El pago móvil (también conocido como dinero móvil , transferencia de dinero móvil y billetera móvil ) generalmente se refiere a servicios de pago operados bajo regulaciones financieras y realizados desde o a través de un dispositivo móvil . En lugar de pagar con efectivo , cheque o tarjetas de crédito , un consumidor puede usar un teléfono móvil para pagar una amplia gama de servicios y productos digitales o duros. Aunque el concepto de utilizar sistemas monetarios no basados en monedas tiene una larga historia, [1] es solo en el siglo XXI cuando la tecnología para respaldar dichos sistemas se ha vuelto ampliamente disponible.
El pago móvil se está adoptando en todo el mundo de diferentes formas. [2] [3] La primera patente definida exclusivamente como "Sistema de pago móvil" se presentó en 2000. [4]
En los países en desarrollo, las soluciones de pago móvil se han implementado como un medio para extender los servicios financieros a la comunidad conocida como "no bancarizados" o "no bancarizados", que se estima que representa hasta el 50% de la población adulta mundial, según Financial Access. Informe de 2009 "La mitad del mundo no está bancarizado". [5] Estas redes de pago se utilizan a menudo para micropagos . [6] El uso de pagos móviles en los países en desarrollo ha atraído fondos públicos y privados de organizaciones como la Fundación Bill y Melinda Gates , la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional y Mercy Corps .
Los pagos móviles se están convirtiendo en un instrumento clave para los proveedores de servicios de pago (PSP) y otros participantes del mercado, con el fin de lograr nuevas oportunidades de crecimiento, según el Consejo Europeo de Pagos (EPC). [7] El EPC afirma que "las nuevas soluciones tecnológicas proporcionan una mejora directa de la eficiencia de las operaciones, lo que en última instancia se traduce en ahorros de costes y en un aumento del volumen de negocio".
Modelos
Hay cinco modelos principales para pagos móviles: [8] [ cita requerida ]
- Carteras móviles
- Pagos con tarjeta
- Facturación del operador (SMS Premium o facturación directa del operador)
- Pagos sin contacto NFC (Near Field Communication)
- Transferencias directas entre las cuentas bancarias del pagador y del beneficiario casi en tiempo real (modelo dirigido por el banco, transferencias / pagos intra / interbancarios que son independientes del banco y del operador móvil)
Puede haber combinaciones:
- Cooperación directa entre transportistas y bancos, emergente en Haití. [9]
- Tanto la cuenta bancaria como la tarjeta, como Vipps y MobilePay (los usuarios con una cuenta en el banco correcto pueden debitar su cuenta, mientras que otros usuarios pueden debitar su tarjeta)
Instituciones financieras y empresas de tarjetas de crédito [10] , así como empresas de Internet como Google [11] y varias empresas de comunicaciones móviles , como operadores de redes móviles e importantes infraestructuras de telecomunicaciones como w-HA de Orange y multinacionales de teléfonos inteligentes como Ericsson [12] [13] y BlackBerry han implementado soluciones de pago móvil.
Carteras móviles
Una billetera móvil es una aplicación que contiene la información de su tarjeta de débito y crédito para que los usuarios puedan pagar bienes y servicios digitalmente mediante el uso de sus dispositivos móviles. [14] Entre las carteras móviles notables se incluyen:
- Alipay
- Pago de Apple
- Pago de Google
- Gyft
- LG Pay
- Pago de línea
- Samsung Pay
- Venmo
- WeChat Pay
- Touch 'n Go eWallet
Generalmente, este es el proceso: [ cita requerida ]
Primer pago:
- El usuario se registra, ingresa su número de teléfono y el proveedor les envía un SMS con un PIN
- El usuario ingresa el PIN recibido, autenticando el número
- El usuario ingresa la información de su tarjeta de crédito u otro método de pago si es necesario (no es necesario si la cuenta ya se ha agregado) y valida el pago
Pagos posteriores:
- El usuario vuelve a ingresar su PIN para autenticarse y validar el pago
Se sabe que solicitar un PIN reduce la tasa de éxito ( conversión ) de los pagos. Estos sistemas pueden integrarse directamente o combinarse con los pagos del operador y con tarjeta de crédito a través de una plataforma de pago web móvil unificada.
Tarjeta de crédito
Un sistema de pago web móvil simple también puede incluir un flujo de pago con tarjeta de crédito que permite al consumidor ingresar los detalles de su tarjeta para realizar compras. Este proceso es familiar, pero se sabe que cualquier ingreso de detalles en un teléfono móvil reduce la tasa de éxito (conversión) de los pagos.
Además, si el proveedor de pagos puede identificar a los clientes de forma automática y segura, los detalles de la tarjeta se pueden recuperar para futuras compras, convirtiendo los pagos con tarjeta de crédito en un simple clic para comprar, lo que brinda tasas de conversión más altas para compras adicionales.
Sin embargo, existen preocupaciones con respecto a la privacidad de la información y los pagos cuando se utilizan tarjetas durante las transacciones en línea. Si un sitio web no es seguro, por ejemplo, la información personal de la tarjeta de crédito puede filtrarse en línea.
Facturación del operador
El consumidor utiliza la opción de facturación móvil durante el pago en un sitio de comercio electrónico, como un sitio de juegos en línea, para realizar un pago. Después de la autenticación de dos factores que involucra el número de teléfono móvil del consumidor y un PIN o contraseña de un solo uso (a menudo abreviado como OTP ), se cobra la compra a la cuenta móvil del consumidor. Es un verdadero método de pago alternativo que no requiere el uso de tarjetas de crédito / débito o el registro previo en una solución de pago en línea como PayPal , evitando así a los bancos y las compañías de tarjetas de crédito. Este tipo de método de pago móvil, que prevalece en Asia, [ cita requerida ] ofrece los siguientes beneficios:
- Seguridad : la autenticación de dos factores y un motor de gestión de riesgos previenen el fraude.
- Comodidad : no se requiere registro previo ni software móvil nuevo.
- Fácil : es solo otra opción durante el proceso de pago.
- Rápido : la mayoría de las transacciones se completan en menos de 10 segundos.
- Comprobado : el 70% de todo el contenido digital comprado en línea en algunas partes de Asia utiliza el método de facturación móvil directa [15]
Pagos transaccionales basados en SMS / USSD
En el modelo predominante para los pagos por SMS, el consumidor envía una solicitud de pago a través de un mensaje de texto SMS o un USSD a un código corto y se aplica un cargo premium a su factura de teléfono o billetera en línea. El comerciante involucrado es informado del éxito del pago y luego puede liberar los bienes pagados. [dieciséis]
Dado que normalmente no se proporciona una dirección de entrega física de confianza, estos productos suelen ser digitales y el comerciante responde utilizando un Servicio de mensajería multimedia para entregar la música, los tonos de llamada, los fondos de pantalla, etc.
Un servicio de mensajería multimedia (MMS) también puede entregar códigos de barras que luego pueden ser escaneados para la confirmación del pago por parte de un comerciante. Se utiliza como boleto electrónico para acceder a cines y eventos o para recolectar bienes físicos.
Los pagos transaccionales por SMS han sido populares en Asia y Europa y ahora van acompañados de otros métodos de pago móvil, [ cita requerida ] como pagos web móviles ( WAP ), cliente de pago móvil ( Java ME , Android ...) y facturación móvil directa .
Los factores que inhiben los SMS Premium incluyen: [ cita requerida ]
- Poca confiabilidad : los pagos transaccionales por SMS premium pueden fallar fácilmente cuando se pierden los mensajes.
- Velocidad lenta : el envío de mensajes puede ser lento y un comerciante puede tardar horas en recibir el recibo de pago. Los consumidores no quieren que se les haga esperar más de unos segundos.
- Seguridad : el cifrado SMS / USSD termina en la interfaz de radio, luego el mensaje es un texto sin formato.
- Alto costo : hay muchos costos altos asociados con este método de pago. El costo de configurar códigos cortos y pagar la entrega de medios a través de un servicio de mensajería multimedia y los costos de soporte al cliente resultantes para tener en cuenta la cantidad de mensajes que se pierden o se retrasan.
- Tasas de pago bajas : los operadores también ven altos costos en la ejecución y el soporte de los pagos transaccionales, lo que da como resultado que las tasas de pago para el comerciante sean tan bajas como el 30%. Generalmente alrededor del 50%
- Ventas de seguimiento bajas : una vez que se ha enviado el mensaje de pago y se han recibido los bienes, poco más puede hacer el consumidor. Les resulta difícil recordar dónde se compró algo o cómo volver a comprarlo. Esto también dificulta decírselo a un amigo.
Pago remoto por SMS y tokenización de tarjetas de crédito
Incluso cuando el volumen de transacciones de SMS Premium se ha reducido, muchos sistemas de pago basados en la nube continúan utilizando SMS para presentación, autorización y autenticación, [17] mientras que el pago en sí se procesa a través de las redes de pago existentes, como las redes de tarjetas de crédito y débito. Estas soluciones combinan la ubicuidad del canal SMS, [18] con la seguridad y confiabilidad de la infraestructura de pago existente. Dado que SMS carece de cifrado de extremo a extremo , estas soluciones emplean estrategias de seguridad de alto nivel conocidas como "tokenización" y "eliminación de destino" [19] mediante las cuales el pago se realiza sin transmitir ningún dato confidencial de la cuenta, nombre de usuario, contraseña o PIN.
Hasta la fecha, las soluciones de pago móvil en el punto de venta no se han basado en la autenticación basada en SMS como mecanismo de pago, pero los pagos remotos como el pago de facturas, [20] mejoras de asientos en vuelos, [21] y las renovaciones de membresías o suscripciones son comunes. .
En comparación con los programas premium de código corto que a menudo existen de forma aislada, los sistemas de pago y marketing de relaciones a menudo se integran con CRM , ERP , plataformas de automatización de marketing y sistemas de reserva . Los proveedores de soluciones han abordado muchos de los problemas inherentes a los SMS premium. No es necesario recordar las palabras clave, ya que la empresa inicia las sesiones para establecer un contexto específico de transacción. Los mensajes de respuesta están vinculados a la sesión adecuada y se autentican sincrónicamente a través de un período de caducidad muy corto (se supone que cada respuesta corresponde al último mensaje enviado) o mediante el seguimiento de la sesión según las diferentes direcciones de respuesta y / o opciones de respuesta. [22]
Pagos web móviles (WAP)
El consumidor utiliza las páginas web que se muestran o las aplicaciones adicionales descargadas e instaladas en el teléfono móvil para realizar un pago. Utiliza WAP (Wireless Application Protocol) como tecnología subyacente y, por lo tanto, hereda todas las ventajas y desventajas de WAP . Los beneficios incluyen: [23] [ cita requerida ]
- Ventas posteriores en las que el pago web móvil puede llevar a una tienda oa otros bienes que puedan gustar al consumidor. Estas páginas tienen una URL y se pueden agregar a marcadores para que sea más fácil volver a visitarlas o compartirlas.
- Alta satisfacción del cliente gracias a pagos rápidos y predecibles.
- Facilidad de uso desde un conjunto familiar de páginas de pago en línea
Sin embargo, a menos que la cuenta móvil se cargue directamente a través de un operador de red móvil, el uso de una tarjeta de crédito / débito o el registro previo en una solución de pago en línea como PayPal sigue siendo necesario, al igual que en un entorno de escritorio.
Los métodos de pago web móvil ahora están siendo obligatorios por varios operadores de redes móviles .
Facturación directa al operador
La facturación directa del operador, también conocida como facturación de contenido móvil, facturación WAP y facturación del operador, requiere integración con el operador de red móvil. Aporta ciertos beneficios:
- Los operadores de redes móviles ya tienen una relación de facturación con los consumidores, el pago se agregará a su factura.
- Proporciona pago instantáneo
- Protege los detalles de pago y la identidad del consumidor
- Mejores tasas de conversión
- Costos de atención al cliente reducidos para comerciantes
- Opción de monetización alternativa en países donde el uso de tarjetas de crédito es bajo
Uno de los inconvenientes es que la tasa de pago a menudo será mucho más baja que con otras opciones de pagos móviles. Ejemplos de un proveedor popular:
- 92% con PayPal
- 85 a 86% con tarjeta de crédito
- 45 a 91,7% con facturación de operador en los EE. UU., Reino Unido y algunos países europeos más pequeños, pero generalmente alrededor del 60% [24]
Más recientemente, la facturación directa del operador se está implementando en un entorno dentro de la aplicación, donde los desarrolladores de aplicaciones móviles están aprovechando la opción de pago con un solo clic que ofrece la facturación directa del operador para monetizar las aplicaciones móviles. Esta es una alternativa lógica a la facturación con tarjeta de crédito y SMS Premium.
En 2012, Ericsson y Western Union se asociaron para expandir el mercado de facturación directa del operador, haciendo posible que los operadores móviles incluyan las transferencias de dinero móvil de Western Union como parte de sus ofertas de servicios financieros móviles. [25] Dado el alcance internacional de ambas empresas, la asociación está destinada a acelerar la interconexión entre el mercado del comercio móvil y el mundo financiero existente. [26]
Comunicación de campo cercano sin contacto
La comunicación de campo cercano (NFC) se utiliza principalmente para pagar compras realizadas en tiendas físicas o servicios de transporte. Un consumidor que usa un teléfono móvil especial equipado con una tarjeta inteligente agita su teléfono cerca de un módulo lector. La mayoría de las transacciones no requieren autenticación, pero algunas requieren autenticación mediante PIN antes de que se complete la transacción. El pago podría deducirse de una cuenta prepaga o cargarse directamente a una cuenta móvil o bancaria.
El método de pago móvil a través de NFC enfrenta desafíos importantes para una adopción amplia y rápida, debido a la falta de infraestructura de apoyo, el complejo ecosistema de partes interesadas y los estándares. [27] Sin embargo, algunos fabricantes de teléfonos y bancos están entusiasmados. Ericsson y Aconite son ejemplos de negocios que hacen posible que los bancos creen aplicaciones de pago móvil para consumidores que aprovechan la tecnología NFC. [28]
Los proveedores de NFC en Japón están estrechamente relacionados con las redes de transporte masivo, como el Mobile Suica utilizado desde el 28 de enero de 2006 en la red ferroviaria JR East . El sistema de billetera móvil Osaifu-Keitai , utilizado desde 2004 para Mobile Suica y muchos otros, incluidos Edy y nanaco , se ha convertido en el método estándar de facto para pagos móviles en Japón . Su tecnología principal, Mobile FeliCa IC, es propiedad parcial de Sony , NTT DoCoMo y JR East. Mobile FeliCa utiliza la tecnología FeliCa de Sony , que en sí misma es el estándar de facto para las tarjetas inteligentes sin contacto en el país. China Unicom y Yucheng Transportation Card utilizaron NFC en los transportes por primera vez en el mundo en los tranvías y autobuses de Chongqing el 19 de enero de 2009, [29] en los de Niza el 21 de mayo de 2010, [30] luego en Seúl [ 31] después de su introducción en Corea por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [32] y luego se probó y luego se adoptó o se agregó a los sistemas existentes en Tokio desde mayo de 2010 hasta finales de 2012. [33] [34] Después de una experimentación en el metro de Rennes en 2007, el estándar NFC fue implementado por primera vez en una red de metro, por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [35]
Otros proveedores de NFC, principalmente en Europa, utilizan el pago sin contacto a través de teléfonos móviles para pagar el estacionamiento dentro y fuera de la vía pública en áreas especialmente delimitadas. Los guardias de estacionamiento pueden hacer cumplir el estacionamiento mediante placa de matrícula, etiquetas de transpondedor o etiquetas de código de barras .
En Europa, las primeras experimentaciones de pago móvil tuvieron lugar en Alemania durante 6 meses, a partir de mayo de 2005, con un pago diferido al final de cada mes en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony. . [36]
En Francia, el pago inmediato sin contacto se experimentó durante 6 meses, a partir de octubre de 2005, en algunas tiendas Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) y aparcamientos Vinci de Caen con un smartphone Samsung NFC proporcionado por Orange en colaboración con Philips Semiconductors (por primera vez , gracias a "Fly Tag", el sistema permitía recibir también informaciones audiovisuales, como horarios de autobuses o tráileres de cine de los servicios correspondientes). [37] [38] Del 19 de noviembre de 2007 a 2009, esta experimentación se amplió en Caen a más servicios y tres operadores de telefonía móvil adicionales ( Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ) y en Estrasburgo [38] y el 5 de noviembre de 2007, Orange y las sociedades de transporte SNCF y Keolis se asociaron para una experimentación de 2 meses con teléfonos inteligentes en el metro, autobús y trenes TER en Rennes . [39] [38] Después de una prueba realizada entre octubre de 2005 y noviembre de 2006 con 27 usuarios, [40] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Nice Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en agregar definitivamente a propia oferta un pago sin contacto en su red de tranvías y autobuses, ya sea con una tarjeta bancaria NFC o una aplicación para teléfonos inteligentes , especialmente en Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo), así como la validación a bordo con ellos del transporte de títulos y la carga de estos títulos en el teléfono inteligente, además de la tarjeta sin contacto de abonos. [41] [30] Este servicio también se experimentó y luego se implementó respectivamente para teléfonos inteligentes NFC los días 18 y 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [42] [43] y Estrasburgo. [44] [45] En la red de transporte de París , después de 4 meses de pruebas desde noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [40] y finalmente con 8.000 usuarios a partir de julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquetes con un El teléfono inteligente se adoptó el 25 de septiembre de 2019 [46] [47] [48] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.
Conceptualizada por primera vez a principios de la década de 2010, [ cita requerida ] la tecnología también ha tenido un uso comercial en este siglo en Escandinavia y Estonia. Los usuarios finales se benefician de la conveniencia de poder pagar el estacionamiento desde la comodidad de su automóvil con su teléfono móvil, y los operadores de estacionamiento no están obligados a invertir en infraestructuras de estacionamiento existentes o nuevas en las calles. Los guardias de estacionamiento mantienen el orden en estos sistemas mediante placas de matrícula, etiquetas de transpondedor o etiquetas adhesivas de códigos de barras o leen una pantalla digital de la misma manera que leen un pago y muestran un recibo.
Otros proveedores utilizan una combinación de NFC y un código de barras en el dispositivo móvil para el pago móvil, porque muchos dispositivos móviles en el mercado aún no son compatibles con NFC. [49]
Otros
Pagos con código QR
Códigos QR Los códigos de barras 2D son códigos de barras cuadrados. Los códigos QR han estado en uso desde 1994. [50] Originalmente utilizados para rastrear productos en almacenes, los códigos QR fueron diseñados para reemplazar los tradicionales (códigos de barras 1D). Los códigos de barras tradicionales solo representan números, que se pueden buscar en una base de datos y traducir en algo significativo. Los códigos de barras QR o de “respuesta rápida” se diseñaron para contener información significativa directamente en el código de barras.
Los códigos QR pueden ser de dos categorías principales: [51] [ cita requerida ]
- El código QR se presenta en el dispositivo móvil de la persona que paga y es escaneado por un punto de venta u otro dispositivo móvil del beneficiario.
- El código QR es presentado por el beneficiario, de forma estática o generada una vez y es escaneado por la persona que ejecuta el pago.
El autopago móvil permite escanear un código QR o código de barras de un producto dentro de un establecimiento físico para comprar el producto en el acto. En teoría, esto elimina o reduce la incidencia de largas filas de pago, incluso en los quioscos de autopago.
Pagos móviles basados en la nube
Google, PayPal, GlobalPay y GoPago utilizan un enfoque basado en la nube para el pago móvil en la tienda. El enfoque basado en la nube coloca al proveedor de pagos móviles en el medio de la transacción, que implica dos pasos separados. Primero, se selecciona un método de pago vinculado a la nube y se autoriza el pago a través de NFC o un método alternativo. Durante este paso, el proveedor de pagos cubre automáticamente el costo de la compra con fondos vinculados al emisor. En segundo lugar, en una transacción separada, el proveedor de pagos cobra la cuenta seleccionada del comprador vinculada a la nube en un entorno sin tarjeta para recuperar sus pérdidas en la primera transacción. [52] [53] [54]
Pagos basados en señales de audio
El canal de audio del teléfono móvil es otra interfaz inalámbrica que se utiliza para realizar pagos. Varias empresas han creado tecnología para utilizar las características acústicas de los teléfonos móviles para admitir pagos móviles y otras aplicaciones que no están basadas en chips. Las tecnologías Near Sound Data Transfer (NSDT), Data Over Voice y NFC 2.0 producen firmas de audio que el micrófono del teléfono celular puede captar para permitir transacciones electrónicas. [55]
Cooperación directa entre transportista y banco
En el modelo T-Cash [56] , el teléfono móvil y el operador de telefonía son la interfaz frontal para los consumidores. El consumidor puede comprar bienes, transferir dinero a un par, cobrar y cobrar. [57] Una cuenta de 'mini billetera' se puede abrir con tan solo ingresar * 700 # en el teléfono móvil, [58] presumiblemente depositando dinero en un comerciante local participante y el número de teléfono móvil. Presumiblemente, otras transacciones se realizan de manera similar ingresando códigos especiales y el número de teléfono de la otra parte en el teléfono móvil del consumidor.
Transmisión magnética segura
En la transmisión segura magnética (MST), un teléfono inteligente emite una señal magnética que se asemeja a la que se crea al pasar una tarjeta de crédito magnética a través de una terminal de tarjeta de crédito tradicional . No se requieren cambios en la terminal o una nueva terminal.
Sistemas de transferencia bancaria
Swish es el nombre de un sistema establecido en Suecia . [59] Se estableció mediante la colaboración de los principales bancos en 2012 y ha tenido mucho éxito, con el 66 por ciento de la población como usuarios en 2017. [60] Se utiliza principalmente para pagos entre pares entre particulares, pero también es utilizado por coleccionistas de iglesias, vendedores ambulantes y pequeñas empresas. La cuenta de una persona está vinculada a su número de teléfono y la conexión entre el número de teléfono y el número de cuenta bancaria real se registra en el banco de Internet. El sistema de identificación electrónica móvil BankID , emitido por varios bancos suecos, se utiliza para verificar el pago. Los usuarios con un teléfono simple o sin la aplicación aún pueden recibir dinero si el número de teléfono está registrado en el banco de Internet. Como muchos otros sistemas de pago móvil, su principal obstáculo es conseguir que la gente se registre y descargue la aplicación, pero ha conseguido alcanzar una masa crítica y se ha convertido en parte del día a día de muchos suecos.
La empresa sueca de pagos Trustly también permite transferencias bancarias móviles, pero se utiliza principalmente para transacciones entre empresas y consumidores que se realizan únicamente en línea. Si un e-tailer se integra con Trustly, sus clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria. A diferencia de Swish, los usuarios no necesitan registrar una cuenta Trustly o descargar software para pagar con ella.
El MobilePay danés y los Vipps noruegos también son populares en sus países. Utilizan transferencias bancarias directas e instantáneas, pero también para usuarios no conectados a un banco participante, facturación con tarjeta de crédito.
En India, ha surgido un nuevo sistema de transferencia bancaria directa denominado Interfaz de pagos unificados . Este sistema permite a los usuarios transferir dinero a otros usuarios y empresas en tiempo real directamente desde sus cuentas bancarias. Los usuarios descargan la aplicación de soporte de UPI de las tiendas de aplicaciones en su dispositivo Android o iOS, vinculan y verifican su número de teléfono móvil con la cuenta bancaria enviando un SMS saliente al proveedor de la aplicación, crean una dirección de pago virtual (VPA) que genera automáticamente un código QR y luego establezca un PIN bancario generando OTP para transacciones seguras. Los códigos VPA y QR garantizan la privacidad y la facilidad de uso, lo que puede ayudar en las transacciones de igual a igual (P2P) sin dar ningún dato de usuario. Luego, se puede iniciar la transferencia de fondos a otros usuarios o empresas. La liquidación de fondos se realiza en tiempo real, es decir, el dinero se carga en la cuenta bancaria del pagador y se acredita en la cuenta bancaria del destinatario en tiempo real. El servicio UPI funciona 24x7, incluidos fines de semana y festivos. Esto se está convirtiendo lentamente en un servicio muy popular en la India y está procesando pagos mensuales por un valor aproximado de $ 10 mil millones en octubre de 2018. [61]
En Polonia, Blik - sistema de pago móvil creado en febrero de 2015 por la empresa Polish Payment Standard (PSP). Para pagar con Blik, necesita un teléfono inteligente, una cuenta personal y una aplicación móvil de uno de los bancos que cooperan con él. El principio de funcionamiento es generar un código de 6 dígitos en la aplicación móvil del banco. El código Blik se usa solo para conectar a las partes de la transacción. Es un identificador que asocia al usuario y un banco específico en un momento dado. Durante dos minutos, apunta a una aplicación móvil específica a la que, a través de una serie de números, se envía una solicitud para aceptar una transacción en una tienda o cajero automático específico . Blik le permite pagar en tiendas en línea y estacionarias. Mediante el Blik, también podemos realizar transferencias al teléfono o retirar dinero de los cajeros automáticos. [62]
Modelo de proveedor de servicios de pago móvil
Hay cuatro posibles modelos de pago móvil: [63]
- Modelo centrado en el operador : el operador móvil actúa de forma independiente para implementar el servicio de pago móvil. El operador podría proporcionar una billetera móvil independiente de la cuenta móvil del usuario (tiempo aire). Una gran implementación del modelo centrado en el operador se ve seriamente desafiada por la falta de conexión a las redes de pago existentes. El operador de la red móvil debe manejar la interfaz con la red bancaria para proporcionar un servicio de pago móvil avanzado en entornos bancarizados y bancarizados. Se han lanzado programas piloto que utilizan este modelo en países emergentes, pero no cubrieron la mayoría de los casos de uso de servicios de pago móvil. Los pagos se limitaron a remesas y recargas de tiempo aire.
- Modelo centrado en el banco: un banco implementa aplicaciones o dispositivos de pago móvil para los clientes y garantiza que los comerciantes tengan la capacidad de aceptación requerida en el punto de venta (POS). Los operadores de redes móviles se utilizan como un simple operador, aportan su experiencia para brindar garantía de calidad de servicio (QOS).
- Modelo de colaboración : este modelo implica la colaboración entre bancos, operadores móviles y un tercero de confianza.
- Modelo Peer-to-Peer : El proveedor de servicios de pago móvil actúa independientemente de las instituciones financieras y los operadores de redes móviles para proporcionar pagos móviles.
Ver también
- Pago sin contacto
- Comparación de sistemas de pago
- Billetera de criptomonedas
- Diem (moneda digital)
- Carteras digitales
- Dinero electrónico
- Criptografía financiera
- Pago móvil mediante USSD
- Ticketing móvil
- Punto de venta
- Malware de punto de venta
- Servicio de pago móvil seguro
- Banca por SMS
- Tarjeta universal
Referencias
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