El seguro de vida originado por un extraño ("STOLI") generalmente significa cualquier acto, práctica o arreglo, en o antes de la emisión de la póliza, para iniciar o facilitar la emisión de una póliza de seguro de vida para el beneficio previsto de una persona que, en ese momento de origen de la póliza, no tiene un interés asegurable en la vida del asegurado según las leyes del estado aplicable. [1]Esto incluye la compra de un seguro de vida con recursos o garantías de oa través de una persona que, al momento de la iniciación de la póliza, no podía iniciarla legalmente; un arreglo u otro acuerdo para transferir la propiedad de la póliza o los beneficios de la póliza a otra persona; o un fideicomiso o acuerdo similar que se usa directa o indirectamente con el propósito de comprar una o más pólizas para el beneficio previsto de otra persona de una manera que viole las leyes de interés asegurable del estado. [1] La característica principal de una transacción STOLI es que el seguro se compra únicamente como un vehículo de inversión, y no en beneficio de los beneficiarios del titular de la póliza. [2] Los acuerdos STOLI se suelen promover entre los consumidores de entre 65 y 85 años. [2]
Una transacción STOLI puede requerir la cooperación del asegurado, por ejemplo, permitiendo el acceso a los registros médicos del asegurado. El propietario de la póliza también puede recibir una tarifa por contratar la póliza. [3] [4]
Las descripciones de los arreglos STOLI pueden variar. Pueden denominarse "seguros de vida con prima cero", "planes de maximización del patrimonio", "planes sin costo para los asegurados", " acuerdos de vida de nueva emisión ", " acuerdos de alto valor neto", "transacciones financieras con primas sin recurso" o "apuestas a muerte". [5] [2] Una disposición similar se conoce como vida útil . [6] [7]
Legalidad
Estados Unidos
En los Estados Unidos, los seguros de vida están regulados por los estados. En general, las leyes estatales requieren que el propietario de una póliza tenga un interés asegurable en la vida del asegurado. Un acuerdo STOLI efectivamente elude el requisito de interés asegurable, haciendo que los acuerdos STOLI sean ilegales, a partir del 1 de julio de 2010. [8] [9] También pueden considerarse fraude de seguros , lo que conlleva sanciones tanto civiles como penales para las partes involucradas.
Por ejemplo, en 2011, el antiguo Departamento de Seguros del Estado de Nueva York (ahora Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York ), el Servicio de Inspección Postal de los EE . UU . Y el Servicio de Impuestos Internos llevaron a cabo una investigación que condujo al arresto de ocho personas, la mayoría de las cuales eran agentes de seguros con licencia que estaban reclutando clientes mayores en una estafa que involucraba a STOLI. [10] Estos agentes de seguros presentaron solicitudes de seguros de vida sobre las vidas de las personas mayores, y las solicitudes contenían información sobre el patrimonio neto inflado. [10] Las aseguradoras emitieron pólizas de seguro por valor de millones de dólares. [10] Las personas mayores vendieron o intentaron vender las pólizas después de que expiró el período de impugnación de dos años. [10] Las primas de seguros fueron pagadas por los agentes de seguros con las comisiones que ganaron en las pólizas o por terceros inversores. [10] A algunos de los asegurados se les pagaba mensualmente por su cooperación, mientras que a otros se les prometía parte de las ganancias cuando se vendían sus pólizas. [10] La ex esposa de uno de los agentes de seguros fue acusada de extorsión por amenazar con acudir a la policía a menos que le pagaran para que se callara. [10] Le pagaron $ 10,000. [10]
Canadá
El tráfico de productos de seguros de vida es ilegal en muchas provincias canadienses (la disposición contra la trata nunca se promulgó en Saskatchewan, New Brunswick y Nueva Escocia, mientras que Quebec la derogó en 1974). [11] Al menos una gran aseguradora canadiense advierte a los agentes que no vendan pólizas si la intención del asegurado es vender o ceder inmediatamente la póliza a un tercero no relacionado con un interés no asegurable (que no sea un banco, utilizado como garantía para un préstamo). [12]
Reino Unido
La Ley de Seguro de Vida de 1774 hizo que tales prácticas fueran ilegales. En ese momento, se usaban para apostar.
La Autoridad de Servicios Financieros del Reino Unido advirtió a sus empresas reguladas que no vendan o comercialicen inversiones en pólizas de seguros de vida (TPLI) negociadas en EE. UU., Ya que son "productos tóxicos de alto riesgo", calificándolos de altamente problemáticos y recomendó a las empresas de inversión del Reino Unido que se mantengan alejadas de ellos. [13]
Ver también
Referencias
- ^ a b Véase, por ejemplo, la sección 7815 de la Ley de seguros de Nueva York
- ^ a b c Consumer Alert: Stranger-Originated Life Insurance, Insurance Division, Illinois Department of Financial and Professional Regulation, enero de 2008, consultado el 9 de marzo de 2012 en http://www.idfpr.com/Forms/Memo/STOLIConsumerAlert .pdf
- ^ "Compañías de vida, agentes, corredores apoyan firmemente la votación del panel NAIC sobre seguros de vida originados por extraños" . insurancenewsnet.com. 2006-12-11. Archivado desde el original el 26 de enero de 2013.
- ^ "Los inversores podrían beneficiarse de la muerte de extraños: audiencia legislativa planificada este mes" . KCRA 3. 2008-02-01.
- ^ El juez permite el caso 'Death Bet' , Leslie Scism y Mark Maremont, The Wall Street Journal , 2010 10 5
- ^ "Cómo funciona Spin-Life" . The New York Times . 2006-12-17.
- ^ Duhigg, Charles (17 de diciembre de 2006). "Tarde en la vida, encontrar una bonanza en los seguros de vida" . The New York Times .
- ^ http://insurance.illinois.gov/Life_Annuities/viaticaldeathstoli.asp
- ^ Wilson, Chris. 16 de abril de 2008, Slate , " ¿Puedo comprar un seguro de vida para un extraño? ". Consultado el 18 de diciembre de 2011.
- ^ a b c d e f g h Primer trimestre de 2009-2011, Arrests, Convictions, Frauds Reports, Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York, consultado el 9 de marzo de 2012 en http://www.dfs.ny.gov /insurance/frauds/stats/fd11stat1.pdf
- ^ "ITrading en pólizas de seguros de vida" . El puesto financiero. Archivado desde el original el 20 de diciembre de 2013 . Consultado el 17 de diciembre de 2011 .
- ^ "Seguro de vida propiedad de inversores / extraños - Industria en alerta" . Sun Life Assurance Company de Canadá. Publicado: 12/10/2009 . Consultado el 17 de diciembre de 2011 . Verifique los valores de fecha en:
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( ayuda ) - ^ "La FSA del Reino Unido advierte enérgicamente a la industria de los acuerdos de vida titulizados en EE . UU . " . LifeHealthPro.com. 28 de noviembre de 201 . Consultado el 17 de diciembre de 2011 .