Los préstamos para estudiantes son una forma de ayuda financiera que se utiliza para ayudar a los estudiantes a acceder a la educación superior. La deuda de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos ha crecido rápidamente desde 2006. La deuda fue de ~ $ 1.6 billones en 2019, lo que representó ~ 7.5% del PIB de 2019. [1] [2] : 1 Para julio de 2021, la deuda había aumentado a 1,73 billones de dólares.
Con una serie de notables excepciones, los préstamos para estudiantes deben reembolsarse, a diferencia de otras formas de ayuda financiera, como las becas , que nunca tienen que reembolsarse, y las subvenciones , que rara vez tienen que reembolsarse. Por ejemplo, los préstamos para estudiantes pueden cancelarse mediante la quiebra , demostrando "dificultades excesivas", pero el listón para la cancelación es alto. [3]
Las investigaciones indican que el mayor uso de préstamos para estudiantes ha sido un factor significativo en el aumento de los costos universitarios. [4]
Los líderes estadounidenses han reconocido el aumento de la deuda de préstamos estudiantiles como una crisis. La exsecretaria de Educación Betsy DeVos dijo que la cartera de Ayuda Federal para Estudiantes "representa casi el 10 por ciento de la deuda de nuestra nación". [5]
La deuda por préstamos estudiantiles se distribuye de manera desigual, y la raza y la clase social son factores importantes en la distribución de los préstamos estudiantiles. Aproximadamente el 30 por ciento de todos los estudiantes universitarios no contraen deudas. [6] Las escuelas con la mayor cantidad de deuda de préstamos estudiantiles son la Universidad de Phoenix , Walden University , Nova Southeastern University , Capella University y la Universidad Strayer . [7] A excepción de Nova Southeastern, todas son universidades propietarias (con fines de lucro) .
La tasa predeterminada para los prestatarios que no completaron su título es tres veces más alta que la tasa para los que sí lo hicieron. [2] : 1 Los incumplimientos de préstamos para estudiantes se concentran desproporcionadamente en el sector universitario con fines de lucro . [8] En 2018, el Centro Nacional de Estadísticas Educativas informó que la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles a 12 años para las universidades con fines de lucro era del 52 por ciento. [9] Se informó que la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles a 12 años para los afroamericanos que asisten a universidades con fines de lucro era del 65,7 por ciento. [10] Un estudio de Brookings Institution de 2018 proyectó que "casi el 40 por ciento de los estudiantes que obtuvieron préstamos en 2004 pueden incumplir en 2023". [11]
Historia
El programa de préstamos estudiantiles incluye los siguientes períodos: 1958-1972 con los primeros préstamos federales para estudiantes y la creación de Sallie Mae, mediados de la década de 1960-1978 con altas tasas de incumplimiento y mediados de la década de 1990 hasta el presente con una deuda creciente. [12]
Descripción general
En comparación con la mayoría de las naciones, los préstamos para estudiantes desempeñan un papel importante en la educación superior de EE . UU . [13] Casi 20 millones de estadounidenses asisten a la universidad cada año, de los cuales cerca de 12 millones, o el 60%, piden prestado anualmente para ayudar a cubrir los costos. [14] A partir de 2021, aproximadamente 45 millones de estadounidenses tenían deudas estudiantiles, con un saldo promedio de préstamos estudiantiles de aproximadamente $ 30,000. [15]
En Europa, la educación superior recibe mucha más financiación gubernamental, por lo que los préstamos para estudiantes son mucho menos comunes. [16] En partes de Asia y América Latina, el financiamiento gubernamental para la educación postsecundaria es menor, generalmente limitado a unas pocas universidades emblemáticas, como la UNAM mexicana , y no hay programas especiales bajo los cuales los estudiantes puedan pedir dinero prestado de manera fácil y económica. [dieciséis]
En los Estados Unidos, gran parte de la universidad es financiada por estudiantes y sus familias a través de préstamos, aunque las instituciones públicas se financian en parte a través de impuestos estatales y locales, y las instituciones públicas y privadas a través de subvenciones Pell y, especialmente en las escuelas más antiguas, obsequios de donantes. y ex alumnos, y ganancias de inversión . [16] [17] Algunos creen que esto aumenta sustancialmente las correlaciones intergeneracionales en los ingresos (tener dos generaciones de una familia tiene una capacidad de ingresos similar), aunque se ha estimado que otros factores juegan un papel combinado más importante. [18]
Históricamente, la educación superior en los EE. UU. Se percibía como una buena inversión para muchas personas y para el público, aunque a menudo se exageraban las diferencias en los rendimientos de la inversión educativa entre las escuelas. [19] [20] [21]
Los préstamos para estudiantes vienen en varias variedades en los Estados Unidos, pero básicamente se dividen en préstamos federales [22] y préstamos privados para estudiantes . Los préstamos federales, para los cuales la FAFSA es la solicitud, se subdividen en subsidiados (el gobierno paga los intereses mientras el estudiante está estudiando al menos medio tiempo) y no subsidiados. Los préstamos federales para estudiantes están subsidiados solo a nivel de pregrado. Los préstamos subsidiados generalmente difieren los pagos y los intereses hasta cierto período (generalmente seis meses) después de que el estudiante se haya graduado. [23] Algunos estados tienen sus propios programas de préstamos, al igual que algunas universidades. [24] En casi todos los casos, estos préstamos para estudiantes tienen mejores condiciones, a veces mucho mejores, que los costosos y publicitados préstamos privados para estudiantes. [25]
Los préstamos para estudiantes se pueden utilizar para cualquier gasto relacionado con la universidad, incluida la matrícula, el alojamiento y la comida, los libros, las computadoras y los gastos de transporte.
Los principales tipos de préstamos para estudiantes en Estados Unidos son los siguientes:
- Préstamos federales para estudiantes otorgados directamente a estudiantes ( préstamos Stafford y Perkins ). [26] Estos préstamos se otorgan independientemente del historial crediticio (la mayoría de los estudiantes no tienen historial crediticio); la aprobación es automática si el estudiante cumple con los requisitos del programa. El estudiante no realiza pagos mientras esté inscrito en al menos estudios de medio tiempo. Si un estudiante cae por debajo de medio tiempo o se gradúa, hay un período de gracia de seis meses. Si el estudiante se reinscribe en al menos medio tiempo, los préstamos se aplazan, pero cuando vuelven a bajar por debajo de medio tiempo, ya no tienen acceso a un período de gracia y debe comenzar el reembolso. Todos los préstamos Perkins y algunos préstamos Stafford para estudiantes universitarios reciben subsidios del gobierno federal. Los montos de préstamos subsidiados y no subsidiados son limitados.
- Hay muchos aplazamientos y una serie de indulgencias (cancelación de préstamo) que se pueden obtener en el programa de Préstamo Directo. [27] Para los discapacitados, también existe la posibilidad de una condonación del préstamo del 100% (cancelación del préstamo). [28] Debido a los cambios de la Ley de Oportunidades de Educación Superior de 2008 , se hizo más fácil obtener una de estas bajas después del 1 de julio de 2010. [29] Existen disposiciones de condonación de préstamos para maestros en materias críticas específicas o en una escuela con más más del 30% de sus estudiantes con almuerzos a precio reducido (una medida común de pobreza) y califican para la condonación de todos sus préstamos del Programa de Préstamos para Educación Familiar Stafford, Perkins y Federal por un total de hasta $ 77,500. [30] Además, cualquier persona empleada a tiempo completo (en cualquier puesto) por cualquier organización sin fines de lucro 501 (c) (3) u otra organización de servicio público calificada, o sirviendo en un puesto de tiempo completo en AmeriCorps o Peace Corps , [31] califica para la condonación (cancelación) de préstamos después de 120 pagos calificados. Los 120 pagos mensuales que califican no necesitan ser consecutivos; pueden ser interrumpidos sin penalización si hay un período de empleo con un empleador no calificado. [32] [33] Sin embargo, las condonaciones o cancelaciones de préstamos se consideran ingresos gravables por el Servicio de Impuestos Internos de conformidad con 26 USC 61 (11). [34] Actualmente no existe ninguna disposición en 26 USC 108 para excluir de la renta imponible de la condonación de préstamos para estudiantes que no sean el resultado de un empleo a largo plazo en el sector de servicios públicos. (26 USC 108 (f))
- Préstamos federales para estudiantes otorgados a los padres ( préstamos PLUS ): [35] Límite mucho más alto, pero los pagos comienzan de inmediato. Se considera el historial crediticio; la aprobación no es automática.
- Préstamos privados para estudiantes, hechos a estudiantes o padres: límites más altos y ningún pago hasta después de la graduación, aunque los intereses comienzan a acumularse inmediatamente y el interés diferido se agrega al capital, por lo que hay intereses sobre el interés (diferido) (que no es el caso con préstamos estudiantiles subvencionados). Las tasas de interés son más altas que las de los préstamos federales, que establece el Congreso de los Estados Unidos . Los préstamos privados son, o deberían ser, un último recurso, cuando se agotan los programas de préstamos federales y de otro tipo. Cualquier oficial de ayuda financiera de la universidad le recomendará que pida prestado el máximo de los programas federales antes de recurrir a préstamos privados. [36]
Diferencias de clase social en la deuda de préstamos estudiantiles
Según la Fed de Saint Louis, "las disparidades de riqueza racial existentes y los altos costos de la educación superior pueden en realidad replicar las disparidades de riqueza racial entre generaciones al impulsar las disparidades raciales en la carga y el pago de la deuda de los préstamos estudiantiles". [37]
Diferencias de raza y género en la deuda de préstamos estudiantiles
Según el New York Times, "los recién graduados negros de universidades de cuatro años deben, en promedio, 7.400 dólares más que sus pares blancos. Cuatro años después de la graduación, todavía deben un promedio de 53.000 dólares, casi el doble que los blancos". [38]
Según un análisis de Demos , 12 años después de ingresar a la universidad:
- Los hombres blancos pagaron el 44 por ciento del saldo de sus préstamos estudiantiles
- Las mujeres blancas pagaron el 28 por ciento
- Los hombres negros vieron crecer sus saldos un 11 por ciento
- Las mujeres negras vieron crecer el saldo de sus préstamos en un 13 por ciento [39]
Diferencias de edad en la deuda de préstamos estudiantiles
Según un análisis de la CNBC, cuando se desglosan por edad, los adultos de entre 25 y 49 años tienen la carga de deuda más alta, y los adultos de 62 años o más tienen la carga de deuda más baja. [40]
A partir de 2021, aproximadamente 7.8 millones de estadounidenses menores de 25 años tienen deudas por préstamos estudiantiles, con un saldo promedio de casi $ 15,000. [41] Dentro del grupo con la mayor cantidad de deuda estudiantil, los adultos entre las edades de 35 y 49, el saldo individual promedio adeuda excede los $ 42,000, con la carga promedio de la deuda para los adultos entre las edades de 50 a 61 es solo un poco más baja. Estos saldos se componen del saldo de la deuda que los adultos deben por su propia educación y montos adicionales que piden prestados para financiar la educación universitaria de sus hijos. [42]
Préstamos federales
Préstamos a estudiantes
Estadísticas de deuda de préstamos estudiantiles federales por programa de préstamos:
- Préstamos directos ($ 1.1503 billones, 34,2 millones de prestatarios)
- Préstamos FFEL ($ 281,8 mil millones, 13,5 millones de prestatarios)
- Préstamos Perkins ($ 7.1 mil millones, 2.3 millones de prestatarios)
- Total ($ 1.4392 billones, 42,9 millones de prestatarios)
Los préstamos para estudiantes respaldados por el gobierno de los Estados Unidos se ofrecieron por primera vez en 1958 en virtud de la Ley de Educación de Defensa Nacional (NDEA), [43] y solo estaban disponibles para determinadas categorías de estudiantes, como aquellos que cursan estudios de ingeniería, ciencias o educación. El programa de préstamos estudiantiles, junto con otras partes de la Ley, que subsidiaba la formación de profesores universitarios, se estableció en respuesta al lanzamiento del satélite Sputnik [44] por parte de la Unión Soviética , y una percepción generalizada de que Estados Unidos se estaba quedando atrás en ciencia y tecnología, en plena Guerra Fría . Los préstamos para estudiantes se otorgaron de manera más amplia en la década de 1960 en virtud de la Ley de educación superior de 1965 , con el objetivo de fomentar una mayor movilidad social y la igualdad de oportunidades. [17] [45]
Antes de 2010, los préstamos federales incluían 1) préstamos directos originados y financiados directamente por el Departamento de Educación de los Estados Unidos y 2) préstamos originados y financiados por inversores privados y garantizados por el gobierno federal. Los préstamos garantizados se eliminaron en 2010 a través de la Ley de Responsabilidad Fiscal y Ayuda Estudiantil y se reemplazaron con préstamos directos debido a la creencia de que los préstamos garantizados beneficiaban a las empresas privadas de préstamos estudiantiles a expensas de los contribuyentes, pero no reducían los costos para los estudiantes. [17] [45] La administración Trump encargó a consultores privados que estimaran el valor de la cartera de préstamos estudiantiles del gobierno de los Estados Unidos, con el fin de posiblemente vender toda o parte de la deuda a inversores privados. [46] [47] [48]
Estos préstamos están disponibles para estudiantes universitarios y universitarios a través de fondos desembolsados directamente a la escuela y se utilizan para complementar recursos personales y familiares, becas, subvenciones y trabajo y estudio. Pueden ser subsidiados por el gobierno de los Estados Unidos o no subsidiados [ aclaración necesaria ] , dependiendo de la necesidad financiera.
El Departamento de Educación de EE. UU. Publicó un folleto que compara los préstamos federales con los préstamos privados y especifica los gastos permitidos:
"Puede usar el dinero que recibe solo para pagar los gastos de educación en la escuela que otorgó su préstamo. Los gastos de educación incluyen cargos escolares como matrícula, alojamiento y comida, tarifas, libros, suministros, equipo, gastos de cuidado de niños dependientes, transporte y alquiler o compra de una computadora personal ".
Tanto los préstamos subsidiados como los no subsidiados están garantizados por el Departamento de Educación de los Estados Unidos , ya sea directamente o mediante agencias de garantía [se necesita aclaración ] . En 1967, el Bank of North Dakota, de propiedad pública, otorgó el primer préstamo estudiantil asegurado por el gobierno federal en los Estados Unidos. [49] [50] Los préstamos que se otorgan son los préstamos Stafford y Perkins regulados por el Departamento de Educación de los Estados Unidos . Casi todos los estudiantes son elegibles para recibir préstamos federales (independientemente de su puntaje crediticio u otros problemas financieros). Los préstamos federales para estudiantes no tienen un precio de acuerdo con ninguna medida individualizada de riesgo, ni los límites de los préstamos se determinan en función del riesgo. Más bien, los límites de precios y préstamos los determina políticamente el Congreso. Los estudiantes universitarios generalmente reciben tasas de interés más bajas, pero los estudiantes graduados generalmente pueden pedir prestado más. Los académicos han criticado esta falta de precios basados en el riesgo por contribuir a la ineficiencia en la educación superior. [17]
Ambos tipos ofrecen un período de gracia de seis meses, lo que significa que no se deben realizar pagos hasta seis meses después de la graduación o después de que el prestatario se convierta en un estudiante de menos de medio tiempo sin graduarse. Ambos tipos tienen un límite anual bastante modesto. El límite de pregrado dependiente efectivo para préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2008 [51] es el siguiente (límites combinados subsidiados y no subsidiados): $ 5,500 por año para estudiantes de primer año de pregrado, $ 6,500 para estudiantes de segundo y $ 7,500 por año para estudiantes de primer y último año estudiantes de pregrado, así como estudiantes inscritos en la certificación de maestros o cursos preparatorios para programas de posgrado. Para los estudiantes universitarios independientes, los límites (combinados subsidiados y no subsidiados) efectivos para los préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2008 son más altos: $ 9,500 por año para estudiantes de primer año de pregrado, $ 10,500 para estudiantes de segundo año y $ 12,500 por año para estudiantes de primer y último año de pregrado. así como los estudiantes inscritos en la certificación de maestros o cursos preparatorios para programas de posgrado. Los préstamos estudiantiles federales subsidiados solo se ofrecen a estudiantes con una necesidad financiera demostrada. La necesidad económica puede variar de una escuela a otra. Para estos préstamos, el gobierno federal paga intereses mientras el estudiante está en la universidad. Por ejemplo, aquellos que piden prestados $ 10,000 durante la universidad deben $ 10,000 al graduarse.
Los préstamos estudiantiles federales no subsidiados también están garantizados por el gobierno de los EE. UU. , Pero el gobierno, aunque controla (fija) la tasa de interés, no paga intereses por el estudiante; más bien, los intereses se acumulan durante la universidad. [52] Casi todos los estudiantes son elegibles para estos préstamos independientemente de su necesidad financiera (si es necesario, consulte Contribución familiar esperada ). [53] Aquellos que piden prestados $ 10,000 durante la universidad deben $ 10,000 más intereses al graduarse. Por ejemplo, aquellos que pidieron prestados $ 10,000 y tenían $ 2,000 acumulados en intereses deben $ 12,000. Los intereses comienzan a acumularse sobre los $ 12 000, es decir, hay intereses sobre los intereses. El interés acumulado se "capitaliza" en el monto del préstamo y el prestatario comienza a realizar pagos sobre el total acumulado. Los estudiantes pueden pagar los intereses mientras aún están en la universidad, pero pocos lo hacen.
Los préstamos federales para estudiantes para estudiantes graduados tienen límites más altos: $ 8,500 para Stafford subsidiado y $ 12,500 (los límites pueden diferir para ciertos cursos de estudio) para Stafford no subsidiado. Muchos estudiantes también se benefician del Préstamo Federal Perkins. Para los estudiantes de posgrado, el límite para Perkins es de $ 6,000 por año.
Límites agregados de préstamos Stafford
Los estudiantes que piden prestado dinero para la educación a través de préstamos Stafford no pueden exceder ciertos límites agregados para préstamos subsidiados y no subsidiados. Para los estudiantes dependientes de pregrado, el límite agregado máximo de préstamos subsidiados y no subsidiados combinados es $ 57,500, con préstamos subsidiados limitados a un máximo de $ 23,000 del total de préstamos. [54] Los estudiantes que hayan pedido prestado el monto máximo en préstamos subsidiados pueden (según el nivel de grado: licenciatura, posgrado / profesional, etc.) obtener un préstamo menor o igual al monto al que hubieran sido elegibles en préstamos subsidiados. . Una vez que se hayan alcanzado los límites agregados subsidiados y no subsidiados para los préstamos subsidiados y no subsidiados, el estudiante no podrá pedir préstamos Stafford adicionales hasta que pague una parte de los fondos prestados. Un estudiante que haya devuelto algunas de estas cantidades recupera la elegibilidad hasta los límites agregados como antes.
Los estudiantes de posgrado tienen un límite de préstamo total de por vida de $ 138,500.
Préstamos a padres
Por lo general, se trata de préstamos PLUS (anteriormente denominados "Préstamos para padres para estudiantes universitarios"). A diferencia de los préstamos otorgados a los estudiantes, los padres pueden pedir prestado mucho más, generalmente lo suficiente para cubrir el resto de los costos que la ayuda financiera para estudiantes no cubre. Los intereses se acumulan durante el tiempo que el estudiante está en la escuela. Las tasas de interés para los préstamos PLUS a partir de 2017 son del 7% para los préstamos Stafford . [55] No se requieren pagos hasta que el estudiante ya no esté en la escuela, aunque los padres pueden comenzar a pagar con anticipación si así lo desean, ahorrando así en intereses.
Los padres son responsables del reembolso de estos préstamos, no el estudiante. Los préstamos a los padres no son un préstamo de " cofirmante " en el que el estudiante tiene la misma responsabilidad. Los padres han firmado el pagaré principal para reembolsar el préstamo y, si no lo devuelven, su calificación crediticia se verá afectada. Además, se recomienda a los padres que consideren cuáles serán sus pagos mensuales después de pedir prestado durante cuatro años a esta tasa (los documentos iniciales del préstamo darán el cronograma de pago como si solo se hubiera sacado un año de préstamos). Lo que suena como una carga de deuda "manejable" de (por ejemplo) $ 200 al mes de préstamos de primer año puede crecer rápidamente a $ 800 al mes mucho más abrumadores para cuando se hayan financiado cuatro años a través de préstamos. Pedir prestado no es gratis, y cuanto más prestado, más caro es. Además, los préstamos PLUS consideran el historial crediticio, lo que dificulta que los padres de bajos ingresos califiquen.
Bajo la nueva legislación, los estudiantes graduados son elegibles para recibir préstamos PLUS a su nombre. Estos préstamos Graduate PLUS tienen las mismas tasas de interés y términos que los préstamos Parent PLUS.
La tasa de interés actual de estos préstamos es del 7%. [56]
Desembolso
Los Préstamos Federales Directos para Estudiantes, también conocidos como Préstamos Directos o Préstamos FDLP, se financian con capital público que se origina en el Tesoro de los Estados Unidos. Los préstamos FDLP se distribuyen a través de un canal que comienza con el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos y desde allí pasa por el Departamento de Educación de los Estados Unidos, luego al colegio o universidad y luego al estudiante. [57]
Según el Departamento de Educación de los Estados Unidos, más de 6,000 colegios, universidades y escuelas técnicas participan en el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFELP), que representa aproximadamente el 80% de todas las escuelas. Los préstamos FFELP representan el 75% de todo el volumen de préstamos estudiantiles federales. [58]
En 2010, la Ley de Reforma de la Atención Médica incorporó disposiciones sobre Educación, que terminaron las Apropiaciones de Préstamos Federales para la Educación de la Familia después del 30 de junio de 2010. A partir de esa fecha, todos los préstamos para estudiantes respaldados por el gobierno se han emitido a través del programa de Préstamos Directos.
Niveles de deuda
La cantidad máxima que cualquier estudiante puede pedir prestada se ajusta a medida que cambian las políticas federales. Los límites de préstamos actuales están por debajo del costo de la mayoría de las instituciones privadas de cuatro años y de la mayoría de las universidades públicas emblemáticas, y por lo tanto, los estudiantes suelen pedir préstamos estudiantiles privados de mayor costo para compensar la diferencia. Los académicos han abogado por aumentar los límites de la deuda federal para reducir los cargos por intereses a los estudiantes deudores. [45]
La cantidad máxima que cualquier estudiante puede pedir prestada se ajusta a medida que cambian las políticas federales. Un estudio publicado en la edición de invierno de 1996 del Journal of Student Financial Aid , "How Much Student Loan Debt Is Too Much?" sugirió que el pago mensual de la deuda estudiantil para el estudiante universitario promedio no debe exceder el 8% del ingreso mensual total después de la graduación. Algunos asesores de ayuda financiera se han referido a esto como "la regla del 8%". Las circunstancias varían de una persona a otra, por lo que el nivel del 8% es un indicador, no una regla escrita en piedra. Un informe de investigación sobre el nivel del 8% está disponible en la Comisión de Ayuda para Estudiantes Universitarios de Iowa. [59] De cada 100 estudiantes que alguna vez asistieron a una organización con fines de lucro, 23 dejaron de pagar dentro de los 12 años posteriores al inicio de la universidad en la cohorte de 1996 en comparación con 43 en la cohorte de 2004 (en comparación con un aumento de solo 8 a 11 estudiantes entre los estudiantes que nunca asistieron una empresa con fines de lucro). [60]
The Economist informó en junio de 2014 que la deuda de préstamos estudiantiles de Estados Unidos excedía los $ 1,2 billones, con más de 7 millones de deudores en mora. La deuda y el incumplimiento entre los estudiantes universitarios negros se encuentran en niveles de crisis, e incluso una licenciatura no es garantía de seguridad: los graduados negros de BA incumplen cinco veces la tasa de los graduados blancos de BA (21 frente al 4 por ciento), y tienen más probabilidades de incumplir que deserciones blancas. [60] Las universidades públicas aumentaron sus tarifas en un total del 27% durante los cinco años que terminaron en 2012, o el 20% ajustado por inflación. Los estudiantes de universidades públicas pagaron un promedio de casi $ 8,400 al año por la matrícula estatal, y los estudiantes de fuera del estado pagaron más de $ 19,000. Durante dos décadas que terminaron en 2013, los costos universitarios han aumentado un 1,6% más que la inflación cada año. La financiación gubernamental por estudiante cayó un 27% entre 2007 y 2012. La matrícula de estudiantes aumentó de 15,2 millones en 1999 a 20,4 millones en 2011, pero cayó un 2% en 2012. [61] [62]
Préstamos privados
Estos son préstamos que no están garantizados por una agencia gubernamental y son otorgados a los estudiantes por bancos o compañías financieras. Los préstamos privados cuestan más, a veces mucho más, tienen condiciones mucho menos favorables que los préstamos federales y, por lo general, solo se utilizan cuando los estudiantes han agotado el límite de préstamos bajo los préstamos federales para estudiantes. No son elegibles para los planes de pago basado en los ingresos y, con frecuencia, tienen términos de pago menos flexibles, tarifas más altas y más multas que los préstamos federales para estudiantes. [17] [45] [63] No pueden liberarse por quiebra .
La ventaja de los préstamos privados para estudiantes es que no hay límite en la cantidad prestada y, dado que no están estandarizados ni regulados, diferentes instituciones ofrecen diferentes planes de pago. generalmente ofrecen un período de gracia sin pago de seis meses (ocasionalmente 12 meses); sin embargo, los intereses se acumulan y se agregan al capital.
La mayoría de los expertos ajenos a la industria de préstamos privados recomiendan los préstamos privados para estudiantes solo como un último recurso costoso, debido a las tasas de interés más altas, las múltiples tarifas y la falta de protecciones para el prestatario y la supervisión que están integradas en los préstamos federales. [64] [65]
Tipos de préstamos
Los préstamos privados para estudiantes generalmente vienen en dos tipos: canal escolar y directo al consumidor.
Los préstamos del canal escolar ofrecen a los prestatarios tasas de interés más bajas, pero generalmente demoran más en procesarse. Los préstamos del canal escolar están "certificados" por la escuela, lo que significa que la escuela aprueba el monto del préstamo y los fondos se desembolsan directamente a la escuela. La "certificación" significa solo que la escuela confirma que los fondos del préstamo se utilizarán únicamente para gastos educativos y que acepta retenerlos y desembolsarlos según sea necesario. La certificación no significa que la escuela aprueba, recomienda o incluso ha examinado los términos (condiciones) del préstamo.
Los préstamos privados directos al consumidor no están certificados por la escuela; las escuelas no interactúan en absoluto con un préstamo privado directo al consumidor. El estudiante simplemente proporciona la verificación de inscripción al prestamista y los fondos del préstamo se desembolsan directamente al estudiante. Si bien los préstamos directos al consumidor generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos de canal escolar, permiten que las familias tengan acceso a los fondos muy rápidamente, en algunos casos, en cuestión de días. Algunos argumentan que esta conveniencia se ve compensada por el riesgo de que los estudiantes pidan prestado en exceso y / o el uso de fondos para fines inapropiados, ya que no existe una certificación de terceros de que el monto del préstamo sea apropiado para las necesidades educativas del estudiante en cuestión. , o que se usará solo con fines educativos. [66]
Los préstamos privados directos al consumidor fueron el segmento de financiación de la educación de más rápido crecimiento con el "porcentaje de estudiantes universitarios que obtuvieron préstamos privados de 2003-04 a 2007-08 aumentó del 5% al 14%" y estaban bajo escrutinio legislativo debido a la falta de certificación escolar. [67] [68] Los proveedores de préstamos van desde grandes empresas de financiación de la educación hasta empresas especializadas que se centran exclusivamente en este nicho. [66] [68] Los prestamistas a menudo promocionan estos préstamos con publicidad: "no se requiere FAFSA" o "Fondos desembolsados directamente a usted". Pero desde la aprobación de la Ley de Reconciliación de la Atención Médica y la Educación de 2010 (HCERA), sonó la sentencia de muerte para los préstamos del sector privado en el marco del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFELP). Desde el 1 de julio de 2010, no se han otorgado nuevos préstamos para estudiantes bajo el FFELP; Todos los préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, los préstamos PLUS y los préstamos de consolidación se han realizado únicamente bajo el Programa Federal de Préstamos Directos. [68]
Tasas de interés
Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales son establecidas por el Congreso y son fijas. Los préstamos privados para estudiantes suelen tener tasas de interés sustancialmente más altas y las tasas fluctúan según los mercados financieros. Algunos préstamos privados disfrazan el verdadero costo de los préstamos al exigir importantes "tarifas" iniciales, que permiten ofrecer tasas de interés engañosamente más bajas. Las tasas de interés también varían según el historial crediticio del solicitante.
La mayoría de los programas de préstamos privados están ligados a uno o más índices financieros, como el Wall Street Journal tasa Prime o el BBA LIBOR tasa, además de los gastos accesorios. Debido a que los préstamos privados se basan en el historial crediticio del solicitante, los gastos generales varían. Los estudiantes y familias con excelente crédito generalmente reciben tasas más bajas y tarifas de originación de préstamos más bajas que aquellos con antecedentes crediticios más deficientes. El dinero pagado para intereses ahora es deducible de impuestos . Sin embargo, los prestamistas rara vez brindan detalles completos de los términos del préstamo estudiantil privado hasta que el estudiante presenta una solicitud, en parte porque esto ayuda a evitar comparaciones basadas en el costo. Por ejemplo, muchos prestamistas solo anuncian la tasa de interés más baja que cobran (para prestatarios con buen crédito). Los prestatarios con mal crédito pueden esperar tasas de interés que son hasta un 6% más altas, tarifas de préstamos que son hasta un 9% más altas y límites de préstamos que son dos tercios más bajos que las cifras anunciadas. [69]
Tasas de préstamo
Los préstamos privados a menudo conllevan una tarifa de apertura , que puede ser sustancial. Las tarifas de originación son un cargo único que se basa en el monto del préstamo. Se pueden quitar del monto total del préstamo o agregarse al monto total del préstamo, a menudo según las preferencias del prestatario. Algunos prestamistas ofrecen préstamos a bajo interés y sin cargo. [70] Cada punto porcentual de la tarifa inicial se paga una vez, mientras que cada punto porcentual de la tasa de interés se calcula y paga durante la vigencia del préstamo. Algunos han sugerido que esto hace que la tasa de interés sea más crítica que la tarifa inicial. [ cita requerida ] La cantidad que se pide prestada a los prestamistas privados se acumula en alrededor de 15 mil millones de préstamos privados. [71]
De hecho, existe una solución fácil para la cuestión de la tarifa frente a la tasa: todos los prestamistas están obligados legalmente a proporcionarle una declaración de la "APR ( tasa de porcentaje anual )" del préstamo antes de firmar un pagaré y comprometerse a eso. A diferencia de la tasa "base", esta tasa incluye las tarifas cobradas y se puede considerar como la tasa de interés "efectiva", incluidos los intereses reales, las tarifas, etc. Al comparar préstamos, puede ser más fácil comparar la APR en lugar de la "tasa" con asegurar una comparación de manzanas con manzanas. La APR es el mejor criterio para comparar préstamos que tienen el mismo plazo de reembolso; sin embargo, si los términos de pago son diferentes, la APR se convierte en una herramienta de comparación menos perfecta. Con préstamos a diferentes plazos, los consumidores a menudo miran los "costos de financiamiento totales" para comprender sus opciones de financiamiento.
Términos del préstamo
A diferencia de los préstamos federales, cuyos términos son públicos y estandarizados, los términos de los préstamos privados varían de un prestamista a otro. Sin embargo, no es fácil compararlos, ya que algunas condiciones pueden no ser reveladas hasta que se presente al estudiante un contrato ( pagaré ) para firmar. Una sugerencia común es comparar precios en todos los términos, no solo responder a tácticas de "tarifas tan bajas como ..." que a veces son poco más que un cebo y un cambio. Sin embargo, comparar precios podría dañar su puntaje crediticio. [72] Ejemplos de otros términos y beneficios para los prestatarios que varían según el prestamista son los aplazamientos (cantidad de tiempo después de dejar la escuela antes de que comiencen los pagos) y las indulgencias (un período en el que los pagos se suspenden temporalmente debido a dificultades financieras o de otro tipo). Estas políticas se basan únicamente en el contrato entre el prestamista y el prestatario y no están establecidas por las políticas del Departamento de Educación.
Cosignatarios
Los programas privados de préstamos para estudiantes generalmente emiten préstamos basados en el historial crediticio del solicitante y cualquier cofirmante, codeudor o coprestatario correspondiente. [73] Por el contrario, los programas de préstamos federales se ocupan principalmente de criterios basados en la necesidad, tal como los definen la EFC y la FAFSA . Los estudiantes pueden encontrar que sus familias tienen demasiados ingresos o demasiados activos para calificar para la ayuda federal, pero carecen de activos e ingresos suficientes para pagar la escuela sin asistencia. [74] La mayoría de los estudiantes necesitarán un aval para obtener un préstamo estudiantil privado. [75]
Muchos estudiantes internacionales en los Estados Unidos pueden obtener préstamos privados (generalmente no son elegibles para préstamos federales) con un cofirmante que sea ciudadano de los Estados Unidos o residente permanente. Sin embargo, algunos programas de posgrado (especialmente los mejores programas de MBA) están vinculados con proveedores de préstamos privados y, en esos casos, no se necesita un cofirmante ni siquiera para estudiantes internacionales. [76]
Después de que un estudiante y el cofirmante del estudiante son aprobados para un préstamo estudiantil, un prestamista de préstamos estudiantiles privado puede ofrecer una opción de liberación del cofirmante, que "libera" al cofirmante original de cualquier responsabilidad financiera por el préstamo estudiantil. Hay varios prestamistas de préstamos estudiantiles que ofrecen liberaciones de codeudor y otros beneficios. [77]
Reembolso e Incumplimiento
Llaves metricas
Las métricas clave en la industria de los préstamos para estudiantes son la tasa de reembolso de los préstamos para estudiantes [78] y la tasa de incumplimiento de los préstamos para estudiantes, como las tasas de incumplimiento de uno, tres, [79] cinco, [8] y siete años. [80]
Tasa de reembolso
La tasa de pago de préstamos estudiantiles de tres años para cada escuela que recibe fondos del Título IV está disponible en el College Scorecard del Departamento de Educación de EE. [80] Este número puede ser un indicador deficiente de la tasa general de incumplimiento de los préstamos estudiantiles, y algunas escuelas han aprendido a jugar con el sistema aplazando los préstamos más allá de la ventana de tres años. [81]
Tasa de incumplimiento
Según el Center for American Progress , el porcentaje de prestatarios en mora es del 10 por ciento después de tres años y del 16 por ciento después de cinco años. Sin embargo, el Departamento de Educación de EE. UU. Solo publica tasas de incumplimiento de tres años. [8]
Según la Oficina de Responsabilidad del Gobierno , las instituciones han podido jugar con el sistema : reduciendo la tasa de incumplimiento de 3 años informada al presionar a los prestatarios a la tolerancia . [82]
La tasa predeterminada para los prestatarios que no completaron su título es tres veces más alta que la tasa para los que sí lo hicieron. [2] : 1
Reembolso estándar
Cuando los préstamos federales para estudiantes ingresan al reembolso, se inscriben automáticamente en el reembolso estándar . [83] Según este, un prestatario tiene 10 años para reembolsar el monto total de su préstamo. El administrador del préstamo (quien envía la factura) determina la factura mensual calculando un monto de pago mensual fijo que saldará el monto del préstamo original más todos los intereses acumulados después de 120 pagos iguales (12 pagos por año).
Los pagos pagan los intereses acumulados cada mes, más parte del monto original del préstamo. Dependiendo del monto del préstamo, el plazo del préstamo puede ser menor a 10 años. Hay un pago mensual mínimo de $ 50.
El 25 de julio de 2018, la Secretaria de Educación de EE. UU. Betsy DeVos emitió una orden declarando que el Programa de Defensa del Prestatario, que fue promulgado por el Departamento de Educación de EE. UU. En noviembre de 2016, [84] sería derogado y reemplazado por una política de pago más estricta a partir de julio. 1, 2019. [85] Según la política de DeVos, cuando una escuela cierra por fraude antes de otorgar títulos a sus estudiantes, los préstamos de esos estudiantes no se perdonan automáticamente; más bien, los estudiantes deben demostrar que sufrieron daños económicos. Hubo votos bipartidistas en la Cámara y el Senado a principios de 2020 para revocar la orden de DeVos, pero el presidente Trump vetó la legislación del Congreso, poniéndose del lado de DeVos. [86]
Planes de pago basados en los ingresos
Reembolso basado en ingresos
Si la deuda del préstamo de un estudiante es alta pero sus ingresos son modestos o nulos, es posible que califique para un plan de pago basado en ingresos (IDR). La mayoría de los principales tipos de préstamos federales para estudiantes, excepto los préstamos PLUS para padres, son elegibles para un plan IDR. [87] Los planes basados en los ingresos permiten a los prestatarios limitar sus pagos mensuales al 10%, 15% o 20% de los ingresos disponibles durante un período de hasta 20 o 25 años, después de lo cual se condona el saldo restante. [88]
Actualmente, se encuentran disponibles cuatro IDR específicos:
1. Reembolso basado en ingresos (IBR)
2. Pague lo que gana (PAYE)
3. Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)
4. Reembolso condicionado a los ingresos (ICR)
Un acuerdo de participación en los ingresos es una alternativa a un préstamo tradicional. Durante la vigencia de un acuerdo de participación en los ingresos, el estudiante acepta que después de la graduación el estudiante pagará un porcentaje de su salario a la institución educativa. [89] Purdue University es un ejemplo de una universidad que ofrece un acuerdo de participación en los ingresos a sus estudiantes. [90]
Defensas al reembolso
En algunas circunstancias, la deuda de préstamos estudiantiles puede cancelarse. Por ejemplo, si un estudiante asistió a una escuela mientras estaba cerrada o si el estudiante se inscribió por medio de reclamos falsos, es posible que pueda presentar una defensa contra los trámites de reembolso. [91]
Dejar el país para evadir el reembolso
La evasión de la deuda es el acto intencional de tratar de evitar los intentos de los acreedores de cobrar o perseguir la deuda. Algunas cuentas de noticias informan que las personas están huyendo de los EE. UU. Para dejar de pagar sus préstamos estudiantiles. Si bien salir del país no cancela el préstamo ni detiene la acumulación de intereses y multas, generalmente es más difícil cobrar las deudas contra los deudores que residen en países extranjeros. [92]
Las direcciones internacionales dificultan la búsqueda de personas, y las empresas de cobranza normalmente necesitarían contratar a un abogado internacional o un cobrador externo para recuperar la deuda, recortando sus ganancias y reduciendo su incentivo para perseguir a un deudor. "Incrementa nuestros gastos para ir al extranjero", dice Justin Berg de American Profit Recovery, una agencia de cobranza de deudas en Massachusetts. 'Nuestros ingresos se reducen a más de la mitad', dice ".
Algunas naciones pueden celebrar acuerdos con EE. UU. Para facilitar el cobro de préstamos estudiantiles. [93]
Después del incumplimiento, los cofirmantes de los préstamos para estudiantes siguen siendo responsables del reembolso del préstamo. Los cofirmantes son a menudo los padres de los prestatarios. [94] [95] [96] [97]
Préstamos para estudiantes en proceso concursal
Los préstamos federales para estudiantes de los Estados Unidos y algunos préstamos privados para estudiantes se pueden cancelar en caso de quiebra demostrando que el préstamo no cumple con los requisitos de la sección 523 (a) (8) [98] del código de quiebras o demostrando que el reembolso del préstamo constituyen "dificultades indebidas". A diferencia de la deuda de tarjetas de crédito, que a menudo se puede liquidar mediante procedimientos de quiebra, [99] [100] [101] [102], esta opción no está generalmente disponible para la deuda de préstamos educativos. [103] [104] [105] A menos que puedan probar que el préstamo no fue un beneficio educativo, [106] aquellos que buscan saldar la deuda de su préstamo estudiantil deben iniciar un procedimiento contradictorio, una demanda separada dentro del caso de quiebra donde ilustran lo requerido dificultad excesiva. [107] Muchos prestatarios no pueden pagar los costos iniciales para contratar a un abogado o los costos de litigio adicionales asociados con un procedimiento contradictorio, y mucho menos un caso de quiebra. Para complicar aún más las cosas, el estándar de dificultad excesiva varía de una jurisdicción a otra, pero en general es difícil de cumplir. En la mayoría de los circuitos, la descarga depende de encontrar tres puntas en la prueba de Brunner : [108]
Como señaló el tribunal de distrito, hay muy poca autoridad de apelación sobre la definición de "dificultad excesiva" en el contexto de 11 USC § 523 (a) (8) (B). Basado en el historial legislativo y las decisiones de otros tribunales de distrito y de quiebras, el tribunal de distrito adoptó un estándar para "dificultades indebidas" que requiere una demostración de tres partes: (1) que el deudor no puede mantener, en base a los ingresos y gastos actuales, un " nivel de vida mínimo para ella y sus dependientes si se ve obligada a reembolsar los préstamos; (2) que existen circunstancias adicionales que indican que es probable que esta situación persista durante una parte significativa del período de reembolso de los préstamos para estudiantes; y (3) que el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para reembolsar los préstamos. Por las razones establecidas en la orden del tribunal de distrito, adoptamos este análisis. La primera parte de esta prueba se ha aplicado con frecuencia como el mínimo necesario para establecer "dificultades excesivas". Véase, por ejemplo, Bryant v. Pennsylvania Higher Educ. Agencia de Asistencia (In re Bryant), 72 BR 913, 915 (Bankr.EDPa.1987); Estado de Dakota del Norte Bd. de Educación Superior. contra Frech (In re Frech), 62 BR 235 (Bankr.D.Minn, 1986); Marion vs. Pennsylvania Higher Educ. Agencia de Asistencia (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Exigir una exhibición así se comporta también con el sentido común. [109]
Si bien los préstamos federales para estudiantes pueden cancelarse administrativamente por discapacidad total y permanente, los préstamos privados para estudiantes no pueden cancelarse fuera de la quiebra. [103] [104] [105] Un estudio reciente encontró que un cuarto de millón de estudiantes deudores se declaran en quiebra cada año. De estos, aproximadamente 450 intentaron buscar una condonación en 2017 argumentando que su préstamo no era un "beneficio educativo" como se define en la sección 523 (a) (8) del código de quiebras, o argumentan con éxito que la deuda crea un " dificultad excesiva". De los casos completados, más del 60% pudieron descargar sus deudas o lograr un acuerdo. [110] El estudio concluye que los datos muestran:
Los acreedores están resolviendo casos desfavorables para evitar precedentes adversos y litigando casos buenos para cultivar un precedente favorable. En última instancia, esta estrategia de litigio ha distorsionado la ley y cultivado el mito de la no descargabilidad.
[111] El estudio encontró que los deudores que obtienen resultados favorables no poseen características únicas que los diferencien de los deudores que no buscan la condonación de préstamos estudiantiles y estima que 64,000 personas que se declararon en bancarrota en 2019 habrían cumplido con el estándar de dificultad indebida. Concluye que "aproximadamente la mitad de todos los deudores de préstamos estudiantiles en quiebra obtendrían alivio si tomaran las medidas legales apropiadas" y que "casi todo el mundo ha creído en el mito de que los préstamos estudiantiles no son descargables" y, por tanto, la mayoría de los deudores no toman esas medidas. [111]
Las reglas para el alta por discapacidad total y permanente sufrieron cambios importantes como resultado de la Ley de Oportunidades de Educación Superior de 2008 . Los titulares de préstamos ya no están obligados a no poder obtener ningún ingreso, sino que el estándar es "actividad lucrativa sustancial" (SGA) como resultado de una discapacidad. Las nuevas regulaciones entraron en vigor el 1 de julio de 2010. [112] Según los cambios adicionales que entraron en vigor el 1 de julio de 2013, si la Administración del Seguro Social determina que un prestatario está discapacitado , esa determinación será aceptada como prueba de discapacidad total y permanente. si la SSA colocó a la persona en un ciclo de revisión de cinco a siete años (el más largo utilizado actualmente por la SSA). [113] A partir de las cancelaciones a partir del 1 de enero de 2018, la deuda cancelada debido a la muerte o incapacidad permanente total del prestatario ya no se trata como ingreso imponible . [114] Esta disposición, parte de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 , expirará el 31 de diciembre de 2025 a menos que sea renovada por el Congreso. [115]
Crítica
En 1987, el entonces secretario de Educación William Bennett argumentó que "... los aumentos en la ayuda financiera en los últimos años han permitido a los colegios y universidades aumentar alegremente sus matrículas, confiando en que los subsidios de préstamos federales ayudarían a amortiguar el aumento". [116] Esta declaración llegó a conocerse como la "Hipótesis de Bennett". En julio de 2015 (revisado en marzo de 2016), el Banco de la Reserva Federal de Nueva York publicó un Informe del personal, cuyas conclusiones indican que las instituciones más expuestas a aumentos en los máximos de los programas de préstamos para estudiantes tienden a responder con aumentos desproporcionados en los precios de las matrículas:
En este documento, usamos un enfoque similar al de Bartik para identificar el efecto de una mayor oferta de préstamos en la matrícula luego de grandes cambios de política en los máximos del programa de ayuda federal disponibles para los estudiantes de pregrado que ocurrieron entre 2008 y 2010. Construimos cambios específicos de la institución en los máximos del programa. como la interacción de la exposición de una institución a los máximos en cada programa de ayuda (la fracción de estudiantes calificados) y los máximos del programa legislados. Descubrimos que las instituciones que estuvieron más expuestas a estos máximos antes de los cambios de política experimentaron aumentos desproporcionados en la matrícula en torno a estos cambios, con efectos de cambios en los máximos de programas específicos de la institución de la Beca Pell, préstamos subsidiados y préstamos no subsidiados de aproximadamente 40, 60, y 15 centavos por dólar, respectivamente. [4]
El programa federal de préstamos para estudiantes ha sido criticado por no ajustar las tasas de interés de acuerdo con el riesgo de factores que están bajo el control de los estudiantes, como la elección de la especialidad académica . Los críticos han sostenido que esta falta de precios basados en el riesgo contribuye a la ineficiencia y la mala asignación de recursos en la educación superior y a una menor productividad en el mercado laboral. [17] Sin embargo, investigaciones recientes indican que si bien los altos niveles de deuda de préstamos estudiantiles, junto con las altas tasas de incumplimiento, presentan una serie de desafíos para los prestatarios de préstamos estudiantiles individuales y para el gobierno federal (que debe cubrir los incumplimientos a través de impuestos), lo hacen no necesariamente suponen una carga sustancial para la sociedad en general. [117]
Después de la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas de 2005 (BAPCPA) , los préstamos estudiantiles federales y privados no se cancelan durante la bancarrota (antes de la aprobación de este proyecto de ley, solo los préstamos estudiantiles federales no podían cancelarse). Esto proporcionó un préstamo sin riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [118] En enero de 2013, se dio a conocer la "Ley de equidad para los estudiantes con dificultades". Este proyecto de ley, si se aprueba, habría permitido que los préstamos privados para estudiantes se cancelaran en caso de quiebra. [119] El proyecto de ley fue remitido al Comité Judicial del Senado donde falleció. [120]
Algunos críticos de la ayuda financiera afirman que, dado que las escuelas tienen la seguridad de recibir sus cuotas sin importar lo que les suceda a sus estudiantes, se han sentido libres de aumentar sus cuotas a niveles muy altos, aceptar estudiantes con una capacidad académica inadecuada y producir demasiados graduados en algunos campos de estudio. Aproximadamente un tercio de los estudiantes, ya sea que se gradúen o no encuentren trabajos que coincidan con sus credenciales, están agobiados financieramente durante gran parte de sus vidas por sus obligaciones de deuda, en lugar de ser ciudadanos económicamente productivos. Cuando esos ex alumnos incumplen sus obligaciones, la carga se traslada a los contribuyentes. Por último, la proporción de graduados que provienen de entornos pobres en realidad ha disminuido desde 1970 [121].
En 2007, el entonces Fiscal General del Estado de Nueva York, Andrew Cuomo , dirigió una investigación sobre las prácticas crediticias y las relaciones anticompetitivas entre los prestamistas estudiantiles y las universidades. Específicamente, muchas universidades dirigieron a los estudiantes prestatarios hacia "prestamistas preferidos" que cobraron tasas de interés más altas. Algunos de estos "prestamistas preferidos" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de la universidad con sobornos . Esto condujo a cambios en la política de préstamos en muchas de las principales universidades estadounidenses. Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en tarifas a los prestatarios afectados. [122] [123]
Los prestamistas más importantes, Sallie Mae y Nelnet , son criticados por los prestatarios. Con frecuencia son acusados en demandas, la más grave de las cuales se presentó en 2007. La demanda de reclamos falsos fue presentada en nombre del gobierno federal por el ex investigador del Departamento de Educación, el Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. . Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno de los Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes por más de $ 22 millones. En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó $ 55 millones. [124] En última instancia, siete prestamistas reembolsaron los fondos de los contribuyentes como resultado de las demandas de Oberg. [125]
En un esfuerzo por mejorar el mercado de préstamos para estudiantes, se fundaron nuevas empresas como LendKey , SoFi (Social Finance, Inc.) y CommonBond para ofrecer préstamos para estudiantes y refinanciar préstamos a tasas más bajas que los sistemas de pago tradicionales que utilizan un modelo financiado por ex alumnos. [126] [127] Según un análisis de 2016 realizado por el mercado de préstamos estudiantiles en línea Credible, alrededor de 8 millones de prestatarios podrían calificar para refinanciar sus préstamos a una tasa de interés más baja. [128]
En junio de 2010, la cantidad de deuda de préstamos estudiantiles en manos de los estadounidenses excedió la cantidad de deuda de tarjetas de crédito en manos de los estadounidenses. [129] En ese momento, la deuda de préstamos estudiantiles ascendía a al menos $ 830 mil millones, de los cuales aproximadamente el 80% era deuda de préstamos estudiantiles federales y el 20% era deuda de préstamos estudiantiles privados. Para el cuarto trimestre de 2015, el total de préstamos estudiantiles pendientes de propiedad y titulizados había aumentado y superado los $ 1,3 billones. [130] Esta creciente deuda estudiantil está contribuyendo a la creciente brecha de riqueza . [131]
El informe trimestral de febrero de 2017 del Banco de la Reserva Federal de Nueva York sobre la deuda y el crédito de los hogares informó que el 11,2% de la deuda total de préstamos para estudiantes tenía 90 días o más de mora en el último trimestre de 2016. [132]
Una de las principales razones por las que los estudiantes deciden no ir a la universidad es el costo. Muchas veces los estudiantes se ven obligados a elegir entre ir a la universidad o ir directamente a la fuerza laboral porque no pueden mantenerse al día con la matrícula en constante aumento. En los 20 años transcurridos entre 1987 y 2007, los costos de matrícula aumentaron un 326% Best y Keppo (2014). Incluso ajustando la inflación, la educación de un colegio comunitario cuesta un 33% menos de lo que cuesta ahora National Center for Education Statistics (2018). Los libros y suministros son otro gasto tremendo, y algunos libros para las clases básicas requeridas cuestan cientos de dólares. Debido a estos costos, el 58% de los estudiantes que opten por ir a la escuela se verán obligados a solicitar préstamos estudiantiles para continuar su educación. Muchos estudiantes que no pueden obtener préstamos o determinan que el costo de ir a la escuela no vale la pena sin los medios para pagarla como lo harían si hubieran terminado la escuela. Los préstamos para estudiantes también son muy peligrosos porque no hay forma de librarse de ellos a menos que se paguen en su totalidad o el prestatario fallezca. Incluso la bancarrota no borra la deuda de los préstamos estudiantiles, y los prestatarios deben continuar pagando los préstamos durante años después de haber dejado la escuela. [133]
En abril de 2019, el becario de Brookings Institution, Adam Looney, analista de préstamos estudiantiles desde hace mucho tiempo, declaró que:
"Es un escándalo que el gobierno federal ofrezca préstamos a estudiantes en instituciones de baja calidad, incluso cuando sabemos que esas escuelas no aumentan sus ingresos y que esos prestatarios no podrán pagar sus préstamos. Es un ultraje que nosotros hacer préstamos PLUS para padres a las familias más pobres cuando sabemos que casi seguramente por defecto y tienen sus salarios y prestaciones de seguridad social con guarnición y sus reembolsos de impuestos confiscados, como $ 2.8 mil millones fueron en 2017. es un ultraje que ensillamos varios millones de estudiantes con préstamos para inscribirse en programas en línea no probados, que parecen no haber ofrecido ningún valor en el mercado laboral. Es un escándalo que nuestros programas de préstamos alienten a escuelas como la USC a cobrar $ 107,484 (y a los estudiantes a inscribirse alegremente) por una maestría en trabajo social (220 por ciento más que el curso equivalente en UCLA ) en un campo donde el salario medio es de $ 47,980. No es de extrañar que muchos prestatarios sientan que sus préstamos estudiantiles llevaron a una catástrofe económica ". [134]
Activismo
Entre las organizaciones que abogan por la reforma de los préstamos para estudiantes se incluyen el Colectivo de Deuda y la Justicia de Préstamos para Estudiantes . [135] [136] [137]
Propuestas de reforma
Según los investigadores de la Escuela de Negocios de Harvard , "cuando se borra la deuda de los estudiantes, se elimina una gran carga y la gente da grandes pasos para mejorar sus vidas: buscan carreras con mejores salarios en nuevos estados, mejoran su educación, ponen en orden sus otras finanzas, y hacer contribuciones más sustanciales a la economía ". [138]
The New York Times publicó un editorial en 2011 en apoyo de permitir que los préstamos privados se cancelen nuevamente durante la quiebra. [139]
Algunos expertos conservadores han propuesto que las universidades limiten los préstamos estudiantiles y compartan la responsabilidad sobre los préstamos estudiantiles en mora. [140] [141] [142]
El senador Bernie Sanders (I-Vt.) Y la representante Pramila Jayapal (D-Wash.) Introdujeron una legislación en 2017 para "hacer que los colegios y universidades públicos sean gratuitos para las familias trabajadoras y reducir significativamente la deuda de los estudiantes". La política eliminaría la matrícula y las tarifas de pregrado en los colegios y universidades públicas, reduciría las tasas de interés de los préstamos estudiantiles y permitiría a quienes tienen deudas existentes refinanciar sus préstamos estudiantiles. [143] [144] Sanders ofreció una nueva propuesta en 2019 que cancelaría $ 1.6 billones de préstamos estudiantiles, deudas de pregrado y posgrado para alrededor de 45 millones de estadounidenses. [145]
El senador Brian Schatz (D-Hawaii) reintrodujo la Ley de universidades sin deudas en 2019. [146] [147]
El 21 de agosto de 2019, el presidente Donald Trump ordenó la condonación de préstamos estudiantiles para veteranos con discapacidades permanentes, lo que ahorraría a 25,000 veteranos un promedio de $ 30,000 cada uno. [148]
En 2020, la mayoría de los economistas encuestados por la Iniciativa de Mercados Globales consideró que la condonación de todos los préstamos estudiantiles sería más beneficiosa para las personas con mayores ingresos que para las personas con ingresos más bajos. [149]
Ver también
- Ayuda financiera para estudiantes en los Estados Unidos
- Matrícula universitaria en los Estados Unidos
- EdFund
- Educación gratis
- Índice de precios de la educación superior
- Educación terciaria
- Universidad privada
- Deuda estudiantil
- Préstamo estudiantil
- Pagos de matrícula
- Congelación de matrículas
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