Los préstamos de día de pago en el Reino Unido suelen tener un valor pequeño (hasta £ 1500) y por períodos cortos. Los miembros del público (y comentaristas) a menudo usan préstamos de día de pago como un término genérico para referirse a todas las formas de crédito a corto plazo de alto costo (HCSTC), incluidos los préstamos a plazos, por ejemplo, productos de 3 a 9 meses, en lugar de solo préstamos otorgados hasta el próximo día de pago.
Visión general del mercado
La concesión de préstamos de día de pago (HTSTC) está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido . Los datos de la FCA clasifican el mercado del Reino Unido, en los doce meses hasta 2018, en 5,4 millones de préstamos por año. Se trata de una reducción significativa con respecto a 2013, antes de la regulación de la FCA del sector, cuando el mercado era c. 10 millones de préstamos al año. En términos de valor, la FCA dimensiona el mercado con los consumidores pidiendo prestado c. 1.300 millones al año, lo que hace que el monto promedio de los préstamos sea c. £ 250. [1]
El mercado está concentrado. En 2018, la FCA identificó 88 empresas que otorgan préstamos, sin embargo, el 85% de los préstamos fueron otorgados por solo diez jugadores. Desde entonces, varios actores clave han abandonado el mercado. Esto incluye Wonga , Enova (que se negocia como Quickquid y Onstride), [2] Dollar (Moneyshop, Payday Express, Payday UK), [3] Curo / Cash euro net (que se negocia como Wageday Advance). [ cita requerida ] En abril de 2020, los principales actores que quedaban en el mercado eran Sunny y Lending Stream. Otros prestamistas incluyen Mr Lender, Money boat y My Jar.
Los grandes actores, incluidos Sunny y Lending Stream, son miembros de la asociación comercial The Consumer Finance Association. [4]
Perfil de cliente
En 2018, la FCA publicó su investigación sobre vidas financieras . Esto proporcionó información sobre los clientes de diferentes tipos de productos (entre otras segmentaciones). A partir de esta investigación, los clientes de préstamos de día de pago y préstamos a plazos tienden a ser más jóvenes [5] y presentan una sobreindexación en el grupo de edad de 25 a 34 años. Es menos probable que tengan un título, sin embargo, no son necesariamente de bajos ingresos, sobreindexando en el rango de £ 30-50k.
Regulación
Según la Ley de Crédito al Consumidor de 1974, los prestamistas deben tener una licencia de la Oficina de Comercio Justo (OFT) del Reino Unido para ofrecer crédito al consumidor. La Ley de Crédito al Consumidor de 2006 requiere explícitamente que la OFT considere los préstamos irresponsables en su evaluación de si un prestamista es apto para tener una licencia. [6] Actualmente no existen restricciones sobre las tasas de interés que pueden cobrar las empresas de préstamos de día de pago o sobre la renovación de préstamos; sin embargo, el gobierno está pendiente de una nueva legislación para limitar los costos de dichos préstamos. [7] La publicidad de préstamos de día de pago está sujeta a las Regulaciones de Crédito al Consumidor (Anuncios) de 2004. [8] Esto significa que el "APR típico" debe indicarse en anuncios que cumplan con ciertos criterios, como anuncios que indiquen que se otorgará crédito. a los clientes que, de otro modo, podrían encontrar restringido el acceso al crédito. [9] La publicidad está regulada por la Autoridad de Normas de Publicidad (ASA), y ha habido varios casos en que la ASA ha confirmado quejas contra la publicidad de los prestamistas de día de pago. [6]
En junio de 2010, la OFT publicó una "revisión del crédito de alto costo". [10] En este informe llegaron a la conclusión de que se podrían realizar cambios en la propia industria, pero que "se necesitarían enfoques más radicales si el gobierno u otros quisieran abordar el contexto social, económico y financiero más amplio en el que los mercados crediticios de alto costo existe." [10]
Para tener una buena idea del tamaño y la variedad de empresas de préstamos de día de pago que operan en el Reino Unido, los sitios de comparación son una herramienta útil, como se recomienda en el informe de la OFT: "Recomendamos que el gobierno trabaje con grupos de la industria para proporcionar información sobre costos altos préstamos de crédito a los consumidores a través de sitios web de comparación de precios. Si esto no puede llevarse a cabo de forma voluntaria, el Gobierno debería considerar la posibilidad de introducir una legislación para crear un sitio web único que permita a los consumidores comparar las características del crédito hipotecario, los préstamos de día de pago y los préstamos de empeño con las cooperativas y otros prestamistas en su área local ". [10]
En marzo de 2013, la OFT publicó una actualización muy esperada sobre la industria. Fue muy crítico, dar a los 50 prestamistas líderes solo 60 días para abordar los problemas planteados o arriesgarse a perder sus licencias. En particular, citó "la imposibilidad de determinar si las personas podían pagar los préstamos, las prácticas agresivas de cobranza de deudas, la falta de explicación de cómo se cobran los reembolsos y la falta de tolerancia suficiente para aquellos que no pueden pagar los reembolsos". Remitió al mercado a la Comisión de Competencia por "problemas profundamente arraigados en la forma en que compiten las empresas de préstamos de nómina" [11]
En 2015, la Autoridad de Conducta Financiera introdujo nuevas restricciones sobre los préstamos de día de pago en el Reino Unido. [12] Estas normas introdujeron tres puntos clave de regulación:
- Un tope de tasa de interés del 0,8% por día: reduce el costo para la mayoría de los prestatarios. Para todos los préstamos de crédito a corto plazo de alto costo, los intereses y las tarifas no deben exceder el 0,8% por día del monto prestado.
- Tarifas fijas predeterminadas con un tope de £ 15: protegen a los prestatarios que luchan por pagar. Si los prestatarios no reembolsan sus préstamos a tiempo, los cargos por mora no deben exceder las 15 libras esterlinas. Los intereses sobre los saldos impagos y los cargos por incumplimiento no deben exceder la tasa inicial.
- Límite de costo total del 100%: protege a los prestatarios de la escalada de deudas. Los prestatarios nunca deben tener que pagar más en comisiones e intereses que la cantidad prestada.
Publicidad
Google declaró que a partir del 13 de julio de 2016, la publicidad de préstamos de día de pago ya no sería posible, sin embargo, esta implementación fue limitada en el Reino Unido. Mientras que en algunos países la nueva política de búsqueda impedía los anuncios de préstamos con un porcentaje anual o un 36% o más, en el Reino Unido la única limitación era prohibir los anuncios con un período de reembolso de 60 días o menos a partir de la fecha de emisión. Esta implementación significó que, si bien no se anunciaron los préstamos de uno o dos meses, varios prestamistas pasaron a préstamos a plazos de entre 3 y 12 meses de duración como alternativa a los préstamos de día de pago.
Corredores
Hasta que se hicieron cumplir las nuevas regulaciones de la FCA en la industria en 2015, los corredores solían incluir una tarifa de corredor, que a menudo se pagaba por adelantado; lo que significa que el solicitante debe haber pagado una tarifa simplemente para solicitar un préstamo anunciado, además de la alta tasa de interés. La OFT ha instado al gobierno a endurecer las restricciones sobre los préstamos de día de pago. [13]
Crítica
Ha habido críticas considerables al mercado de préstamos a corto plazo en el Reino Unido. Vince Cable MP dijo en 2008 que "la creciente popularidad de este tipo de préstamos a corto plazo destaca los problemas derivados de la crisis crediticia y los niveles insostenibles de deuda personal en el Reino Unido". [14] Chris Tapp, de la organización benéfica de deuda Credit Action, dijo a mediados de 2008: "Durante el año pasado, los préstamos de día de pago se han convertido en un problema en el Reino Unido, y el crecimiento de personas que tienen un préstamo de este tipo y tienen problemas ha sido notable en el últimos seis meses ". [14]
Credit Action presentó una queja a la OFT de que los prestamistas de día de pago estaban colocando anuncios en el sitio web de la red social Facebook que infringían las regulaciones publicitarias. Su principal queja era que el APR no se mostraba en absoluto o no se mostraba lo suficientemente prominente, lo que claramente lo exigen los estándares publicitarios del Reino Unido. [15]
En 2010, una campaña organizada por el grupo de presión Compass para "poner fin a la usurpación legal de préstamos" y aplicar topes a las tasas de interés en el "sector de crédito de alto costo" vio a más de 200 diputados firmar una Moción Temprana en abril de 2011. [16] Otras mociones sobre el tema se han realizado en años anteriores, [17] [18] [19] y grupos como Debt on our Doorstep han destacado previamente el problema.
El escritor Carl Packman ha criticado la regulación de la industria. Packman dice: "dado el panorama regulatorio actualmente en vigor, tenemos que confiar [en los prestamistas] en su palabra de que siguen un modelo de negocio contraproducente ... De hecho, los prestamistas de día de pago rompen su promesa de préstamos responsables todo el tiempo". [20]
Wonga.com, el prestamista de día de pago ampliamente criticado, era una de las firmas financieras más grandes de Gran Bretaña. Wonga ha enfrentado críticas generalizadas sobre sus tipos de interés, sus métodos de cobro de deudas supuestamente torpes y su acuerdo de patrocinio de camisetas de 24 millones de libras con el club de fútbol Newcastle United [21] que, según algunos, tentará a los jóvenes aficionados impresionables a endeudarse. Otra preocupación por la evidencia de que había permitido a los niños pedir prestado dinero en efectivo. Aunque a los menores de 18 años se les prohíbe obtener préstamos con la empresa, los jóvenes están encontrando formas de convencer al "sistema automatizado de riesgo y decisión en tiempo real" de Wonga de que son elegibles para sus préstamos con una tasa de interés anual del 4,214 por ciento. [22] En 2012, la empresa se convirtió en el objetivo de los ladrones de identidad, con cientos de casos de personas del Reino Unido perseguidas por la empresa para el reembolso de préstamos que nunca habían solicitado. [ cita requerida ]
En 2013, el corredor de pagos Cash Lady fue ampliamente criticado por una campaña publicitaria que presentaba a Kerry Katona . [23] Tras las quejas ante la ASA en mayo de 2013, los anuncios de Cash Lady se reeditaron para eliminar la frase "Fast Cash for Fast Lives". La ASA creía que esto implicaba que los préstamos de día de pago ayudarían a financiar un estilo de vida de celebridades de alto vuelo. [24] En julio de 2013, Katona se declaró en quiebra por segunda vez y Cash Lady la abandonó. [25] Un mes después, la ASA dictaminó que Cash Lady ya no podía usar a Katona en anuncios, ya que estaba demasiado asociada en la mente de las personas con las deudas. [26]
En enero de 2014, 247Moneybox junto con otros prestamistas de día de pago fueron acusados por el grupo de consumidores Which? de utilizar tarifas por defecto "excesivas" para reducir sus tipos de interés principales. [27] ¿Cuál? Encontró que "Diez de los 17 prestamistas de día de pago líderes que analizamos tienen tarifas predeterminadas de £ 20 o más, y cuatro cobran £ 25 o más". Desde enero de 2015, la FCA ha limitado las tarifas predeterminadas que se pueden cobrar por un pago atrasado a £ 15 y que la cantidad total que un prestatario debe reembolsar no puede exceder el 100% de la cantidad prestada, incluidas todas las tarifas e intereses. [28]
Referencias
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