La banca comunal es una metodología de microcrédito mediante la cual los servicios financieros se administran localmente en lugar de centralizarse en un banco formal. La banca comunal tiene sus raíces en culturas antiguas y fue adoptada más recientemente por las instituciones microfinancieras (IMF) como una forma de controlar los costos. Grameen Bank innovó los métodos bancarios comunales de las primeras IMF y luego los desarrollaron grupos como el fundador de FINCA International , John Hatch . Entre las agencias sin fines de lucro con sede en los EE. UU. hay al menos 31 microfinanzasinstituciones (IMF) que han creado colectivamente más de 800 programas de bancos comunales en al menos 90 países. Y en muchos de estos países hay IMF del país anfitrión, a veces docenas, que también son practicantes de banca comunal. [1]
Un banco comunal es un grupo de apoyo de autoayuda informal de 20 a 30 miembros, predominantemente mujeres cabeza de familia. Si el programa está “en misión”, en un banco comunal normal, alrededor del 50% de todos los nuevos miembros que ingresen al programa serán extremadamente pobres, lo que representa familias con un gasto diario per cápita (DPCE) de menos de US$1; el resto son moderadamente pobres (DPCE=$1–2/día) o no pobres (DPCE >$2). [ cita requerida ] Estas mujeres se reúnen una vez a la semana en la casa de uno de sus miembros para obtener préstamos de capital de trabajo, un lugar seguro para ahorrar, capacitación, tutoría y motivación. Los préstamos normalmente comienzan en $ 50- $ 100 y están vinculados a los ahorros, de modo que cuanto más ahorra un cliente, más puede pedir prestado. El período normal de préstamo es de cuatro meses y se paga en 16 cuotas semanales.[1] A finales de 2006, el 95% de los clientes cubiertos por una muestra de referencia de 71 ONG e instituciones dedicadas a los préstamos de bancos comunales eran mujeres. [2]
Para eliminar la necesidad de garantías (el obstáculo del hombre pobre para recibir préstamos bancarios), los bancos comunales dependen de una variación de los préstamos solidarios.metodología. Se basa en un sistema de garantías cruzadas, en el que cada miembro de un banco comunal garantiza el préstamo de todos los demás miembros. Este sistema genera una atmósfera de presión social dentro del banco comunal, donde el costo de la vergüenza social motiva a los miembros del banco a pagar sus préstamos en su totalidad. La mezcla de garantías cruzadas y presión social hace posible que incluso las personas más pobres reciban préstamos. Este método ha demostrado ser muy eficaz para FINCA, con una tasa de reembolso de más del 97 % en su red mundial. Los bancos comunales son organizaciones de base altamente democráticas y autogestionadas. Eligen a sus propios líderes, seleccionan a sus propios miembros, crean sus propios estatutos, llevan su propia contabilidad, administran todos los fondos, desembolsan y depositan todos los fondos, resuelven problemas de morosidad en los préstamos,[1]
En los primeros años del desarrollo de los bancos comunales había alguna esperanza de que estas organizaciones de pequeños pueblos pudieran volverse independientes y autofinanciadas, pero esta esperanza se abandonó más tarde. La mayoría de los bancos comunitarios que funcionan hoy en día están supervisados directamente por el personal de una ONG local o una institución de microfinanzas, de la que reciben gran parte de la financiación de sus préstamos.
Las tasas de interés del mercado se aplican a los préstamos de los bancos comunales. A fines de 2006, el rendimiento promedio de la cartera para una muestra de 71 instituciones de microfinanzas que participan en la banca comunal fue de 27,7%, después de eliminar el efecto de la inflación local. [3] El propio banco comunal suele marcar esta tasa cuando vuelve a prestar a los miembros individuales. Si bien estas tasas parecen altas, son bajas en comparación con las que cobran los prestamistas locales en la mayoría de los países. A diferencia de los bancos rurales y las cooperativas de crédito, estas instituciones de microfinanzas no brindan servicios de ahorro directamente a sus clientes.