Los puntos de descuento , también llamados puntos hipotecarios o simplemente puntos , son una forma de interés prepago disponible en los Estados Unidos al tramitar una hipoteca . Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo . Al cobrar puntos a un prestatario, un prestamista aumenta efectivamente el rendimiento del préstamo por encima del monto de la tasa de interés establecida . Los prestatarios pueden ofrecer pagar puntos a un prestamista como método para reducir la tasa de interés del préstamo, obteniendo así un pago mensual más bajo a cambio de este pago por adelantado. Por cada punto comprado, la tasa del préstamo se reduce típicamente entre 1/8% (0,125%) y 1/4% (0,25%). [1] [2]
Vender la propiedad o refinanciar antes de este punto de equilibrio resultará en una pérdida financiera neta para el comprador, mientras que mantener el préstamo por más tiempo que este punto de equilibrio resultará en un ahorro financiero neto para el comprador. Cuanto más tiempo mantenga la propiedad financiada por el préstamo con puntos comprados, más se amortizará el dinero gastado en los puntos. En consecuencia, si la intención es comprar y vender la propiedad o refinanciar de manera rápida, pagar puntos terminará costando más que solo pagar el préstamo a la tasa de interés más alta. [3] [4]
También se pueden comprar puntos para reducir el pago mensual con el fin de calificar para un préstamo. La calificación del préstamo basada en los ingresos mensuales frente al pago mensual del préstamo a veces solo puede lograrse reduciendo el pago mensual mediante la compra de puntos para reducir la tasa de interés, reduciendo así el pago mensual del préstamo.
Los puntos de descuento pueden ser diferentes de comisión de apertura , comisión de apertura de hipoteca o tarifa de intermediación . Los puntos de descuento siempre se utilizan para reducir las tasas de interés, mientras que las tarifas de originación a veces son tarifas que el prestamista cobra por el préstamo o, a veces, simplemente otro nombre para reducir la tasa de interés. La tarifa inicial y los puntos de descuento son elementos enumerados bajo los cargos del prestamista en la Declaración del acuerdo HUD-1 .
La diferencia en los ahorros durante la vigencia del préstamo puede hacer que el pago de puntos sea un beneficio para el prestatario. Si tiene la intención de permanecer en su casa por un período de tiempo prolongado, puede que valga la pena pagar puntos adicionales para obtener una tasa de interés más baja. Cualquier cambio significativo en las tarifas debe volver a divulgarse en la estimación final de buena fe (GFE).
También está directamente relacionado con los puntos el concepto de “ préstamo sin costo de cierre ”, en el que el consumidor acepta una tasa de interés más alta a cambio de que el prestamista pague los costos de cierre del préstamo por adelantado. En algunos casos, un comprador puede negociar con el vendedor para que pague los puntos del vendedor, que pueden utilizarse para pagar los puntos de la hipoteca.
Referencias
- ^ "Ginnie Mae: su camino hacia la propiedad de la vivienda" . Archivado desde el original el 8 de febrero de 2008 . Consultado el 17 de febrero de 2008 .
- ^ "Preguntas sobre puntos hipotecarios" . Profesor Hipotecario. 2008-11-15 . Consultado el 14 de junio de 2015 .
- ^ Anisha Sekar. "¿Qué son los puntos de descuento?" . nerdwallet . Consultado el 25 de mayo de 2017 .
- ^ "¿Qué son los puntos hipotecarios?" . Mejores hábitos de dinero . Consultado el 25 de mayo de 2017 .
enlaces externos
- irs.gov/publications/p936 : el formulario 936 del IRS define un punto con el fin de deducir los intereses hipotecarios de los impuestos sobre la renta de EE. UU.