Préstamo hipotecario
Un préstamo hipotecario o simplemente una hipoteca ( / ˈ m ɔːr ɡ ɪ dʒ / ) es un préstamo utilizado por compradores de bienes inmuebles para recaudar fondos para comprar bienes inmuebles, o por propietarios existentes para recaudar fondos para cualquier propósito mientras colocan un gravamen sobre el inmueble que se hipoteca. El préstamo está " asegurado " en la propiedad del prestatario a través de un proceso conocido como origen de la hipoteca . Esto significa que se establece un mecanismo legal que permite que el prestamista tome posesión y venda la propiedad garantizada (" ejecución hipotecaria " o "recuperación ") para pagar el préstamo en caso de que el prestatario incumpla con el préstamo o no cumpla con sus términos. La palabra hipoteca se deriva de un término francés de la ley utilizado en Gran Bretaña en la Edad Media que significa "promesa de muerte" y se refiere a la terminación de la prenda (muerte) cuando se cumple la obligación o se toma la propiedad mediante ejecución hipotecaria. [1] Una hipoteca también puede describirse como "un prestatario que da contraprestación en forma de garantía para un beneficio (préstamo)".
Los prestatarios de hipotecas pueden ser individuos que hipotecan su casa o pueden ser empresas que hipotecan propiedades comerciales (por ejemplo, sus propios locales comerciales, propiedades residenciales alquiladas a inquilinos o una cartera de inversiones ). El prestamista normalmente será una institución financiera, como un banco , una cooperativa de crédito o una sociedad de crédito hipotecario., según el país de que se trate, y las gestiones de préstamo pueden realizarse directa o indirectamente a través de intermediarios. Las características de los préstamos hipotecarios, como el tamaño del préstamo, el vencimiento del préstamo, la tasa de interés, el método de pago del préstamo y otras características pueden variar considerablemente. Los derechos del prestamista sobre la propiedad garantizada tienen prioridad sobre los otros acreedores del prestatario , lo que significa que si el prestatario se declara en bancarrota o insolvente , los otros acreedores solo recibirán el pago de las deudas que se les adeuden por la venta de la propiedad garantizada si el prestamista hipotecario está pagado en su totalidad primero.
En muchas jurisdicciones, es normal que las compras de viviendas se financien con un préstamo hipotecario. Pocas personas tienen suficientes ahorros o fondos líquidos que les permitan comprar una propiedad directamente. En los países donde la demanda de viviendas en propiedad es mayor, se han desarrollado fuertes mercados internos para las hipotecas. Las hipotecas pueden financiarse a través del sector bancario (es decir, a través de depósitos a corto plazo) o a través de los mercados de capital a través de un proceso llamado "titulización", que convierte grupos de hipotecas en bonos fungibles que pueden venderse a inversores en pequeñas denominaciones.
De acuerdo con la ley de propiedad angloamericana , una hipoteca se produce cuando un propietario (generalmente de un interés simple en bienes inmuebles) promete su interés (derecho a la propiedad) como garantía o garantía para un préstamo. Por lo tanto, una hipoteca es un gravamen (limitación) sobre el derecho a la propiedad tal como lo sería una servidumbre , pero debido a que la mayoría de las hipotecas ocurren como una condición para el nuevo préstamo de dinero, la palabra hipoteca se ha convertido en el término genérico para un préstamo garantizado por dicho préstamo. bienes inmuebles Al igual que con otros tipos de préstamos, las hipotecas tienen una tasa de interés y están programadas paraamortizar en un período de tiempo determinado, típicamente 30 años. Todos los tipos de bienes inmuebles pueden estar, y generalmente lo están, garantizados con una hipoteca y tienen una tasa de interés que se supone que refleja el riesgo del prestamista.
Los préstamos hipotecarios son el principal mecanismo utilizado en muchos países para financiar la propiedad privada de propiedades residenciales y comerciales (ver hipotecas comerciales ). Aunque la terminología y las formas precisas diferirán de un país a otro, los componentes básicos tienden a ser similares:
El coste final será exactamente el mismo:
* cuando el tipo de interés es del 2,5% y el plazo es de 30 años que cuando el tipo de interés es del 5% y el plazo es de 15 años * cuando el tipo de interés es del 5% y el plazo es de 30 años años que cuando la tasa de interés es del 10% y el plazo es de 15 años
