En los préstamos al consumidor, la originación de hipotecas , un subconjunto especializado de la originación de préstamos , es el proceso mediante el cual un prestamista trabaja con un prestatario para completar una transacción hipotecaria, lo que resulta en un préstamo hipotecario . Un préstamo hipotecario es un préstamo en el que una propiedad o un inmueble se utilizan como garantía. Durante este proceso, los prestatarios deben enviar varios tipos de información y documentación financiera a un prestamista hipotecario, incluidas las declaraciones de impuestos, el historial de pagos, la información de la tarjeta de crédito y los saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios utilizan esta información para determinar el tipo de préstamo y la tasa de interés para los que el prestatario es elegible. El proceso en los Estados Unidosse ha vuelto complejo debido a la proliferación de productos crediticios y regulaciones de protección al consumidor. [1]
Proceso de originación de hipotecas
La originación de la hipoteca, un subconjunto de la originación de un préstamo , es un proceso complejo y evolucionado que involucra muchos pasos, que varían de un prestamista a otro. Los pasos básicos incluyen
- Tomar solicitud : este paso lo inicia un prestatario y da como resultado una solicitud para pedir dinero prestado para comprar una propiedad inmobiliaria que incluye detalles del producto hipotecario, especificaciones de la propiedad, información del prestatario y documentación de respaldo. La solicitud la llena el prestatario, ya sea a través de autoservicios o con la ayuda de un oficial de préstamos.
- Procesamiento : los procesadores de préstamos garantizan un empaquetado preciso del préstamo, lo que incluye garantizar que toda la documentación del préstamo esté completa, verificada y que cumpla con la suscripción. Luego, el procesador de préstamos solicita los servicios y coordina los documentos del préstamo.
- Suscripción : determinar si el riesgo de ofrecer un préstamo hipotecario a un prestatario en particular bajo ciertos parámetros es aceptable e incluye verificación, tasación, búsqueda de título y seguro, certificación de inundaciones y topografía.
- Cierre / financiación : un agente de liquidación gestiona la logística de proporcionar a los prestatarios los documentos finales del préstamo para su revisión y firma, liberar y transferir los fondos y registrar la hipoteca en cuyo momento la hipoteca es oficial.
- Envío y entrega : los documentos se revisan con fines de auditoría y control de calidad, se envían copias a los inversores y se envían notificaciones de compra a otros departamentos.
Regulaciones clave de protección al consumidor
El proceso de originación de hipotecas en los Estados Unidos debe cumplir con las siguientes regulaciones:
- Ley de Equidad de Vivienda : promulgada en 1963, hace que sea "ilegal negarse a vender, alquilar o negociar con cualquier persona debido a la inclusión de esa persona en una clase protegida ". [2]
- Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) : promulgada en 1974, que hace que sea ilegal que cualquier acreedor discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier aspecto de una transacción crediticia, por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad (siempre que el solicitante tenga capacidad para contratar). [3]
- Ley de divulgación de hipotecas para viviendas (HMDA) : promulgada en 1975, [4] para proporcionar información que muestre si las instituciones financieras están atendiendo las necesidades locales de crédito para viviendas y para ayudar a los funcionarios públicos a orientar las inversiones públicas.
- Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (Dodd-Frank) : promulgada en 2010 como respuesta a la crisis financiera de 2007-2008 , trajo los cambios más significativos a la regulación financiera en los Estados Unidos desde la reforma regulatoria que siguió. la Gran Depresión . [5] [6] [7] [8] Hizo cambios en el entorno regulatorio financiero estadounidense que afectaron a todas las agencias reguladoras financieras federales ya casi todas las partes de la industria de servicios financieros del país. [9] [10]
- Regla de divulgación integrada de TILA-RESPA (TRID) : a partir de octubre de 2015, la ley Dodd-Frank exigió a TRID y requiere el uso de formularios de divulgación integrados nuevos para los consumidores en el momento de la solicitud y la liquidación, conocido como Estimación del préstamo (LE ) y la Divulgación de cierre (CD). Se basa en la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) promulgada en 1968 que requiere divulgaciones sobre sus términos y costos para estandarizar la forma en que se calculan y divulgan los costos asociados con los préstamos, [11] y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) promulgada en 1974 que protege a los propietarios de viviendas ayudándolos a obtener una mejor educación mientras compran servicios inmobiliarios, y elimina las comisiones ilícitas y las tarifas de referencia que agregan costos innecesarios a los servicios de liquidación. [12]
Herramientas de originación de hipotecas
Las herramientas de originación de hipotecas se dividen en tres categorías:
- Punto de venta (POS) : la plataforma que permite al prestamista realizar la venta con un prestatario. Puede interactuar directamente con el prestatario, un oficial de préstamos o ambos. Los sistemas POS pueden incluir autoayuda del prestatario, validación de datos y verificación de cumplimiento para garantizar que la solicitud de préstamo esté lista para su procesamiento y suscripción.
- Loan Origination System (LOS) : la plataforma que toma una solicitud de préstamo completa y facilita la transacción hipotecaria desde el procesamiento hasta el envío. Los sistemas LOS pueden incluir gestión de documentos, diseño y verificación de cumplimiento para disminuir el riesgo y aumentar la calidad del préstamo.
- Servicios de originación de hipotecas : servicios que se utilizan durante todo el proceso de originación de hipotecas e incluyen tasación, fijación de precios, inundación, fraude, título y verificación de crédito.
Referencias
- ^ Nocera, Joe (16 de enero de 2012). "Mantenlo simple" . New York Times . Consultado el 19 de junio de 2017 .
- ^ Definición de la Ley de Equidad de Vivienda de 1968 , Diccionario legal en TheFreeDictionary.com, Farlex Company. Consultado el 15 de enero de 2011.
- ^ Dlabay, Les R .; Burrow, James L .; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : Aprendizaje Cengage del sudoeste . pag. 470. ISBN 978-0-538-44561-0.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los acreedores denegar crédito a una persona debido a su edad, raza, sexo o estado civil.
- ^ Ley de divulgación de hipotecas para viviendas de 1975
- ^ Shear, Michael D. (17 de septiembre de 2008). "McCain adopta la regulación después de muchos años de oposición" . Washington Post . Consultado el 7 de febrero de 2017 .
vamos a promulgar y hacer cumplir reformas para asegurarnos de que estos atropellos nunca sucedan en primer lugar.
- ^ Paletta, Damian; Lucchetti, Aaron (16 de julio de 2010). "La ley rehace el panorama financiero de Estados Unidos" . Wall Street Journal . Consultado el 22 de julio de 2010 .
- ^ "Obama para firmar el proyecto de ley de reforma regulatoria financiera Dodd-Frank en ley hoy" . The Washington Independent . 21 de julio de 2010. Archivado desde el original el 24 de julio de 2010 . Consultado el 22 de julio de 2010 .
- ^ https://krugman.blogs.nytimes.com/2016/02/03/half-a-loaf-financial-reform-edition/
- ^ "Ley Dodd-Frank se convierte en ley" . El Foro de la Facultad de Derecho de Harvard sobre Gobierno Corporativo y Regulación Financiera. 21 de julio de 2010 . Consultado el 25 de julio de 2010 .
- ^ "La Ley Dodd-Frank: impacto significativo en las empresas públicas" (PDF) . Skadden, Arps, Slate, Meagher y Flom . Archivado desde el original (PDF) el 13 de junio de 2011 . Consultado el 25 de julio de 2010 .
- ^ Dlabay, Les R .; Burrow, James L .; Brad, Brad (2009). Introducción a los negocios . Mason, Ohio : Aprendizaje Cengage del sudoeste . pag. 469. ISBN 978-0-538-44561-0.
- ^ "Regulación X Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces" (PDF) . Leyes y regulaciones del consumidor de CFPB . Oficina de Protección Financiera al Consumidor. Marzo de 2015 . Consultado el 18 de mayo de 2016 . Este artículo incorpora texto de esta fuente, que es de dominio público .
enlaces externos
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
- Página CFPB HMDA