Comercio seguro de crédito, seguro de crédito de la empresa , seguro de crédito , o seguro de crédito es una póliza de seguro y una gestión de riesgos de productos ofrecidos por las compañías de seguros privadas y gubernamentales agencias de crédito a la exportación a las entidades comerciales que deseen proteger sus cuentas por cobrar de pérdida debido a los riesgos de crédito , tales como incumplimiento prolongado , insolvencia o quiebra . Este producto de seguro es un tipo de seguro de propiedad y accidentes , y no debe confundirse con productos tales como seguros de vida.o seguro por discapacidad de crédito , que las personas obtienen para protegerse contra el riesgo de pérdida de ingresos necesarios para pagar deudas. El seguro de crédito comercial puede incluir un componente de seguro de riesgo político que ofrecen las mismas aseguradoras para asegurar el riesgo de impago por parte de compradores extranjeros debido a problemas cambiarios, disturbios políticos, expropiación, etc.
Esto indica el papel fundamental que desempeña el seguro de crédito comercial para facilitar el comercio internacional . Los proveedores ofrecen crédito comercial a sus clientes como una alternativa al pago por adelantado o contra reembolso , lo que brinda tiempo para que el cliente genere ingresos de las ventas para pagar el producto o servicio. Esto requiere que el proveedor asuma el riesgo de impago. En una situación local o nacional, así como en una transacción de exportación, el riesgo aumenta cuando no se comprenden completamente las leyes, las comunicaciones aduaneras y la reputación del cliente. Además del mayor riesgo de impago, el comercio internacional presenta el problema del tiempo entre el envío del producto y su disponibilidad para la venta. La cuenta por cobrar es como un préstamo y representa el capital invertido y, a menudo, prestado por el proveedor. Pero este no es un activo seguro hasta que se paga. Si la deuda del cliente está asegurada a crédito, el activo grande y riesgoso se vuelve más seguro, como un edificio asegurado. Este activo puede entonces ser visto como una garantía por las instituciones crediticias y un préstamo basado en él se usa para sufragar los gastos de la transacción y producir más producto. El seguro de crédito comercial es, por tanto, una herramienta de financiación del comercio.
El seguro de crédito comercial es comprado por entidades comerciales para asegurar sus cuentas por cobrar contra pérdidas debido a la insolvencia de los deudores. El producto no está disponible para particulares. El costo (prima) de esto generalmente se cobra mensualmente y se calcula como un porcentaje de las ventas de ese mes o como un porcentaje de todas las cuentas por cobrar pendientes.
El seguro de crédito comercial generalmente cubre una cartera de compradores y paga un porcentaje acordado de una factura o cuenta por cobrar que permanece impaga como resultado de un incumplimiento prolongado, insolvencia o quiebra. Los titulares de pólizas deben aplicar un límite de crédito a cada uno de sus compradores para que las ventas a ese comprador estén aseguradas. La tasa de prima refleja el riesgo crediticio promedio de la cartera de compradores asegurada. Además, el seguro de crédito también puede cubrir transacciones únicas o transacciones con un solo comprador.
Historia
Los antecedentes históricos del seguro de crédito comercial (e incluso de los derivados de crédito , más indirectamente) se remontan al menos a la década de 1860, cuando Johns Hopkins endosaba los pagarés de personas y empresas que consideraba dignos de riesgo crediticio, por un precio (de hasta 5%), lo que facilita al portador descontar un pagaré, es decir, venderlo a otra empresa oa un banco. [1] : 198-200 Esto ayudó a aumentar la capacidad de venta del papel comercial , [1] : 198-200 lo que estimuló el comercio, especialmente en un mundo antes de las tarjetas de crédito . Hopkins hizo sus evaluaciones de riesgo crediticio completamente en su cabeza basándose en la intuición guiada por el conocimiento de primera mano del autor de la nota y cómo manejaba su negocio. [1] : 198–200 A este respecto, su respaldo al papel era bastante diferente de la dependencia actual de los informes crediticios ; Hopkins dijo: "No quiero ningún informe de ningún tipo. Confío en mi propio juicio y ese juicio no me falla". Tenía mucho en común con la actividad principal de Hopkins, la inversión , que era esencialmente otra forma de apostar por empresas y empresarios que pensaba que probablemente tendrían éxito. La práctica de endosar notas a cambio de una tarifa se conocía en Londres antes de la actividad de Hopkins en los EE. UU., Pero era casi desconocida en los EE . UU. [1] : 198-200
El seguro de crédito comercial formalizado nació a fines del siglo XIX, pero se desarrolló principalmente en Europa occidental entre la Primera y la Segunda Guerra Mundial . Se fundaron varias empresas en muchos países; algunos de ellos también gestionaron los riesgos políticos de la exportación en nombre de su estado.
Tras la privatización del sector a corto plazo del Departamento de Garantía de Créditos a la Exportación del Reino Unido en 1991, se produjo una concentración del mercado de seguros de crédito comercial y tres grupos representan ahora más del 85% del mercado mundial de seguros de crédito. Estos actores principales se centraron en Europa Occidental, pero se expandieron rápidamente hacia Europa del Este, Asia y América:
- Euler Hermes , fusión de las dos compañías de seguros de crédito del Grupo Allianz . Euler Hermes es el principal proveedor de seguros de crédito del mundo. [2]
- Coface , una subsidiaria de propiedad total de Natixis , el brazo de financiación, gestión de activos y servicios financieros del Grupo BPCE . Coface tiene la mayor presencia directa del mundo.
- Atradius , una fusión entre NCM y Gerling Kreditversicherung. Más tarde, se cambió el nombre de Atradius después de que se separó del grupo de seguros Gerling.
Muchas variaciones del seguro de crédito comercial han evolucionado, desde la cobertura que puede cancelarse o reducirse a discreción de la aseguradora, hasta la cobertura que la aseguradora no puede cancelar o reducir durante el período de la póliza. Otros programas pueden permitir que el asegurado actúe como asegurador.
Si bien el seguro de crédito comercial a menudo se conoce principalmente por proteger las cuentas por cobrar extranjeras o de exportación, siempre ha habido un gran segmento del mercado que utiliza el seguro de crédito comercial para la protección de las cuentas por cobrar nacionales. El seguro de crédito comercial nacional brinda a las empresas la protección que necesitan a medida que su base de clientes se consolida creando mayores cuentas por cobrar para menos clientes. Esto crea además una mayor exposición y un mayor riesgo si un cliente no paga sus cuentas. La incorporación de nuevas aseguradoras en esta área ha aumentado la disponibilidad de cobertura nacional para las empresas.
Muchas empresas descubrieron que sus aseguradoras retiraron el seguro de crédito comercial durante la crisis financiera de finales de la década de 2000 , previendo grandes pérdidas si continuaban suscribiendo ventas a empresas en quiebra. Esto generó acusaciones de que las aseguradoras estaban profundizando y prolongando la recesión, ya que las empresas no podían afrontar el riesgo de realizar ventas sin el seguro, y por lo tanto contraían en tamaño o tenían que cerrar. Las aseguradoras contrarrestaron estas críticas alegando que no fueron la causa de la crisis, sino que estaban respondiendo a la realidad económica y haciendo sonar las alarmas. [3]
En 2009, el gobierno del Reino Unido estableció un fondo de emergencia de recarga de crédito comercial a corto plazo de £ 5 mil millones. Sin embargo, esto se consideró un fracaso, ya que la aceptación fue muy baja. [3]
En 2020, otra ola de denegaciones de cobertura en el seguro de crédito comercial, impulsada por la incertidumbre del riesgo crediticio relacionado con la pandemia, amenazó el comercio. [4]
Las prácticas del seguro de crédito comercial
Con el seguro de crédito comercial, puede administrar de manera confiable los riesgos comerciales y políticos del comercio que están fuera de su control. El seguro de crédito comercial puede ayudarlo a sentirse seguro al otorgar más crédito a los clientes actuales o buscar nuevos clientes más grandes que de otro modo habrían parecido demasiado riesgosos.
- Comprobación del estado de los clientes: para analizar la solvencia crediticia y la estabilidad financiera de sus clientes.
- Límite de crédito calculado: cada cliente tiene un límite que es la cantidad máxima que indemnizaremos si ese cliente no paga.
- Negocio como de costumbre: comercia con sus clientes existentes como desee, con el riesgo cubierto hasta el límite.
- Actualizaciones de límites de negociación: el proveedor de seguros de crédito comercial le informará los ajustes a los límites, ya que podrían aumentar o reducirse cuando cambien las condiciones.
- Creación de negocios: comprueba la solvencia crediticia de posibles nuevos clientes y confirma el acuerdo o explica si se rechaza su solicitud.
- Realización de una reclamación : si un cliente no paga, proporcione al Seguro de crédito comercial la información completa. Investigamos y le indemnizamos por el monto asegurado si se han cumplido los términos de la póliza. [5] [6]
El beneficio del seguro de crédito comercial
- Protección: en última instancia, reemplace rápidamente el dinero perdido a través de una mala deb
- Tranquilidad: siéntase seguro sabiendo que sus facturas pendientes están protegidas
- Competitividad: le ayuda a seguir siendo competitivo al permitirle ofrecer crédito abierto cuando sus competidores no pueden
- Financiamiento: ayuda a asegurar la financiación comercial, lo que mejora las relaciones bancarias y el acceso a la financiación.
- Rentabilidad: mejore la rentabilidad aumentando de forma segura su exposición a más clientes
- Flujo de caja: complementa y mejora los procedimientos de control de crédito existentes para mejorar los días de ventas pendientes
- Información: obtiene acceso a una mayor inteligencia del cliente que conduce a decisiones de riesgo equilibradas
- Crecimiento: facilita la expansión con seguridad y le permite tratar con confianza con nuevos clientes y aumentar las líneas de crédito a los existentes [5] [6]
Ver también
- Lista de temas de seguros
- Agencia de crédito a la exportación
- Asociación Internacional de Seguros y Fianzas de Crédito
- Seguro de riesgo político
Referencias
- ↑ a b c d Farquhar, AB (1922), The First Million the Hardest: An Autobiography , with Samuel Crowther, Double, Page and Co
- ^ Inversor en euros
- ^ a b El esquema de crédito comercial del gobierno de £ 5 mil millones se califica como un fracaso , Edad de la contabilidad , 3 de diciembre de 2009
- ^ D'Innocenzio, Anne (2020-09-06), "Proveedores reacios a enviar mercancías sin seguro de crédito" , Associated Press News , archivado desde el original el 2020-09-06 , consultado el 2020-09-06 .
- ^ a b "¿Qué es el seguro de crédito comercial? | Euler Hermes Singapur" . www.eulerhermes.com . Consultado el 21 de enero de 2021 .
- ^ a b "¿Qué es el seguro de crédito comercial? | Euler Hermes Hong Kong" . www.eulerhermes.com . Consultado el 21 de enero de 2021 .
enlaces externos
- Seguro de crédito a la exportación