Préstamos solidarios

Los préstamos solidarios implican préstamos sin garantía a través de grupos solidarios y organizaciones aldeanas como esta en Bangladesh . Foto de Brett Matthews.

Los préstamos solidarios son una práctica de préstamos en la que pequeños grupos piden prestado colectivamente y los miembros del grupo se animan unos a otros a pagar. Es un componente importante de las microfinanzas .

Operaciones

Los préstamos solidarios se realizan a través de "grupos solidarios". Estos grupos son un canal de distribución bancario distintivo que se utiliza principalmente para entregar microcréditos a las personas pobres. Los préstamos solidarios reducen los costos para una institución financiera relacionados con la evaluación, administración y cobranza de préstamos, y pueden eliminar la necesidad de garantías . Dado que hay un costo fijo asociado con cada préstamo otorgado, un banco que agrupa préstamos individuales y permite que un grupo administre las relaciones individuales puede lograr ahorros sustanciales en costos administrativos y de gestión.

En muchos países en desarrollo, el sistema legal ofrece poco o ningún apoyo a los derechos de propiedad de los pobres. Las leyes relacionadas con las transacciones garantizadas , una piedra angular de la banca occidental, también pueden faltar o no aplicarse. En cambio, los préstamos solidarios impulsan varios tipos de capital social, como la presión de grupo, el apoyo mutuo y una cultura saludable de reembolso. Estas características hacen que los préstamos solidarios sean más útiles en las aldeas rurales que en los centros urbanos, donde la movilidad es mayor y el capital social es más débil.

Los esfuerzos para replicar los préstamos solidarios en los países desarrollados generalmente no han tenido éxito. Por ejemplo, la Calmeadow Foundation probó un modelo análogo de "préstamos entre pares" en tres lugares de Canadá: la zona rural de Nueva Escocia y la ciudad de Toronto y Vancouver durante la década de 1990. Concluyó que una variedad de factores, incluidas las dificultades para llegar al mercado objetivo, el alto perfil de riesgo de los clientes, su disgusto general por el requisito de responsabilidad solidaria y los altos costos generales, hacían inviables los préstamos solidarios sin subsidios. ^[1] Sin embargo, han continuado los debates sobre si los subsidios requeridos pueden justificarse como una alternativa a otros subsidios dirigidos a los empresarios pobres, y VanCity Credit Union, que se hizo cargo de las operaciones de Calmeadow en Vancouver, continúa utilizando préstamos entre pares.

Diferencia

Aprovechar el capital social para prestar dinero no es nuevo en las microfinanzas . Los precedentes anteriores incluyen las prácticas informales de las ROSCA y los lazos de asociación utilizados en las cooperativas de ahorro y crédito . En India, la práctica de la banca grupal de autoayuda se inspira en principios similares.

Sin embargo, los grupos de solidaridad son claramente diferentes de los enfoques anteriores en varios aspectos importantes.

Primero, los grupos de solidaridad son muy pequeños, por lo general involucran a 5 personas a las que se les permite elegir entre sí pero que no pueden ser parientes. A menudo se cita cinco como un tamaño ideal porque es:

• lo suficientemente pequeño como para garantizar un nivel máximo de responsabilidad conjunta y desanimar a los oportunistas , y
• lo suficientemente grande como para evitar que la desgracia o la incompetencia de una persona provoque el colapso del grupo.

Mucha evidencia también ha demostrado que la presión social es más efectiva entre las mujeres que entre los hombres. La gran mayoría de los préstamos que utilizan esta metodología se entregan a mujeres.

Aprendiendo del fracaso del Modelo Comilla de crédito cooperativo puesto a prueba por Akhtar Hameed Khan en las décadas de 1950 y 1960, el Grameen Bank y muchas otras instituciones de microcrédito también han adoptado un enfoque asertivo para dirigirse a las mujeres pobres y excluir por completo a las personas que no lo son.

Una de las principales razones del fracaso anterior de las cooperativas de crédito en Bangladesh fue que los grupos eran demasiado grandes y estaban formados por personas con diferentes antecedentes económicos. Estos grandes grupos no funcionaron porque los miembros más ricos capturaron las organizaciones. ^[2]

Banco Grameen

Un pionero de los préstamos solidarios, el Dr. Muhammad Yunus del Grameen Bank en Bangladesh describe la dinámica de los préstamos a través de grupos solidarios de esta manera:

... La pertenencia a un grupo no solo crea apoyo y protección, sino que también suaviza los patrones de comportamiento erráticos de los miembros individuales, lo que hace que cada prestatario sea más confiable en el proceso. La presión de grupo sutil y, en ocasiones, no tan sutil mantiene a cada miembro del grupo en línea con los objetivos más amplios del programa de crédito. … Debido a que el grupo aprueba la solicitud de préstamo de cada miembro, el grupo asume la responsabilidad moral del préstamo. Si algún miembro del grupo se mete en problemas, el grupo suele presentarse para ayudar. ^[3]

El enfoque de Grameen utiliza los grupos de solidaridad como su componente principal. Sin embargo, la responsabilidad de los préstamos morosos está a cargo de los líderes electos de un grupo más grande a nivel de aldea llamado "centro" compuesto por ocho grupos solidarios. Debido a que todos los miembros son de la misma aldea y los pagos del préstamo se realizan durante la reunión del centro, el principio de utilizar el capital social para el apalancamiento no se ve comprometido; la única diferencia es que todos los miembros del centro son colectivamente responsables de los préstamos impagos. ^[4]

Muchas instituciones de microcrédito utilizan los grupos solidarios esencialmente como una forma de responsabilidad solidaria . Es decir, tomarán cualquier acción práctica para cobrar un préstamo en mora grave no solo del miembro individual, sino de cualquier miembro del grupo solidario con la capacidad de reembolsarlo. Pero Yunus siempre ha rechazado este concepto, argumentando que cualquiera que sea la responsabilidad moral que pueda corresponder a los miembros del grupo, no existe una forma formal o legal de "... forma de responsabilidad conjunta, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar en nombre de un miembro incumplidor". ^[5]

Solicitud

En la actualidad, los préstamos solidarios están muy extendidos en las microfinanzas, especialmente en Asia. Además de Grameen Bank, los principales profesionales incluyen SEWA , Bank Rakyat Indonesia , Accion International , FINCA , BRAC y SANASA . La Fundación Calmeadow fue otro importante pionero.

El Microbanking Bulletin rastrea los préstamos solidarios como una metodología de microfinanzas separada. De las 446 instituciones de microfinanzas en todo el mundo que estaba rastreando a fines de 2005, 39 prestaron únicamente a través de este método, mientras que otras 205 utilizaron una combinación de préstamos solidarios e individuales. El saldo promedio de los préstamos pendientes en los prestamistas solidarios fue de $ 109 (19% del ingreso nacional bruto local ), en comparación con $ 1.024 (61% del ingreso nacional bruto local) entre los prestamistas individuales. Esto demuestra no solo que los prestamistas solidarios están satisfaciendo las necesidades de un segmento de mercado significativamente más pobre, sino también que lo están haciendo en países significativamente más pobres. ^[6]

En Costa Rica , muchas empresas permiten a sus empleados para organizar Asociaciones solidaristas ( Asociaciones solidarismo ), lo que les permite crear fondos de ahorro, préstamos, y las actividades financieras (por ejemplo, la gestión de la cafetería de la empresa) con el apoyo financiero de la compañía. ^[7]

Criticas

Los préstamos solidarios claramente han tenido un impacto positivo en muchos prestatarios. Sin él, muchos no habrían pedido prestado en absoluto o se habrían visto obligados a depender de usureros . Sin embargo, ha sido objeto de muchas críticas. Una encuesta reciente de la investigación empírica concluye que la búsqueda de enfoques alternativos debe continuar y destaca problemas como "los prestatarios se frustran cada vez más por el costo de asistir a reuniones regulares, los oficiales de crédito se niegan a sancionar a los prestatarios buenos que se encuentran en grupos 'malos' ''. , y las limitaciones impuestas por las ambiciones divergentes de los miembros del grupo ". ^[8]

Es posible que los esfuerzos para garantizar que todos los miembros de los grupos solidarios sean igualmente pobres no siempre mejoren el desempeño del grupo. Una mayor diversidad socioeconómica "significa que es menos probable que los ingresos de los miembros del grupo varíen juntos y, por lo tanto, aumenta la capacidad de los miembros del grupo para asegurarse unos a otros". ^[9] El enfoque de préstamos solidarios, que excluye a los prestatarios menos pobres, se adoptó en gran parte debido a la opinión de que el "vínculo de asociación" cooperativo más inclusivo había fracasado en Bangladesh (véase el Modelo Comilla). Pero el fundador de las cooperativas de crédito de Bangladesh, Akhter Hameed Khan, documentó que las prácticas del Modelo contravienen dos principios operativos fundamentales de las cooperativas de ahorro y crédito: independencia de la intervención del gobierno y autosuficiencia financiera local.^[10] No se ha argumentado que el enfoque 'inclusivo' para el desarrollo organizacional utilizado por el Modelo Comilla da cuenta de su fracaso.

Si bien la focalización en la pobreza ha tenido muchos éxitos, la solidaridad social no es solo una herramienta para la institución crediticia, sino que también puede ser utilizada por los prestatarios. Una "huelga" de préstamos, si se gana la simpatía de un gran número de prestatarios, puede conducir a una escalada rápida y muy inestable de la morosidad. Fue este tipo de circunstancia la que condujo en 1998 a la rápida escalada de la morosidad en el Grameen Bank que resultó en el rediseño denominado 'Grameen II'. ^[11]

La foto de arriba, de un grupo de mujeres sentadas en filas en el suelo ante un funcionario de una ONG que se sienta en una silla procesando sus pagos, resume otra crítica común. Los grupos de solidaridad pueden estar compuestos enteramente por mujeres, pero el personal que decide cuándo y si recibir servicios financieros suele estar dominado por hombres.

Ver también

• Vínculo de asociación
• Modelo Comilla
• Banca comunal

Referencias

1. Cheryl Frankiewicz. "Calmeadow Metrofund: A Canadian Experiment in Sustainable Microfinance", Calmeadow Foundation, abril de 2001.
2. Asif Dowla y Dipal Barua. Los pobres siempre pagan: La historia de Grameen II Kumarian Press Inc., Bloomfield, Connecticut, 2006, p. 18
3. Muhammad Yunus (con Alan Jolis). Banker to the Poor: Micropréstamos y la batalla contra la pobreza mundial , Public Affairs, Nueva York, 1999, págs. 62-63
4. Beatriz Armendáriz de Aghion y Jonathan Morduch. La economía de las microfinanzas , The MIT Press, Cambridge, Massachusetts, 2005, pág. 100.
5. Muhammad Yunus. Grameen Bank de un vistazo , Grameen Bank, Dhaka, septiembre de 2006, pág. 2.
6. Microbanking Bulletin , número 13, otoño de 2006.
7. "Movimiento Solidarista Costarricense"
8. Beatriz Armendáriz de Aghion y Jonathan Morduch, p. 114.
9. Beatriz Armendáriz de Aghion y Jonathan Morduch, p. 108.
10. Akhter Hameed Khan. Las obras de Akhter Hameed Khan, Vol II. Enfoques de desarrollo rural y modelo de Comilla . Academia de Bangladesh para el Desarrollo Rural, Comilla, 1983, págs. 190-92
11. Asif Dowla y Dipal Barua. Los pobres siempre pagan: La historia de Grameen II Kumarian Press Inc., Bloomfield, Connecticut, 2006, p. xiii