compendio de microseguros . Ginebra: OIT.CS1 maint: texto adicional: lista de autores ( enlace )
- ^ a b Alexander S. Preker; Guy Carrin; David Dror; Melitta Jakab; William Hsiao; Dyna Arhin-Tenkorang (2002). "Efectividad de la financiación comunitaria de la salud para afrontar el coste de la enfermedad". Boletín de la Organización Mundial de la Salud . Ginebra: OMS. 80 (2): 143–150.
- ^ Dror, D, Jacquier Ch (1999). "Microseguros: extensión del seguro médico a los excluidos". Revista Internacional de Seguridad Social . Ginebra: AISS. 52 (1): 71–97. doi : 10.1111 / 1468-246X.00034 .CS1 maint: varios nombres: lista de autores ( enlace )
- ^ Dercon Stefan (2005). "Riesgo, seguro y pobreza: una revisión". Cite journal requiere
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